根據(jù)銀保監(jiān)會5月4日下發(fā)的《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》(下稱“19號文”)，保險公司對照核查重點和負面清單，對所有在售存量產(chǎn)品合法合規(guī)情況進行全面自查的6月30日“大限”已過，市場上千余款問題產(chǎn)品整改或下架。而這僅僅是第一階段，監(jiān)管核查和處理將緊隨而來。

過去一段時間，保險業(yè)存在一批歷史遺留的問題產(chǎn)品。21世紀經(jīng)濟報道記者根據(jù)采訪匯總，有的屬于違規(guī)開發(fā)，觸碰監(jiān)管底線;有的偏離保險本源，條款設(shè)計異化;有的罔顧公平合理，損害消費者利益;還有的以營銷為噱頭，屬于“奇葩 ”產(chǎn)品。

此次產(chǎn)品專項核查清理和整改不會影響長期保險產(chǎn)品的續(xù)保、理賠，一年期產(chǎn)品若不具備自動續(xù)保功能則會受影響，但一年保險期滿后若客戶希望繼續(xù)投保，保險公司可推薦同類可銷售產(chǎn)品，也會研發(fā)一些銜接產(chǎn)品，整體對消費者影響較小，不必盲目“退舊保新”。

不規(guī)范產(chǎn)品停售

21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，各家保險公司根據(jù)產(chǎn)品專項核查清理和整改落實情況形成了專項工作報告，并填寫了《人身保險公司產(chǎn)品自查情況表》作為報告附件，已于2018年6月30日前報送銀保監(jiān)會。

值得一提的是，此次受影響的保險公司不分大小。從大型保險公司看，平安人壽的主力重疾險產(chǎn)品“平安福”便在整改范圍內(nèi)，因為其在等待期發(fā)生風(fēng)險僅退還現(xiàn)金價值。而19號文的負面清單顯示，保險產(chǎn)品不得設(shè)置過長的等待期，或通過調(diào)整保險金額等方式變相延長等待期，或通過等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險事故不全額退還所交保險費變相懲罰消費者、損害消費者利益。

對此，平安人壽對21世紀經(jīng)濟報道記者強調(diào)，本著“全面徹底、不留死角”的原則對公司所有在售產(chǎn)品進行核查，并嚴格按照監(jiān)管通知要求對存在問題的產(chǎn)品進行整改。后續(xù)，公司將妥善處理存量客戶的問題，切實維護受影響消費者的權(quán)益。

太平洋人壽回復(fù)稱，公司對照52條產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負面清單，對235款存量產(chǎn)品進行全面清查，對存在負面清單中問題的36款產(chǎn)品停售，并研究開發(fā)升級替代產(chǎn)品，將擇機投放。同時，對一些存在問題但不會改變產(chǎn)品責(zé)任、險種類別或定價方法的產(chǎn)品進行變更報備，使之更加規(guī)范，符合監(jiān)管要求，比如《金佑人生終身壽險(分紅型)A款(2018版)》、《聚寶盆年金保險(分紅型)》、《老來福年金保險(分紅型)(2018版)》等產(chǎn)品，根據(jù)要求修改了分紅演示中的分紅比例，主要同業(yè)均對此類產(chǎn)品進行了修改完善。此外，還按照19號文的要求，進一步完善了產(chǎn)品開發(fā)及相關(guān)管理規(guī)定。

從中小保險公司看，華夏人壽回復(fù)稱，此次通知涉及公司13款在售產(chǎn)品停售，主要涉及定價未考慮等待期、保險條款中保險金額約定不規(guī)范、關(guān)于保險單現(xiàn)金價值退還的約定與《保險法司法解釋三》規(guī)定不一致、具有管轄權(quán)的法院范圍與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符、設(shè)置過長的等待期等問題。此外，公司另有28款已備案未上市的儲備產(chǎn)品，定于2018年6月29日24時停止使用其產(chǎn)品條款及費率。

農(nóng)銀人壽官網(wǎng)顯示，為落實19號文要求，自2018年7月1日起，公司對于已停售的短期險產(chǎn)品不再同意續(xù)保。根據(jù)農(nóng)銀人壽所列產(chǎn)品清單，共涉及嘉禾附加住院津貼醫(yī)療保險、嘉禾假日無憂意外傷害保險、嘉禾附加假日無憂意外傷害醫(yī)療保險等31款產(chǎn)品。

不過，先是2017年5月的《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》(即“134號文”)，要求保險公司不得以附加險形式設(shè)計萬能險或投連險;兩全、年金保險，首次生存保險金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，并且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費的20%;后又是2018年5月的19號文，列出52條負面清單。這對于剛剛經(jīng)歷了近5年來“開門紅”首次負增長的保險公司，會不會“吃不消”?

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2018年1-5月，83家人身險公司原保險保費收入14142億元，同比下降11.54%;未計入保險合同核算的保戶投資款和獨立賬戶本年新增交費4213億元，同比增長31.42%。

對此，某大型保險公司總精算師對21世紀經(jīng)濟報道記者表示：“產(chǎn)品下架并不要緊，關(guān)鍵是還有產(chǎn)品可賣，產(chǎn)品的修改都是向著更有利于消費者的方向。”

新華保險回復(fù)稱，根據(jù)19號文的要求，這次下架的主要有“定期壽險(A款)、定期壽險(B款)”這些較早之前開發(fā)的產(chǎn)品，并不是公司主要推廣的產(chǎn)品，所以對業(yè)務(wù)沒有太大影響。公司現(xiàn)在的主力產(chǎn)品，都不在下架范圍之內(nèi)。后續(xù)也會研發(fā)一些銜接產(chǎn)品，為有需求的客戶提供選擇空間。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生對21世紀經(jīng)濟報道記者指出，19號文影響較大，過去一些不規(guī)范的產(chǎn)品已經(jīng)停售，一些擬備案的產(chǎn)品半道撤回，這對保險公司當(dāng)下業(yè)務(wù)發(fā)展肯定存在一定影響。但從長遠看，這有利于保護消費者利益，促進產(chǎn)品形成長、中、短期限結(jié)構(gòu)合理，風(fēng)險保障功能、長期儲蓄功能協(xié)同發(fā)展，推動保險業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

四大歷史遺留問題

一些保險產(chǎn)品的確存在歷史遺留問題。一是，保險產(chǎn)品定名、設(shè)計分類、保額設(shè)定、萬能賬戶實際結(jié)算利率確定、分紅險利益演示、投資連結(jié)保險單位價格確定等方面不符合監(jiān)管要求，通過變相提供生存金快速返還、減少基本保額等方式規(guī)避監(jiān)管規(guī)定。

以通過變相提供生存金快速返還、減少基本保額等方式規(guī)避監(jiān)管規(guī)定為例，這主要體現(xiàn)在年金保險產(chǎn)品上。一些年金保險產(chǎn)品通過生存金快速返還形式，將消費者所交保費大量快速返還，把長期年金保險實際上做成了短期產(chǎn)品;還有第一年末現(xiàn)金價值即超過已交保費，通過條款設(shè)計靈活的加、減保額功能，實現(xiàn)類萬能型保險自由進行賬戶部分領(lǐng)取功能，且不收取任何費用。

二是，保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計違背保險基本原理，異化產(chǎn)品設(shè)計形態(tài)，通過責(zé)任設(shè)定、精算假設(shè)、現(xiàn)金價值計算等方式，將產(chǎn)品“長險短做”。

例如，2018年1月11日，原保監(jiān)會向長城人壽下發(fā)的行政處罰決定書顯示，長城人壽報送備案的“長城鑫城3號年金保險”產(chǎn)品在計算現(xiàn)金價值時，一是在使用定價利率計算保單年度末保單價值準備金的基礎(chǔ)上，在第5保單年度末及以后引入大于1的調(diào)整參數(shù)調(diào)節(jié)現(xiàn)金價值，變相突破定價利率和預(yù)定費用率約束;二是拉平不同年齡客戶的現(xiàn)金價值，變相突破發(fā)生率約束。

三是，保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計不公平、不合理，通過延長等待期、降低保額等手段代替核保，變相削弱保障責(zé)任，通過設(shè)定不合理的理賠條件惜賠、拒賠。

四是，保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計嚴重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，隨意約定保險責(zé)任、保險金額，追求營銷效果，炒噱頭、蹭熱點，定價假設(shè)隨意調(diào)整，數(shù)據(jù)造假，嚴重偏離經(jīng)營實際等。

2018年5月30日，銀保監(jiān)會向華海財險下發(fā)的監(jiān)管函顯示，華海財險此前報送的多款產(chǎn)品存在保險責(zé)任表述不清晰、不符合保險原理、違背公序良俗及險種分類錯誤等問題。例如，公開資料顯示，華海財險曾設(shè)計一款共同飲酒人責(zé)任保險——“酒友保”，僅要10元保費，即可在保險期間內(nèi)，對共同飲酒人造成人員傷亡賠付最高30萬元，一經(jīng)推出便引來市場爭議。

不過，記者發(fā)現(xiàn)，在此次產(chǎn)品專項核查清理和整改過程中，存在誘導(dǎo)“退舊保新”的現(xiàn)象。一位華南地區(qū)的保險消費者對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，自己的保險代理人就以保單升級為由，勸她考慮退保，并用退保資金購買新的產(chǎn)品。

對此，銀保監(jiān)會對記者表示，要理性對待保險“退舊保新”推薦，一方面，針對個別保險銷售人員片面夸大所推薦其他保險產(chǎn)品的優(yōu)點，隱瞞解除已有保險合同風(fēng)險的問題，消費者應(yīng)提高警惕，不輕信“退舊保新”宣傳，不清楚時可通過保險公司客服熱線等渠道進行咨詢;另一方面，因不同人身保險產(chǎn)品的繳費金額、繳費期限、保障期間、保障范圍等不盡相同，保險消費者應(yīng)詳細了解“新”、“舊”保險產(chǎn)品的相關(guān)信息和差異，理性選擇符合自身實際需求的人身保險產(chǎn)品。

銀保監(jiān)會表示，接下來，將結(jié)合保險公司自查整改情況，采取重點核查和監(jiān)管抽查形式，對在售存量產(chǎn)品從嚴核查，絕不放過一個問題產(chǎn)品。將重點選取自查發(fā)現(xiàn)問題少、整改力度弱的保險公司和保費占比高、日常監(jiān)管反饋問題多，以及社會關(guān)注度高、易引發(fā)炒作的產(chǎn)品進行全面核查。

同質(zhì)化面前追求服務(wù)差異

在此次保險產(chǎn)品專項核查清理的背景下，保險產(chǎn)品將何去何從?

中央財經(jīng)大學(xué)中國保險市場研究中心主任郝演蘇對記者坦言，保險產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)該以標準化為核心。他解釋稱，保險屬于典型的同質(zhì)化產(chǎn)品，無論外界如何抨擊保險產(chǎn)品同質(zhì)化強，但這是客觀事實，所以任何一款新開發(fā)的保險產(chǎn)品幾乎很難獲得專利保護，因為任何新推出的保險產(chǎn)品都是風(fēng)險保障的增加與減少，最多是填補空白。

郝演蘇續(xù)稱，保險產(chǎn)品所謂的“精準定價”，只限能獲取性別、年齡、職業(yè)等一些最簡單的信息，一些個性化信息是作為隱私而加以保護的，即使通過特殊渠道獲得非公開明示的他人信息，如果作為承保條件，還可能觸及侵犯個人隱私的問題。個人隱私保護將成為相關(guān)法律的組成部分，包括個性定價、對個體進行特殊的精算定價。因此，在某種程度上，進行個性化數(shù)據(jù)的獲取可能會出現(xiàn)很大的法律問題。

“我們沒有權(quán)利要求消費者一定要熟悉保險條款，如同我們辦理信用卡或儲蓄卡一樣，絕大多數(shù)的人不會仔細閱讀其中的合同及條款。 因此，保險產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)當(dāng)以標準化為核心，追求服務(wù)的創(chuàng)新化與差異化。”郝演蘇強調(diào)。

前述某大型保險公司總精算師認為，金融產(chǎn)品是一紙合約，難以差異化，但并不代表各家保險公司都可以賺到同樣的錢，也不表示消費者的服務(wù)和保障都一樣。

從發(fā)展趨勢看，慧擇保險經(jīng)紀公司副總經(jīng)理蔣力在接受記者采訪時表示，消費升級催生純保障類產(chǎn)品多樣化的市場供給。其中，中國的人口結(jié)構(gòu)變化，尤其是東部城市中老年人口占比的明顯改變，是人壽保險、健康保險等保障類產(chǎn)品發(fā)展的基礎(chǔ)。

蔣力強調(diào)：“隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的加深，催化了保險產(chǎn)品觸達個人需求時的效率，比如碎片化健康產(chǎn)品的出現(xiàn)。未來，健康管理+長期壽險+醫(yī)療理賠管理，受到保險科技的影響將更為明顯，阿里和騰訊早已在積極布局醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和社保醫(yī)療賬號的打通，它們會從微信社交和支付寶支付維度高頻打擊傳統(tǒng)承保公司的產(chǎn)品策略。年輕一代的產(chǎn)品選擇更多來源于互聯(lián)網(wǎng)，這也會倒逼保險機構(gòu)供給側(cè)設(shè)計更符合年輕人需要的個性產(chǎn)品和服務(wù)。”

關(guān)鍵詞： 產(chǎn)品 余款 專項