今年以來，國家政策層面曾多次釋放出引導商業(yè)保險參與養(yǎng)老服務的意圖。

9月11日，李克強總理在國常會上強調(diào)，相關部門和機構(gòu)要通過精算等手段，發(fā)展醫(yī)養(yǎng)保險，增加老年人可選擇的商業(yè)保險品種，加快推進長期護理保險試點，發(fā)揮保險的支撐作用。

在此之前，今年4月份，國務院辦公廳發(fā)布《關于推進養(yǎng)老服務發(fā)展的意見》，支持商業(yè)保險機構(gòu)舉辦養(yǎng)老服務機構(gòu)或參與養(yǎng)老服務機構(gòu)的建設和運營，適度拓寬保險資金投資建設養(yǎng)老項目資金來源;加快實施長期護理保險制度試點，推動形成符合國情的長期護理保險制度框架。鼓勵發(fā)展商業(yè)性長期護理保險產(chǎn)品，為參保人提供個性化長期照護服務。

此后在8月份，國務院常務會議指出，支持發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，建立保險、福利和救助相銜接的長期照護保障制度，加大對經(jīng)濟困難高齡、失能老人的長期照護補貼。

對外經(jīng)貿(mào)大學保險學院副院長孫潔對《證券日報》記者表示，近3年，特別是2019年以來，國家一系列政策密集出臺，正是為了增強市場活力，補齊短板，以應對老齡化的沖擊。

衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，我國60歲及以上老年人口約2.49億，占總?cè)丝诘?7.9%，65歲及以上人口約1.67億，占總?cè)丝诘?1.9%。

中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇對《證券日報》記者表示，我國面臨著嚴峻的老齡化問題，黨的十八屆三中全會以來，我國出臺了很多與養(yǎng)老有關的政策和文件。今年4月份至今，國務院及相關部委先后出臺了7部與養(yǎng)老有關的文件，反映出我國老齡化問題對于經(jīng)濟社會造成的壓力。因此，政府希望通過商業(yè)保險解決我國存在的養(yǎng)老問題。由于我國在改革開放初期整個社會經(jīng)濟環(huán)境相對落后，居民收入水平較低，商業(yè)養(yǎng)老保險起步較晚，導致目前我國的商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋率較低，大多數(shù)老人或通過退休金養(yǎng)老、或通過家庭養(yǎng)老，市場化的養(yǎng)老并沒有真正形成。

在項目落地方面，據(jù)《證券日報》記者了解，近幾年，多家保險公司主動壓縮中短存續(xù)期業(yè)務，大力發(fā)展長期保障型產(chǎn)品，聚焦“保險+醫(yī)養(yǎng)”的大健康布局，持續(xù)為老年人提供更優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老保障產(chǎn)品，滿足市場需求。

其中，泰康保險作為健康保險的巨頭，旗下養(yǎng)老社區(qū)目前已經(jīng)布局全國15個城市，北京、上海、廣州、成都等4個城市的養(yǎng)老社區(qū)正式進入運營階段，已有2700余位老人入住。

泰康保險相關負責人對《證券日報》記者表示，泰康保險在世界范圍內(nèi)開創(chuàng)了“保險+醫(yī)養(yǎng)”的創(chuàng)新商業(yè)模式，將虛擬保險產(chǎn)品與醫(yī)療服務、養(yǎng)老社區(qū)等實體業(yè)務整合，創(chuàng)造新的商業(yè)價值。泰康保險的戰(zhàn)略目標就是客戶購買泰康養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，在泰康的醫(yī)院看病，在泰康之家養(yǎng)老社區(qū)養(yǎng)老。

恒大研究院院長任澤平在研報中指出，泰康保險的核心商業(yè)模式是打通“保險支付-大健康服務”循環(huán)，業(yè)務鏈條可以總結(jié)為：深耕保險主業(yè)，創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)涵;泰康資管投資獲得高收益;吸引大企業(yè)參與年金服務和團體保險，精準網(wǎng)羅中產(chǎn)人群;針對中產(chǎn)人群打造大健康產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)掘顧客終身價值。

除泰康保險外，合眾人壽、中國人壽(28.910,0.10,0.35%)、新華保險(50.540,-0.09,-0.18%)等險企也相繼進入養(yǎng)老服務領域，一些多功能、高品質(zhì)的保險養(yǎng)老社區(qū)先后開工建設或落成，開創(chuàng)了中國健康養(yǎng)老、幸福養(yǎng)老的新模式。其中，中國人壽在三亞海棠灣、蘇州陽澄湖、天津空港、北京等地相繼開始建設養(yǎng)老社區(qū)。新華保險形成了由北京蓮花池養(yǎng)老公寓、北京延慶養(yǎng)老社區(qū)、海南博鰲養(yǎng)老社區(qū)構(gòu)成的南北呼應、長期護理型養(yǎng)老公寓和社區(qū)型養(yǎng)老相結(jié)合的布局。

在全國范圍內(nèi)，青島“長護險護航醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”、江蘇“全面構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務網(wǎng)絡”、黑龍江“健康醫(yī)療嵌入養(yǎng)老服務”等模式也獲得消費者的廣泛認可。

對此，孫潔表示，目前保險公司相對成熟的模式主要以養(yǎng)老地產(chǎn)為主，泰康保險、合眾人壽、中國人壽、新華保險等險企在此方面都做得比較多了。但是，這些項目多是適合高收入群體的，目前來看，適合工薪階層的項目還比較少。未來，保險公司可以多開發(fā)一些類似養(yǎng)老儲備產(chǎn)品、補充養(yǎng)老基金等產(chǎn)品，以滿足各個收入群體的個性化需求。

郝演蘇認為，結(jié)合商業(yè)保險的特點和我國的實際情況來看，過去對于老齡化問題缺乏應有的重視和必要的準備，目前解決養(yǎng)老保險問題應當兩步走，對于已經(jīng)進入養(yǎng)老狀態(tài)的老年人主要采取社會和家庭養(yǎng)老方式;鼓勵有條件的中青年通過商業(yè)養(yǎng)老保險解決未來的養(yǎng)老問題，減輕對于社會和家庭的養(yǎng)老壓力。

值得注意的是，今年3月份，恒安標準人壽獨資設立的恒安標準養(yǎng)老保險有限責任公司獲得中國銀保監(jiān)會批準籌建，成為國內(nèi)首家合資養(yǎng)老險公司，國內(nèi)專業(yè)養(yǎng)老保險機構(gòu)的數(shù)目也因此增加到9家。

對此，恒安標準養(yǎng)老保險有限責任公司籌建負責人萬群曾對《證券日報》記者表示，隨著中國人口老齡化趨勢日益凸顯和人民保險意識不斷上升，商業(yè)養(yǎng)老保險市場前景非常廣闊。公司將高質(zhì)量完成籌建工作，在配合國家推進養(yǎng)老金市場供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的進程中，發(fā)揮合資保險公司的專業(yè)優(yōu)勢，在養(yǎng)老金市場化改革的浪潮中奪得一席之地。

關鍵詞： 養(yǎng)老保障產(chǎn)品 保險+醫(yī)養(yǎng)