杭州的朱先生最近在購(gòu)買健康保險(xiǎn)時(shí)，碰到了問題：年初體檢中，他被查出甲狀腺癌，經(jīng)手術(shù)治療預(yù)后良好;但為自己續(xù)保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，被保險(xiǎn)公司拒保。他問了多家保險(xiǎn)公司，均被告知，無(wú)論是一年期的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，還是長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)，都無(wú)法投保，原因是他得過甲狀腺癌。

朱先生很不解：甲狀腺結(jié)節(jié)和甲狀腺癌現(xiàn)在比較常見，通常情況不會(huì)致死，且治療費(fèi)用也不高，為什么保險(xiǎn)公司要將這部分患者拒之門外?如果他自愿放棄與甲狀腺有關(guān)的保險(xiǎn)責(zé)任，只保其他疾病，保險(xiǎn)公司能不能繼續(xù)為他提供保障?記者朱文科

甲狀腺疾病被拒保

帶著朱先生的問題，快報(bào)記者咨詢了幾家大型保險(xiǎn)公司，得到的答復(fù)大抵一致：保險(xiǎn)的責(zé)任是對(duì)不確定的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保，對(duì)已確定的風(fēng)險(xiǎn)不予承保。即使投保人愿意放棄某些保障權(quán)益，也不是想買就買，因?yàn)槟壳安]有這樣的產(chǎn)品;而開發(fā)這類產(chǎn)品，需要長(zhǎng)時(shí)間對(duì)足夠多的大數(shù)據(jù)進(jìn)行追蹤分析才能確定費(fèi)率，這不是某家保險(xiǎn)公司能辦到的事，需要銀保監(jiān)會(huì)、中保協(xié)從頂層設(shè)計(jì)，那會(huì)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程。

前不久，丁香園聯(lián)合眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社推出國(guó)內(nèi)首個(gè)專門針對(duì)醫(yī)務(wù)工作者的“丁香仁醫(yī)·眾惠相互保險(xiǎn)計(jì)劃”，也不承保甲狀腺結(jié)節(jié)和甲狀腺癌患者。

保險(xiǎn)公司也是“有苦說(shuō)不出”

事實(shí)上，圍繞甲狀腺疾病患者的保險(xiǎn)責(zé)任之爭(zhēng)，近年來(lái)愈演愈烈。一面是患者吐槽，另一面是保險(xiǎn)公司有苦說(shuō)不出。

目前，大多數(shù)保險(xiǎn)公司約定，有甲狀腺結(jié)節(jié)的患者，不能投保重疾險(xiǎn)，比如在投保體檢或健康告知時(shí)報(bào)告有甲狀腺結(jié)節(jié)，投保人將被拒保，只有少數(shù)公司可以加費(fèi)承?；虺獬斜?。由此，還產(chǎn)生了不少保險(xiǎn)理賠糾紛，如投保時(shí)沒有如實(shí)告知健康狀況，或保險(xiǎn)銷售人員沒有準(zhǔn)確說(shuō)明。

2013年沿用至今的《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》，其中用于保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)和責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估的重疾表，包含了甲狀腺癌。一旦被保險(xiǎn)人確診甲狀腺癌，保險(xiǎn)公司必須根據(jù)條款約定一次性給付保額。

杭州一家大型保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，甲狀腺癌治療費(fèi)用通常并不高，如果有醫(yī)保，早期治療，病人自負(fù)部分只需一兩萬(wàn)元;但由于重疾險(xiǎn)屬于給付型保險(xiǎn)，不論實(shí)際治療費(fèi)用是多少，一旦觸發(fā)保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司都必須按約定保額進(jìn)行理賠。而重疾險(xiǎn)的保額通常較高，因此在實(shí)際操作中，甲狀腺癌患者能獲得比實(shí)際治療費(fèi)用高得多的保險(xiǎn)理賠，也就是“低保高賠”。有的保險(xiǎn)公司，因甲狀腺癌發(fā)生的重疾理賠占其全部理賠的90%以上，已難承其“重”。

2016年的一份統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在國(guó)內(nèi)9家主要保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)理賠中，惡性腫瘤以近80%的占比成為第一大理賠原因;在惡性腫瘤中，甲狀腺癌又以近30%的出險(xiǎn)率高居榜首。

這位負(fù)責(zé)人透露，今年該公司有一位投保高額重疾險(xiǎn)的客戶，確診早期甲狀腺癌，手術(shù)很成功。根據(jù)保險(xiǎn)條款，該客戶拿到100多萬(wàn)元理賠款，是其治療費(fèi)用的上百倍。

甲狀腺癌有望退出重疾表

甲狀腺疾病在東部沿海地區(qū)較常見，一般人群中，甲狀腺結(jié)節(jié)通過觸診的檢出率為3%-7%，借助高分辨率超聲的檢出率可高達(dá)20%-76%。其中，5%-15%的甲狀腺結(jié)節(jié)表現(xiàn)為惡性，即甲狀腺癌。

世衛(wèi)組織報(bào)告稱，中國(guó)內(nèi)地和韓國(guó)是全球甲狀腺癌理賠重災(zāi)區(qū)。但我國(guó)甲狀腺癌患者5年相對(duì)生存率已達(dá)到約84.3%，美國(guó)則高達(dá)98.3%;發(fā)病率高，但相對(duì)治愈率高、治療費(fèi)用低。

因此，保險(xiǎn)行業(yè)一直呼吁將甲腺癌從重疾表中刪除。在我國(guó)的港澳臺(tái)地區(qū)及部分發(fā)達(dá)國(guó)家，甲狀腺癌屬于輕癥，理賠額一般只有重癥保額的10%-20%，且輕癥理賠不影響重疾保障，更符合實(shí)際情況。

消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司的訴求，得到銀保監(jiān)會(huì)的積極響應(yīng)。日前，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表修訂工作有關(guān)事項(xiàng)的通知》。其中，重疾定義修訂項(xiàng)目已先行開展，是否將早期甲狀腺癌在重疾險(xiǎn)中除外或列為輕癥責(zé)任，成為業(yè)內(nèi)關(guān)注焦點(diǎn)。

對(duì)此，有保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，新舊客戶差異無(wú)法避免，但總體不會(huì)影響客戶獲得保障的初衷，所以監(jiān)管應(yīng)該會(huì)謹(jǐn)慎推進(jìn)，比如未來(lái)可能會(huì)分步執(zhí)行，先將甲狀腺癌降為輕癥，減少賠付比例，再逐步調(diào)整相應(yīng)的費(fèi)率。一般來(lái)說(shuō)，剔除甲狀腺癌的重大疾病保障責(zé)任，保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)降低。

另外，對(duì)于有甲狀腺結(jié)節(jié)又有投保意愿的人群來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司也將有機(jī)會(huì)開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，而不再是一概拒之門外。

關(guān)鍵詞： 甲狀腺癌 退出 重疾表