保險(xiǎn)從業(yè)人員大進(jìn)大出已司空見慣，但隨之也引發(fā)諸多問題，其中就包括保險(xiǎn)客戶信息資料泄露被不法人員利用，以及原保險(xiǎn)從業(yè)人員從事其他金融產(chǎn)品銷售后，進(jìn)而打起保險(xiǎn)老客戶的主意，誘騙保險(xiǎn)客戶退保理財(cái)。這樣一來，保險(xiǎn)消費(fèi)者在失去人身風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，還面臨著理財(cái)虧損的風(fēng)險(xiǎn)。為此，各級(jí)銀保監(jiān)管機(jī)構(gòu)表態(tài)，加大對(duì)客戶信息泄露監(jiān)管的處置力度。

退保理財(cái)亂象多

在生活中，勸說投保人退保理財(cái)事件屢屢發(fā)生，而從消費(fèi)者反映的情況看，發(fā)生退保理財(cái)?shù)默F(xiàn)象大體可分為兩種，一種是熟人誘導(dǎo)，另一種涉嫌資金詐騙。

北京商報(bào)記者在調(diào)查中了解到，部分保險(xiǎn)公司離職人員到第三方理財(cái)公司工作后，為了業(yè)績(jī)提成，向保險(xiǎn)客戶告知保險(xiǎn)產(chǎn)品收益低，還存在短板，而理財(cái)產(chǎn)品的年化收益能超過10%，以此來誘導(dǎo)保險(xiǎn)客戶進(jìn)行退保購(gòu)買非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，但因理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)高最終導(dǎo)致消費(fèi)者蒙受巨大損失。

據(jù)了解，這樣的套路有三大特征：一是利用自己曾經(jīng)的保險(xiǎn)從業(yè)人員身份贏得保險(xiǎn)消費(fèi)者的信任;二是隱瞞非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn);三是夸大非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的收益。最終使得一些消費(fèi)者在單純對(duì)比保險(xiǎn)產(chǎn)品與非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品收益后，便草率退保購(gòu)買，之后遭受重大損失。

此外，在市場(chǎng)上還有常見的退保理財(cái)表現(xiàn)在不法分子以及P2P平臺(tái)等業(yè)外機(jī)構(gòu)獲得保險(xiǎn)客戶資料后，冒充保險(xiǎn)公司從業(yè)人員實(shí)施詐騙。例如以“保單分紅”、“保單升級(jí)”、“贈(zèng)送禮品”、“售后服務(wù)”等名義聯(lián)系保險(xiǎn)消費(fèi)者，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理退?；虮钨|(zhì)押，轉(zhuǎn)投其推薦的高收益“理財(cái)產(chǎn)品”。此行為很可能涉嫌詐騙或非法集資，嚴(yán)重威脅消費(fèi)者資金安全。

2018年5月，上海警方就曾披露，上海捷量投資管理有限公司正式以此方式誘騙客戶提前退保，并承諾理財(cái)產(chǎn)品年化收益率為8%-10%不等、保本保息。三年間捷量公司共吸收8000余名投資群眾共計(jì)3億余元資金，涉嫌非法吸收公眾存款罪。

此類違法慣用的手法就是，通過非法渠道掌握了投保人資料;謊稱保險(xiǎn)公司工作人員，稱投保人所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品或所在保險(xiǎn)公司出現(xiàn)問題，若不退保將蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失;謊稱自己有辦法幫投保人辦理全額退保，或誘騙投保人全權(quán)委托自己辦理退保手續(xù);幫投保人辦理全額退保后加收手續(xù)費(fèi)或鼓動(dòng)其購(gòu)買相關(guān)“升級(jí)產(chǎn)品”。

信息泄露頑疾

保險(xiǎn)消費(fèi)者遭遇退保理財(cái)騙局，輕則損失風(fēng)險(xiǎn)保障，重則遭遇金融詐騙，而這背后的一個(gè)重要因素在于消費(fèi)者信息資料被非法泄露。有消費(fèi)者反映，自從買了一份保險(xiǎn)，每天都會(huì)接到不少于1個(gè)電話，借貸的、買房的、商鋪的，五花八門。

據(jù)了解，客戶信息資料的泄露已經(jīng)成為保險(xiǎn)行業(yè)頑疾之一，有保險(xiǎn)從業(yè)人士介紹，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員流動(dòng)頻繁，在離職時(shí)能很輕易地帶走客戶信息，甚至還有銷售人員違規(guī)出售保險(xiǎn)消費(fèi)者資料。此外，保險(xiǎn)公司在與中介機(jī)構(gòu)、第三方進(jìn)行合作時(shí)，也可能因技術(shù)、管理等原因造成客戶保單信息的泄露。加之隨著信息時(shí)代的到來，個(gè)人保單資料開始凸顯自身的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，也常會(huì)被個(gè)別機(jī)構(gòu)視為資源交換的籌碼。

而一張保單蘊(yùn)含的信息量較大且敏感，包括投保人及被保險(xiǎn)人姓名、地址、聯(lián)系方式、投保時(shí)間、投保產(chǎn)品、繳費(fèi)期限等。對(duì)此，資深保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李玉表示，保險(xiǎn)消費(fèi)者的資料信息客觀來說在保險(xiǎn)公司中很難做到完全封閉，由于這個(gè)行業(yè)里的多數(shù)環(huán)節(jié)都是由人工操作，不少環(huán)節(jié)都有可能發(fā)生客戶信息泄露，而信息泄露問題主要還是集中在業(yè)務(wù)員身上，甚至有些業(yè)務(wù)員為了個(gè)人利益而不惜違法違規(guī)，這也說明了保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)自身管理，提高人員素質(zhì)，同時(shí)出臺(tái)有震懾力的追溯管理辦法，對(duì)一些信息惡意泄露的事件做到嚴(yán)厲打擊，盡量減少因信息泄露帶來的騷擾或損失。

整治新規(guī)制定中

今年“3·15”期間，新華社曾發(fā)布評(píng)論稱，退保理財(cái)?shù)纫恍┬滦拖M(fèi)陷阱成為社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn);面對(duì)花樣翻新的坑人圈套，消費(fèi)者需擦亮雙眼，監(jiān)管更要“道高一丈”;織密監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，加大處罰力度，讓制假售假、坑蒙拐騙者付出應(yīng)有代價(jià)。

在今年2月，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤曾針對(duì)信息泄露這一頑疾指出，個(gè)人信息保護(hù)問題是比較大的問題，最近銀保監(jiān)會(huì)準(zhǔn)備在這方面出臺(tái)專門措施，補(bǔ)短板，強(qiáng)化銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的信息風(fēng)險(xiǎn)管理，加大對(duì)客戶信息泄露監(jiān)管的處置力度。

同時(shí)，梁濤表示，在銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，銀保監(jiān)會(huì)將進(jìn)一步完善制度，探索銀行保險(xiǎn)行為檢查新方法，整合銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)消保評(píng)價(jià)體系，規(guī)范銷售行為，堵塞道德風(fēng)險(xiǎn)漏洞，加強(qiáng)考評(píng)結(jié)果的運(yùn)用。

事實(shí)上，對(duì)于信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，原北京保監(jiān)局早在2018年也發(fā)布《關(guān)于P2P平臺(tái)等業(yè)外機(jī)構(gòu)冒用公司名義銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，其中指出：各公司應(yīng)加強(qiáng)客戶信息安全管理，完善客戶信息使用的流程管控和權(quán)限管理，落實(shí)責(zé)任到人。

此前，原保監(jiān)會(huì)也對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行要求，《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于嚴(yán)格規(guī)范非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售的通知》中指出，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得銷售非經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。同時(shí)，銷售人員銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品前必須符合相應(yīng)的資質(zhì)要求。

北京商報(bào)記者了解到，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求各公司應(yīng)盡到對(duì)公司客戶的風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)，應(yīng)在各營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置采取書面張貼、電子屏滾動(dòng)顯示等多種方式向消費(fèi)者提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)現(xiàn)存在風(fēng)險(xiǎn)苗頭或風(fēng)險(xiǎn)隱患的，應(yīng)及時(shí)通過短信通知、公眾號(hào)提示等恰當(dāng)方式向全體客戶主動(dòng)提示風(fēng)險(xiǎn)，以防風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。同時(shí)，在退保環(huán)節(jié)通過簽署風(fēng)險(xiǎn)提示書等形式確認(rèn)退?？蛻糁は嚓P(guān)風(fēng)險(xiǎn)。

為防止“退保理財(cái)”亂象的發(fā)生，北京、江蘇、湖北、甘肅等各地保監(jiān)局都曾下發(fā)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，以此來提醒消費(fèi)者理性對(duì)待“退保”。

其中，北京銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者在退保購(gòu)買非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品時(shí)應(yīng)做到“三問”，一是退保前要問自己是否了解“退保”的高成本;二是對(duì)高收益動(dòng)心時(shí)要問自己是否了解非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的高風(fēng)險(xiǎn)。銷售人員推銷此類產(chǎn)品大都以“高收益”為噱頭，有的甚至構(gòu)成金融詐騙或非法集資;三是決定購(gòu)買前要問自己是否了解非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的具體信息。消費(fèi)者應(yīng)仔細(xì)閱讀所購(gòu)產(chǎn)品的合同條款，并通過多渠道收集信息。

有法律專家指出，從法律的角度來說，保單不存在升級(jí)，保單是一種保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同存在變更、解除的問題，如果變更保險(xiǎn)合同，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，應(yīng)該另定保險(xiǎn)合同或者貼上批注，標(biāo)明對(duì)保險(xiǎn)合同的哪些條款進(jìn)行了變更等。

關(guān)鍵詞： 退保理財(cái) 亂象 信息泄露