“今年以來，我就一直在想，這么高的手續(xù)費率，大家是怎么支撐車險業(yè)務的。”這個讓一位財險精算人士想不明白的問題，正成為行業(yè)難解之題。

據悉，銀保監(jiān)會近日發(fā)文要求財險公司不得以任何形式開展不正當競爭。同時，記者從一份行業(yè)統(tǒng)計數據上看到，今年前5個月，產險公司綜合成本率達99.5%，同比上升0.98個百分點，已經逼近盈虧紅線。

對此，業(yè)內人士認為，車險綜合成本率極有可能高于這個數據。“江蘇醞釀統(tǒng)一手續(xù)費率”的消息昨日起亦在坊間流傳，但截至記者發(fā)稿時，該消息未能獲得證實。

手續(xù)費“重負”

車險業(yè)務收入是多數財險公司的主要業(yè)務收入來源。記者拿到的行業(yè)數據顯示，前5個月車險原保險保費收入3197.99億元，在財產險業(yè)務中的占比為71.47%。

但車險手續(xù)費競爭亂象正令車險業(yè)務陷入惡性競爭泥沼。記者了解到，今年前5個月，產險公司綜合成本率達到99.5%，同比上升0.98個百分點。當綜合成本率大于100%時，代表公司承保業(yè)務虧損。

綜合成本率由綜合賠付率和綜合費用率組成。今年前5個月，產險公司原保險保費收入4961.28億元，同比增長15.26%，產險公司綜合費用率為39.13%，同比僅微降0.05個百分點。在多位車險人士看來，由于綜合費用率包含非車險業(yè)務，而且有些車險手續(xù)費并未實時列支到財務數據中，實際情況可能更嚴峻。

一家財險公司精算負責人告訴記者，綜合費用率主要由手續(xù)費率和管理費率組成。手續(xù)費則指向保險中介機構和個人代理人(營銷員)支付的所有費用，包括手續(xù)費、服務費、推廣費、薪酬等。管理費率相對比較穩(wěn)定，除非大規(guī)模擴張業(yè)務和鋪設機構，否則這個數字變化不大，而手續(xù)費率對綜合費用率的影響最為直接。為了完成上級下達的業(yè)績任務，搶占更多市場份額，分支機構有時會采用一些違規(guī)方法。

多家財險公司車險業(yè)務人士向記者證實，目前車險手續(xù)費競爭亂象帶來的壓力較大，有些地方手續(xù)費率甚至超過50%。如果不跟著做，市場就會被搶走。

2017年財險公司年報亦顯示，不少中小險企存在手續(xù)費及傭金支出增長明顯、車險業(yè)務承保虧損等問題。

一直被認為承受能力最強的大型險企近日也坐不住了。記者從一份業(yè)內流傳的《行業(yè)實施車險手續(xù)費上限報行合一的方案》中看到，四大財險公司擬建議車險行業(yè)參照廣西、陜西和青海三個自主定價系數放開地區(qū)的模式，主動向銀保監(jiān)會報送其他各地區(qū)商業(yè)車險手續(xù)費上限，作為車險合規(guī)、穩(wěn)健經營的基礎，以及后續(xù)各主體市場行為監(jiān)管的依據。

根據這份方案，各公司向銀保監(jiān)會報送的商業(yè)車險手續(xù)費上限標準，原則上定為舊車20%、新車25%。基于不同公司在獲客能力方面存在差異的客觀情況，允許中小公司適當上浮手續(xù)費上限標準，原則上以5個百分點為限。

重新報送審批材料

上述這份方案是否會得到監(jiān)管部門認可并最終推行，尚沒有進一步消息。昨日坊間有消息傳出，有地區(qū)正在醞釀統(tǒng)一車險手續(xù)費率，大公司20%，中小公司最高25%。不過這一消息尚未得到證實。

為了嚴控費用率亂戰(zhàn)，監(jiān)管部門目前對大部分地區(qū)商車險費率實施嚴格的“三率閾值監(jiān)管”(綜合成本率、綜合費用率、未決賠款準備金提轉差率)，即前兩率不超過同期歷史3年均值，未決賠款準備金提轉差率不低于同期歷史3年均值。

近日，銀保監(jiān)會向各財產保險公司下發(fā)了《關于商業(yè)車險費率監(jiān)管有關要求的通知》(下稱通知)，明確要求各財險公司報送車險費率方案及手續(xù)費的取值范圍和使用規(guī)則，不得以任何形式開展不正當競爭，并要求分管精算的高級管理人員或總精算師對費率方案的制定負責，分管車險業(yè)務的高級管理人員對費率方案的執(zhí)行情況的管控負責。

不少保險行業(yè)人士對監(jiān)管部門嚴格限制市場亂象的舉措表示贊成。但也有人認為，一旦費用率固定，中小險企的生存空間會變小。

一位財險公司高管認為，此前曾發(fā)生過地方行業(yè)協會和當地公司因約定車險費率折扣幅度、實施固定手續(xù)費率等問題被國家發(fā)改委以涉嫌壟斷進行處罰。因此，監(jiān)管部門可能不會明確進行類似手續(xù)費率約束，但會要求保險公司“報行合一”，即監(jiān)管部門會通過回溯管理來監(jiān)管保險公司實際經營情況是否與此前報備情況一致。

上述通知要求，各財險公司按照通知要求重新報送商業(yè)車險產品審批材料，原有商業(yè)車險產品最遲可銷售至2018年9月30日。這意味著，如果財險公司不按要求重新報批材料，9月30日之后將無產品可賣。

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