“今年以來，我就一直在想，這么高的手續(xù)費(fèi)率，大家是怎么支撐車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的。”這個(gè)讓一位財(cái)險(xiǎn)精算人士想不明白的問題，正成為行業(yè)難解之題。

據(jù)悉，銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)文要求財(cái)險(xiǎn)公司不得以任何形式開展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，記者從一份行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看到，今年前5個(gè)月，產(chǎn)險(xiǎn)公司綜合成本率達(dá)99.5%，同比上升0.98個(gè)百分點(diǎn)，已經(jīng)逼近盈虧紅線。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車險(xiǎn)綜合成本率極有可能高于這個(gè)數(shù)據(jù)。“江蘇醞釀統(tǒng)一手續(xù)費(fèi)率”的消息昨日起亦在坊間流傳，但截至記者發(fā)稿時(shí)，該消息未能獲得證實(shí)。

手續(xù)費(fèi)“重負(fù)”

車險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入是多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)收入來源。記者拿到的行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，前5個(gè)月車險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3197.99億元，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比為71.47%。

但車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)亂象正令車險(xiǎn)業(yè)務(wù)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)泥沼。記者了解到，今年前5個(gè)月，產(chǎn)險(xiǎn)公司綜合成本率達(dá)到99.5%，同比上升0.98個(gè)百分點(diǎn)。當(dāng)綜合成本率大于100%時(shí)，代表公司承保業(yè)務(wù)虧損。

綜合成本率由綜合賠付率和綜合費(fèi)用率組成。今年前5個(gè)月，產(chǎn)險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入4961.28億元，同比增長15.26%，產(chǎn)險(xiǎn)公司綜合費(fèi)用率為39.13%，同比僅微降0.05個(gè)百分點(diǎn)。在多位車險(xiǎn)人士看來，由于綜合費(fèi)用率包含非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且有些車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)并未實(shí)時(shí)列支到財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中，實(shí)際情況可能更嚴(yán)峻。

一家財(cái)險(xiǎn)公司精算負(fù)責(zé)人告訴記者，綜合費(fèi)用率主要由手續(xù)費(fèi)率和管理費(fèi)率組成。手續(xù)費(fèi)則指向保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和個(gè)人代理人(營銷員)支付的所有費(fèi)用，包括手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、推廣費(fèi)、薪酬等。管理費(fèi)率相對(duì)比較穩(wěn)定，除非大規(guī)模擴(kuò)張業(yè)務(wù)和鋪設(shè)機(jī)構(gòu)，否則這個(gè)數(shù)字變化不大，而手續(xù)費(fèi)率對(duì)綜合費(fèi)用率的影響最為直接。為了完成上級(jí)下達(dá)的業(yè)績?nèi)蝿?wù)，搶占更多市場(chǎng)份額，分支機(jī)構(gòu)有時(shí)會(huì)采用一些違規(guī)方法。

多家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)人士向記者證實(shí)，目前車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)競(jìng)爭(zhēng)亂象帶來的壓力較大，有些地方手續(xù)費(fèi)率甚至超過50%。如果不跟著做，市場(chǎng)就會(huì)被搶走。

2017年財(cái)險(xiǎn)公司年報(bào)亦顯示，不少中小險(xiǎn)企存在手續(xù)費(fèi)及傭金支出增長明顯、車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保虧損等問題。

一直被認(rèn)為承受能力最強(qiáng)的大型險(xiǎn)企近日也坐不住了。記者從一份業(yè)內(nèi)流傳的《行業(yè)實(shí)施車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)上限報(bào)行合一的方案》中看到，四大財(cái)險(xiǎn)公司擬建議車險(xiǎn)行業(yè)參照廣西、陜西和青海三個(gè)自主定價(jià)系數(shù)放開地區(qū)的模式，主動(dòng)向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送其他各地區(qū)商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)上限，作為車險(xiǎn)合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)，以及后續(xù)各主體市場(chǎng)行為監(jiān)管的依據(jù)。

根據(jù)這份方案，各公司向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送的商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)上限標(biāo)準(zhǔn)，原則上定為舊車20%、新車25%?；诓煌驹讷@客能力方面存在差異的客觀情況，允許中小公司適當(dāng)上浮手續(xù)費(fèi)上限標(biāo)準(zhǔn)，原則上以5個(gè)百分點(diǎn)為限。

重新報(bào)送審批材料

上述這份方案是否會(huì)得到監(jiān)管部門認(rèn)可并最終推行，尚沒有進(jìn)一步消息。昨日坊間有消息傳出，有地區(qū)正在醞釀統(tǒng)一車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率，大公司20%，中小公司最高25%。不過這一消息尚未得到證實(shí)。

為了嚴(yán)控費(fèi)用率亂戰(zhàn)，監(jiān)管部門目前對(duì)大部分地區(qū)商車險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)施嚴(yán)格的“三率閾值監(jiān)管”(綜合成本率、綜合費(fèi)用率、未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率)，即前兩率不超過同期歷史3年均值，未決賠款準(zhǔn)備金提轉(zhuǎn)差率不低于同期歷史3年均值。

近日，銀保監(jiān)會(huì)向各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》(下稱通知)，明確要求各財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)送車險(xiǎn)費(fèi)率方案及手續(xù)費(fèi)的取值范圍和使用規(guī)則，不得以任何形式開展不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，并要求分管精算的高級(jí)管理人員或總精算師對(duì)費(fèi)率方案的制定負(fù)責(zé)，分管車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員對(duì)費(fèi)率方案的執(zhí)行情況的管控負(fù)責(zé)。

不少保險(xiǎn)行業(yè)人士對(duì)監(jiān)管部門嚴(yán)格限制市場(chǎng)亂象的舉措表示贊成。但也有人認(rèn)為，一旦費(fèi)用率固定，中小險(xiǎn)企的生存空間會(huì)變小。

一位財(cái)險(xiǎn)公司高管認(rèn)為，此前曾發(fā)生過地方行業(yè)協(xié)會(huì)和當(dāng)?shù)毓疽蚣s定車險(xiǎn)費(fèi)率折扣幅度、實(shí)施固定手續(xù)費(fèi)率等問題被國家發(fā)改委以涉嫌壟斷進(jìn)行處罰。因此，監(jiān)管部門可能不會(huì)明確進(jìn)行類似手續(xù)費(fèi)率約束，但會(huì)要求保險(xiǎn)公司“報(bào)行合一”，即監(jiān)管部門會(huì)通過回溯管理來監(jiān)管保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營情況是否與此前報(bào)備情況一致。

上述通知要求，各財(cái)險(xiǎn)公司按照通知要求重新報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品審批材料，原有商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品最遲可銷售至2018年9月30日。這意味著，如果財(cái)險(xiǎn)公司不按要求重新報(bào)批材料，9月30日之后將無產(chǎn)品可賣。

關(guān)鍵詞： 深水 車險(xiǎn) 重負(fù)