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面對(duì)“偽保險(xiǎn)”,還需擦亮眼

2018-02-24 13:29:43    來源:中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)-《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》

前不久,中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范互聯(lián)網(wǎng)偽保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示》,指出互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售公眾人物“戀愛險(xiǎn)”并非保險(xiǎn)產(chǎn)品,不符合《保險(xiǎn)法》規(guī)定,也不是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)和銷售的。消費(fèi)者購買公眾人物“戀愛險(xiǎn)”,會(huì)面臨缺乏法律保障的風(fēng)險(xiǎn)。

所謂的公眾人物“戀愛險(xiǎn)”,就是以在一定期限內(nèi)公眾人物是否保持戀愛關(guān)系為賠付條件,由商家自行設(shè)定的一款產(chǎn)品。雖然看似是一款保險(xiǎn),但與真正的法律意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品毫不相關(guān)。更重要的是,無論公眾人物是否分手,消費(fèi)者也不一定能拿到理賠,畢竟這只是商家單方面的承諾,沒有法律保障。

其實(shí),這樣的偽保險(xiǎn)產(chǎn)品并不鮮見,之前市場(chǎng)上也出現(xiàn)過一款被稱為“貼條險(xiǎn)”的產(chǎn)品。據(jù)了解,用戶購買這款產(chǎn)品,需下載某APP,并在平臺(tái)輸入自己的手機(jī)號(hào)和車輛信息進(jìn)行注冊(cè)。購買之后,即可自購買次日起1年內(nèi)在首次處理違章時(shí)減免100元。不過,監(jiān)管提示稱,“貼條險(xiǎn)”針對(duì)違法行為提供風(fēng)險(xiǎn)保障,既違反社會(huì)公序良俗,也不符合保險(xiǎn)原理。

值得注意的是,有些產(chǎn)品雖然不屬于偽保險(xiǎn),但也是徹頭徹尾的奇葩保險(xiǎn),如“扶老人險(xiǎn)”、“熊孩子險(xiǎn)”、“見義勇為險(xiǎn)”、“吃貨無憂險(xiǎn)”等等。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品在宣傳和銷售時(shí),炒作概念,吸引眼球,實(shí)質(zhì)上仍為意外險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。這些奇葩保險(xiǎn)在某些方面不僅不符合監(jiān)管規(guī)定,而且存在歧義或誤導(dǎo),極易引發(fā)消費(fèi)糾紛。

對(duì)于一些奇葩保險(xiǎn),消費(fèi)者不要被表面的噱頭所迷惑,而要看清合同性質(zhì)與責(zé)任范圍、繳費(fèi)要求、退保規(guī)定等相關(guān)信息,做到心里有數(shù)再投保。對(duì)于偽保險(xiǎn),則應(yīng)多一些警惕。

保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段,以轉(zhuǎn)移和化解風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo),而偽保險(xiǎn)更像一場(chǎng)對(duì)賭游戲,與保險(xiǎn)的保障屬性無關(guān)。作為對(duì)賭游戲的偽保險(xiǎn),不僅不會(huì)帶來任何風(fēng)險(xiǎn)保障,反而會(huì)把穩(wěn)定的關(guān)系轉(zhuǎn)化成不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn),并給消費(fèi)者傳遞一些錯(cuò)誤信號(hào),引發(fā)保險(xiǎn)市場(chǎng)失序。如何避開偽保險(xiǎn)的坑,還需要消費(fèi)者擦亮眼。

一是需要看是否由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)服務(wù)?!侗kU(xiǎn)法》明確規(guī)定,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng),其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。所以,在選購保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),消費(fèi)者一定要核實(shí)是否由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)服務(wù),注意識(shí)別真假保險(xiǎn),選擇合法保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二是需要看產(chǎn)品是否屬于保險(xiǎn)范疇。商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。而買偽保險(xiǎn)的投保人,大都與被保險(xiǎn)人沒有法律關(guān)系,僅僅是穿著保險(xiǎn)馬甲進(jìn)行商業(yè)宣傳,不屬于保險(xiǎn)范疇。

三是需要看產(chǎn)品是否與保險(xiǎn)精神匹配。保險(xiǎn)的精神實(shí)質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)管理,具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的功能,既是一種經(jīng)濟(jì)制度,同時(shí)也是一種法律關(guān)系。《保險(xiǎn)法》規(guī)定,從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī),尊重社會(huì)公德,不得損害社會(huì)公共利益。從這個(gè)角度看,那些營(yíng)銷方式和保障內(nèi)容不合規(guī),與保險(xiǎn)精神不相符的“產(chǎn)品”,顯然需要謹(jǐn)慎對(duì)待。(經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 孟 飛)

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