當(dāng)前，我國汽車行業(yè)的利潤重心正逐漸從汽車生產(chǎn)制造向車輛置換、維修保養(yǎng)等汽車后市場傾斜，而作為汽車后市場的重要組成部分，汽車金融將從中大幅受益。捷越聯(lián)合創(chuàng)始人王曉婷認(rèn)為，汽車金融行業(yè)未來將更多關(guān)注車主需求，為車主提供全場景金融服務(wù)，其中車險(xiǎn)分期和維修保養(yǎng)分期等產(chǎn)品有望成為新的利潤中心點(diǎn)。

汽車金融市場前景廣闊

汽車銷量的大幅增長是汽車金融行業(yè)快速發(fā)展的決定性因素。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年-2017年，我國汽車銷量總體呈上升趨勢，連續(xù)9年位列全球首位。除了銷量的增長外，政策紅利也為汽車金融行業(yè)的發(fā)展提供了溫床。

據(jù)捷越聯(lián)合旗下“錢進(jìn)袋智庫”發(fā)布的《汽車后市場金融服務(wù)研究》研究報(bào)告顯示，2017年4月到今年3月，商務(wù)部、財(cái)政部、工信部、科技部、交通運(yùn)輸部、一行兩會密集發(fā)布有關(guān)汽車流通及金融、汽車融資租賃、二手車、新能源汽車、車險(xiǎn)等方面的利好政策，這給汽車金融的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部條件。

隨著互聯(lián)網(wǎng)對消費(fèi)決策和購買渠道影響的日益加深，汽車金融的滲透率也逐年提升。對金融機(jī)構(gòu)而言，汽車金融加速了各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作；對汽車金融公司而言，由于專注于某幾個(gè)品牌系列車型的消費(fèi)信貸，使得他們與汽車廠家關(guān)系更密切，提供的服務(wù)也更加專業(yè)，能夠更好地滿足消費(fèi)者的體驗(yàn)式消費(fèi)需求。

此外，新技術(shù)的發(fā)展對汽車金融產(chǎn)業(yè)也產(chǎn)生了重大利好影響。王曉婷表示，最近火熱的區(qū)塊鏈技術(shù)未來有望應(yīng)用于汽車融資租賃和車險(xiǎn)領(lǐng)域，屆時(shí)汽車金融所有參與方的信息數(shù)據(jù)將同步，可有效防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)，而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的“智能合約”保險(xiǎn)產(chǎn)品將會向乘客進(jìn)行直接的自動(dòng)費(fèi)用償還，整個(gè)過程更加智能高效。

多元化的汽車金融業(yè)務(wù)模式

在汽車金融的細(xì)分場景中，新車金融和二手車金融幾乎占據(jù)了整片江山。銀行、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、汽車金融公司群雄逐鹿，新車金融市場呈現(xiàn)出多元化的業(yè)務(wù)模式。

總體來看，新車市場金融滲透率較高，商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位。據(jù)羅蘭貝格《2017中國汽車金融報(bào)告》顯示，預(yù)計(jì)在2020年新車汽車金融滲透率達(dá)到50%，新車金融規(guī)模達(dá)到1.74萬億元。

據(jù)“錢進(jìn)袋智庫”報(bào)告顯示，我國汽車融資租賃滲透率不足3%，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家平均水平，未來汽車融資租賃有望成為汽車金融領(lǐng)域新的爆發(fā)點(diǎn)，更適合在三、四線城市進(jìn)行深入推廣。

與金融滲透率較高的新車市場不同，二手車市場金融滲透率相對較低，但發(fā)展?jié)摿薮?。?jù)中國汽車流通協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2017年二手車交易額8092.7億元，按8%的滲透率計(jì)算，2017年二手車金融融資額為647億；若2020年按30%的滲透率計(jì)算，二手車金融融資額為4700億，年均增長約75%，市場將進(jìn)入爆發(fā)增長期。

但機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，二手車消費(fèi)金融市場尚不完善，還有許多風(fēng)險(xiǎn)需要規(guī)避。王曉婷表示，當(dāng)前二手車目前行業(yè)法律法規(guī)尚不健全，二手車的評估體系并不標(biāo)準(zhǔn)，借款人的交易風(fēng)險(xiǎn)、違約風(fēng)險(xiǎn)加劇。此外，二手車消費(fèi)金融市場還面臨法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)以及行業(yè)不良競爭所導(dǎo)致的市場風(fēng)險(xiǎn)，這些都需要汽車金融企業(yè)做好風(fēng)險(xiǎn)防控。

從汽車銷售向汽車后市場延伸

在多元化的汽車金融業(yè)務(wù)模式中，汽車銷售無疑占據(jù)主導(dǎo)地位，近年來，隨著車主全場景金融服務(wù)需求的增加，以汽車保養(yǎng)維修、汽車殘值處理、車險(xiǎn)等為主要內(nèi)容的汽車后市場蓬勃發(fā)展。

來自中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，車險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入里占比超過70%。2017年，我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入9835億元，其中車險(xiǎn)市場空間約7000億。王曉婷表示，目前，車險(xiǎn)分期市場規(guī)模不大，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品，產(chǎn)品模式簡單，兼具高利潤、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢特征，汽車金融企業(yè)不妨從車險(xiǎn)分期產(chǎn)品切入，挖掘汽車后市場潛力。

據(jù)“錢進(jìn)袋智庫”報(bào)告顯示，每1元的購車消費(fèi)會帶動(dòng)0.65元的汽車售后服務(wù)。2017年我國汽車保有量2.17億輛，平均車齡4年，根據(jù)車齡結(jié)構(gòu)及汽車保養(yǎng)費(fèi)用估算，汽車維修保養(yǎng)市場規(guī)模約在1.8萬億。隨著車齡增加，汽車維修保養(yǎng)市場將迎來快速發(fā)展。

王曉婷表示，汽車維修保養(yǎng)市場規(guī)模較大，但市場散亂，目前尚無互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)入，未來將進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期。她指出，汽車維修保養(yǎng)消費(fèi)頻次高，有利于提高用戶黏性，從而提高客戶價(jià)值。此外，通過收集分析整理車主汽車生活數(shù)據(jù)資源，可以豐富互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)資源，有利于互金企業(yè)通過大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行用戶畫像，在更好地服務(wù)客戶的同時(shí)，拓展業(yè)務(wù)空間。