每月交1元錢(qián)購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，如果保障期內(nèi)不幸患上癌癥，將獲得2年、最高150萬(wàn)元的抗癌特藥保障，以覆蓋社保之外的費(fèi)用。近期，騰訊微保推出的“藥神保”火了。補(bǔ)充社保且價(jià)格比普通保險(xiǎn)低廉，互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛在“保險(xiǎn)”上大做文章，除了騰訊，支付寶推出互助計(jì)劃“相互寶”，百度度小滿推出手術(shù)后也可投保的醫(yī)療險(xiǎn)……但消費(fèi)者需要注意的是，單靠這些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是無(wú)法提供全面保障的，“低保高賠”的好事兒往往難以實(shí)現(xiàn)。

每月1元“藥神保”上線

抗癌藥價(jià)格高昂，且購(gòu)買(mǎi)大多都發(fā)生在醫(yī)院之外。電影《我不是藥神》里展現(xiàn)的患者購(gòu)藥壓力，正來(lái)源于殘酷的現(xiàn)實(shí)生活。

近日，騰訊旗下保險(xiǎn)平臺(tái)微保聯(lián)合泰康在線、上藥集團(tuán)旗下鎂信健康，推出“藥神保·抗癌特藥保障計(jì)劃”。“藥神保”基礎(chǔ)版每月1元，覆蓋目前社保目錄外的全部12種高價(jià)抗癌特藥，為用戶提供確診癌癥后兩年(升級(jí)版為三年)的抗癌特藥供藥保障和服務(wù)。

該產(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，無(wú)需用戶購(gòu)買(mǎi)其他附加保險(xiǎn)，獨(dú)立購(gòu)買(mǎi)，每月僅需1元，即可獲得最高150萬(wàn)元的抗癌特藥保障。購(gòu)買(mǎi)“藥神保”基礎(chǔ)版后，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)保障期內(nèi)確診患癌，將獲得2年(從確診日起開(kāi)始計(jì)算)的用藥保障?；A(chǔ)版將目前國(guó)內(nèi)已上市但未納入社保目錄的全部12種藥品納入保障?；颊呓?jīng)專(zhuān)業(yè)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診并出具合規(guī)處方，提交用藥申請(qǐng)后，鎂信健康將在一個(gè)工作日內(nèi)完成處方審核，安排領(lǐng)藥，或根據(jù)患者預(yù)約要求送藥上門(mén)，患者都無(wú)需付費(fèi)。

需要注意的是，該產(chǎn)品為一年期產(chǎn)品，投保年齡為65周歲以下，可續(xù)保至85周歲，符合健康告知的公民均可投保;如果被保險(xiǎn)人發(fā)生過(guò)理賠，將不再接受續(xù)保。

靠低門(mén)檻低價(jià)格成“爆款”

微保公布的數(shù)據(jù)顯示，“藥神保”灰度測(cè)試上線僅7天，投保轉(zhuǎn)化率就達(dá)到了其明星產(chǎn)品“微醫(yī)保”的4倍，成為微保上線以來(lái)最受歡迎的“爆款”產(chǎn)品。“藥神保”投保人群集中在26歲至40歲之間，平均年齡僅為33歲。

與互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)形成鮮明對(duì)比的是重疾險(xiǎn)的高價(jià)。目前，一款普通保額約50萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，一年保費(fèi)至少上萬(wàn)元。低廉的保費(fèi)、便捷的線上購(gòu)買(mǎi)流程，讓互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)備受青睞。2016年，眾安推出首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)“尊享e生”;騰訊微保推出“微醫(yī)保”，每月保費(fèi)11元起，最高保障600萬(wàn)元;百度度小滿金融還推出了一款術(shù)后醫(yī)療險(xiǎn)，已患冠心病或已經(jīng)做過(guò)冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)的患者也可以購(gòu)買(mǎi)。

而螞蟻金服則推出互助計(jì)劃“相互寶”，加入后患大病可享30萬(wàn)元互助金，單個(gè)賠付案例分?jǐn)傎M(fèi)用不超過(guò)1毛錢(qián)。“相互寶”雖然不是保險(xiǎn)產(chǎn)品，但前身正是一款重疾險(xiǎn)。5月8日，支付寶還上線了“相互寶”老年版，面向60歲至70歲老年群體建立新的防癌互助社群，互助金最高10萬(wàn)元。不到1天半時(shí)間，老年版“相互寶”的成員數(shù)猛增至50萬(wàn)。

“寬進(jìn)嚴(yán)出”理賠限制多

互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)火爆，很多人簡(jiǎn)單地以為，只要交很低的費(fèi)用、甚至免費(fèi)加入，一旦生大病就可以拿到高額賠款。事實(shí)果真如此嗎?

有網(wǎng)友爆料，購(gòu)買(mǎi)了一款“網(wǎng)紅”醫(yī)療險(xiǎn)，在30天到120天之間發(fā)生疾病，卻發(fā)生拒賠。保險(xiǎn)公司表示，盡管該保險(xiǎn)等待期是30天，但該類(lèi)疾病規(guī)定僅保障合同生效120天后的費(fèi)用。另外，“網(wǎng)紅”百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)實(shí)際賠償與百萬(wàn)保額之間有很大差距，而且存在不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。去年，銀保監(jiān)會(huì)明確禁止此類(lèi)短期健康險(xiǎn)“為追求營(yíng)銷(xiāo)噱頭，夸大產(chǎn)品功能”。

互助計(jì)劃也可能不能得到賠付。在3月底“相互寶”的首例爭(zhēng)議賠審案中，唐先生因意外傷害陷深度昏迷，家屬向“相互寶”發(fā)起了互助金申請(qǐng)。但調(diào)查員在核查中發(fā)現(xiàn)，唐先生在加入“相互寶”前因?yàn)槠ぜ⊙仔枳襻t(yī)囑長(zhǎng)期服用激素藥物。這一點(diǎn)不符合“相互寶”的健康告知要求，所以調(diào)查員做出了不給予互助金的初步審核結(jié)果。

盡管門(mén)檻很低，但單靠這些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品消費(fèi)者是無(wú)法獲得全面保障的。比如，“藥神寶”的保障只局限在抗癌藥品，老年版“相互寶”僅保障惡性腫瘤等。業(yè)內(nèi)人士提醒，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險(xiǎn)最好與傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合使用。（記者 董禹含）

關(guān)鍵詞： 低價(jià) 互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn) 理賠難