如果中介為賺錢“只賣貴的、不賣對的”，一方面，消費者沒能享受到市場競爭帶來的福利改善，花大價錢卻不一定買到好產(chǎn)品;另一方面，也會形成擠出效應，不利于好產(chǎn)品、好企業(yè)做大做強。

銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年一季度共對保險專業(yè)中介下發(fā)114張罰單，罰款金額共計1368萬元，無論是罰單數(shù)量還是罰款金額，幾乎占到了行業(yè)半數(shù)。就是說，監(jiān)管部門識別的行業(yè)問題中，有一半來自中介市場。這個現(xiàn)象值得重視。

保險中介是干什么的?在保險產(chǎn)品買賣雙方之間進行業(yè)務咨詢與銷售、風險管理與安排、價值衡量與評估等服務活動，從中獲取傭金或手續(xù)費。

這個不難理解。市場經(jīng)濟分門別類，隔行如隔山，面對一些復雜交易，買賣雙方都可能是“門外漢”。中介利用專業(yè)優(yōu)勢為雙方釋疑解惑、討價還價、撮合成交，是必不可少的角色。相較其他行業(yè)，保險中介尤其必要。為何?買房子買車子，一定程度上性價比肉眼可見。而保險涉及非常復雜的費率精算，加之條款表述專業(yè)性強，如果沒有中介耐心地“翻譯”，有多少普通消費者能把一份長期壽險合同到底說啥了弄明白呢?更別指望自己能在一堆亂花迷眼的保險產(chǎn)品中，挑出“惠而不貴”的那款了。

近年來保險業(yè)以年均兩位數(shù)的增速成長，對中介日益倚重。目前國內一半的保費收入來自各類專業(yè)中介渠道，若中介“野蠻成長”，必然導致行業(yè)扭曲發(fā)展，最終影響消費者利益。

比如，最近筆者不少同事、朋友都想投保重大疾病保險，擔心保險公司的代理人“王婆賣瓜”，所以找到專業(yè)中介公司“貨比三家”?？蓪Ψ浇o出的薦品清單中，清一色都是些小公司的產(chǎn)品，大公司產(chǎn)品無一在列，大家很不解。

專家的釋疑很干脆：中介不看產(chǎn)品，只看保險公司給的費用。誰給的好處多，就替誰吆喝。

這種情形并不陌生。航意險市場早已被中介“綁架”，幾輪“費用價格戰(zhàn)”下來，十幾元、二十元的保費中，保險公司最低的只拿到一兩元，大頭全被機票代售等中介賺走。只不過由于保障條款標準化，消費者感覺從誰那兒買都一樣，雖然保費也是“羊毛出在羊身上”，由于沒幾塊錢，也就集體吃下了“啞巴虧”。加之監(jiān)管也未太多顧及，這個市場這么多年就稀里糊涂地“挺”著。

動輒幾千元甚至上萬元的人身險就不一樣了。如果中介為賺錢“只賣貴的、不賣對的”，一方面，消費者沒能享受到市場競爭帶來的消費者福利改善，花大價錢卻不一定買到好產(chǎn)品;另一方面，也會形成擠出效應，不利于好產(chǎn)品、好企業(yè)做大做強，反而是變相鼓勵保險公司靠不斷增加中介支出，而非降本增效、優(yōu)化產(chǎn)品和服務來支撐成長。

令人憂心的是，由于中介是市場主體，其逐利行為僅僅負有道德上的包袱，并無法律上的負擔——目前相關的監(jiān)管規(guī)定，管得了合同上注明的10%“代理費”，卻管不了私下里的獎勵費、補助費等等，業(yè)內有識之士對這一“潛規(guī)則”叫苦不迭，卻無計可施。

如何改善這種情況?

監(jiān)管部門要立足消費者權益和行業(yè)長遠發(fā)展大計，細化相關制度設計，強化監(jiān)督執(zhí)法檢查，用有效的監(jiān)管消除“潛規(guī)則”，同時通過選拔評比，向消費者推薦更多“良心中介”，設立“名單”，完善退出機制，凈化中介市場。

保險行業(yè)協(xié)會、保險學會等行業(yè)機構組織要發(fā)揮作用，繼續(xù)推動保險條款通俗化，把對復雜產(chǎn)品識別的“難處”留給自己，讓消費者在選擇時心中有數(shù)，增加交易透明度。

保險公司要加大產(chǎn)品開發(fā)力度，擺脫“同質化”泥淖，多些讓消費者“終于等到你”的驚喜和篤定;加強互聯(lián)網(wǎng)等新型營銷渠道的建設，秉持誠信原則推銷產(chǎn)品，提高代理人素質，讓“自賣自夸”更有可信度。

從世界范圍來看，保險業(yè)越成熟的國家，保險專業(yè)中介市場就越發(fā)達。我國保險專業(yè)中介發(fā)展還處于比較粗放的初始階段，與居民日益增長的保險消費需求相比，與保險業(yè)仍處于發(fā)展“黃金期”的趨勢相比，是跟不上趟的，立規(guī)矩、樹風氣依然任重道遠……

關鍵詞： 保險中介 潛規(guī)則