銀保銷售再戴“緊箍圈”，銷售誤導(dǎo)、手續(xù)費(fèi)支付不規(guī)范等頑疾有望得到緩解。

8月24日，《國際金融報》記者從有關(guān)渠道獲悉，中國銀保監(jiān)會已于近日正式向各大銀行和保險公司下發(fā)了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》(下稱《管理辦法》，力圖實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)的全流程監(jiān)管。

《管理辦法》囊括了總則、業(yè)務(wù)準(zhǔn)則、經(jīng)營規(guī)則、業(yè)務(wù)退出、監(jiān)督管理等六個章節(jié)共70條細(xì)則，并將于今年10月1日起施行。相較今年3月份在小范圍內(nèi)征求意見的管理辦法，此次新的《管理辦法》在準(zhǔn)入退出、問責(zé)制度、傭金支付等方面提出了更全、更細(xì)的要求，同時刪除了對銀行代理保險進(jìn)行ABCD評級的“評價指標(biāo)”等內(nèi)容。

多名受訪業(yè)內(nèi)人士向《國際金融報》記者表示，《管理辦法》的出臺將為銀行保險業(yè)務(wù)的升級提供某種契機(jī)。對于保險業(yè)，此《管理辦法》雖然很可能帶來業(yè)務(wù)發(fā)展放緩的短期陣痛，但有利于銀保業(yè)務(wù)和保險業(yè)的長期健康發(fā)展。不僅可以規(guī)范銷售行為，改善客戶體驗(yàn)，維護(hù)行業(yè)形象，還能促進(jìn)公平競爭，限制不規(guī)范經(jīng)營的市場主體，推動保險公司更關(guān)注改進(jìn)產(chǎn)品服務(wù)。

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明確銀保業(yè)務(wù)準(zhǔn)入退出機(jī)制

商業(yè)銀行作為代理保險業(yè)務(wù)的重要渠道，是保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的重要組成部分，在保險業(yè)發(fā)展的不同階段，發(fā)揮了重要作用。

公開資料顯示，截至2018年底，全國共有保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)3.2萬家，代理網(wǎng)點(diǎn)22萬余家。其中，銀行類保險兼業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)1971家，代理網(wǎng)點(diǎn)近18萬余家。

但在發(fā)展過程中，也存在很多問題。“多年來，原保監(jiān)會、原銀監(jiān)會聯(lián)合或各自陸續(xù)發(fā)布了一些相關(guān)規(guī)定。但由于顧及業(yè)務(wù)發(fā)展、處罰對方領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)時要考慮監(jiān)管者情面以及監(jiān)管力量有限等原因，監(jiān)管執(zhí)行的效果并不太理想。”中國社科院金融所保險與社會保障研究室副主任王向楠向《國際金融報》記者表示，此次出臺的《管理辦法》則是銀保監(jiān)會成立后，對于銀行保險渠道管理的綜合性大招。

“銀保監(jiān)會‘三定’之后，‘誰審批，誰負(fù)責(zé)’成為最重要的原則，監(jiān)管部門從原來的側(cè)重職能監(jiān)管轉(zhuǎn)向側(cè)重機(jī)構(gòu)監(jiān)管，得以對商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程監(jiān)管。”王向楠表示。

對此，《管理辦法》提出，要完善業(yè)務(wù)準(zhǔn)入與退出制度。

在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，《管理辦法》指出，商業(yè)銀行經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：

● 具有中國銀保監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)頒發(fā)的金融許可證;

● 主業(yè)經(jīng)營情況良好，最近2年無重大違法違規(guī)記錄(已采取有效整改措施并經(jīng)●中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)認(rèn)可的除外);

● 已建立符合中國銀保監(jiān)會規(guī)定的保險代理業(yè)務(wù)信息系統(tǒng);

● 已建立保險代理業(yè)務(wù)管理制度和機(jī)制，并具備相應(yīng)的專業(yè)管理能力;

● 法人機(jī)構(gòu)和一級分支機(jī)構(gòu)已指定保險代理業(yè)務(wù)管理責(zé)任部門和責(zé)任人員;

● 中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

在退出方面，《管理辦法》稱，對于商業(yè)銀行有下列情形之一的，中國銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法注銷許可證，并予以公告：

● 許可證依法被撤銷、撤回或吊銷的;

● 因解散或者被依法宣告破產(chǎn)等原因依法終止的;

● 法律、行政法規(guī)和中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。

同時，《管理辦法》還強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行終止保險代理業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當(dāng)維護(hù)投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益。

2

“十八個不得”打擊銷售誤導(dǎo)

多年來，銷售誤導(dǎo)一直是銀保渠道銷售的一大頑疾。

對此，《管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營規(guī)則，不得有下列行為：

● 將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷售;

● 將保險產(chǎn)品收益與儲蓄存款、基金、銀行理財產(chǎn)品簡單類比，夸大保險責(zé)任或者保險產(chǎn)品收益;

● 將不確定利益的保險產(chǎn)品的收益承諾為保證收益;

● 將保險產(chǎn)品宣傳為其他金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行銷售;

● 通過宣傳誤導(dǎo)、降低合同約定的退保費(fèi)用等手段誘導(dǎo)消費(fèi)者提前解除保險合同;

● 隱瞞免除保險人責(zé)任的條款、提前解除保險合同可能產(chǎn)生的損失等與保險合同有關(guān)的重要情況;

● 以任何方式向保險公司及其人員收取、索要協(xié)議約定以外的任何利益;

● 其他違反審慎經(jīng)營規(guī)則的行為。

《管理辦法》同時提出，商業(yè)銀行及其保險銷售從業(yè)人員在開展保險代理業(yè)務(wù)中，應(yīng)當(dāng)做到十個“不得”：

● 欺騙保險公司、投保人、被保險人或者受益人;

● 隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況;

● 阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù);

● 給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益;

● 利用行政權(quán)利、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同;

● 偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當(dāng)事人提供虛假證明材料;

● 挪用、截留、侵占保險費(fèi)或者保險金;

● 利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個人謀取不正當(dāng)利益;

● 串通投保人、被保險人或者受益人、騙取保險金;

● 泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密。

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規(guī)范手續(xù)費(fèi)支付問題

針對銀保渠道中，手續(xù)費(fèi)支付不規(guī)范的問題，《管理辦法》提出，商業(yè)銀行對保險代理業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行單獨(dú)核算，對不同保險公司的代收保費(fèi)、傭金進(jìn)行獨(dú)立核算，不得以保費(fèi)收入抵扣傭金。

此外，商業(yè)銀行與保險公司結(jié)算傭金，應(yīng)當(dāng)由保險公司一級分支機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行一級分支機(jī)構(gòu)或者至少二級分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付;具備條件的商業(yè)銀行與保險公司，應(yīng)實(shí)現(xiàn)法人機(jī)構(gòu)間傭金集中統(tǒng)一結(jié)算;委托地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)由保險公司一級分支機(jī)構(gòu)向地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付。

《管理辦法》還特別指出，商業(yè)銀行對取得的傭金應(yīng)當(dāng)如實(shí)全額入賬，加強(qiáng)傭金集中管理，合理列支其保險銷售從業(yè)人員傭金，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營。

王向楠認(rèn)為，傭金獨(dú)立核算，避免保險公司無可奈何地用“小賬”激勵銀行柜員，提高了保險公司費(fèi)用管理和銀行中介業(yè)務(wù)管理的規(guī)范性。

國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生則向《國際金融報》記者表示，“要想規(guī)范手續(xù)費(fèi)支付問題，關(guān)鍵在于疏導(dǎo)，而不僅僅是堵，一味地堵很有可能會導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)違規(guī)問題再次升級。”

關(guān)鍵詞： 銀保業(yè)務(wù) 保險業(yè)