歷經(jīng)兩年多的征求意見后，新版健康保險(xiǎn)管理辦法迎來二次修訂。11月10日，北京商報(bào)記者獲悉，健康險(xiǎn)管理辦法最新一輪征求意見稿已于近日發(fā)布。從內(nèi)容上看，相比2017年舊版征求意見稿，新版本主要在產(chǎn)品管理方面、辦法適用范圍以及相關(guān)細(xì)節(jié)方面進(jìn)行了修訂，其中著重鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，并進(jìn)一步明確辦法適用范圍。

例如，在產(chǎn)品管理方面，新版征求意見稿明確提出，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司采用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。對(duì)于事實(shí)清楚、責(zé)任明確的健康保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司可以借助互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)手段對(duì)被保險(xiǎn)人的數(shù)字化理賠材料進(jìn)行審核，簡(jiǎn)化理賠流程。同時(shí)，“鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供創(chuàng)新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足人民群眾多層次多樣化的健康保障需求”也進(jìn)入最新征求意見稿中。

對(duì)此，中國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心秘書長(zhǎng)王向楠表示，健康險(xiǎn)需要的數(shù)據(jù)繁多且會(huì)涉及隱私，加之被保險(xiǎn)人的健康狀況處于變化之中，因此健康險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱情況凸顯。從此規(guī)定可看出，監(jiān)管對(duì)健康險(xiǎn)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)收集和使用持有鼓勵(lì)的開明態(tài)度，由此將促進(jìn)潛力巨大的健康險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展，例如大數(shù)據(jù)技術(shù)將對(duì)開發(fā)服務(wù)特定人群和疾病的保險(xiǎn)、保障特定場(chǎng)景的保險(xiǎn)、根據(jù)行為數(shù)據(jù)調(diào)整價(jià)格的保險(xiǎn)等提供助力。不過，監(jiān)管在新版征求意見稿中也強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司開發(fā)的創(chuàng)新型健康保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)基本原理，并按照有關(guān)規(guī)定報(bào)銀保監(jiān)會(huì)審批或者備案。

值得注意的是，相比2017年的征求意見稿，新規(guī)定取消了“短期個(gè)人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品可以進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)，短期健康保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)范圍不超過基準(zhǔn)費(fèi)率的30%”的說法，并改為“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照審批或者備案的產(chǎn)品費(fèi)率銷售短期個(gè)人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品”。中國精算研究院金融科技中心副主任陳輝解釋稱，由于涉及被保險(xiǎn)人年齡、健康狀況等因素，通常健康險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率浮動(dòng)空間非常大。執(zhí)行30%這一標(biāo)準(zhǔn)可能會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品費(fèi)率表變得更為復(fù)雜，所以費(fèi)率按照各自公司的制度規(guī)定來執(zhí)行較為穩(wěn)妥。

此外，新版征求意見稿還對(duì)經(jīng)營(yíng)主體、渠道和產(chǎn)品的覆蓋方面進(jìn)一步明確。例如，相互保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品均適用該辦法;保險(xiǎn)公司開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，參照該辦法有關(guān)長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)的規(guī)定執(zhí)行等。王向楠分析稱，相互保險(xiǎn)組織因在治理結(jié)構(gòu)方面的一些特點(diǎn)，需要在某些相關(guān)規(guī)定中額外說明，但在產(chǎn)品和市場(chǎng)行為等大多數(shù)領(lǐng)域并沒有明顯的特殊性，所以應(yīng)當(dāng)將其與股份制險(xiǎn)企同等對(duì)待。

“而保險(xiǎn)公司開展大病保險(xiǎn)雖然能逐年商議條款，但也承擔(dān)了風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)實(shí)中經(jīng)常出現(xiàn)‘賠本賺吆喝’現(xiàn)象，而此舉明確大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可參照有關(guān)長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)規(guī)定執(zhí)行，將有助于推動(dòng)大病保險(xiǎn)的良性發(fā)展。此外，由于銀郵等分銷渠道會(huì)有一些針對(duì)性的監(jiān)管措施，所以這些渠道須遵守相關(guān)監(jiān)管部門的規(guī)定。”王向楠解釋道。

自2011年起，健康險(xiǎn)保費(fèi)增速開始明顯高于總保費(fèi)增速和人身險(xiǎn)保費(fèi)增速。中信建投證券分析稱，隨著我國城鎮(zhèn)化、人口老齡化的加速，人們對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的剛性需求日益凸顯，健康險(xiǎn)作為基本醫(yī)保的重要補(bǔ)充在全民醫(yī)保體系中發(fā)揮越來越重要的作用。但與發(fā)達(dá)國家相比，我國的保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度相對(duì)落后，健康險(xiǎn)在擴(kuò)張期間仍有非常大的發(fā)展空間。加之國家戰(zhàn)略性支持商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的科技賦能，使健康險(xiǎn)的高速發(fā)展具有強(qiáng)大動(dòng)力。根據(jù)測(cè)算，未來15-20年期間，健康險(xiǎn)能夠以13%-18%的復(fù)合增速增長(zhǎng)。

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