“再保險(xiǎn)對(duì)于重疾險(xiǎn)報(bào)價(jià)越來越少。”

一家外資壽險(xiǎn)公司高管近期對(duì)券商中國記者表示，再保險(xiǎn)對(duì)重疾險(xiǎn)報(bào)價(jià)更謹(jǐn)慎，是這兩年看到的一個(gè)明顯趨勢，再保險(xiǎn)的主要顧慮是“長壽風(fēng)險(xiǎn)”。

業(yè)界人士表示，隨著人均壽命越來越長，特別是在年齡到達(dá)一定階段以后，人的患病概率呈現(xiàn)級(jí)數(shù)增長。目前我國尚未經(jīng)歷完整的壽險(xiǎn)保單周期，從歐美等經(jīng)歷過完整保單周期的市場看，長壽風(fēng)險(xiǎn)的影響被低估。這些情況，都導(dǎo)致再保險(xiǎn)的承保變得更謹(jǐn)慎，承保開始收縮。

長壽，對(duì)保險(xiǎn)公司而言是風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于個(gè)人來說，長壽意味著養(yǎng)老期更長，養(yǎng)老金壓力更大。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，“人的壽命大幅延長”與利率走低風(fēng)險(xiǎn)一樣，都帶來了不小挑戰(zhàn)。

這類風(fēng)險(xiǎn)被稱為“長壽風(fēng)險(xiǎn)”，對(duì)保險(xiǎn)公司銷售的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)來說，人的壽命延長，意味著保險(xiǎn)公司將支出更多年金、重疾賠付，因此屬于風(fēng)險(xiǎn)管理范疇。

在壽險(xiǎn)精算人士看來，隨著人的生存年齡拉長，患病的概率呈現(xiàn)級(jí)數(shù)增長，特別是到達(dá)一定年齡后。

保險(xiǎn)業(yè)界人士表示，伴隨著生物工程、基因技術(shù)的突飛猛進(jìn)，人類平均壽命的大幅延長已經(jīng)可以預(yù)計(jì)，這對(duì)人身險(xiǎn)公司產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)形成巨大影響，甚至?xí)?duì)整個(gè)人身險(xiǎn)業(yè)的商業(yè)模式帶來巨大挑戰(zhàn)。與利率風(fēng)險(xiǎn)相比較，長壽風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、長期性和不可控性更強(qiáng)。

一家外資壽險(xiǎn)公司高管表示，這兩年的重疾險(xiǎn)領(lǐng)域的明顯趨勢是，再保險(xiǎn)對(duì)于重疾險(xiǎn)報(bào)價(jià)越來越少，主要是擔(dān)憂“長壽風(fēng)險(xiǎn)”。這意味著再保險(xiǎn)的承保變得更謹(jǐn)慎，承保開始收縮。

券商中國記者也從再保險(xiǎn)人士處了解到，從美國等經(jīng)歷了完整的保單周期的市場看，一個(gè)教訓(xùn)是壽命延長的“長尾效應(yīng)”的影響被低估。而我國目前尚未經(jīng)歷完整壽險(xiǎn)周期，或者說正在走入第一個(gè)壽險(xiǎn)保單周期的后半段，對(duì)第一批客戶從賣保單階段進(jìn)入到陸續(xù)理賠階段，長壽風(fēng)險(xiǎn)、長尾效應(yīng)開始顯現(xiàn)。

重疾發(fā)生率表已啟動(dòng)修訂

今年3月，中國保險(xiǎn)業(yè)首套“重疾表”修訂工作啟動(dòng)。按照計(jì)劃，修訂工作將持續(xù)一年多，新的、第二套重疾表或于2020年5月-6月發(fā)布實(shí)施。本次修訂重疾表，旨在摸清重疾市場，全面評(píng)估重疾系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，基于最新行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，編制第二套重疾表，并進(jìn)行相關(guān)趨勢研究。

銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪出席修訂工作啟動(dòng)會(huì)議時(shí)指出，2013年編制的首套重疾表，對(duì)促進(jìn)重大疾病保險(xiǎn)近年來的快速發(fā)展發(fā)揮了重要作用，但是，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展、醫(yī)療技術(shù)水平的不斷提高以及人民群眾消費(fèi)需求的日益多元化，這套重疾表已經(jīng)不能有效滿足各方面的需要，亟須修訂。

此前，我國很長時(shí)間都沒有自己的重疾表，重疾保險(xiǎn)的定價(jià)等都參照國外數(shù)據(jù)。直到2013年，原保監(jiān)會(huì)組織全行業(yè)編制發(fā)布了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表(2006-2010)》，成為第一套依據(jù)國內(nèi)數(shù)據(jù)而編制的重疾發(fā)生率表，結(jié)束了國內(nèi)人身險(xiǎn)行業(yè)沒有疾病發(fā)生率表的歷史，目前這套重疾表已經(jīng)使用5年。

所謂重疾表，指的是中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表，這是重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)和法定準(zhǔn)備金評(píng)估的依據(jù)。重疾表的修訂，將直接對(duì)重大疾病保險(xiǎn)的定價(jià)產(chǎn)生影響。目前，重大疾病保險(xiǎn)是我國長期保險(xiǎn)產(chǎn)品的一大重要險(xiǎn)種。

基本任務(wù)為，摸清重疾市場，全面評(píng)估重疾系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，基于最新行業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，編制第二套重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表并進(jìn)行相關(guān)趨勢研究，編制基本目標(biāo)有四項(xiàng)：

本次重疾表修訂工作任務(wù)包括基本任務(wù)和擴(kuò)展任務(wù)。

1、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)定義重疾病種的合計(jì)發(fā)生率表;

2、核心重疾病種的單病種表;

3、核心輕癥病種的合計(jì)發(fā)生率表;

4、因重疾死亡比例表。

擴(kuò)展任務(wù)包括五項(xiàng)：

1、重疾生存率表;越來越多的重疾產(chǎn)品在疾病發(fā)生后不終止，如多次給付重疾、身故恢復(fù)保額等，準(zhǔn)確評(píng)估該類責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)需要編制疾病生存率表。初步明確編制該表或至少給出參考表。

2、多次重疾發(fā)生率研究;目前重疾和輕癥多次給付產(chǎn)品越來越多，第二、三次重疾或輕癥的發(fā)生率估計(jì)對(duì)保險(xiǎn)公司未來的經(jīng)營情況有較大影響。在經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)允許的前提下進(jìn)行多次重疾發(fā)生率研究，提供參考依據(jù)。

3、不同定義下發(fā)生率差異研究;對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)定義修訂前后重疾/輕癥的發(fā)生率變化進(jìn)行比較研究，提供發(fā)生率變化參考水平。

4、細(xì)分維度編表研究;基于經(jīng)驗(yàn)分析結(jié)果，考慮是否分地區(qū)、分渠道、分產(chǎn)品類型(定期或終身，提前給付或額外給付)、分吸煙與非吸煙人群等不同維度進(jìn)行細(xì)分編表的可行性及必要性研究。

5、國際重疾發(fā)生率研究;對(duì)國際市場重疾產(chǎn)品發(fā)展、定義修訂、醫(yī)療環(huán)境及發(fā)生率變化情況進(jìn)行對(duì)標(biāo)研究。

我國人口的老齡化和長壽化

近期中國國家衛(wèi)生健康委員會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，70年來，中國居民健康水平持續(xù)改善，人均預(yù)期壽命從35歲提高到77歲。

老齡化，已經(jīng)是公認(rèn)的我國人口趨勢。按聯(lián)合國標(biāo)準(zhǔn)：當(dāng)一個(gè)地區(qū)60歲以上老人達(dá)到總?cè)丝诘?0%，或65歲老人占總?cè)丝诘?%，該地區(qū)視為進(jìn)入老齡化社會(huì)。

相關(guān)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，我國60周歲及以上老齡人口數(shù)達(dá)到2.49億，占總?cè)丝诒戎氐?7.9%，其中65周歲及以上老齡人口1.66億，占總?cè)丝诒戎氐?1.9%。我國的老齡化進(jìn)程正以每年新增1000萬人的速度快速發(fā)展，預(yù)計(jì)2020年65歲及以上老年人口占比將達(dá)14%，整體步入深度老齡化社會(huì)。

根據(jù)聯(lián)合國2017年的測算，我國60歲以上人口將在2055年左右達(dá)到最高峰，預(yù)計(jì)將達(dá)到約5.07億人。

老齡化的同時(shí)，我國人口也在走向“長壽化”。

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局2017年抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)，2017年的95歲以上人口數(shù)占比0.04%，較2007年提升0.016個(gè)百分點(diǎn)。

同時(shí)，60歲以上各年齡段的人口占比，較2007年都為提升狀態(tài)。

關(guān)鍵詞： 人的壽命大幅延長