網(wǎng)絡(luò)互助計劃不屬于保險似乎幾無爭議，但復盤網(wǎng)絡(luò)互助平臺的商業(yè)模式，無一不與保險有著重要聯(lián)系，不僅體現(xiàn)在流量上，還有產(chǎn)品定制、在線理賠、智能核保、咨詢隊伍等方面。不難發(fā)現(xiàn)，從網(wǎng)絡(luò)互助平臺到保險中介機構(gòu)的進階路徑呼之欲出。

10月21日，許久不登陸螞蟻保險的何女士發(fā)現(xiàn)，相互寶2019年10月第1期每人分攤的金額已經(jīng)達到3.01元，相應的被幫助成員人數(shù)為1718人。“這增速有些快啊!”何女士感慨道。

從2019年5月起，相互寶被幫助成員人數(shù)就開始大幅增加。相比之下，相互寶2019年5月兩期被幫助成員人數(shù)也不過35人，如今2019年10月一期便已達到1718人。與此同時，每人分攤金額水漲船高，相互寶2019年5月兩期分攤金額0.32元，以此計算，2019年10月第1期的3.01元意味著其增幅已經(jīng)達到840.62%。

不過螞蟻金服承諾：“2019年的人均分攤總金額不會超過188元，如有多出部分由螞蟻金服全部承擔。”然而，2019年之后呢?每人分攤金額是否有上限?如果分攤?cè)藬?shù)大幅減少，相互寶又該何去何從?

螞蟻金服對21世紀經(jīng)濟報道記者回復稱：“2019年已經(jīng)過去快10個月了，我們9月的時候也公布過，經(jīng)過數(shù)據(jù)測算，今年的實際人均分攤金額估計在30元左右。未來每一年的分攤金額，封頂是多少元，我們會根據(jù)屆時的用戶數(shù)量、年齡結(jié)構(gòu)等再進行測算。”

螞蟻金服進一步表示：“首先，相互寶現(xiàn)在9300萬人，分攤?cè)藬?shù)大幅下降的情況出現(xiàn)的概率極小。其次，即使分攤?cè)藬?shù)下降，重疾發(fā)生的概率是相對穩(wěn)定的，意味著救助人數(shù)下降，分攤到每個成員身上的分攤壓力也會相應減小。”

值得一提的是，網(wǎng)絡(luò)互助計劃不屬于保險似乎幾無爭議，但復盤網(wǎng)絡(luò)互助平臺的商業(yè)模式，無一不與保險有著重要聯(lián)系，不僅體現(xiàn)在流量上，還有產(chǎn)品定制、在線理賠、智能核保、咨詢隊伍等方面。不難發(fā)現(xiàn)，從網(wǎng)絡(luò)互助平臺到保險中介機構(gòu)的進階路徑呼之欲出。

網(wǎng)絡(luò)互助如何持續(xù)？

何女士的憂慮，正是不少相互寶成員的同感。“如果之后不劃算，我可能會退出，畢竟現(xiàn)在健康險的價格也不高。”何女士說。

以相互寶的產(chǎn)品形態(tài)為基礎(chǔ)，與保險公司同類產(chǎn)品進行對比，188元對于大部分相互寶成員顯然是劃算的，但相互寶人均分攤總金額不超過188元只適用于2019年，2020年及以后是否劃算無法準確估算，要視實際情況而定。

對于被幫助成員人數(shù)和每人分攤金額的快速增長，螞蟻金服告訴21世紀經(jīng)濟報道記者：“首先，相互寶運行了一年時間，總?cè)藬?shù)已經(jīng)達到9300萬人，重疾發(fā)生率在慢慢走高，因此患病成員人數(shù)也會增加。其次，前期所有成員都處在等待期，符合救助規(guī)則的案件非常少。隨著越來越多用戶渡過等待期，患上重疾并且符合救助規(guī)則的案件數(shù)量也會增加。”

“另一個重要原因是，相互寶對案件的調(diào)查處理速度加快，因此單期公示案件也有所增加。這能讓那些身患重疾的成員，盡快得到救助。”螞蟻金服續(xù)稱。

需要強調(diào)的是，網(wǎng)絡(luò)互助計劃不是保險產(chǎn)品，不要因為參加了網(wǎng)絡(luò)互助計劃，而忽視了獲得長期商業(yè)保險保障;網(wǎng)絡(luò)互助平臺也不是保險公司，沒有提取保險金、滿足償付能力要求等方面的規(guī)定。

此前，原保監(jiān)會曾多次強調(diào)互助計劃可能存在的風險，比如點名夸克聯(lián)盟，約談水滴互助，并下發(fā)《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計劃形式非法從事保險業(yè)務專項整治工作的通知》等。(詳見21世紀經(jīng)濟報道刊于2019年4月16日的《三問相互寶》)

從網(wǎng)絡(luò)互助到保險中介

當相互寶在市場上取得熱烈反響后，其他互聯(lián)網(wǎng)巨頭也在蠢蠢欲動。先是京東金融的京東互保灰度測試，后有蘇寧金融的寧互寶啟動內(nèi)測。此外，長期深耕這一領(lǐng)域的輕松互助、水滴互助等亦受到資本市場的高度關(guān)注。

截至目前，已有超過9000萬人加入相互寶，超過8000萬人加入水滴互助，超過6000萬人加入輕松互助。今年以來，旗下?lián)碛兴伪ｋU商城、水滴互助、水滴籌等業(yè)務的水滴公司先后完成兩筆融資，一筆是3月騰訊領(lǐng)投近5億元的B輪融資，另一筆是6月博裕資本領(lǐng)投超10億元的C輪融資。

網(wǎng)絡(luò)互助計劃在爭議聲中逐步壯大。究其原因，深圳華博精算咨詢有限公司創(chuàng)始合伙人王曉波曾在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時推測，一是消費者對保險公司或保險從業(yè)人員并不是很認可;二是加入網(wǎng)絡(luò)互助計劃十分方便，期初不用付錢，體驗較好;三是有不少消費者是抱著做慈善的心態(tài)，目的是給不幸罹患重疾的人捐點錢，將來萬一自己成為那個不幸者，也能收到其他人的捐款，尋求一種內(nèi)心安慰。此外，網(wǎng)絡(luò)互助計劃的出現(xiàn)，正好迎合了老百姓想要保障，卻又不想花錢或不想多花錢的心理。

按照當前的法律體系和模式本質(zhì)看，網(wǎng)絡(luò)互助計劃不屬于保險幾無爭議，但它們與保險的關(guān)系卻又千絲萬縷。

例如，相互寶的入口在支付寶的螞蟻保險中，與好醫(yī)保、養(yǎng)老金、教育金并列。雖然“相互寶”提示“與醫(yī)保商保不沖突，可疊加使用”，但仍有一些人將其當成商業(yè)保險產(chǎn)品。

其實，網(wǎng)絡(luò)互助平臺也明確商業(yè)模式要向保險進階。比如，輕松集團的發(fā)展路徑是從輕松籌到輕松互助、再到輕松保，輕松集團。在這一過程中，輕松集團正在招兵買馬，從保險業(yè)挖角，安心財險原總經(jīng)理鐘誠出任輕松集團聯(lián)席CEO，弘康人壽原總經(jīng)理張科出任輕松集團CEO。

根據(jù)輕松集團的數(shù)據(jù)，輕松保實現(xiàn)單款產(chǎn)品高達13%的購買轉(zhuǎn)化率、“919健康產(chǎn)品大促”中更是完成7天保費破2億元，訂單增長180%。

復盤水滴公司的發(fā)展邏輯，亦大抵如此。來自水滴公司的數(shù)據(jù)顯示，2017年5月，水滴公司推出水滴保險商城，到目前為止兩年多的時間，累計服務超過1200萬用戶，其中90%的用戶是通過水滴保險平臺完成線上首次投保，復購意愿73%，目前累計合作的保險公司數(shù)量超過60家，推出超過80款保險產(chǎn)品。

在完成基礎(chǔ)商業(yè)保險產(chǎn)品線搭建和接入后，2019年2月，水滴保險商城上銷售的保險產(chǎn)品實現(xiàn)在線理賠服務;2019年3月，推出面向保險公司的智能核保模型;今年年中，又開始陸續(xù)組建線上顧問團隊，截至2019年8月，整個顧問團隊規(guī)模已經(jīng)超過1000人;2019年8月，單月新增簽單規(guī)模保費超過7億元，而在2019年年初還是2億元左右。

面對這樣的戰(zhàn)績，保險公司很是羨慕。一位保險機構(gòu)人士對21世紀經(jīng)濟報道記者坦言：“保險公司不具備這樣大的流量平臺和場景，出于現(xiàn)實生存壓力的考慮，自然要借力而為。只要有一家保險公司與這些平臺合作，就會有很多家保險公司跟進。”

某保險公司負責人則認為：“互聯(lián)網(wǎng)平臺往往更多關(guān)注客戶數(shù)量，想以低價優(yōu)勢獲取幾千萬甚至上億的客戶量。保險公司有短期和長期兩種考慮，如果考慮長期，這確實能帶來較高的保費，但也有可能帶來虧損，要看保險公司怎么選擇。”

螞蟻金服副總裁尹銘強調(diào)，相互寶與保險公司的開放合作不是簡單的流量合作，而是要共同推進民眾保障教育的普及，共同開發(fā)定制化、多元化的升級保障產(chǎn)品，為用戶和保險行業(yè)都帶來更大價值。

不過，網(wǎng)絡(luò)互助平臺目前與保險公司共同開發(fā)定制的保險產(chǎn)品多為短期保險。

一位業(yè)內(nèi)人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示：“從幾個業(yè)務板塊看，網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域監(jiān)管制度尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)保險中介業(yè)務更為穩(wěn)妥。”

隨著中國保險市場的發(fā)展與成熟，專業(yè)保險中介機構(gòu)具有廣闊的想象空間。此前不久，國內(nèi)知名互聯(lián)網(wǎng)保險平臺慧擇披露的招股書顯示，2019年上半年，慧擇總營業(yè)收入4.515億元，較2018年同期的1.818億元增長148.3%。根據(jù)非通用會計準則(Non-GAAP)衡量，2019年上半年，慧擇凈利潤7418萬元。截至2019年6月30日，慧擇已累計服務580萬投保人及4700萬被保人，與67家保險公司合作，提供超過1000款保險產(chǎn)品。

此外，360金融集團也已通過收購方式獲得了保險經(jīng)紀牌照。360金融集團對外表示，今年以來，360金融集團提出“大保險戰(zhàn)略”，積極布局互聯(lián)網(wǎng)保險和互助計劃。

麥肯錫最新發(fā)布的報告指出，中國是全球最大且最有活力的人壽保險增長市場，貢獻了全球新增保費收入的30%，預計未來幾年內(nèi)將持續(xù)保持兩位數(shù)的迅猛增長，到2025年，中國壽險市場保費收入將達到4.32萬億元，占全球壽險保費收入的16%。

關(guān)鍵詞： 網(wǎng)絡(luò)互助 保險