如果中介為賺錢(qián)“只賣貴的、不賣對(duì)的”，一方面，消費(fèi)者沒(méi)能享受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的福利改善，花大價(jià)錢(qián)卻不一定買到好產(chǎn)品;另一方面，也會(huì)形成擠出效應(yīng)，不利于好產(chǎn)品、好企業(yè)做大做強(qiáng)。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，今年一季度共對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)中介下發(fā)114張罰單，罰款金額共計(jì)1368萬(wàn)元，無(wú)論是罰單數(shù)量還是罰款金額，幾乎占到了行業(yè)半數(shù)。就是說(shuō)，監(jiān)管部門(mén)識(shí)別的行業(yè)問(wèn)題中，有一半來(lái)自中介市場(chǎng)。這個(gè)現(xiàn)象值得重視。

保險(xiǎn)中介是干什么的?在保險(xiǎn)產(chǎn)品買賣雙方之間進(jìn)行業(yè)務(wù)咨詢與銷售、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估等服務(wù)活動(dòng)，從中獲取傭金或手續(xù)費(fèi)。

這個(gè)不難理解。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)分門(mén)別類，隔行如隔山，面對(duì)一些復(fù)雜交易，買賣雙方都可能是“門(mén)外漢”。中介利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)為雙方釋疑解惑、討價(jià)還價(jià)、撮合成交，是必不可少的角色。相較其他行業(yè)，保險(xiǎn)中介尤其必要。為何?買房子買車子，一定程度上性價(jià)比肉眼可見(jiàn)。而保險(xiǎn)涉及非常復(fù)雜的費(fèi)率精算，加之條款表述專業(yè)性強(qiáng)，如果沒(méi)有中介耐心地“翻譯”，有多少普通消費(fèi)者能把一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同到底說(shuō)啥了弄明白呢?更別指望自己能在一堆亂花迷眼的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，挑出“惠而不貴”的那款了。

近年來(lái)保險(xiǎn)業(yè)以年均兩位數(shù)的增速成長(zhǎng)，對(duì)中介日益倚重。目前國(guó)內(nèi)一半的保費(fèi)收入來(lái)自各類專業(yè)中介渠道，若中介“野蠻成長(zhǎng)”，必然導(dǎo)致行業(yè)扭曲發(fā)展，最終影響消費(fèi)者利益。

比如，最近筆者不少同事、朋友都想投保重大疾病保險(xiǎn)，擔(dān)心保險(xiǎn)公司的代理人“王婆賣瓜”，所以找到專業(yè)中介公司“貨比三家”?？蓪?duì)方給出的薦品清單中，清一色都是些小公司的產(chǎn)品，大公司產(chǎn)品無(wú)一在列，大家很不解。

專家的釋疑很干脆：中介不看產(chǎn)品，只看保險(xiǎn)公司給的費(fèi)用。誰(shuí)給的好處多，就替誰(shuí)吆喝。

這種情形并不陌生。航意險(xiǎn)市場(chǎng)早已被中介“綁架”，幾輪“費(fèi)用價(jià)格戰(zhàn)”下來(lái)，十幾元、二十元的保費(fèi)中，保險(xiǎn)公司最低的只拿到一兩元，大頭全被機(jī)票代售等中介賺走。只不過(guò)由于保障條款標(biāo)準(zhǔn)化，消費(fèi)者感覺(jué)從誰(shuí)那兒買都一樣，雖然保費(fèi)也是“羊毛出在羊身上”，由于沒(méi)幾塊錢(qián)，也就集體吃下了“啞巴虧”。加之監(jiān)管也未太多顧及，這個(gè)市場(chǎng)這么多年就稀里糊涂地“挺”著。

動(dòng)輒幾千元甚至上萬(wàn)元的人身險(xiǎn)就不一樣了。如果中介為賺錢(qián)“只賣貴的、不賣對(duì)的”，一方面，消費(fèi)者沒(méi)能享受到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的消費(fèi)者福利改善，花大價(jià)錢(qián)卻不一定買到好產(chǎn)品;另一方面，也會(huì)形成擠出效應(yīng)，不利于好產(chǎn)品、好企業(yè)做大做強(qiáng)，反而是變相鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司靠不斷增加中介支出，而非降本增效、優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)來(lái)支撐成長(zhǎng)。

令人憂心的是，由于中介是市場(chǎng)主體，其逐利行為僅僅負(fù)有道德上的包袱，并無(wú)法律上的負(fù)擔(dān)——目前相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定，管得了合同上注明的10%“代理費(fèi)”，卻管不了私下里的獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)、補(bǔ)助費(fèi)等等，業(yè)內(nèi)有識(shí)之士對(duì)這一“潛規(guī)則”叫苦不迭，卻無(wú)計(jì)可施。

如何改善這種情況?

監(jiān)管部門(mén)要立足消費(fèi)者權(quán)益和行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展大計(jì)，細(xì)化相關(guān)制度設(shè)計(jì)，強(qiáng)化監(jiān)督執(zhí)法檢查，用有效的監(jiān)管消除“潛規(guī)則”，同時(shí)通過(guò)選拔評(píng)比，向消費(fèi)者推薦更多“良心中介”，設(shè)立“名單”，完善退出機(jī)制，凈化中介市場(chǎng)。

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)學(xué)會(huì)等行業(yè)機(jī)構(gòu)組織要發(fā)揮作用，繼續(xù)推動(dòng)保險(xiǎn)條款通俗化，把對(duì)復(fù)雜產(chǎn)品識(shí)別的“難處”留給自己，讓消費(fèi)者在選擇時(shí)心中有數(shù)，增加交易透明度。

保險(xiǎn)公司要加大產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，擺脫“同質(zhì)化”泥淖，多些讓消費(fèi)者“終于等到你”的驚喜和篤定;加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)等新型營(yíng)銷渠道的建設(shè)，秉持誠(chéng)信原則推銷產(chǎn)品，提高代理人素質(zhì)，讓“自賣自夸”更有可信度。

從世界范圍來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)越成熟的國(guó)家，保險(xiǎn)專業(yè)中介市場(chǎng)就越發(fā)達(dá)。我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介發(fā)展還處于比較粗放的初始階段，與居民日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)消費(fèi)需求相比，與保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展“黃金期”的趨勢(shì)相比，是跟不上趟的，立規(guī)矩、樹(shù)風(fēng)氣依然任重道遠(yuǎn)……

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)中介 潛規(guī)則