你第一次有了要買保險(xiǎn)的念頭，是在什么時(shí)候?

身邊有親友生病?

體檢出現(xiàn)異常?

也許是的，但是更常見的是：

你有了個(gè)娃。

于是，你決定給娃買個(gè)保險(xiǎn)。

但是，娃的保險(xiǎn)究竟應(yīng)該怎么買?

在保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣闊叢林里，有不少人是踩過“坑”的。特別是孩子的保險(xiǎn)，大“坑”特別多，總有一個(gè)等著你。本期我們將為你提供“避坑指南”，找到最適合自家孩子的保險(xiǎn)方案。

大“坑”之一：一張保單啥都保

有些保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是針對(duì)兒童的，設(shè)計(jì)成了“兒童套餐”。一張保單就覆蓋了重疾、壽險(xiǎn)、意外等，看上去無比全面。

是不是看上去很省心，保障也很全?

但是，這種產(chǎn)品，往往就是最大的“坑”。

最常見的“一張保單啥都保”的產(chǎn)品，形態(tài)是“終身壽險(xiǎn)+各種附加險(xiǎn)”，比如附加重疾險(xiǎn)+附加意外+附加小額住院，就是上圖這種。

看上去好像什么都有，但每個(gè)險(xiǎn)種的保額可能都不高。

買保險(xiǎn)是買什么呢?實(shí)質(zhì)上，買的是“家庭成員一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司所提供的現(xiàn)金流”。那保險(xiǎn)公司究竟是賠付10萬，還是100萬，意義是非常不一樣的，對(duì)吧?

所以，買保險(xiǎn)就是買保額。拿重疾險(xiǎn)來說，買個(gè)10萬20萬的保額，在如今的生活成本之下，真的有意義嗎?

而且，很多附加險(xiǎn)的性價(jià)比是非常差的，導(dǎo)致花了不算很少的錢，只獲得了很少的保障。

更討厭的是，打著保障的名義，結(jié)果卻是“年金險(xiǎn)+各種附加險(xiǎn)”的形態(tài)。本文篇幅有限，不再展開。

另外一種“一張保單啥都保”的產(chǎn)品，是“一年期保險(xiǎn)合集”。這樣的產(chǎn)品，把重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)全部糅合到一張保單中來，買起來似乎非常省心，還便宜。

這種保險(xiǎn)的“坑”在于，所有險(xiǎn)種都是短期險(xiǎn)，續(xù)保存在很大風(fēng)險(xiǎn)。如果產(chǎn)品停售了，身體情況又發(fā)生了變化，那么換個(gè)保險(xiǎn)買?抱歉，可能買不了了。而長(zhǎng)期險(xiǎn)，只要合同成立，后續(xù)產(chǎn)品是否停售都不受影響。

而且，這樣的產(chǎn)品便宜的原因，是因?yàn)槟昙o(jì)足夠輕。這種采用自然費(fèi)率的產(chǎn)品，保費(fèi)會(huì)逐年升高。等到了一定的年紀(jì)，保費(fèi)會(huì)高到令你咋舌。

所以，這種保險(xiǎn)只能是作為年輕人預(yù)算極度不足時(shí)的臨時(shí)過渡產(chǎn)品，絕不能作為孩子的長(zhǎng)期保障。

大“坑”之二：貴的就是好的

很多爸媽都有這樣的想法：要買就買最好的。

但是，究竟什么是最好的?大品牌就是最好的?最貴的就是最好的?

有些營(yíng)銷員會(huì)用“貴有貴的道理，我們和別家不一樣”的說法，來解釋自家產(chǎn)品為啥比別家貴30%甚至50%。

有一些明顯是“忽悠”的說法，在這里隨便拎兩個(gè)出來：

“我們家的條款，只要確診直腸癌就賠，別家要切掉三分之二才能賠!”

“我們家的條款，只要確診甲狀腺癌就賠，別家要5公分以上才能賠!”

……

通通都是謠言，無力吐槽。癌癥，各家都是病理報(bào)告確診后即賠，沒有區(qū)別。

更何況，有些更貴的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，條款反而很不友好，比如缺失某種高發(fā)輕癥。我們常說“一分錢一分貨”，但是這個(gè)說法在保險(xiǎn)行業(yè)，還真的不適用。原因很簡(jiǎn)單：信息不對(duì)稱。

在互聯(lián)網(wǎng)的普及之下，這種情況已經(jīng)好了很多，至少，消費(fèi)者會(huì)去掂量下，自己的1分錢，是買到了1分的貨，還是只買到了0.7分的貨。每年交同樣的保費(fèi)，出險(xiǎn)后A公司賠50萬，B公司賠80萬，你選哪個(gè)?

在聰明的消費(fèi)者越來越多的當(dāng)下，相信那些條款不友好且高價(jià)的產(chǎn)品，慢慢會(huì)被摒棄掉。

大“坑”之三：小孩預(yù)算超過大人

我們知道，保險(xiǎn)保障的，是家庭的現(xiàn)金流。

什么情況會(huì)導(dǎo)致家庭的現(xiàn)金流出現(xiàn)問題?是家庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)狀況的時(shí)候。所以，如果在預(yù)算有限的情況下，應(yīng)該優(yōu)先考慮大人。

舉個(gè)例子：如果一個(gè)年收入30萬的家庭，每年拿出3萬元來給一家三口買保險(xiǎn)，這些預(yù)算本來是比較充足的，但是，如果一來就給孩子買了2萬元的保險(xiǎn)，那么給大人留下的空間就非常小了。

剩下的1萬元，可能只夠給一個(gè)大人配置保險(xiǎn)(很可能還不夠)，而另一個(gè)人，只能處于“裸奔”狀態(tài)了。

所以，正確的保險(xiǎn)購(gòu)買方式應(yīng)該是：先大人，后小孩。

在賈記者保險(xiǎn)研究(公眾號(hào)：jjzbxyj)看來，兒童的保險(xiǎn)最容易“買到”(一般來說，兒童身體情況最好)，但也不容易“買對(duì)”(保障類沒買先買教育金、大人沒買先買小孩都太常見了)。

大“坑”之四：保障沒做好，先買教育金

所謂教育金，就是現(xiàn)在存一筆錢，經(jīng)過復(fù)利滾存，未來在孩子讀書的時(shí)候拿出來。作用呢，一是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，畢竟管不住手的人太多;二是讓“確定要花”的錢有一個(gè)專屬賬戶，不至于被隨便挪用，同時(shí)也能在一定程度上保值增值。

但是，如果在保障沒有做好的情況下，教育金必然是無源之水。父母才是孩子無限額的提款機(jī)，如果父母出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，家庭又沒有其他經(jīng)濟(jì)來源，孩子哪還有機(jī)會(huì)繼續(xù)接受好的教育呢?

要知道，只有看不起的病，沒有讀不起的書。孩子需要錢讀書的時(shí)候，父母有能力賺錢，才是最好的教育金。如果買了高額教育金，每年能提供數(shù)萬元的現(xiàn)金流，那另當(dāng)別論;但如果未來每年只領(lǐng)取幾千元，又占用了當(dāng)下購(gòu)買保障類保險(xiǎn)的資金，那恐怕就得不償失了。

如果是保障類已經(jīng)配齊，又有“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、?？顚Ｓ谩㈡i定長(zhǎng)期利率”的需求，在這樣的前提下購(gòu)買教育金，才是理性的配置保險(xiǎn)的態(tài)度。

配置指南：醫(yī)保+重疾+意外+醫(yī)療

對(duì)于兒童來說，配置保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)應(yīng)該是：醫(yī)保+重疾+意外+醫(yī)療。國(guó)家的醫(yī)保是打底，一定一定要優(yōu)先配置好，這里不再多說。

先來看重疾。

重疾險(xiǎn)的特點(diǎn)，一是均衡費(fèi)率，一旦鎖定，終身不變，兒童的費(fèi)率要比成人低非常多;二是保障期限長(zhǎng)，如果是終身型，不論你是1歲買還是30歲買，保障的時(shí)期都是“終身”，也就是說，一個(gè)1歲的兒童和一個(gè)30歲的青年，兩人壽命都是90歲的話，1歲兒童的保障期限高達(dá)89年，而30歲青年的保障期限是60年。

兩者的價(jià)格呢?以一款不分組2次賠付的產(chǎn)品來舉例：

而且，對(duì)于預(yù)算不高的家庭來說，兒童還有一種產(chǎn)品可以選擇：保30年甚至更短時(shí)間的“少兒定期重疾”。舉個(gè)例子：

為什么這么便宜?答案很簡(jiǎn)單：這是一款“不一定會(huì)賠”的產(chǎn)品，沒有身故責(zé)任，期限也短，如果保障期限內(nèi)沒有出險(xiǎn)，這筆錢就當(dāng)“供菩薩”了。

這樣的產(chǎn)品的隱憂是：萬一小朋友中途不幸出險(xiǎn)，后續(xù)可能再也沒法購(gòu)買其他的保險(xiǎn)，TA的保障，到30年后就結(jié)束了，到那時(shí)，TA就處在了無險(xiǎn)可買的境地。

所以，完美的解決方案就是：用多次賠付的終身型產(chǎn)品，搭配定期產(chǎn)品。兩相結(jié)合，前者在長(zhǎng)長(zhǎng)的人生中帶來最大的安心，后者在少兒時(shí)期帶來更高的杠桿。

再來看意外。

意外險(xiǎn)的重要作用，相信也不用過多強(qiáng)調(diào)。

小孩子，尤其是5歲以下的小孩子，意外的可能性太多了。床上墜落、燙傷、觸電、溺水、動(dòng)物咬傷、玩耍致傷……

與大人選意外險(xiǎn)主要應(yīng)關(guān)注保額不同，對(duì)于孩子來說，意外險(xiǎn)的核心就是意外醫(yī)療。醫(yī)療額度是5000還是1萬，包不包含社保外用藥，就是我們要關(guān)注的重點(diǎn)。

至于醫(yī)療險(xiǎn)，這個(gè)就見仁見智了。如果擔(dān)心萬一需要住院，社保內(nèi)的自付部分支出太多，那么在醫(yī)保之外加一份學(xué)平險(xiǎn)大概率就可以覆蓋;如果擔(dān)心萬一出現(xiàn)大病，無法承擔(dān)社保外的醫(yī)療費(fèi)支出，那么就購(gòu)買一款百萬醫(yī)療;如果在生病住院的時(shí)候，希望能夠獲得好的就醫(yī)環(huán)境(國(guó)際部、特需部)，或者希望涵蓋門診部分，甚至可以0免賠(社保不報(bào)的部分全額報(bào)銷)，可以考慮中端醫(yī)療。

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