近期，有關(guān)交強(qiáng)險(xiǎn)改革的呼聲不斷，12.2萬(wàn)元賠償限額能否上調(diào)、保費(fèi)在現(xiàn)有基礎(chǔ)上是否還會(huì)有優(yōu)惠等話題，成為公眾關(guān)注的熱點(diǎn)。專(zhuān)家指出，適當(dāng)提高交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額在情理之中，但交強(qiáng)險(xiǎn)的定位是最基礎(chǔ)的交通事故保險(xiǎn)補(bǔ)償，指望通過(guò)該險(xiǎn)種完全填平交通事故損失并不現(xiàn)實(shí)，駕駛員應(yīng)充分投保，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)(三者險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)、車(chē)上人員險(xiǎn))、意外險(xiǎn)等，為自己和他人的出行安全負(fù)責(zé)。

限額提升需精確測(cè)算

所謂交強(qiáng)險(xiǎn)，即“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種是國(guó)內(nèi)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。

“交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立的初衷，是為了保證交通事故中受害的第三方能得到基本的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。”上海市東浦律師事務(wù)所律師沈一樑對(duì)《上海金融報(bào)》記者表示。

數(shù)據(jù)顯示，2017年，交強(qiáng)險(xiǎn)理賠的立案件數(shù)為2964萬(wàn)件，同比增長(zhǎng)4%;賠付金額為1317億元，同比增長(zhǎng)13%。2006年7月至2017年底，交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)處理賠案2.2億件(其中墊付298萬(wàn)件)，累計(jì)賠付成本達(dá)8757億元。

盡管交強(qiáng)險(xiǎn)在交通事故保險(xiǎn)保障和服務(wù)社會(huì)方面已經(jīng)發(fā)揮了很大作用，但近年來(lái)，公眾對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的部分標(biāo)準(zhǔn)也存在質(zhì)疑，如12.2萬(wàn)元的賠償限額是否過(guò)低。

對(duì)此，上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)徐愛(ài)榮認(rèn)為，現(xiàn)行的交強(qiáng)險(xiǎn)保額是2006年制定的，現(xiàn)在適當(dāng)提高在情理之中。“隨著國(guó)內(nèi)人均收入水平的提高，無(wú)論是車(chē)損還是人傷，理賠標(biāo)準(zhǔn)都在提高。交強(qiáng)險(xiǎn)理賠限額適當(dāng)提升具備可行性，但因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)是‘全國(guó)一盤(pán)棋’，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該會(huì)進(jìn)行整體測(cè)算，確定合適的額度。”徐愛(ài)榮對(duì)《上海金融報(bào)》記者表示，“交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額一旦提升，對(duì)保險(xiǎn)公司的影響較大。因此，限額到底提高多少，需要經(jīng)過(guò)精準(zhǔn)測(cè)算，要為保險(xiǎn)公司留出一定的利潤(rùn)空間，不能讓保險(xiǎn)公司虧得太多。”

事實(shí)上，2008年2月交強(qiáng)險(xiǎn)限額和費(fèi)率調(diào)整后，2009年至2017年，交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)承保虧損506億元，其中2011年承保虧損甚至超過(guò)百億元。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)可適當(dāng)完善

推行10多年以來(lái)，交強(qiáng)險(xiǎn)2017年首次實(shí)現(xiàn)承保盈利。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)(包括汽車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī))共計(jì)2.34億輛，同比增長(zhǎng)13%;交強(qiáng)險(xiǎn)承保盈利為0.8億元，投資收益為76億元，經(jīng)營(yíng)盈利為77億元。根據(jù)此前設(shè)定的“不贏不虧”原則，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)盈利后，是否意味著保險(xiǎn)公司應(yīng)該下調(diào)費(fèi)率進(jìn)一步讓利消費(fèi)者呢?

對(duì)此，徐愛(ài)榮表示，交強(qiáng)險(xiǎn)“不贏不虧”是總體原則，并非保險(xiǎn)公司不能盈利，因?yàn)殡U(xiǎn)企畢竟是商業(yè)機(jī)構(gòu)，不可能一直做賠本買(mǎi)賣(mài)。“只要在一個(gè)可以接受的范圍內(nèi)，就是正常的。”徐愛(ài)榮進(jìn)一步表示，“首先，經(jīng)過(guò)近幾年的交通大整治，人們的出行安全意識(shí)大幅提升，間接降低了交通事故的出險(xiǎn)率。同時(shí)，考慮到油價(jià)和出行安全，大城市私家車(chē)主開(kāi)車(chē)頻次也有所下降。此外，保險(xiǎn)公司采取一些措施，降低交強(qiáng)險(xiǎn)理賠中一些不合規(guī)的行為。以上海為例，以前交強(qiáng)險(xiǎn)賠款是保險(xiǎn)公司直接打給4S店，現(xiàn)在變成先把賠款打給投保人，再由投保人轉(zhuǎn)給4S店，以避免4S店從中套利。”

“前些年，國(guó)內(nèi)新車(chē)銷(xiāo)售持續(xù)增長(zhǎng)，推動(dòng)了交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模上升。但從2018年開(kāi)始，新車(chē)銷(xiāo)售明顯下滑，如果將去年數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)進(jìn)去，交強(qiáng)險(xiǎn)的盈利可能就沒(méi)有那么明顯。”徐愛(ài)榮表示，“保險(xiǎn)關(guān)注的是長(zhǎng)期變化，交強(qiáng)險(xiǎn)最近幾年盈利不代表未來(lái)幾年會(huì)持續(xù)盈利。還需注意的是，交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)行以來(lái)，險(xiǎn)企此前一直處于虧損狀態(tài)，險(xiǎn)企當(dāng)時(shí)并沒(méi)有提高保費(fèi)。”

據(jù)了解，目前新車(chē)第一年的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)全國(guó)統(tǒng)一，即私家車(chē)6座以下950元，6座以上1100元。

“與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)相比，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)還是很便宜的。尤其一個(gè)沒(méi)有發(fā)生交通事故、駕駛行為很好的投保人，下一年度交強(qiáng)險(xiǎn)可以打折，一年不到1000元。”沈一樑表示。

徐愛(ài)榮指出，“降低交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的做法值得商榷。保險(xiǎn)公司需要盈利，手上要掌握更多資源，保費(fèi)一旦降低，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)可能會(huì)降得比較厲害。目前商業(yè)車(chē)險(xiǎn)正在改革，如在車(chē)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)，加入零整比因素;對(duì)‘好車(chē)主’進(jìn)行費(fèi)率優(yōu)惠等。未來(lái)交強(qiáng)險(xiǎn)也可考慮借鑒這些因素。不過(guò)，交強(qiáng)險(xiǎn)畢竟是全國(guó)性產(chǎn)品，不可能考慮太多個(gè)性化因素，消費(fèi)者需要理解。”

駕駛?cè)藨?yīng)充分投保

“從市場(chǎng)呼聲看，保險(xiǎn)公司和投保人均期待交強(qiáng)險(xiǎn)改革。前者在運(yùn)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，受制于費(fèi)率和理賠次數(shù)，承保壓力較大;后者則對(duì)現(xiàn)有理賠上限不滿，感覺(jué)無(wú)法覆蓋交通事故中的損失。”沈一樑解釋稱(chēng)，“理賠次數(shù)不受限制，是交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的最大區(qū)別之一。同時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)不區(qū)分具體的責(zé)任比例，無(wú)論主責(zé)、次責(zé)、全責(zé)、同責(zé)，只要被判定為次責(zé)以上，駕車(chē)人就算有責(zé)，保險(xiǎn)就要全賠，這對(duì)保險(xiǎn)公司不是很有利。”

沈一樑表示，“在交通事故定責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)公司基本不參與。舉例來(lái)說(shuō)，A駕車(chē)撞傷了行人B，但出事地點(diǎn)沒(méi)有攝像監(jiān)控，事故烈度也比較低，沒(méi)有很清晰的車(chē)輪痕跡等證據(jù)。交通部門(mén)最后多半會(huì)酌情，將A定為主責(zé)或同責(zé)，而A在不損害自身利益的情況下，通常會(huì)認(rèn)可判定，這在無(wú)形中就損害了保險(xiǎn)公司的利益。此外，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)有很多免責(zé)條款，如超載、非法改裝車(chē)輛、涉嫌毒駕酒駕、逃逸等，但交強(qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有這么多的免責(zé)，賠付率非常高。換言之，發(fā)生交通事故后，別的保險(xiǎn)不談，交強(qiáng)險(xiǎn)基本都是要賠的。”

值得關(guān)注的是，目前不少發(fā)達(dá)國(guó)家均施行交強(qiáng)險(xiǎn)，且理賠限額較高。對(duì)此，沈一樑表示，發(fā)達(dá)國(guó)家高額的交強(qiáng)險(xiǎn)理賠額度與當(dāng)?shù)厣鐣?huì)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)水平相關(guān)。同時(shí)，這些國(guó)家的汽車(chē)保有量和路況復(fù)雜程度均遠(yuǎn)不及中國(guó)，交通事故率比中國(guó)低很多。“繁忙的交通帶來(lái)了居高不下的交通事故率，從某種程度上限制了國(guó)內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)的限額。”沈一樑指出，“對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)限額的爭(zhēng)議，源于近年來(lái)交通事故中越來(lái)越高的賠償金額，讓公眾感覺(jué)交強(qiáng)險(xiǎn)已不符合國(guó)情，應(yīng)大幅提高限額，化解‘賠不足’的難題。但是，交強(qiáng)險(xiǎn)的定位是針對(duì)交通安全事故最基礎(chǔ)的補(bǔ)償，只能基本填平或最低限度填平損失。”

“在很多實(shí)際案例中，一些‘老司機(jī)’或‘老車(chē)’只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，不買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)。一旦出事，就會(huì)出現(xiàn)沒(méi)錢(qián)賠償或賠償額很低的情況。因此，車(chē)險(xiǎn)投保仍十分重要。”沈一樑強(qiáng)調(diào)，“駕駛員要想完善保障，首先應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)保額150萬(wàn)元以上的第三者責(zé)任險(xiǎn)。其次，可購(gòu)買(mǎi)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)輛損失險(xiǎn)、車(chē)上人員險(xiǎn)等。此外，駕駛員還可購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。”

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