近年來，在監(jiān)管趨嚴(yán)、保險(xiǎn)回歸保障的行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)下，我國(guó)眾多保險(xiǎn)市場(chǎng)主體積極履行保險(xiǎn)保障職能、不斷提升具備更強(qiáng)保障功能的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)產(chǎn)品的比例。但是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的改變，也給保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)控制、核保作業(yè)效率等方面帶來了新的挑戰(zhàn)。

與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展方興未艾、科技應(yīng)用與保險(xiǎn)服務(wù)不斷融合，時(shí)代的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)客戶服務(wù)品質(zhì)提出了更高的要求。通過科技手段不斷提升業(yè)務(wù)品質(zhì)、客戶服務(wù)品質(zhì)，是行業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨。

渤海人壽緊隨時(shí)代步伐，于2019年推出智慧核保項(xiàng)目。該項(xiàng)目由“智核問卷”與“健康風(fēng)控大數(shù)據(jù)”兩部分構(gòu)成，依托大數(shù)據(jù)提取分析、決策樹模型及疾病風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)了客戶在線投保過程中無感的精準(zhǔn)風(fēng)控，并通過簡(jiǎn)潔友好的互動(dòng)問卷方式，實(shí)現(xiàn)了對(duì)部分非標(biāo)準(zhǔn)個(gè)體客戶的快速核保承保。通過項(xiàng)目實(shí)踐，渤海人壽借助智核項(xiàng)目為公司帶來了隱性風(fēng)控與顯性獲客、客戶體驗(yàn)提升三重收益。

扎根公司實(shí)際業(yè)務(wù)形態(tài)，打造定制化智能核保系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具備諸多優(yōu)勢(shì)，但由于在線端供需雙方信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司前期在互聯(lián)網(wǎng)端投放產(chǎn)品時(shí)，只能投放產(chǎn)品形態(tài)相對(duì)簡(jiǎn)單的產(chǎn)品，以規(guī)避在線端風(fēng)險(xiǎn)。此外，在線端無法實(shí)時(shí)獲取人工核保結(jié)論，嚴(yán)重影響了客戶體驗(yàn)，造成了一定程度上的客戶流失。

針對(duì)上述問題，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積極探索，依托內(nèi)部存量數(shù)據(jù)挖掘、外部健康或征信等數(shù)據(jù)對(duì)接，運(yùn)用數(shù)據(jù)建模、智能化疾病風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等技術(shù)，推出了智能核保項(xiàng)目。一項(xiàng)調(diào)查顯示，目前我國(guó)已有近30%的保險(xiǎn)企業(yè)開展了智能核保應(yīng)用。

渤海人壽智慧核保項(xiàng)目，并不是對(duì)行業(yè)內(nèi)成品化智能核保問卷與風(fēng)控輸出結(jié)論的照搬。據(jù)該公司項(xiàng)目負(fù)責(zé)人介紹：公司在引進(jìn)該項(xiàng)技術(shù)時(shí)，成立了專門的項(xiàng)目應(yīng)用定制化小組，由具備豐富核保經(jīng)驗(yàn)的工作人員針對(duì)上千條智核問卷與風(fēng)控邏輯進(jìn)行個(gè)性化定制改造，打造出了符合渤海人壽業(yè)務(wù)形態(tài)的全新智核問卷;同時(shí)，公司基于規(guī)則引擎技術(shù)將風(fēng)控輸出結(jié)果進(jìn)行定制化結(jié)論轉(zhuǎn)換輸出，確保風(fēng)控結(jié)論更貼合實(shí)際需要，最終形成了一套符合渤海人壽業(yè)務(wù)規(guī)范的全新智核問卷與風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。

2019年7月，渤海人壽結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)主打保險(xiǎn)產(chǎn)品“前行無憂重疾險(xiǎn)”實(shí)現(xiàn)智慧核保項(xiàng)目投產(chǎn)。經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)端的實(shí)際應(yīng)用跟蹤分析，通過智核問卷模式實(shí)現(xiàn)承保告知異常件，相比傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)核保問卷模式，提升銷量達(dá)30%，風(fēng)控?cái)r截率達(dá)5.8%。

該負(fù)責(zé)人表示，渤海人壽借助該智核方式，很大程度上提升了線上客戶陽性告知率、承保率，助力銷售的同時(shí)實(shí)現(xiàn)線上投保風(fēng)險(xiǎn)的智能化管控，減少后期理賠糾紛，有效防范和化解了運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障公司業(yè)務(wù)更加穩(wěn)健發(fā)展。

提升線上自動(dòng)核保通過率，極大改善客戶體驗(yàn)

隨著消費(fèi)者行為線上化，如何在有效風(fēng)控與服務(wù)便捷之間尋求平衡，兼顧客戶體驗(yàn)度并最大化實(shí)現(xiàn)在線客戶轉(zhuǎn)化，成為當(dāng)下保險(xiǎn)領(lǐng)域共同探索并實(shí)踐的方向。智慧核保項(xiàng)目的推出，不僅在保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)營(yíng)保障等領(lǐng)域提升了企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力，同時(shí)對(duì)于改善客戶體驗(yàn)方面也大有裨益。

近年來保障型產(chǎn)品的增多，在一定程度上降低了保險(xiǎn)公司自動(dòng)核保通過率，任何健康告知異常均需轉(zhuǎn)入線下人工核保進(jìn)行評(píng)估，而且健康告知異常多數(shù)情況需客戶配合進(jìn)行體檢，流程耗時(shí)較長(zhǎng)，加大了客戶流失風(fēng)險(xiǎn)。而渤海人壽智慧核保系統(tǒng)可一定程度上降低客戶咨詢、投保成本。陽性健康告知案件中約八成可以線上自動(dòng)完成核保結(jié)論，且90%以上的問答時(shí)間小于2分鐘，切實(shí)減少了人工審核，縮短客戶簽單時(shí)間，使投保過程更加快捷、透明、易懂。

渤海人壽負(fù)責(zé)人表示，公司在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型不斷深入、保障型產(chǎn)品日益增多的情況下，借助智慧核保項(xiàng)目的實(shí)施，將提高自動(dòng)核保通過率，提升前端客戶體驗(yàn)，同時(shí)加強(qiáng)主動(dòng)風(fēng)控識(shí)別能力，促進(jìn)業(yè)務(wù)開展，提升公司效益。后續(xù)，渤海人壽將在項(xiàng)目實(shí)施過程中不斷積累、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，持續(xù)監(jiān)測(cè)、優(yōu)化、完善智能核保問卷與風(fēng)控模型，進(jìn)一步提升該項(xiàng)目的應(yīng)用范圍和效能。

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