隨著民眾保障意識提升和健康險(xiǎn)供給增加，近年來個(gè)人健康險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展期，但快速增長的賠付率也引起行業(yè)人士關(guān)注。

近日召開的首屆陸家嘴國際再保險(xiǎn)大會(huì)期間，怡安再保險(xiǎn)解決方案健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)大中華區(qū)負(fù)責(zé)人李純侃在接受券商中國記者采訪時(shí)表示，百萬醫(yī)療險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品費(fèi)率已發(fā)展到極致，再保市場已感受到壓力。未來如果繼續(xù)一味低價(jià)競爭，市場會(huì)越做越小，市場和風(fēng)險(xiǎn)的平衡可能被打破。

健康險(xiǎn)費(fèi)率已到極致

公開數(shù)據(jù)顯示，2011年至今的近十年間，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)在大多數(shù)年份(除了2017年)都遠(yuǎn)高于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速。但健康險(xiǎn)發(fā)展亦蘊(yùn)藏隱憂。今年前9月，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入5677億元，同比大增30.9%，依然高于同期人身險(xiǎn)14%的同比增速。但同期健康險(xiǎn)賠款1637億元，同比增長36.99%，與保費(fèi)增長出現(xiàn)“倒掛”現(xiàn)象。

談及健康險(xiǎn)賠付快速增長這一現(xiàn)象時(shí)，李純侃表示，個(gè)人健康險(xiǎn)市場發(fā)展還不到五年時(shí)間，其中健康險(xiǎn)市場增長最快的兩大險(xiǎn)種——百萬醫(yī)療險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品費(fèi)率已發(fā)展到極致：一方面產(chǎn)品費(fèi)率越來越低，另一方面手續(xù)費(fèi)越來越高，再保市場亦已感受到壓力。

他認(rèn)為，目前健康險(xiǎn)市場兩大問題需要引起重視：一是定價(jià)過于市場導(dǎo)向。有險(xiǎn)企采取“錨定競品”策略，完全根據(jù)市場價(jià)格而非風(fēng)險(xiǎn)因子來進(jìn)行自身產(chǎn)品定價(jià)，這種定價(jià)模式存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是無限擴(kuò)大保障范圍。例如，終身重疾保險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)展到了100多種，輕癥賠付病種和賠付次數(shù)也在大幅增加。

在李純侃看來，單純“價(jià)格導(dǎo)向”的“賠本賺吆喝”模式不適用于健康險(xiǎn)市場。一方面會(huì)導(dǎo)致市場蛋糕越來越小;另一方面會(huì)破壞健康險(xiǎn)市場的健康發(fā)展環(huán)境。

“健康險(xiǎn)目前整體上尚存一定的利潤空間，但照此趨勢發(fā)展下去，利潤空間必然是越來越窄。”李純侃說，目前“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”的簡單賠付率大約在30%以上水平，平均綜合成本率水平在70%~80%之間。未來如果一味用低價(jià)吸引民眾購買，市場會(huì)越做越小。此外，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上來講，這樣的發(fā)展趨勢導(dǎo)致再保壓力非常大，市場和風(fēng)險(xiǎn)的平衡將被打破。

據(jù)悉，“再保難”問題已在部分長期重疾險(xiǎn)上出現(xiàn)。由于產(chǎn)品的激進(jìn)設(shè)計(jì)，以及缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的支持，國內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)對于長期重疾險(xiǎn)的再保支持已經(jīng)非常謹(jǐn)慎。

李純侃認(rèn)為，目前百萬醫(yī)療險(xiǎn)的年銷售保單量約在9900萬單至1億單，以“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”為代表的個(gè)人健康險(xiǎn)對于提升民眾醫(yī)療保障水平有很大作用，保險(xiǎn)公司應(yīng)正確的迭代產(chǎn)品，而不是一味降價(jià)或者稀釋承保利潤，才能推動(dòng)健康險(xiǎn)市場健康穩(wěn)健的發(fā)展，避免讓健康險(xiǎn)像車險(xiǎn)一樣陷入行業(yè)普遍承保虧損的困局。

外資再保關(guān)注健康險(xiǎn)創(chuàng)新

李純侃表示，快速發(fā)展的中國健康險(xiǎn)市場已經(jīng)吸引了一些外資再保公司的注意。部分中小保險(xiǎn)公司由于體量原因以及創(chuàng)新問題，導(dǎo)致其很難在國內(nèi)再保市場尋找到合適的再保人，這成為部分外資再保進(jìn)入中國健康險(xiǎn)市場的一個(gè)契機(jī)。

他分析，外資再保公司積極參與中國健康險(xiǎn)市場的原因有兩點(diǎn)，一是可以通過再保業(yè)務(wù)更多地了解中國健康險(xiǎn)市場，積累更多區(qū)域健康險(xiǎn)數(shù)據(jù);二是部分外資再保公司在細(xì)分領(lǐng)域耕耘多年，對于某些細(xì)分市場有比較深刻的了解，愿意參與推動(dòng)創(chuàng)新。

李純侃認(rèn)為，未來健康險(xiǎn)市場參與主體會(huì)越來越多，在價(jià)格競爭之外，推進(jìn)創(chuàng)新和細(xì)分市場也非常重要。以 “百萬醫(yī)療險(xiǎn)”為例，未來發(fā)展有兩大方向：一是下沉市場。未來保險(xiǎn)銷售對象將下沉到三線、四線城市，產(chǎn)品形態(tài)也需要進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，比如目前1萬元免賠額在一、二線城市能夠有效匹配，但到了三、四線城市就有點(diǎn)高了。二是細(xì)分人群。例如，傳統(tǒng)健康險(xiǎn)比較注重25周歲至45周歲這一主力人群，針對10歲以下的兒童及60周歲以上老年人群體的產(chǎn)品比較有限。

李純侃表示，目前正在和保險(xiǎn)公司研究規(guī)劃長期少兒重疾險(xiǎn)和老年重疾險(xiǎn)。通過體檢或核保細(xì)化，以及部分疾病除外等方式，是可以將一部分老年人也納入健康險(xiǎn)保障范疇的。此外，也在嘗試通過創(chuàng)新設(shè)計(jì)在產(chǎn)品保障中增加靶向藥類別，推進(jìn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

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