隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境日趨復(fù)雜,越來(lái)越多的家庭開始認(rèn)識(shí)到財(cái)商和財(cái)商教育尤其是青少年財(cái)商教育對(duì)個(gè)人發(fā)展的重要性。通過(guò)梳理國(guó)外財(cái)商教育的現(xiàn)狀、政策法規(guī)和相關(guān)實(shí)踐,我們發(fā)現(xiàn)得益于完善的政策體系和高度的父母參與,發(fā)達(dá)國(guó)家財(cái)商教育水平總體高于發(fā)展中國(guó)家。而通過(guò)梳理國(guó)內(nèi)財(cái)商教育的現(xiàn)狀和問題,我們發(fā)現(xiàn)我國(guó)財(cái)商教育水平普遍偏低,家長(zhǎng)在親子財(cái)商教育實(shí)踐上存在一定誤區(qū)。我們認(rèn)為青少年時(shí)期是財(cái)商教育的關(guān)鍵期,家庭應(yīng)成為親子財(cái)商教育的主導(dǎo)力量,通過(guò)家庭互動(dòng)的潛移默化讓青少年形成正確的財(cái)商觀念和行為。在進(jìn)行親子財(cái)商教育時(shí),家長(zhǎng)可適當(dāng)借助專業(yè)機(jī)構(gòu)的幫助,同時(shí)也需要注重自身財(cái)商水平的提高。

為什么親子財(cái)商教育重要?

什么是財(cái)商教育?

經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)將財(cái)商定義為人對(duì)財(cái)經(jīng)概念和風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的理解力,以及應(yīng)用這些知識(shí)和理解力的技能、動(dòng)機(jī)和信心;財(cái)商應(yīng)使個(gè)體在各種財(cái)經(jīng)情境下能做出有效決策,提高個(gè)人和社會(huì)的經(jīng)濟(jì)利益。財(cái)商教育則致力于培養(yǎng)個(gè)體關(guān)于財(cái)富的知識(shí)、態(tài)度和能力,形成正確的財(cái)富觀,最終讓現(xiàn)代社會(huì)中的人能夠健康發(fā)展,具有解決與財(cái)富相關(guān)問題的能力。

財(cái)商教育需要從小開始和更多父母參與

財(cái)商并不是與生俱來(lái)的,財(cái)商需要后天培養(yǎng),而且需要從小開始。有研究發(fā)現(xiàn)財(cái)商教育需要在高中之前進(jìn)行,因?yàn)楦咧袝r(shí)期青少年的財(cái)商觀念和行為習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成,此時(shí)教育介入的作用十分有限。并且孩子在“等待”財(cái)商教育的過(guò)程中很可能會(huì)接觸到不準(zhǔn)確的信息,形成不正確的觀念和習(xí)慣,而這些在其成年后可能難以修正。因此很多學(xué)者建議,財(cái)商教育需要從幼兒園時(shí)期甚至更早開始。

好的青少年財(cái)商教育需要有家庭成員尤其是父母的參與。從一定意義上說(shuō),財(cái)商教育就是改變青少年的經(jīng)濟(jì)生活方式,而青少年的經(jīng)濟(jì)生活多由家長(zhǎng)主導(dǎo),如一些研究就發(fā)現(xiàn)青少年普遍傾向于將其父母和家庭作為其財(cái)商知識(shí)的第一來(lái)源。因此,有父母和家庭成員參與的財(cái)商教育項(xiàng)目往往更加有效。

家長(zhǎng)對(duì)孩子的財(cái)商教育是一個(gè)相互增進(jìn)的過(guò)程。巴西國(guó)家金融教育戰(zhàn)略研究發(fā)現(xiàn)參與財(cái)商教育的家庭中,學(xué)生和父母的儲(chǔ)蓄率以及整個(gè)家庭的預(yù)算行為都得到改善,說(shuō)明父母參與孩子的財(cái)商教育后對(duì)其自身的財(cái)商水平也具有提高作用。

我們可以向英美親子財(cái)商教育學(xué)習(xí)什么?

全球財(cái)商教育水平地區(qū)差異大,家庭參與有利提升親子財(cái)商教育質(zhì)量

標(biāo)準(zhǔn)普爾2014年的全球財(cái)商調(diào)查發(fā)現(xiàn),全球有35億成人缺乏財(cái)商教育,且基本位于發(fā)展中國(guó)家。該調(diào)查還發(fā)現(xiàn),發(fā)達(dá)國(guó)家財(cái)商教育水平高于發(fā)展中國(guó)家。此外、家庭收入、受教育程度、金融工具的使用程度與財(cái)商教育水平正相關(guān),青少年財(cái)商教育水平普遍高于中年人和老年人,男性的財(cái)商教育水平略高于女性。

2015年,國(guó)際學(xué)生評(píng)估計(jì)劃(PISA)發(fā)現(xiàn):(1)中國(guó)部分地區(qū)(北京、上海、江蘇和廣東)青少年的財(cái)商教育水平在所有體系中名列前茅,說(shuō)明我國(guó)財(cái)商教育水平存在較大的地區(qū)差異。(2)銀行賬戶等金融工具的使用對(duì)青少年金融技能提升有很大幫助。(3)學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的了解一定程度上取決于他們的父母和家庭。金融知識(shí)得分較高的青少年會(huì)更多地與父母親人討論交流金融知識(shí)。

上述兩個(gè)調(diào)研數(shù)據(jù)表明,全球青少年財(cái)商教育水平存在較大的地區(qū)差異,且由于青少年群體的特殊性,財(cái)商教育與家庭教育密切相關(guān)。最后,在致力于提高青少年財(cái)商教育水平時(shí),成年人的財(cái)商教育也不可忽視。

英美親子財(cái)商教育的成功經(jīng)驗(yàn)

得益于完善的政策體系和高度的父母參與,國(guó)外一些主要發(fā)達(dá)國(guó)家的財(cái)商教育情況普遍好于發(fā)展中國(guó)家。

形成完善的財(cái)商教育政策體系。英美國(guó)家與財(cái)商教育相關(guān)的政策法案,大致有三個(gè)特點(diǎn):一是通過(guò)法律保障財(cái)商教育的可執(zhí)行性。如美國(guó)在2002年12月成立理財(cái)素養(yǎng)和教育委員會(huì),負(fù)責(zé)制定青少年財(cái)商教育政策。二是通過(guò)教育體系保障財(cái)商教育的滲透性。如美國(guó)2001年頒布《不讓一個(gè)孩子落后》法案,第一次把財(cái)商教育作為教育體系的重要組成部分。三是通過(guò)公開途徑保障財(cái)商教育的可獲得性。如2008年,英國(guó)成立威爾士金融教育部門,并創(chuàng)辦國(guó)家學(xué)習(xí)網(wǎng),該部門提供教學(xué)資源的下載,開發(fā)青少年財(cái)商教育的區(qū)域數(shù)據(jù)庫(kù),并編寫中小學(xué)跨學(xué)科財(cái)商教育的項(xiàng)目計(jì)劃和相關(guān)教材。

高度重視財(cái)商教育實(shí)踐活動(dòng)。我們通過(guò)梳理文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn),國(guó)外親子財(cái)商教育實(shí)踐主要有以下幾個(gè)特點(diǎn):(1)針對(duì)不同年齡、不同需求的學(xué)員實(shí)行定制化的財(cái)商教育,在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方式和教材上各有側(cè)重。(2)注重早期財(cái)商教育,讓父母在學(xué)齡前扮演“第一老師”的角色,并以具體生動(dòng)的例子和體驗(yàn)式學(xué)習(xí)為主,注重觀念和意識(shí)培養(yǎng)。(3)引導(dǎo)家長(zhǎng)長(zhǎng)期參與,重視父母在學(xué)齡階段對(duì)青少年財(cái)務(wù)觀念的影響,課程若以理論知識(shí)為主,則課程目標(biāo)的完成一般需要父母配合。(4)注重模擬和實(shí)踐部分。(5)注重教育實(shí)踐效果測(cè)評(píng)。

國(guó)內(nèi)親子財(cái)商教育亟需改進(jìn)

國(guó)內(nèi)財(cái)商教育水平總體堪憂

中國(guó)平安在2011年發(fā)布的國(guó)人財(cái)商報(bào)告表明:(1)我國(guó)國(guó)民的整體財(cái)商水平僅處于及格階段,財(cái)商教育亟待提升。(2)國(guó)內(nèi)財(cái)商教育水平的城市間差異較大。從一線到三線城市,調(diào)查對(duì)象的財(cái)商分別為62.1、59.8和58.4分,說(shuō)明我國(guó)財(cái)商水平存在較大的城市和地區(qū)差異。

國(guó)內(nèi)親子財(cái)商教育形式單一、父母參與不足

目前國(guó)內(nèi)財(cái)商教育形式主要包括:孩子自學(xué)(依靠孩子自己領(lǐng)悟,缺乏引導(dǎo),容易走偏);家長(zhǎng)教導(dǎo)(依賴家長(zhǎng)言傳身教,具有持續(xù)性和針對(duì)性,但可能由于父母觀念錯(cuò)誤和知識(shí)匱乏產(chǎn)生誤導(dǎo));學(xué)校教育(課程普及率低,缺乏針對(duì)性);專業(yè)機(jī)構(gòu)(專業(yè)、有針對(duì)性,但有一定門檻,水平良莠不齊)。在這些方式中,我國(guó)目前以孩子自學(xué)和家長(zhǎng)教導(dǎo)為主,學(xué)校教育和專業(yè)機(jī)構(gòu)的參與不足。另外,專業(yè)機(jī)構(gòu)所提供的教育形式,還是以講座、比賽、戶外活動(dòng)、模擬游戲等短期形式為主,缺乏長(zhǎng)期和潛移默化的教育形式。而且在親少年的財(cái)商教育過(guò)程中,父母的參與較少,互動(dòng)不足。

國(guó)內(nèi)親子財(cái)商教育存在大量實(shí)踐誤區(qū)

控制孩童理財(cái)基礎(chǔ),限制孩子參與金融活動(dòng)的物質(zhì)基礎(chǔ)。中國(guó)部分家長(zhǎng)控制孩子零花錢,限制或替代孩子的必要消費(fèi)行為,使孩子失去財(cái)商教育的基礎(chǔ)。信誠(chéng)人壽《2012中國(guó)少兒財(cái)商調(diào)研》白皮書顯示,近1/4的兒童表示自己沒有零花錢,26.8%的家長(zhǎng)表示自己不給孩子零花錢。零花錢的缺失,意味著孩子缺乏參與金融活動(dòng)的物質(zhì)媒介,無(wú)法參與到實(shí)際消費(fèi)、投資活動(dòng)中,易導(dǎo)致其缺乏對(duì)消費(fèi)和金融活動(dòng)的實(shí)踐認(rèn)知。

多樣化的給錢原則影響孩子樹立正確的金錢觀。中國(guó)父母的給錢原則如白給型、與節(jié)日或生日掛鉤型、與勞動(dòng)和學(xué)業(yè)掛鉤型,多樣化的給錢原則如果不賦予合理的解釋,易使孩子對(duì)金錢的來(lái)源產(chǎn)生誤解。

對(duì)孩子日常消費(fèi)過(guò)度監(jiān)管影響孩子的獨(dú)立處理財(cái)富的能力。中國(guó)父母在對(duì)孩子日常消費(fèi)的監(jiān)管上易走極端,過(guò)度監(jiān)管日常消費(fèi)影響孩子獨(dú)立處理財(cái)富的能力;部分家長(zhǎng)不聞不問也不利于孩子正確財(cái)富觀的引導(dǎo),需要在二者間找到平衡。

以儲(chǔ)蓄存款為主,忽略投資行為多樣化的培養(yǎng)。對(duì)普通居民群體而言,儲(chǔ)蓄是最主要投資手段。而父母的投資行為會(huì)潛移默化地影響孩子,重儲(chǔ)蓄輕投資的理念不利于多維度地拓展孩童的財(cái)商知識(shí),而且容易導(dǎo)致孩童財(cái)商性格保守化。

缺乏對(duì)財(cái)富知識(shí)的重視。數(shù)據(jù)顯示,國(guó)人財(cái)富態(tài)度、性格與行為分別得分66.1、64.0、和63.5,財(cái)富知識(shí)以45.9分墊底。目前國(guó)內(nèi)的親子財(cái)商教育多聚焦在前三項(xiàng)的培養(yǎng),忽略了財(cái)富知識(shí)的積累。財(cái)富知識(shí)是推動(dòng)財(cái)商提高的重要指標(biāo),缺乏財(cái)富知識(shí)的指導(dǎo),財(cái)富行為將受到極大的限制,造成投資行為單一化、盲目化或投資收益普遍較低。

輕視專業(yè)財(cái)商教育機(jī)構(gòu)和專門的財(cái)商教育課程。目前國(guó)內(nèi)的親子財(cái)商教育缺乏專業(yè)機(jī)構(gòu)的參與,財(cái)商教育主要靠自己領(lǐng)悟、家長(zhǎng)教導(dǎo)和學(xué)校教育,專業(yè)財(cái)商教育機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)和課程沒有得到足夠的重視。

家長(zhǎng)應(yīng)如何做好親子財(cái)商教育?

要做好親子財(cái)商教育,父母需要認(rèn)識(shí)到財(cái)商教育的重要性,坦誠(chéng)地與孩子共同探討金錢、消費(fèi)和投資理財(cái)問題,創(chuàng)設(shè)自由、開放的家庭財(cái)商教育環(huán)境。

把握關(guān)鍵期,適時(shí)引導(dǎo)孩子樹立正確觀念。家長(zhǎng)應(yīng)該擺脫“小孩子不懂錢的事情”的偏見,在學(xué)齡前就把財(cái)商教育提上日程。隨著孩子領(lǐng)悟力的增長(zhǎng),在不同的年齡階段也應(yīng)有不同的目標(biāo)和要求。6到12歲是孩子人格發(fā)育的重要階段,這個(gè)時(shí)期,孩子的價(jià)值觀正逐漸形成,理財(cái)觀念的培養(yǎng)正當(dāng)時(shí)。

以生活為課堂,將觀念內(nèi)化為行為習(xí)慣。財(cái)商教育的情境大多發(fā)生在家庭生活中,也具有較強(qiáng)的實(shí)踐性,因此家長(zhǎng)需要以生活為課堂,將正確的財(cái)商觀念內(nèi)化為孩子的行為習(xí)慣。比如引導(dǎo)孩子制訂日常用品和零食的消費(fèi)預(yù)算,購(gòu)買與年齡相適應(yīng)的物品,自己計(jì)劃費(fèi)用、比較價(jià)格和購(gòu)買物品的過(guò)程能很好地培養(yǎng)其理財(cái)技能。體驗(yàn)式的教育也能讓孩子印象深刻,逐漸養(yǎng)成良好的消費(fèi)和理財(cái)習(xí)慣。

注重提高孩子的財(cái)經(jīng)知識(shí)。父母不僅要注重財(cái)商觀念和行為的培養(yǎng),也要有針對(duì)性的提高子女財(cái)經(jīng)知識(shí)水平,比如可以從引導(dǎo)孩子理解利率、利息、通貨膨脹、投資風(fēng)險(xiǎn)等簡(jiǎn)單的概念開始,借助專業(yè)的兒童財(cái)經(jīng)讀物,激發(fā)孩子學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)知識(shí)的興趣和意識(shí),陪伴孩子共同學(xué)習(xí)。

適當(dāng)借助專業(yè)財(cái)商教育機(jī)構(gòu)。當(dāng)前我國(guó)親子財(cái)商教育的方式主要是孩子自學(xué)或父母引導(dǎo),在父母本身財(cái)商觀念陳舊或知識(shí)匱乏的情況下,很難為孩子提供專業(yè)或完善的財(cái)商教育。適當(dāng)借助專業(yè)財(cái)商教育機(jī)構(gòu),可以給予孩子專業(yè)的財(cái)商教育和體驗(yàn)。

中國(guó)父母需要與孩子共同接受財(cái)商教育。當(dāng)前國(guó)內(nèi)成年人的財(cái)商教育水平普遍偏低,因此,國(guó)內(nèi)的親子財(cái)商教育應(yīng)更加重視父母和孩子之間的相互學(xué)習(xí)和相互促進(jìn),在家庭中形成良好的財(cái)商教育氛圍。