497張罰單、27封監(jiān)管函、超8000萬元罰金是今年前三季度保險業(yè)“糾偏”風(fēng)暴的成績單。北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，相較于去年同期，今年前三季度的罰單數(shù)量和處罰金額呈現(xiàn)“雙降”。業(yè)內(nèi)人士分析，罰單數(shù)量和金額不斷下滑的背后是“嚴(yán)監(jiān)管、強監(jiān)管”效應(yīng)的顯現(xiàn)，保險業(yè)合規(guī)經(jīng)營的整體態(tài)勢向好，同時還釋放出保險業(yè)監(jiān)管回歸常態(tài)的信號。

而梳理罰單不難發(fā)現(xiàn)，進(jìn)入2019年，監(jiān)管針對公司及個人的“雙罰”制明顯加碼，同時重錘也砸向了當(dāng)前的監(jiān)管重點，前三季度近半數(shù)罰單劍指車險及中介亂象。

嚴(yán)監(jiān)管效應(yīng)顯現(xiàn)

北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，今年前三季度銀保監(jiān)會和各地銀保監(jiān)局共開出罰單497張，而在去年前三季度保險業(yè)收到罰單數(shù)量接近1000張，罰單數(shù)量減少一半。而今年前三季度，保險業(yè)合計被罰金額超過8000萬元，而去年全年的處罰金額超過2.3億元。

同時從季度來看，相比上半年的389張罰單，處罰金額約6200萬元，三季度保險業(yè)在數(shù)量上和處罰金額方面明顯下降，三季度共發(fā)出108張罰單，處罰金額約2200萬元。

對此，中國社科院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書長王向楠向北京商報記者表示，在監(jiān)管力量愈發(fā)完善，檢查和處罰力度不斷加強的態(tài)勢下，處罰數(shù)量和金額同比下降反映出合規(guī)經(jīng)營的整體態(tài)勢向好，包括存量的違規(guī)得到改正、新發(fā)生的違規(guī)行為減少。

具體來看，前三季度包括華海財險、中華聯(lián)合財險、華貴人壽、太保財險、人保壽險在內(nèi)的險企單張罰單金額超百萬元，分別被處罰金187萬元、155萬元、130萬元、130萬元、140萬元。

其中，華海財險拿到了前三季度的“最貴”罰單，該公司因存在車險業(yè)務(wù)虛列費用、聘任不具有任職資格人員擔(dān)任公司高管、違規(guī)銷售投資型保險產(chǎn)品華海康盈等違規(guī)問題，被處以總額高達(dá)187萬元的罰款以及撤銷公司總經(jīng)理任職資格、停止公司營業(yè)總部接受商業(yè)車險新業(yè)務(wù)3個月的處罰。

對此，華海財險方面向北京商報記者表示，罰單下發(fā)后，公司已進(jìn)行整改，嚴(yán)格落實行政處罰決定，針對行政處罰所涉及的問題和公司經(jīng)營管理中的薄弱環(huán)節(jié)，逐項進(jìn)行了全面整改。同時，研究制定了《違法違規(guī)問責(zé)辦法》，嚴(yán)格落實違規(guī)責(zé)任追究。

“雙罰制”加碼

雖然與去年同期相比，監(jiān)管針對保險行業(yè)開出的罰單量有所減少，不過罰單中包含個人處罰的罰單數(shù)量明顯增加。北京商報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，上半年包含個人罰款的罰單數(shù)量占比為73%，三季度這一比例升至80%，并且一張罰單中處罰的人數(shù)也逐漸增多。

有保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此舉凸顯出明確責(zé)任主體的監(jiān)管要求，同時對保險公司及個人形成一定威懾，促使公司更好地向合規(guī)方面進(jìn)行發(fā)展，此外也有助于保護(hù)消費者的權(quán)益。

例如，今年9月，吉林銀保監(jiān)局向美聯(lián)盛航保險代理吉林分公司一連下發(fā)4張罰單，該公司合計被罰65.2萬元。除了一張罰單指向公司外，其余3張發(fā)給了個人，分別包括該公司實際負(fù)責(zé)人、運營部負(fù)責(zé)人、銷售人員，違規(guī)行為分別涉及存在列支客戶專員工資共計878.38萬元，其實際用途與會計憑證所記載的經(jīng)濟(jì)事項不符等;通過“臻順溜”APP，累計向1056人次支付保險合同約定以外利益;給予投保人、被保險人保險合同約定以外利益。

對此，中國精算研究院金融科技中心副主任陳輝表示，保險機構(gòu)需要專業(yè)化、合規(guī)化的運營，所以對職業(yè)經(jīng)理人等相關(guān)人士進(jìn)行監(jiān)管很有必要。針對保險機構(gòu)的處罰，機構(gòu)往往會考慮處罰成本與所得收益之間的關(guān)系，但對于個人的處罰將直接危及到其職業(yè)生涯的命運。

的確，監(jiān)管部門對主要負(fù)責(zé)人的罰款正與機構(gòu)罰款并重。對此，有監(jiān)管人士曾表示，風(fēng)險管理的根本在于對人行為的管理和約束，一定要讓其不能、不敢、不想、不愿違規(guī)犯事和踩紅線才是最關(guān)鍵的。

此外，也有一些個人涉及違規(guī)但未被罰款而是處以警告、撤銷任職資格或另做處理。

例如今年6月，吉林銀保監(jiān)局下發(fā)罰單稱，王新玉在擔(dān)任中華聯(lián)合財險本溪中支總經(jīng)理期間，公司在2014年6月至2018年12月經(jīng)營期間，將相關(guān)貨物運輸險業(yè)務(wù)虛構(gòu)為代理業(yè)務(wù)套取費用，王新玉因?qū)υ撨`法行為負(fù)有直接責(zé)任，由此撤銷其任職資格。

而在今年4月，山西銀保監(jiān)局向泰康人壽山西分公司下發(fā)晉銀保監(jiān)罰決字〔2019〕13號罰單，其中指出公司個人代理人曹霞存在給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益，欺騙投保人和被保險人，隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況等違規(guī)行為，不過該處罰決定書顯示“針對個人代理人曹霞的違法行為另做處理”。對于最終如何“另做處理”，北京商報記者采訪該公司，但截至發(fā)稿公司并未回復(fù)。

車險及中介亂象突出

從不同類型的保險機構(gòu)來看，財險公司和非銀保險中介機構(gòu)收到的罰單最多。

具體來看，前三季度，處罰對象為財險公司的罰單數(shù)量為138張，其中車險領(lǐng)域成為處罰重災(zāi)區(qū)，涉及編制或提供虛假資料、給予投保人合同外利益、虛列多項費用套取資金等。而事實上，上述違規(guī)行為可謂是車險業(yè)務(wù)“久治不愈”的違規(guī)硬傷。

對此，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生解釋稱，目前車險市場的競爭非常激烈，而費用競爭是財險公司更直接獲取業(yè)務(wù)的重要方式，并且多數(shù)公司都在按照“地板價”進(jìn)行競爭，因此導(dǎo)致違規(guī)“套費”多發(fā)，而上述違規(guī)現(xiàn)象也與套取費用息息相關(guān)。

朱俊生表示，未來，一方面車險市場仍需要進(jìn)一步去推進(jìn)商車費改，市場主體需擁有更多的定價權(quán)，由此有助于為險企擠出一定的利潤空間，另外就是加強合規(guī)化，同時車險市場也需要一些市場倫理去引導(dǎo)車險銷售更加遵守規(guī)則。

據(jù)了解，今年以來，監(jiān)管已發(fā)布多項通知整頓車險行業(yè)，例如今年1月被業(yè)內(nèi)稱之為“史上最嚴(yán)車險自律公約”的《機動車輛保險自律公約》出臺，其中對車險手續(xù)費管控進(jìn)行了重要強調(diào)，例如要求險企據(jù)實列支不做假賬，嚴(yán)禁各種“送禮”行為等。另外，從2018年4月到2019年5月，全國已有15個省市自治區(qū)加入車險投保實名繳費的隊伍，而該項措施有助于遏制一系列車險銷售亂象。

今年7月，銀保監(jiān)會向各地銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于明確銀保監(jiān)分局對車險違法違規(guī)行為采取監(jiān)管措施有關(guān)事項的函》，明確銀保監(jiān)分局查實當(dāng)?shù)刎敭a(chǎn)保險機構(gòu)未按照規(guī)定使用車險條款、費率的行為后，可對相關(guān)地市級及以下保險機構(gòu)采取責(zé)令停止使用車險條款和費率的監(jiān)管措施。

同時，非銀保險中介機構(gòu)收到罰單130張，主要涉及的違規(guī)行為包括編制虛假資料以及未按規(guī)定報告相關(guān)事項、為其他機構(gòu)及個人謀取不正當(dāng)利益、聘任不具有相關(guān)資格的負(fù)責(zé)人等。

而針對保險中介市場存在的亂象，監(jiān)管也多次發(fā)文“圍堵”。銀保監(jiān)會先后下發(fā)《加強保險公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》、《2019年保險中介市場亂象整治工作方案》，要求保險公司建立權(quán)責(zé)明晰的中介渠道業(yè)務(wù)管理制度體系，并劍指保險中介市場存在的風(fēng)險防范意識弱、管控責(zé)任落實不到位、與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺非法合作等亂象;今年5月，銀保監(jiān)會還下發(fā)《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理有關(guān)事項的通知(征求意見稿)》，擬進(jìn)一步整頓聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為。

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