歲末年初，正是保險(xiǎn)公司開展“開門紅”活動的時節(jié)。從往年險(xiǎn)企披露的數(shù)據(jù)來看，每年“開門紅”所帶來的保費(fèi)收入幾乎占到全年的三分之一。因此，險(xiǎn)企為實(shí)現(xiàn)“開門紅”的好業(yè)績，一般都會在此期間加大宣傳力度，主推一些保險(xiǎn)產(chǎn)品。

所謂“開門紅”是指保險(xiǎn)公司在每年一季度重點(diǎn)銷售某些保險(xiǎn)產(chǎn)品的傳統(tǒng)，而多數(shù)險(xiǎn)企會主推年金保險(xiǎn)。不過，按照《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》規(guī)定，自2017年10月份起，萬能險(xiǎn)不能再作為附加險(xiǎn)與年金、兩全保險(xiǎn)搭配銷售，且首次返還保險(xiǎn)金的時間也推遲到保單生效滿5年之后，這些因素都為2018年“開門紅”產(chǎn)品的設(shè)計(jì)帶來挑戰(zhàn)。

據(jù)了解，2018年多家險(xiǎn)企“開門紅”主打“年金+萬能”雙主險(xiǎn)模式。也就是說，投保客戶除了年金保險(xiǎn)，還將擁有一個萬能賬戶，萬能賬戶的作用是讓返還金二次增值，萬能險(xiǎn)收益一般設(shè)定最低保證利率，但上不封頂。值得注意的是，按照監(jiān)管要求，作為主險(xiǎn)的萬能險(xiǎn)賬戶追加保費(fèi)需要繳納手續(xù)費(fèi)，紅利轉(zhuǎn)入部分的追加手續(xù)費(fèi)一般為1%，其他追加收取2%至3%。

比如，某大型保險(xiǎn)公司2018年“開門紅”主推產(chǎn)品為“聚寶盆年金保險(xiǎn)(分紅型)”。該產(chǎn)品每份保險(xiǎn)費(fèi)為1萬元，客戶可于第五個保單生效日領(lǐng)取一份祝賀金，祝賀金為每份1800元;自第五個保單生效日起，客戶每生存一年可領(lǐng)取一次祝福金，祝福金為基本保額的18%;自合同生效滿25個保單年度或被保險(xiǎn)人年滿65周歲(以較早者為準(zhǔn))后的首個合同生效日對應(yīng)日起，客戶可每年領(lǐng)取一筆相當(dāng)于已交保費(fèi)總額18%的關(guān)愛金，共計(jì)給付6次，共給付108%已交保費(fèi);同時保險(xiǎn)公司每年根據(jù)分紅保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況，確定紅利分配方案，客戶每年享受分紅收益。

此外，該產(chǎn)品還可選擇與另外一款年金保險(xiǎn)(萬能型)作為主險(xiǎn)進(jìn)行組合購買，這樣可實(shí)現(xiàn)祝賀金、祝福金、關(guān)愛金及紅利作為追加保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入萬能投資賬戶，月月結(jié)算。

但需要提醒投資者注意的是，部分保險(xiǎn)銷售人員為沖業(yè)績，利用活動炒作概念，以“即將停售”“限時限量”“產(chǎn)品打折”等概念向消費(fèi)者推銷產(chǎn)品，利用消費(fèi)者在信息不對稱、不透明情況下的盲從心理，誘導(dǎo)其沖動購買產(chǎn)品;或者是夸大宣傳，在介紹分紅型、萬能型等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時，存在以歷史較高收益率進(jìn)行披露、承諾保證收益等夸大宣傳或不實(shí)宣傳的行為，進(jìn)而誤導(dǎo)消費(fèi)者投保。

還要提醒投資者的是：分紅保險(xiǎn)未來紅利分配水平是不確定的;投資連結(jié)保險(xiǎn)未來的投資回報(bào)具有不確定性，甚至可能虧損;萬能保險(xiǎn)最低保證利率之上的投資收益不確定;投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)可能要收取初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)等費(fèi)用，具體以合同約定為準(zhǔn)。消費(fèi)者購買保險(xiǎn)時，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，根據(jù)自身實(shí)際需求，合理安排保險(xiǎn)保障。

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