銀保銷售再戴“緊箍圈”，銷售誤導、手續(xù)費支付不規(guī)范等頑疾有望得到緩解。

8月24日，《國際金融報》記者從有關渠道獲悉，中國銀保監(jiān)會已于近日正式向各大銀行和保險公司下發(fā)了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務管理辦法》(下稱《管理辦法》，力圖實現(xiàn)對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務的全流程監(jiān)管。

《管理辦法》囊括了總則、業(yè)務準則、經營規(guī)則、業(yè)務退出、監(jiān)督管理等六個章節(jié)共70條細則，并將于今年10月1日起施行。相較今年3月份在小范圍內征求意見的管理辦法，此次新的《管理辦法》在準入退出、問責制度、傭金支付等方面提出了更全、更細的要求，同時刪除了對銀行代理保險進行ABCD評級的“評價指標”等內容。

多名受訪業(yè)內人士向《國際金融報》記者表示，《管理辦法》的出臺將為銀行保險業(yè)務的升級提供某種契機。對于保險業(yè)，此《管理辦法》雖然很可能帶來業(yè)務發(fā)展放緩的短期陣痛，但有利于銀保業(yè)務和保險業(yè)的長期健康發(fā)展。不僅可以規(guī)范銷售行為，改善客戶體驗，維護行業(yè)形象，還能促進公平競爭，限制不規(guī)范經營的市場主體，推動保險公司更關注改進產品服務。

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明確銀保業(yè)務準入退出機制

商業(yè)銀行作為代理保險業(yè)務的重要渠道，是保險兼業(yè)代理機構的重要組成部分，在保險業(yè)發(fā)展的不同階段，發(fā)揮了重要作用。

公開資料顯示，截至2018年底，全國共有保險兼業(yè)代理機構3.2萬家，代理網(wǎng)點22萬余家。其中，銀行類保險兼業(yè)代理法人機構1971家，代理網(wǎng)點近18萬余家。

但在發(fā)展過程中，也存在很多問題。“多年來，原保監(jiān)會、原銀監(jiān)會聯(lián)合或各自陸續(xù)發(fā)布了一些相關規(guī)定。但由于顧及業(yè)務發(fā)展、處罰對方領域的機構時要考慮監(jiān)管者情面以及監(jiān)管力量有限等原因，監(jiān)管執(zhí)行的效果并不太理想。”中國社科院金融所保險與社會保障研究室副主任王向楠向《國際金融報》記者表示，此次出臺的《管理辦法》則是銀保監(jiān)會成立后，對于銀行保險渠道管理的綜合性大招。

“銀保監(jiān)會‘三定’之后，‘誰審批，誰負責’成為最重要的原則，監(jiān)管部門從原來的側重職能監(jiān)管轉向側重機構監(jiān)管，得以對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務進行全流程監(jiān)管。”王向楠表示。

對此，《管理辦法》提出，要完善業(yè)務準入與退出制度。

在業(yè)務準入方面，《管理辦法》指出，商業(yè)銀行經營保險代理業(yè)務，應當具備下列條件：

● 具有中國銀保監(jiān)會或其派出機構頒發(fā)的金融許可證;

● 主業(yè)經營情況良好，最近2年無重大違法違規(guī)記錄(已采取有效整改措施并經●中國銀保監(jiān)會及其派出機構認可的除外);

● 已建立符合中國銀保監(jiān)會規(guī)定的保險代理業(yè)務信息系統(tǒng);

● 已建立保險代理業(yè)務管理制度和機制，并具備相應的專業(yè)管理能力;

● 法人機構和一級分支機構已指定保險代理業(yè)務管理責任部門和責任人員;

● 中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

在退出方面，《管理辦法》稱，對于商業(yè)銀行有下列情形之一的，中國銀保監(jiān)會及其派出機構依法注銷許可證，并予以公告：

● 許可證依法被撤銷、撤回或吊銷的;

● 因解散或者被依法宣告破產等原因依法終止的;

● 法律、行政法規(guī)和中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。

同時，《管理辦法》還強調，商業(yè)銀行終止保險代理業(yè)務活動，應當維護投保人、被保險人、受益人的合法權益。

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“十八個不得”打擊銷售誤導

多年來，銷售誤導一直是銀保渠道銷售的一大頑疾。

對此，《管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務應當嚴格遵守審慎經營規(guī)則，不得有下列行為：

● 將保險產品與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等產品混淆銷售;

● 將保險產品收益與儲蓄存款、基金、銀行理財產品簡單類比，夸大保險責任或者保險產品收益;

● 將不確定利益的保險產品的收益承諾為保證收益;

● 將保險產品宣傳為其他金融機構開發(fā)的產品進行銷售;

● 通過宣傳誤導、降低合同約定的退保費用等手段誘導消費者提前解除保險合同;

● 隱瞞免除保險人責任的條款、提前解除保險合同可能產生的損失等與保險合同有關的重要情況;

● 以任何方式向保險公司及其人員收取、索要協(xié)議約定以外的任何利益;

● 其他違反審慎經營規(guī)則的行為。

《管理辦法》同時提出，商業(yè)銀行及其保險銷售從業(yè)人員在開展保險代理業(yè)務中，應當做到十個“不得”：

● 欺騙保險公司、投保人、被保險人或者受益人;

● 隱瞞與保險合同有關的重要情況;

● 阻礙投保人履行如實告知義務，或者誘導其不履行如實告知義務;

● 給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益;

● 利用行政權利、職務或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同;

● 偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當事人提供虛假證明材料;

● 挪用、截留、侵占保險費或者保險金;

● 利用業(yè)務便利為其他機構或者個人謀取不正當利益;

● 串通投保人、被保險人或者受益人、騙取保險金;

● 泄露在業(yè)務活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密。

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規(guī)范手續(xù)費支付問題

針對銀保渠道中，手續(xù)費支付不規(guī)范的問題，《管理辦法》提出，商業(yè)銀行對保險代理業(yè)務應當進行單獨核算，對不同保險公司的代收保費、傭金進行獨立核算，不得以保費收入抵扣傭金。

此外，商業(yè)銀行與保險公司結算傭金，應當由保險公司一級分支機構向商業(yè)銀行一級分支機構或者至少二級分支機構統(tǒng)一轉賬支付;具備條件的商業(yè)銀行與保險公司，應實現(xiàn)法人機構間傭金集中統(tǒng)一結算;委托地方法人銀行業(yè)金融機構代理保險業(yè)務的，應當由保險公司一級分支機構向地方法人銀行業(yè)金融機構統(tǒng)一轉賬支付。

《管理辦法》還特別指出，商業(yè)銀行對取得的傭金應當如實全額入賬，加強傭金集中管理，合理列支其保險銷售從業(yè)人員傭金，嚴禁賬外核算和經營。

王向楠認為，傭金獨立核算，避免保險公司無可奈何地用“小賬”激勵銀行柜員，提高了保險公司費用管理和銀行中介業(yè)務管理的規(guī)范性。

國務院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生則向《國際金融報》記者表示，“要想規(guī)范手續(xù)費支付問題，關鍵在于疏導，而不僅僅是堵，一味地堵很有可能會導致手續(xù)費違規(guī)問題再次升級。”

關鍵詞： 銀保業(yè)務 保險業(yè)