杭州的朱先生最近在購買健康保險時，碰到了問題：年初體檢中，他被查出甲狀腺癌，經(jīng)手術(shù)治療預(yù)后良好;但為自己續(xù)保商業(yè)醫(yī)療保險時，被保險公司拒保。他問了多家保險公司，均被告知，無論是一年期的商業(yè)醫(yī)療保險，還是長期的重疾險，都無法投保，原因是他得過甲狀腺癌。

朱先生很不解：甲狀腺結(jié)節(jié)和甲狀腺癌現(xiàn)在比較常見，通常情況不會致死，且治療費用也不高，為什么保險公司要將這部分患者拒之門外?如果他自愿放棄與甲狀腺有關(guān)的保險責任，只保其他疾病，保險公司能不能繼續(xù)為他提供保障?記者朱文科

甲狀腺疾病被拒保

帶著朱先生的問題，快報記者咨詢了幾家大型保險公司，得到的答復大抵一致：保險的責任是對不確定的風險進行承保，對已確定的風險不予承保。即使投保人愿意放棄某些保障權(quán)益，也不是想買就買，因為目前并沒有這樣的產(chǎn)品;而開發(fā)這類產(chǎn)品，需要長時間對足夠多的大數(shù)據(jù)進行追蹤分析才能確定費率，這不是某家保險公司能辦到的事，需要銀保監(jiān)會、中保協(xié)從頂層設(shè)計，那會是一個漫長的過程。

前不久，丁香園聯(lián)合眾惠財產(chǎn)相互保險社推出國內(nèi)首個專門針對醫(yī)務(wù)工作者的“丁香仁醫(yī)·眾惠相互保險計劃”，也不承保甲狀腺結(jié)節(jié)和甲狀腺癌患者。

保險公司也是“有苦說不出”

事實上，圍繞甲狀腺疾病患者的保險責任之爭，近年來愈演愈烈。一面是患者吐槽，另一面是保險公司有苦說不出。

目前，大多數(shù)保險公司約定，有甲狀腺結(jié)節(jié)的患者，不能投保重疾險，比如在投保體檢或健康告知時報告有甲狀腺結(jié)節(jié)，投保人將被拒保，只有少數(shù)公司可以加費承?；虺獬斜?。由此，還產(chǎn)生了不少保險理賠糾紛，如投保時沒有如實告知健康狀況，或保險銷售人員沒有準確說明。

2013年沿用至今的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》，其中用于保險產(chǎn)品定價和責任準備金評估的重疾表，包含了甲狀腺癌。一旦被保險人確診甲狀腺癌，保險公司必須根據(jù)條款約定一次性給付保額。

杭州一家大型保險公司負責人表示，甲狀腺癌治療費用通常并不高，如果有醫(yī)保，早期治療，病人自負部分只需一兩萬元;但由于重疾險屬于給付型保險，不論實際治療費用是多少，一旦觸發(fā)保險條款，保險公司都必須按約定保額進行理賠。而重疾險的保額通常較高，因此在實際操作中，甲狀腺癌患者能獲得比實際治療費用高得多的保險理賠，也就是“低保高賠”。有的保險公司，因甲狀腺癌發(fā)生的重疾理賠占其全部理賠的90%以上，已難承其“重”。

2016年的一份統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在國內(nèi)9家主要保險公司的重疾險理賠中，惡性腫瘤以近80%的占比成為第一大理賠原因;在惡性腫瘤中，甲狀腺癌又以近30%的出險率高居榜首。

這位負責人透露，今年該公司有一位投保高額重疾險的客戶，確診早期甲狀腺癌，手術(shù)很成功。根據(jù)保險條款，該客戶拿到100多萬元理賠款，是其治療費用的上百倍。

甲狀腺癌有望退出重疾表

甲狀腺疾病在東部沿海地區(qū)較常見，一般人群中，甲狀腺結(jié)節(jié)通過觸診的檢出率為3%-7%，借助高分辨率超聲的檢出率可高達20%-76%。其中，5%-15%的甲狀腺結(jié)節(jié)表現(xiàn)為惡性，即甲狀腺癌。

世衛(wèi)組織報告稱，中國內(nèi)地和韓國是全球甲狀腺癌理賠重災(zāi)區(qū)。但我國甲狀腺癌患者5年相對生存率已達到約84.3%，美國則高達98.3%;發(fā)病率高，但相對治愈率高、治療費用低。

因此，保險行業(yè)一直呼吁將甲腺癌從重疾表中刪除。在我國的港澳臺地區(qū)及部分發(fā)達國家，甲狀腺癌屬于輕癥，理賠額一般只有重癥保額的10%-20%，且輕癥理賠不影響重疾保障，更符合實際情況。

消費者和保險公司的訴求，得到銀保監(jiān)會的積極響應(yīng)。日前，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表修訂工作有關(guān)事項的通知》。其中，重疾定義修訂項目已先行開展，是否將早期甲狀腺癌在重疾險中除外或列為輕癥責任，成為業(yè)內(nèi)關(guān)注焦點。

對此，有保險公司人士認為，新舊客戶差異無法避免，但總體不會影響客戶獲得保障的初衷，所以監(jiān)管應(yīng)該會謹慎推進，比如未來可能會分步執(zhí)行，先將甲狀腺癌降為輕癥，減少賠付比例，再逐步調(diào)整相應(yīng)的費率。一般來說，剔除甲狀腺癌的重大疾病保障責任，保費也會相應(yīng)降低。

另外，對于有甲狀腺結(jié)節(jié)又有投保意愿的人群來說，保險公司也將有機會開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，而不再是一概拒之門外。

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