近日，有多位借款人投訴稱，曾經(jīng)被媒體炮轟的現(xiàn)金貸砍頭息不僅沒有偃旗息鼓，反而以強搭保險的方式重新出現(xiàn)。

中新經(jīng)緯客戶端發(fā)現(xiàn)，有多名用戶在聚投訴和黑貓投訴平臺稱，惠花花、來分期、秒購等多家現(xiàn)金貸平臺在借款人不知情的情況下強制搭售保險并收取高額保險費，大地保險、易安保險等多家保險公司也被指為現(xiàn)金貸平臺提供變相砍頭息。

收到借款才發(fā)現(xiàn)多了一份意外險

近日，中新經(jīng)緯客戶端聯(lián)系到一位借款人邢女士，邢女士稱自己從2018年12月起在惠花花平臺上開始申請現(xiàn)金貸。第一筆申請了2000元，到賬了2000元，14天后還款時她才發(fā)現(xiàn)，要還2376.52元，其中360元竟然是保險費。

“還款的時候才發(fā)現(xiàn)莫名其妙地多買了一份保險。”邢女士稱，借款后只收到一個賬單，并沒有合同，所以自己根本無法得知“被買保險”。

在發(fā)現(xiàn)自己被搭售一份意外險后，邢女士聯(lián)系到惠花花平臺，該公司客服表示，借錢時搭售保險是該公司的規(guī)矩，但是該平臺并未給邢女士提供保單。

后來，邢女士謊稱自己出車禍，需要保險公司賠付，惠花花平臺要邢女士聯(lián)系大地財險公司。大地保險公司稱，邢女士的保險已經(jīng)過期。在邢女士的要求下，大地保險給她出具了一張保單。

通過邢女士提供的保單，中新經(jīng)緯客戶端看到，這張保單為大地通達公共交通工具意外傷害保險，保險費為360元，保險期14天，其中飛機、輪船、火車等意外傷害的責(zé)任保險金額均為36萬元，附加綁架或非法拘禁保險責(zé)任保險金額為1400元/日、共30天。

邢女士提供的一份大地保險出具的保單 來源：受訪人供圖

而在大地保險官網(wǎng)上，一款類似意外險保險期1年，飛機保額80萬元，輪船、火車保額分別為20萬元、汽車保額10萬元，保險費僅為60元。

在聚投訴平臺上，關(guān)于現(xiàn)金貸平臺搭售保險的投訴不在少數(shù)，以“搭售保險”為關(guān)鍵詞搜索，秒購、惠花花、來分期等多家平臺均被用戶投訴在借款中被強制搭售保險，而且搭售的保險保費比市場價格高出數(shù)十倍甚至上百倍。涉及的保險公司包括大地保險、易安保險等多家保險公司。

借款人提出三大質(zhì)疑

中新經(jīng)緯客戶端梳理聚投訴平臺上的相關(guān)投訴發(fā)現(xiàn)，針對保險公司和現(xiàn)金貸平臺的“合作”，借款人主要提出了三大質(zhì)疑。

質(zhì)疑點一：強制捆綁銷售保險？

多名借款人在投訴時稱，對借款過程中自己“被保險”一事并不知情，直到借款完成，借款平臺才在短信通知中提示，在本金中扣除了保費。

“這個默認(rèn)勾選很難被發(fā)現(xiàn)，多數(shù)人都是直接點勾。”一位不愿具名借款人告訴中新經(jīng)緯客戶端，她在某現(xiàn)金貸平臺借貸時，在最后提現(xiàn)時出現(xiàn)了一個頁面，其中默認(rèn)勾選了保險。她將該選項勾掉，但是放款后依然被扣了保費。無奈之下她又聯(lián)系了保險公司退保，最終保險公司將保費退還。

也有借款人投訴稱，在借款時必須選擇購買意外險，否則就無法借款。中新經(jīng)緯客戶端致電被投訴較多的惠花花平臺，客服人員表示，如果購買了保險就可以直接提現(xiàn)到賬，不購買保險只能排隊等待提現(xiàn)到賬。

事實上，早在2018年8月，中國銀保監(jiān)會就發(fā)布了一則《關(guān)于切實加強和改進保險服務(wù)的通知》。該通知的關(guān)于大力加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)管理部分指出，不得違規(guī)捆綁銷售，不得使用強制勾選、默認(rèn)勾選等方式銷售保險。

質(zhì)疑點二：疑似變相砍頭息？

在聚投訴中，還有不少人質(zhì)疑搭售意外險是現(xiàn)金貸的變相“砍頭息”。與官網(wǎng)銷售的保險相比，在現(xiàn)金貸平臺購買的保險所交保費要高出不少。

中新經(jīng)緯客戶端在聚投訴平臺上看到，楊女士稱自己在某現(xiàn)金貸平臺上借款8500元，通過平臺放款的短信提示，楊女士才發(fā)現(xiàn)借款金額中被扣除了1056.72元保費。

之后，楊女士查到，自己被捆綁購買一份易安保險的意外險，這份保險保額為8500元，只保半年。而在易安保險官網(wǎng)上，最低保額10萬元的意外險，保費僅需80元，兩者相差數(shù)十倍。

中新經(jīng)緯客戶端詢問了多名借款人，借款人表示，保費與實際借款數(shù)額有關(guān)，借款數(shù)額越高，需交保費越高，而這部分保費也成為借款人的借貸成本。

易安保險客服人員表示，現(xiàn)金貸平臺上的保險是針對借款人的意外傷害保險，保障的是借款人因意外傷害造成的身故和殘疾，只保這兩項，其他不保。根據(jù)借款金額多少對應(yīng)的保費不同。中新經(jīng)緯客戶端詢問為何比其他意外險保費高出不少，該客服人員僅表示，該保險并不是強制購買。

易安保險推出的一款全年綜合意外保險 來源：易安官網(wǎng)

質(zhì)疑點三：現(xiàn)金貸平臺無保險經(jīng)營資格？

中新經(jīng)緯客戶端向易安保險客服咨詢其與現(xiàn)金貸平臺合作情況，客服人員表示：“我們只是通過這些現(xiàn)金貸平臺銷售保險，如果被保險人需要用到這個保險可以聯(lián)系易安保險進行報案，理賠也是找我們。”

對于現(xiàn)金貸平臺是否可以銷售保險，易安保險客服人員稱，“易安是一家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，有很多保險都是在第三方平臺進行銷售。”

中新經(jīng)緯客戶端聯(lián)系大地客服詢問相關(guān)情況，客服人員表示“稍后會回復(fù)”，但截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。

針對保險經(jīng)營資格的問題，中新經(jīng)緯客戶端致電了惠花花等幾家現(xiàn)金貸平臺，客服人員都避而不答，僅表示保險并非強制購買。

此前，保監(jiān)發(fā)〔2015〕69號《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中寫道，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險經(jīng)營行為，應(yīng)由保險機構(gòu)管理和負責(zé)。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺經(jīng)營開展上述保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)取得保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。

銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕19號《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強保險公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》保險公司及其工作人員不得委托未取得合法資格的機構(gòu)或沒有進行執(zhí)業(yè)登記、品行不佳、不具有保險銷售所需的專業(yè)知識的個人從事保險銷售活動。

易安保險一年前曾被下發(fā)“監(jiān)管函”

那么，保險公司為何會與現(xiàn)金貸平臺“合作”搭售保險?易觀互聯(lián)網(wǎng)金融分析師張凱對中新經(jīng)緯客戶端分析稱，現(xiàn)金貸平臺在已經(jīng)獲得了客源的基礎(chǔ)上幫助保險公司進行產(chǎn)品售賣，一方面可以獲得保險公司的產(chǎn)品銷售返點，另一方面，很多現(xiàn)金貸平臺將借款人購買保險的費用算在借款金額之內(nèi)進行提前扣除，實際上相當(dāng)于變相收取了“砍頭息”，也是增加了現(xiàn)金貸平臺的收益。

一位保險行業(yè)資深經(jīng)紀(jì)人向中新經(jīng)緯客戶端介紹，銀行等金融機構(gòu)開展借貸業(yè)務(wù)時，也有不少要求借款人購買人身意外險，此舉是為了避免借貸人出現(xiàn)人身意外時，金融機構(gòu)蒙受經(jīng)濟損失，這種保險對貸款平臺和借款人雙方都有好處。

“但是一定會向借款人解釋清楚這款保險的用途及費用問題，并且在借款人購買保險時需要讓他簽字確認(rèn)。”上述經(jīng)紀(jì)人強調(diào)。

在價格方面，該經(jīng)紀(jì)人舉例稱，在正規(guī)金融機構(gòu)借款30萬元，需要購買700元左右意外險，而網(wǎng)貸平臺可能因為借貸人信譽較低，保費會相應(yīng)提高，但是也應(yīng)該在合理范圍內(nèi)。

上海漢盛律師事務(wù)所高級合伙人李旻對中新經(jīng)緯客戶端表示，根據(jù)借款人描述，上述現(xiàn)金貸平臺可能涉及到捆綁銷售，但是不是“變相砍頭息”，則要看具體簽訂的合同。此外，保險銷售應(yīng)該是符合相關(guān)資質(zhì)要求，現(xiàn)金貸平臺如果銷售保險但沒有保險代銷資質(zhì)，那應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。此外，保險公司委托未取得合法資質(zhì)的機構(gòu)進行保險銷售，也應(yīng)擔(dān)負一定責(zé)任。

關(guān)于和現(xiàn)金貸平臺的合作，大地保險相關(guān)負責(zé)人曾回應(yīng)媒體稱，公司按監(jiān)管要求通過經(jīng)紀(jì)公司開展該項業(yè)務(wù)，未與“秒購”“惠花花”等平臺直接合作。另外，從2019年3月起，公司也已全面停止與保險經(jīng)紀(jì)公司的上述合作。

但中新經(jīng)緯客戶端在聚投訴等平臺上看到，在今年3月之后，依舊有不少用戶投訴大地保險與現(xiàn)金貸平臺合作。

易安保險也對媒體表示，在現(xiàn)金貸平臺上購買的公共交通工具意外險，只要客戶要求，可以聯(lián)系我司客服或登錄易安官網(wǎng)開發(fā)票。對于購買了公司保險的客戶，若有退保或批改要求，均可聯(lián)系公司客服，屆時將根據(jù)保險條款、保單、投保須知等約定處理。

事實上，在2018年7月銀保監(jiān)會曾針對易安財險下發(fā)過一份監(jiān)管函，指出易安財險的網(wǎng)絡(luò)平臺借款人意外傷害保險業(yè)務(wù)，存在技術(shù)服務(wù)費比例偏高、經(jīng)營費用水平不合理等問題。對此，銀保監(jiān)會要求易安財險對上述問題認(rèn)真整改，并深刻剖析問題產(chǎn)生的原因，完善經(jīng)營管理機制，解決相關(guān)業(yè)務(wù)管理費用偏高的問題。并要求其在2018年7月31日前將整改落實情況書面上報。

如今看來，近一年過去了，易安保險的整頓仍在路上。

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