近期，銀保監(jiān)會連發(fā)多份監(jiān)管文件，保險公司頭上連套“緊箍咒”，行事舉止更將“三思而后行”。

《保險公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》、《關(guān)于做好保險公司相互代理有關(guān)工作的通知》、《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報(bào)》、《現(xiàn)場檢查辦法(試行)(征求意見稿)》和《關(guān)于修訂人身保險有關(guān)精算規(guī)定的通知》的征求意見稿等5份重磅文件透露出監(jiān)管的態(tài)度——“沒有最嚴(yán)只有更嚴(yán)”，一切不以保障為主的“保險”都將進(jìn)一步被打壓。

人身險精算新規(guī)四大變化

從產(chǎn)品設(shè)計(jì)源頭回歸保障

時隔20年后，精算新規(guī)終于來了!

近日，銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于修訂人身保險有關(guān)精算規(guī)定的通知》(下稱“《通知》征求意見稿”)，并向各人身險公司征求意見。這是自1999年6月下發(fā)《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》后，精算新規(guī)再度將有新版本面世。

通知的主要變化包括4塊內(nèi)容：明確普通型人身保險責(zé)任準(zhǔn)備金新規(guī);調(diào)整了計(jì)算責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率;調(diào)整了紅利演示上限規(guī)定;對健康保險進(jìn)行了重點(diǎn)補(bǔ)充。

此外，新開發(fā)的普通型人身保險產(chǎn)品按新規(guī)執(zhí)行，此前已審批或備案產(chǎn)品仍可繼續(xù)銷售。

那與舊版的規(guī)定相比，新的意見征求稿具體有了哪些變化?

自定保單年度預(yù)訂費(fèi)

記者對比發(fā)現(xiàn)，各保單年度的預(yù)定費(fèi)用率上限被全面放開，只要滿足平均附加費(fèi)用率上限要求即可。

1999年版本的《關(guān)于下發(fā)有關(guān)精算規(guī)定的通知》曾詳細(xì)規(guī)定了期交保費(fèi)預(yù)訂附加費(fèi)用率的上限。

原先的規(guī)定是交費(fèi)期限為10年以下的，第一年死亡險、健康險上限為60%，年金險、生死兩全險上限為35%;第二年死亡險、健康險上限為35%，年金險、生死兩全險上限為20%;第三年死亡險、健康險上限為35%，年金險、生死兩全險上限為30%;以后各年為死亡險、健康險上限為25%，年金險、生死兩全險上限為15%。

交費(fèi)期限為10年至19年的，第一年死亡險、健康險上限為70%，年金險、生死兩全險上限為45%;第二年死亡險、健康險上限為40%，年金險、生死兩全險上限為25%;第三年死亡險、健康險上限為40%，年金險、生死兩全險上限為25%;以后各年為死亡險、健康險上限為30%，年金險、生死兩全險上限為15%。

交費(fèi)期限為20年及以上的，第一年死亡險、健康險上限為75%，年金險、生死兩全險上限為50%;第二年死亡險、健康險上限為45%，年金險、生死兩全險上限為25%;第三年死亡險、健康險上限為45%，年金險、生死兩全險上限為25%;以后各年為死亡險、健康險上限為30%，年金險、生死兩全險上限為15%。

新的《通知》征求意見稿中，關(guān)于保單年度預(yù)訂附加費(fèi)用率的規(guī)定，監(jiān)管不再對此作出要求。

取而代之的是讓保險公司在厘定保險費(fèi)時，由保險公司自主設(shè)定各保單年度的預(yù)定附加費(fèi)用率。

平均附加費(fèi)率下降

但對于平均附加費(fèi)率，《通知》意見征求稿依然對其上限有規(guī)定。

關(guān)于保險期間一年以上普通型人身保險平均附加費(fèi)上限，與老版相比，此次劃分了個人保單和團(tuán)體保單。

個人分期年金保單上限為16%，兩全分期保單上限為18%，定期壽險、終生壽險、健康險、意外險個人分期保單上限為33%。

個人躉交年金保單上限為8%，兩全分期保單上限為10%，定期壽險、終生壽險、健康險、意外險個人分期保單上限為18%。

團(tuán)體分期年金保單上限為10%，定期壽險、終生壽險、健康險、意外險個人分期保單上限為15%。

躉交年金保單上限為5%，定期壽險、終生壽險、健康險、意外險個人分期保單上限為8%。

可以發(fā)現(xiàn)，新規(guī)之下，個人兩全保險費(fèi)率不變，其他保單類型的平均附加費(fèi)用率上限下降了2到3個百分點(diǎn)。

保證續(xù)保需評估利潤

值得注意的是，此次的新版《通知》意見征求稿還針對保險市場的新兵“保證續(xù)保產(chǎn)品”進(jìn)行了補(bǔ)充規(guī)定。

要求保險期間超過一年、保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款且保證費(fèi)率的期間超過一年的產(chǎn)品，保險公司在產(chǎn)品定價時應(yīng)進(jìn)行利潤測試。

此外，新加了兩種需要計(jì)提保證責(zé)任的額外責(zé)任準(zhǔn)備金的情況：產(chǎn)品含有保證續(xù)保條款及保證費(fèi)率;產(chǎn)品提供轉(zhuǎn)換為保證費(fèi)率產(chǎn)品的選擇權(quán)，即前一保險期間屆滿，按照保險合同約定，投保人可以轉(zhuǎn)換成另一個責(zé)任和費(fèi)率均確定的產(chǎn)品。

健康保險調(diào)整的內(nèi)容相對較多，新規(guī)還表示，醫(yī)療費(fèi)用假設(shè)需考慮通脹。

《通知》征求意見稿顯示，對健康保險中包含的費(fèi)用型醫(yī)療責(zé)任，與醫(yī)療費(fèi)用相關(guān)的評估假設(shè)應(yīng)當(dāng)考慮醫(yī)療費(fèi)用通脹因素。每年通脹比例假設(shè)應(yīng)不低于3%。

如果費(fèi)用型醫(yī)療責(zé)任有給付限額，則考慮通脹后的醫(yī)療費(fèi)用可以設(shè)置給付限額為上限。

原先在舊版規(guī)定中，保險期間超過一年的，保險公司提交的精算報(bào)告只需要包括利潤測試參數(shù)、利潤測試結(jié)果，也沒有規(guī)定計(jì)提準(zhǔn)備金以及醫(yī)療費(fèi)用通脹因素的條例。

有說法稱，市面上的保證續(xù)保產(chǎn)品，如百萬醫(yī)療險利潤較低，多以規(guī)模擴(kuò)張為重，但如果之后監(jiān)管要求進(jìn)行利潤測試，或許會對產(chǎn)品價格產(chǎn)生影響，這也可使保險公司更好的控制成本率。

紅利演示上限降低

監(jiān)管勢將“保險姓保”進(jìn)行到底，直接在精算規(guī)定中對保單的分紅保險利益演示計(jì)算公式進(jìn)行了更改。

《通知》意見征求稿規(guī)定，保險公司用于分紅保險利益演示的紅利不得超過如下公式計(jì)算的上限：(V0 + P)*利差水平*紅利分配比例。

V0為本保單年度期初準(zhǔn)備金(不包括該時點(diǎn)的生存給付金金額);P指按準(zhǔn)備金評估基礎(chǔ)計(jì)算的本保單年度凈保費(fèi);紅利分配比例統(tǒng)一為70%。

原先也就是目前尚在使用的紅利演示規(guī)定有低、中、高檔，分別是不得高于零、4.5%減去產(chǎn)品預(yù)定利率、6%減去產(chǎn)品預(yù)定利率。

新規(guī)對紅利演示時的計(jì)算上限做了利差的70%的硬性規(guī)定，這使紅利演示的上限變低。

有業(yè)內(nèi)人士表示，紅利演示時的上限變低是保險回歸保障的助力器，可以避免因紅利演示的虛高而造成的銷售誤導(dǎo)，同時也說明靠風(fēng)紅險充規(guī)模保費(fèi)的日子不好過了。

相互代理緣何仍止步于內(nèi)部

◎ 記者羅葛妹

銀保新政實(shí)施在即，監(jiān)管又有新動作。

《國際金融報(bào)》記者從有關(guān)渠道獲悉，近日，銀保監(jiān)會中介部向各銀保監(jiān)局和保險公司下發(fā)了《關(guān)于做好保險公司相互代理有關(guān)工作的通知》(下稱《通知》)，再次明確了保險公司相互代理的有關(guān)規(guī)則和要求。

“監(jiān)管部門發(fā)布此次通知，主要是把即將廢止的《關(guān)于銀行類保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)行政許可有關(guān)事項(xiàng)的通知》中關(guān)于保險公司相互代理業(yè)務(wù)的內(nèi)容再次明確一下，以確保無縫銜接。”國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時表示。

記者還了解到，盡管監(jiān)管層規(guī)定保險公司相互代理可不限于集團(tuán)公司內(nèi)部，但從目前看來，相互代理業(yè)務(wù)仍主要發(fā)生在保險集團(tuán)內(nèi)部，集團(tuán)之外的相互代理業(yè)務(wù)并不多。

“一企一代”

“壽銷車，車帶壽，壽綁健”，在業(yè)內(nèi)把這種銷售模式稱為交叉銷售，即《通知》中所提到的相互代理。

相互代理是保險業(yè)內(nèi)部資源整合和共享的重要方式，保險公司相互代理也是保險兼業(yè)代理的組成部分，是保險公司重要的銷售渠道。

《通知》規(guī)定，保險公司代理其他保險公司保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)由法人機(jī)構(gòu)報(bào)中國銀保監(jiān)會核準(zhǔn)，分支機(jī)構(gòu)在法人機(jī)構(gòu)授權(quán)下開展相互代理業(yè)務(wù)。經(jīng)中國銀保監(jiān)會核準(zhǔn)后，保險公司到其法人機(jī)構(gòu)所在地銀保監(jiān)局領(lǐng)取保險兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證(下稱“許可證”)。

許可證有效期三年，保險公司及其省級分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每年度結(jié)束后30日內(nèi)通過中國銀保監(jiān)會規(guī)定的監(jiān)管信息系統(tǒng)提交上年度保險代理業(yè)務(wù)情況報(bào)告。2019年10月1日前許可證到期的保險公司，由其法人機(jī)構(gòu)向首次取得許可證的銀保監(jiān)局申請延續(xù)許可證。2019年10月1日后許可證到期的保險公司，由其法人機(jī)構(gòu)向中國銀保監(jiān)會申請延續(xù)許可證。

《通知》還特別提到，一家財(cái)產(chǎn)保險公司在一個會計(jì)年度內(nèi)只能代理一家人身保險公司業(yè)務(wù)，一家人身保險公司在一個會計(jì)年度內(nèi)只能代理一家財(cái)產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)，保險公司為保險集團(tuán)內(nèi)其他保險公司代理保險業(yè)務(wù)的，代理保險公司家數(shù)可以多于一家。

無縫銜接

記者注意到，《通知》中關(guān)于保險公司相互代理的有關(guān)規(guī)則并非新內(nèi)容。2010年，原保監(jiān)會曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險公司相互代理業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，并提出了三點(diǎn)要求：

其一，保險公司在住所地以外的省級行政區(qū)設(shè)立分公司后，可不逐級設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，直接或者利用包括相互代理在內(nèi)的中介渠道開展業(yè)務(wù)。

其二，保險公司利用中介渠道開展業(yè)務(wù)應(yīng)確保服務(wù)質(zhì)量，客戶的正當(dāng)權(quán)益不因此受到不利影響。

其三，保險公司相互代理可不限于集團(tuán)公司內(nèi)部。集團(tuán)內(nèi)部相互代理的風(fēng)險較為特殊，應(yīng)予以重點(diǎn)關(guān)注。相關(guān)公司應(yīng)確保法律關(guān)系清晰、管控責(zé)任明確、財(cái)務(wù)核算和資金流向清楚透明。

2016年，原保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于銀行類保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)行政許可有關(guān)事項(xiàng)的通知》，在明確銀行類保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)代理保險業(yè)務(wù)的同時，也明確了擬開展相互代理保險業(yè)務(wù)的保險公司的管理方法。

今年8月底，銀保監(jiān)會正式印發(fā)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2019〕179號)的通知，并將于今年10月1日起正式實(shí)施，并宣布《關(guān)于銀行類保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)行政許可有關(guān)事項(xiàng)的通知》(保監(jiān)中介(2016)44號)將同時廢止。

在此背景下，《通知》強(qiáng)調(diào)，各銀保監(jiān)局應(yīng)當(dāng)按照上述要求做好保險公司相互代理相關(guān)工作，確保無縫銜接。

集團(tuán)外難推進(jìn)

據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，平安集團(tuán)自1998年引進(jìn)大批臺灣管理人員起，就提出了交叉銷售的概念，并成立了集團(tuán)交叉銷售部統(tǒng)籌管理，同時向原保監(jiān)會發(fā)起交叉銷售的政策申請，成為中國第一個在政策層面獲批互為兼業(yè)代理的集團(tuán)性公司。

公開資料顯示，2007年，原保監(jiān)會陸續(xù)批準(zhǔn)中國人壽、中國人保、中國平安等保險集團(tuán)在內(nèi)部子公司之間相互代理業(yè)務(wù)。直至2010年，原保監(jiān)會發(fā)布相關(guān)通知稱，保險公司相互代理可不限于集團(tuán)公司內(nèi)部，產(chǎn)壽險公司交叉銷售一度掀起熱潮。

據(jù)《國際金融報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，原保監(jiān)會在2011年至2014年間集中批復(fù)了渤海財(cái)險和恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽、泰康養(yǎng)老和大地保險、信泰人壽和都邦財(cái)險、民安財(cái)險和原新光海航人壽、國華人壽和天平汽車保險、陽光人壽和富邦財(cái)險、安聯(lián)財(cái)險和中德安聯(lián)人壽等近30家保險公司的相互代理業(yè)務(wù)。

不過，朱俊生告訴記者，盡管相互代理業(yè)務(wù)突破了集團(tuán)內(nèi)部限制，但目前該業(yè)務(wù)仍主要發(fā)生在保險集團(tuán)內(nèi)部，集團(tuán)之外的相互代理業(yè)務(wù)并不多。

原因很明了，對保險公司而言，客戶信息很重要。比如集團(tuán)旗下的產(chǎn)險公司，積累了收入較高的客戶資源，旗下壽險公司就可以共享，這是在產(chǎn)險或壽險領(lǐng)域單一作戰(zhàn)的保險公司難以企及的優(yōu)勢。

對消費(fèi)者而言，這種同屬某一金融集團(tuán)下的交叉銷售模式打破了人身保險、財(cái)產(chǎn)保險、團(tuán)體保險甚至是其他金融業(yè)務(wù)“各自為政”的銷售格局，消費(fèi)者可獲得更加綜合的理財(cái)服務(wù)。

相反，在不同公司之間的相互代理業(yè)務(wù)涉及到利益分配、信息系統(tǒng)等各方面問題，實(shí)施起來可能就會難很多。

此外，保險公司相互代理業(yè)務(wù)在實(shí)施過程中，也暴露出不少問題。某保險科技公司高層告訴《國際金融報(bào)》記者，有些地區(qū)性保險公司借助與全國性保險公司簽訂代理協(xié)議，而將自身業(yè)務(wù)違規(guī)擴(kuò)展到規(guī)定地區(qū)范圍以外;還有保險公司的分公司不向總公司報(bào)備就擅自與其他公司簽訂代理協(xié)議等。

關(guān)鍵詞： 保險公司 相互代理業(yè)務(wù)