近幾年，保險(xiǎn)欺詐一直是風(fēng)險(xiǎn)防控的痛點(diǎn)。盡管監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)欺詐的防范與回?fù)舨贿z余力，但在多種誘惑之下，假借保險(xiǎn)名義或利用保險(xiǎn)合同牟取非法利益的違法違規(guī)行為依然時(shí)有發(fā)生。近日，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)牽頭成立“保險(xiǎn)智能風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室”，致力于研究將科技與風(fēng)控融合。實(shí)際上，反保險(xiǎn)欺詐一直都是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和中介公司、行業(yè)組織和監(jiān)管部門(mén)工作的重中之重。

據(jù)了解，“保險(xiǎn)智能風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室”是在金融壹賬通“智能保險(xiǎn)云”技術(shù)的支持下，全面開(kāi)展保險(xiǎn)反欺詐、反滲漏相關(guān)研究與推廣活動(dòng)，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的分析和預(yù)警監(jiān)測(cè)提供支持。

所謂保險(xiǎn)欺詐,是指假借保險(xiǎn)名義或利用保險(xiǎn)合同牟取非法利益的行為，主要包括保險(xiǎn)金詐騙、非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)欺詐和保險(xiǎn)合同詐騙類欺詐行為等。通常而言，保險(xiǎn)金詐騙行為，主要包括故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金;編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故、編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金;故意造成保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的行為等。此類詐騙各大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域均有發(fā)生。

業(yè)內(nèi)人士指出，欺詐行為所造成的損失將直接影響保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，對(duì)其財(cái)務(wù)的穩(wěn)健性帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也可能造成消費(fèi)者和股東的信心減退，影響到單個(gè)保險(xiǎn)公司乃至保險(xiǎn)行業(yè)的聲譽(yù)。

隨著科技的不斷進(jìn)步，保險(xiǎn)欺詐手段也是越來(lái)越多樣化，變得日益專業(yè)化、隱蔽化、高科技化。2017年，保監(jiān)會(huì)相繼公開(kāi)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展的通知》、《反保險(xiǎn)欺詐指引》等多項(xiàng)防范風(fēng)險(xiǎn)的文件，旨在通過(guò)制定制度從源頭打擊各種保險(xiǎn)欺詐行為。

事實(shí)上，對(duì)于中小保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)欺詐更是限制發(fā)展的主要因素。在全國(guó)中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聯(lián)席會(huì)主任兼華安財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行董事兼總裁童清看來(lái)，目前中小保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨著理賠成本偏高、傳統(tǒng)思維和做法無(wú)法滿足客戶服務(wù)需求的困難，也急切需要借助先進(jìn)科技的力量進(jìn)行破局。

北京大學(xué)教授兼北京大數(shù)據(jù)研究院保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)中心主任趙占波也指出，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，保險(xiǎn)行業(yè)可以突破當(dāng)前的可保風(fēng)險(xiǎn)和不可保風(fēng)險(xiǎn)的界限，讓原先無(wú)法承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn),從而擴(kuò)大保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍。

由此，“保險(xiǎn)智能風(fēng)控實(shí)驗(yàn)室”的成立有望成為解決保險(xiǎn)業(yè)欺詐這一痛點(diǎn)的新突破口，助力行業(yè)打造覆蓋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程的智能風(fēng)險(xiǎn)防控體系，成為促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的助推器。

據(jù)平安金融壹賬通董事長(zhǎng)兼CEO葉望春介紹，金融壹賬通積極將金融科技運(yùn)用到保險(xiǎn)領(lǐng)域。2017年9月，金融壹賬通發(fā)布了“智能保險(xiǎn)云”，推出了“智能認(rèn)證”和“智能閃賠”兩大產(chǎn)品，在理賠風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域，基于大數(shù)據(jù)和人工智能AI系統(tǒng)發(fā)揮了巨大作用：車險(xiǎn)的反滲漏金額由30萬(wàn)元/日提升到1250萬(wàn)元/日，大幅度提升了風(fēng)控能力，幫助財(cái)險(xiǎn)在2017年節(jié)省19.6億元;智能反欺詐減少覆蓋同比提升23.26%。

而在保險(xiǎn)欺詐案例較為集中的車險(xiǎn)領(lǐng)域，保監(jiān)會(huì)2015年12月制定了車險(xiǎn)反欺詐數(shù)據(jù)規(guī)范，包括《車險(xiǎn)反欺詐數(shù)據(jù)元》和對(duì)應(yīng)的《車險(xiǎn)反欺詐代碼集》，以推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用信息技術(shù)防范保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)，并要求各險(xiǎn)企規(guī)范車險(xiǎn)反欺詐數(shù)據(jù)采集工作，及時(shí)、準(zhǔn)確采集并向全國(guó)車險(xiǎn)信息平臺(tái)填報(bào)相關(guān)數(shù)據(jù)。

事實(shí)上，四年前保險(xiǎn)業(yè)已著手通過(guò)信息化手段防范欺詐行為。2014年，中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司成立，主要業(yè)務(wù)是統(tǒng)一建設(shè)、運(yùn)營(yíng)和管理保險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，通過(guò)信息技術(shù)手段，采集保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)，建立標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)體系，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管提供基礎(chǔ)性的網(wǎng)絡(luò)支持和信息服務(wù)。當(dāng)年，全國(guó)車險(xiǎn)信息完成大集中，35個(gè)省份車險(xiǎn)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理。

2016年11月，中保信研發(fā)上線了全國(guó)車險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng),這也是大數(shù)據(jù)應(yīng)用于保險(xiǎn)反欺詐的典型。據(jù)中保信披露，截至2017年12月底，共有65家財(cái)險(xiǎn)公司累計(jì)登錄系統(tǒng)50萬(wàn)余次，查詢使用184萬(wàn)余次，月均查詢量近16萬(wàn)次，最高月度查詢超過(guò)21萬(wàn)次，累計(jì)助力保險(xiǎn)公司有效止損1.17億元。

北京商報(bào)記者 崔啟斌 張弛

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