近來，銀保監(jiān)會及多地保監(jiān)局接連發(fā)布公告，提示消費者謹(jǐn)防非法商業(yè)保險活動，布局消費者權(quán)益保護(hù)工作。進(jìn)行風(fēng)險提示，是監(jiān)管部門幫助消費者免入保險銷售之“坑”的重要方式之一。梳理發(fā)現(xiàn)，今年剛剛過半，銀保監(jiān)會已發(fā)布12封風(fēng)險提示函，超過去年全年數(shù)量。

對此，經(jīng)濟學(xué)家宋清輝對分析稱，保險業(yè)仍處于風(fēng)險頻發(fā)狀態(tài)。未來，消費者避“坑”，仍需監(jiān)管強制度、早預(yù)警;機構(gòu)嚴(yán)合規(guī)、重管理;消費者正觀念、細(xì)審核;三方共同形成合力。

2018年至今剛過半，保險監(jiān)管風(fēng)險提示數(shù)量已超去年全年

7月6日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于人身保險“退舊保新”的風(fēng)險提示》，提醒消費者，近期個別保險銷售人員以回饋老客戶、補償收益或保單升級等為由，誘導(dǎo)保險消費者解除已有的人身保險合同(即“退保”)，并用退保資金購買其他人身保險產(chǎn)品?；诖?，銀保監(jiān)會提醒消費者謹(jǐn)防保單利益受損和保險保障中斷風(fēng)險，以及再次投保時可能面臨的相關(guān)風(fēng)險。

據(jù)統(tǒng)計，這封風(fēng)險提示，已經(jīng)是今年以來，銀保監(jiān)會印發(fā)的第12份消費者教育及風(fēng)險提示，分別涉及“開門紅”保險產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)偽保險產(chǎn)品、在線平臺“搭售”保險、出境旅游(醫(yī)療保險篇、意外傷害保險篇)、保險從業(yè)人員違規(guī)銷售非保險金融產(chǎn)品、“保險分紅”騙局，銀行保險渠道產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險續(xù)保等。

從數(shù)量來看，與往年比較，今年上半年銀保監(jiān)會印發(fā)的消費者教育及風(fēng)險提示呈增多趨勢。從過去幾年監(jiān)管部門出臺消費者教育及風(fēng)險提示的情況來看，2015年是風(fēng)險提示的高峰，全年共有14封提示函，從2016年至今，提示函數(shù)目逐漸增加，去年全年共有10封提示函，而今年剛剛過半，風(fēng)險提示數(shù)量已超去年全年。

事實上，不僅銀保監(jiān)會在通過發(fā)布風(fēng)險提示的方式，增強消費者權(quán)益保護(hù)工作的力度，各地保監(jiān)局也均在在積極發(fā)力。

7月2日，北京保監(jiān)局發(fā)布公告，提示消費者，提高警惕，謹(jǐn)防非法商業(yè)保險活動。公告顯示，近年來，非法經(jīng)營商業(yè)保險的違法案件時有發(fā)生，嚴(yán)重擾亂金融市場秩序，危及人民群眾財產(chǎn)安全。

在此前提下，北京保監(jiān)局提醒消費者，購買保險產(chǎn)品時，應(yīng)通過取得合法牌照的保險公司、取得相關(guān)資質(zhì)的代理機構(gòu)、或持有從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書的個人等合法渠道投保。對可疑機構(gòu)或個人要提高警惕;同時，當(dāng)消費者發(fā)現(xiàn)相關(guān)機構(gòu)存在違規(guī)行為時，可向監(jiān)管部門進(jìn)行舉報。

無獨有偶，6月底，廈門保監(jiān)局與銀監(jiān)局召開會議，研究轄內(nèi)消費者權(quán)益保護(hù)工作，提出在現(xiàn)場檢查、辦信接訪、交叉領(lǐng)域復(fù)雜投訴處置和多元化糾紛解決機制建設(shè)等方面，形成監(jiān)管合力。

“消費者教育及風(fēng)險提示逐步增多，主要是因為當(dāng)下出現(xiàn)了侵害保險消費者合法權(quán)益的行為，造成不良影響，在一定程度上反映了保險業(yè)仍是風(fēng)險頻發(fā)之地”，經(jīng)濟學(xué)家宋清輝向藍(lán)鯨保險分析稱。

“利字當(dāng)頭”內(nèi)外各有疏漏，消費者面對重重陷阱

近幾年，隨著科技應(yīng)用的加強，保險產(chǎn)品逐步創(chuàng)新，銷售渠道也進(jìn)一步擴寬，在此背景下，雖然有助于保險業(yè)向前進(jìn)一步邁進(jìn)，但也導(dǎo)致風(fēng)險隱患漸趨增多、復(fù)雜。

藍(lán)鯨保險梳理目前各類消費者可能面臨的風(fēng)險發(fā)現(xiàn)，違規(guī)現(xiàn)象主要源于“內(nèi)憂外患”，一方面，保險銷售平臺與推銷員，因利益誘導(dǎo)，在銷售環(huán)節(jié)存在誤導(dǎo)消費者情況;另一方面，則有不法分子，假借保險之名誤導(dǎo)消費者，其出發(fā)點，亦是基于“利益作祟”。

聚焦到保險產(chǎn)品中，宋清輝提醒道，消費者在購買保險產(chǎn)品時容易在“全能險”方面遇到陷阱，認(rèn)為一款什么都能夠保障的保險就是好保險，特別是在保險銷售員的誤導(dǎo)之下，容易上當(dāng)。對此，他評價稱，“如果一份保險什么都能保，保額卻相對較低，那就基本等于‘什么都不保’”，其建議，消費者在投保保險產(chǎn)品時，要認(rèn)真審閱合同，對自己負(fù)責(zé)。

與此同時，除了保險業(yè)內(nèi)部人士存在的誤導(dǎo)銷售等行為，也有非專業(yè)人士，瞄準(zhǔn)保險銷售環(huán)節(jié)中的“可鉆的空子”，涉及騙局坑害消費者。舉例來說，此前，曾有媒體披露，有不法人員冒充金融監(jiān)管部門、消費者協(xié)會、保險公司等名義，聯(lián)系消費者，成其所持有的產(chǎn)品收益較低，以“退保理財”的名義誘騙消費者，涉嫌非法集資;再者，今年六月，“以房養(yǎng)老”試點正式收官，在過去的四年試點期內(nèi)，多有假借“以房養(yǎng)老”名目出現(xiàn)的騙局曝光，不法人士以“理財人”與“高回報”等信息作為誘因，誘騙老年人將房屋進(jìn)行抵押貸款，從而投資所謂高息的“理財項目”，最終導(dǎo)致老人“血本無歸”。

“避坑”仍需“監(jiān)管+機構(gòu)+消費者”形成三方合力

近幾年，伴隨消費者保障意識的逐步提升，保險業(yè)也越來越注重為消費者提供健康、安全的消費環(huán)境。然而，各類頻頻被披露的騙局事件，正蠶食著消費者對于保險業(yè)的信任，保險業(yè)“保衛(wèi)聲譽戰(zhàn)”正式打響。

具體來看，需要三方合力。首先，從監(jiān)管角度來說，近兩年來，監(jiān)管正在馬不停蹄的補短板，及時發(fā)現(xiàn)保險銷售過程中可能存在的疏漏環(huán)節(jié)，強化監(jiān)管體系，搭建完善的監(jiān)管制度，從制度上保障消費者權(quán)益，使消費者維權(quán)有據(jù)可依，有據(jù)可循。

其次，在事后補救環(huán)節(jié)，監(jiān)管部門同樣作用突出，今年6月，銀保監(jiān)會發(fā)文強調(diào)，懲防并舉規(guī)范保險銷售行為，堅持嚴(yán)監(jiān)管強監(jiān)管深監(jiān)管，注重預(yù)防，強化懲戒，繼續(xù)加大對保險銷售誤導(dǎo)行為的治理力度。當(dāng)消費者需要維權(quán)時，完善具有針對性的維權(quán)通道與平臺，同時整合資源，落實糾紛調(diào)解流程順暢。

“從保險機構(gòu)角度而言，防范內(nèi)部道德風(fēng)險是當(dāng)務(wù)之急”，宋清輝分析稱，保險公司等應(yīng)切實做到“保險姓保”，從消費者角度出發(fā)，謹(jǐn)記風(fēng)險保障職責(zé)。具體來說，首先應(yīng)在保險產(chǎn)品從保險公司走向消費者的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行過程性保護(hù)，完善產(chǎn)品備案制度，公平定價，在銷售時完善銷售傭金制度，改善其暗藏風(fēng)險的銷售環(huán)境;同時，保險機構(gòu)需全面、有效地披露產(chǎn)品、銷售人員信息，避免消費者因信息不對稱誤入騙局。保障消費者權(quán)益的同時，保險機構(gòu)通過規(guī)范自身行為，才能更好的發(fā)揮主體責(zé)任，提升行業(yè)的安全性與信任度。

尤為值得關(guān)注的是，從消費者角度而言，首先，需要正確認(rèn)識保險功能是提供風(fēng)險保障，雖然部分產(chǎn)品兼具投資功能，但本質(zhì)應(yīng)以保障功能為主;其次，在產(chǎn)品購買或變更環(huán)節(jié)，消費者應(yīng)確認(rèn)銷售人員資質(zhì)，尤其是通過銀保渠道購買保險產(chǎn)品，需確認(rèn)銀行銷售人員是否具備代銷等相應(yīng)資格;與此同時，消費者應(yīng)充分了解產(chǎn)品相關(guān)信息，涵蓋產(chǎn)品類型、期限、所屬機構(gòu)、保障責(zé)任、風(fēng)險情況、繳費情況等信息，在此基礎(chǔ)上，評估產(chǎn)品是否符合自身需求及風(fēng)險承受能力。

“監(jiān)管部門應(yīng)加強消費者教育工作，一方面進(jìn)行保險類相關(guān)知識的普及教育工作，同時及時發(fā)現(xiàn)各類有‘冒頭’趨勢的騙局，揭露騙局的方式、渠道，提醒消費者可能會面對的各類風(fēng)險，如陸續(xù)發(fā)布消費者教育及風(fēng)險提示”，宋清輝建議道。

由此看來，在保險業(yè)穩(wěn)健邁向高質(zhì)量發(fā)展環(huán)境下，消費者充分享受保險保障，避坑不入，仍需多方共同努力。

關(guān)鍵詞： 三力 保險業(yè) 年來