2019年第1季度剛剛結(jié)束，藍(lán)鯨保險(xiǎn)對(duì)開年以來的監(jiān)管函與行政處罰書梳理發(fā)現(xiàn)，罰單數(shù)量有所減少，1季度僅披露1封監(jiān)管函，較上年同期32封監(jiān)管函減幅明顯;212封行政處罰書中，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的行政處罰書為去年同期的2成，僅有5封;地方行政處罰書207封，同比縮減約26%。

從處罰機(jī)構(gòu)角度來看，監(jiān)管部門對(duì)于保險(xiǎn)中介的監(jiān)管力度進(jìn)一步加大，各地銀保監(jiān)局發(fā)布的207張行政處罰書中，共有97張針對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)存在的違規(guī)行為;從處罰原因?qū)用媸崂?，藍(lán)鯨保險(xiǎn)注意到，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員任職資格的監(jiān)管力度明顯加強(qiáng)。

“銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管力度必然會(huì)加強(qiáng)，但需先進(jìn)行監(jiān)管方法、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一”，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析道，同時(shí)其建議，監(jiān)管應(yīng)給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供創(chuàng)新的空間，不可管的太“死”。

銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)1封監(jiān)管函、5封處罰書，華貴人壽被罰130萬

據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，2019年1季度，銀保監(jiān)會(huì)僅披露1封監(jiān)管函，直指長安責(zé)任保險(xiǎn)存在的償付能力不達(dá)標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)被評(píng)為D類等問題，銀保監(jiān)會(huì)責(zé)令長安責(zé)任保險(xiǎn)增加資本金，停止接收除車險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)意外的新業(yè)務(wù)，停止增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

而在2018年1季度，銀保監(jiān)會(huì)共計(jì)下發(fā)32封監(jiān)管函，涉及渤海財(cái)險(xiǎn)、富德財(cái)險(xiǎn)等31家保險(xiǎn)公司與1家保險(xiǎn)資管公司中再資管。相較之下，處罰力度有所縮減。

再來看行政處罰書，2019年1季度，銀保監(jiān)會(huì)共計(jì)發(fā)布5封行政處罰書，同2018年同期25封行政處罰書相比，數(shù)量僅達(dá)到去年的2成。

從金額來看，2019年1季度銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的行政處罰書，對(duì)5家保險(xiǎn)公司共計(jì)罰款215萬元，對(duì)相關(guān)人員罰款95萬元。2018年同期，針對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的處罰金額合計(jì)達(dá)到936萬元，68名相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰555萬元。

2019年1季度發(fā)布的5封行政處罰書，涉及的處罰原因也各有不同。永安財(cái)險(xiǎn)因編制或提供虛假報(bào)告、拒絕或者方案依法監(jiān)督檢查被罰款50萬元;浙商財(cái)險(xiǎn)因在監(jiān)管函禁止接受非車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)期間承保新業(yè)務(wù)，再被敲警鐘;永誠財(cái)險(xiǎn)的問題同樣出現(xiàn)于業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域，在超出批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營長期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù);長江財(cái)險(xiǎn)則因?yàn)閮?nèi)控問題被罰，違規(guī)聘任不具有任職資格的人員擔(dān)任高管被罰10萬元。

華貴人壽成為2019年1季度唯一收到銀保監(jiān)會(huì)行政處罰書的壽險(xiǎn)公司，因其給予投保人合同外其他利益、未按規(guī)定使用備案的保險(xiǎn)條款與費(fèi)率、編制虛假財(cái)務(wù)資料等問題，被罰款85萬元，6名相關(guān)負(fù)責(zé)人被罰45萬元，為2019年1季度被處罰金額最高的險(xiǎn)企。

各地行政處罰書縮減約26%，保險(xiǎn)中介漸成罰單“常客”

再來看各地銀保監(jiān)局的監(jiān)管情況。2019年1季度，各地銀保監(jiān)局針對(duì)與保險(xiǎn)業(yè)共計(jì)下發(fā)207封行政處罰書，較去年同期279張罰單，在數(shù)量上有所減少，同比縮減約25.8%。

從金額來看，2019年1季度，各地銀保監(jiān)局對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)處罰金額合計(jì)2427.94萬元，對(duì)240人次處罰893.8萬元。而在上年同期，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合計(jì)繳納罰金為3555.85萬元，被罰的298人次繳納罰款970.45萬元。

分地域來看，在207封行政處罰書中，四川省、陜西省分別下發(fā)33、31封面向保險(xiǎn)業(yè)的行政處罰書，為處罰力度最大的地方銀保監(jiān)局。湖北銀保監(jiān)局下發(fā)21封，大連、 新疆、內(nèi)蒙古、江蘇、深圳銀保監(jiān)局，發(fā)布的行政處罰書均超過10封。

分公司來看，人保財(cái)險(xiǎn)依然是處罰名單中的?？停衲?季度已收到18封地方行政處罰書，處罰原因涉及拒不履行賠償義務(wù)、編制虛假材料、虛增投保人的損失比例和損失面積、部分業(yè)務(wù)未按條款規(guī)定承保等。其中，大連銀保監(jiān)局在3月29日對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)大連分公司及相關(guān)負(fù)責(zé)人連發(fā)8封處罰書，針對(duì)其向客戶贈(zèng)送額外禮品及服務(wù)的行為進(jìn)行處罰。

同時(shí)，人保壽險(xiǎn)也在1季度收到5封行政處罰書，處罰原因多涉及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)記載不真實(shí)等行為操作不規(guī)范的問題。

此外，太平洋財(cái)險(xiǎn)徐州、深圳等分公司，合計(jì)收到10封行政處罰書;平安人壽收到9封罰單，其中8封來自于湖北銀保監(jiān)局，均指向平安人壽代理人存在的欺騙投保人、給予投保人合同約定以外利益的違規(guī)行為。

從被罰機(jī)構(gòu)所屬類別來看，共有88張罰單指向保險(xiǎn)公司及相關(guān)負(fù)責(zé)人，其中財(cái)險(xiǎn)公司收到罰單56張，違規(guī)問題多集中于農(nóng)險(xiǎn)、車險(xiǎn)業(yè)務(wù);壽險(xiǎn)公司收到32張，銷售誤導(dǎo)為常見處罰原因。

值得關(guān)注的是，1季度，保險(xiǎn)中介公司共收到97張罰單，其中保險(xiǎn)代理公司收到罰單45張，涉及原因包括未按規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、委托未執(zhí)業(yè)登記人員開展業(yè)務(wù)、未按規(guī)定建立完整規(guī)范業(yè)務(wù)檔案等;保險(xiǎn)公估公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司與保險(xiǎn)銷售公司分別收到19張、17張、16張罰單。

“早期保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的設(shè)立門檻較低，大量相關(guān)從業(yè)人員和社會(huì)資本涌入這一行業(yè)，但是內(nèi)部管理并不完善，潛藏問題很多”，一位保險(xiǎn)銷售公司負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析道。

“此前監(jiān)管取消保險(xiǎn)中介任職人員從業(yè)資格考試制度，導(dǎo)致保險(xiǎn)中介團(tuán)隊(duì)質(zhì)量參差不齊”，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾補(bǔ)充道，他建議盡快恢復(fù)考試制度，提高從業(yè)人員任職門檻。

事實(shí)上，自2017年下半年，銀保監(jiān)會(huì)即持續(xù)加強(qiáng)對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，一方面體現(xiàn)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)被罰頻次的增多，另一方面則體現(xiàn)于持續(xù)的政策導(dǎo)向。在銀保監(jiān)會(huì)提升保險(xiǎn)中介公司注冊(cè)資本門檻、要求進(jìn)行資本金托管的基礎(chǔ)上，2018年銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)《保險(xiǎn)公估人監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》。政策導(dǎo)向下，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度逐步加強(qiáng)。

與此同時(shí)，藍(lán)鯨保險(xiǎn)梳理發(fā)現(xiàn)，1季度各地銀保監(jiān)局下發(fā)的處罰書中，還有17封針對(duì)于非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，主要為各銀行機(jī)構(gòu)，如中國郵政儲(chǔ)蓄銀行因投保人信息有誤，被湖南銀保監(jiān)局進(jìn)行行政處罰;中國工商銀行(601398)因在代理銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程中存在欺騙投保人的行為，收到陜西銀保監(jiān)局的罰單。銀、保監(jiān)管系統(tǒng)合并后，銀保渠道潛藏的違規(guī)行為，更加難以遁形。

違規(guī)行為多藏銷售環(huán)節(jié)，監(jiān)管“緊盯”從業(yè)人員執(zhí)業(yè)資格

與此同時(shí)，藍(lán)鯨保險(xiǎn)對(duì)行政處罰書的處罰事由進(jìn)行梳理，歸納當(dāng)前的監(jiān)管重點(diǎn)。整體來看，保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理仍是問題頻發(fā)領(lǐng)域。

據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)梳理，2019年1季度，共有69封行政處罰書涉及相關(guān)機(jī)構(gòu)的違規(guī)銷售問題，罰款共計(jì)492.8萬元，共涉及64名違規(guī)的從業(yè)人員，總計(jì)罰款259.7萬元。具體原因包括給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外利益，欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，銷售誤導(dǎo)等，其中車險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍是違規(guī)銷售的重災(zāi)區(qū)。

值得一提的是，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)任職人員的任職資格在2019年1季度稱為重點(diǎn)監(jiān)管問題之一，共有45封行政處罰書涉及這一問題。具體原因包括，未按規(guī)定對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記，委托未執(zhí)業(yè)登記人員開展業(yè)務(wù)、銷售從業(yè)人員離職未注銷執(zhí)業(yè)登記等問題。

今年以來，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)正在強(qiáng)化對(duì)于從業(yè)人員的監(jiān)管力度。今年3月，銀保監(jiān)會(huì)先后在業(yè)內(nèi)發(fā)布《關(guān)于開展保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》和《關(guān)于開展保險(xiǎn)公司銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核工作的通知》，要求保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司對(duì)從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)登記情況進(jìn)行自查。

此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部的業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)仍潛藏漏洞，編制虛假財(cái)務(wù)資料、未開設(shè)獨(dú)立的代收保險(xiǎn)費(fèi)賬戶進(jìn)行保費(fèi)代收等違規(guī)操作屢禁難止，在2019年1季度仍是行政處罰書上的?？?。

整體來說，2019年1季度，銀保監(jiān)會(huì)、各地銀保監(jiān)局開具的罰單數(shù)量同比縮減幅度明顯。在銀保監(jiān)會(huì)完成合并的前提下，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授粟芳向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析稱，“可能正是因?yàn)楸O(jiān)管機(jī)構(gòu)有所不同，導(dǎo)致監(jiān)風(fēng)格也產(chǎn)生差異”。

對(duì)于下一步的監(jiān)管動(dòng)向，粟芳分析稱，監(jiān)管部門會(huì)逐漸發(fā)力，必然會(huì)趨于嚴(yán)格。但前提是，粟芳指出，“未來保險(xiǎn)銀行的監(jiān)管要進(jìn)行協(xié)調(diào)和配套，對(duì)監(jiān)管方法、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行協(xié)調(diào)統(tǒng)一，只有協(xié)調(diào)統(tǒng)一后，才可以采取下一步的監(jiān)管動(dòng)作”。

值得一提的是，粟芳提醒道，“嚴(yán)格的監(jiān)管程序，或在一定程度上給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)造成成本和精力上的壓力。

“未來保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該秉承‘放開前端、管住后端’的總體思路，以償付能力監(jiān)管為核心進(jìn)行監(jiān)管”，粟芳分析稱，“可以在一定程度上，讓市場(chǎng)有一些活力，有一些自由權(quán)，這樣市場(chǎng)才會(huì)有發(fā)展前途。不要把保險(xiǎn)公司管的太‘死’，讓保險(xiǎn)公司能夠有更多的精力去創(chuàng)新、做市場(chǎng)，而不是去應(yīng)付監(jiān)管和報(bào)表。

“監(jiān)管的核心是防止風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益”，王緒瑾向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析道，“中國保險(xiǎn)業(yè)正處于發(fā)育過程中，不可以野蠻生長，也不可以停滯發(fā)育，整體而言，監(jiān)管政策應(yīng)該是以‘培育式監(jiān)管’的方式為主”。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)業(yè) 罰單 縮減