記者今日從中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)獲悉，為加快推進(jìn)保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，進(jìn)一步豐富保險產(chǎn)品供給，規(guī)范保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會近日發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于規(guī)范兩全保險產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》(下稱“《通知》”)，指出因流動性管理或者資產(chǎn)負(fù)債匹配管理需要，保險公司可以開發(fā)設(shè)計保險期間為5年期以下的兩全保險產(chǎn)品，但不得短于3年。

同時，《通知》對保險公司銷售5年期以下兩全保險產(chǎn)品提出多項監(jiān)管要求，對相關(guān)保險產(chǎn)品實(shí)行嚴(yán)格的額度和比例控制，防止個別公司通過大規(guī)模銷售，快速做大資產(chǎn)規(guī)模，偏離保險保障本源，損害消費(fèi)者利益。

防風(fēng)險、促供給適度放開5年期以下兩全保險

《通知》稱，保險公司銷售兩全保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)以5年期及以上業(yè)務(wù)為主。因流動性管理或者資產(chǎn)負(fù)債匹配管理需要，保險公司可以開發(fā)設(shè)計保險期間為5年期以下的兩全保險產(chǎn)品，但不得短于3年。

據(jù)了解，兩全保險又稱生死合險，是指被保險人在保險合同約定的保險期間內(nèi)死亡，或在保險期間屆滿仍生存時，保險人按照保險合同約定均應(yīng)承擔(dān)給付保險金責(zé)任的人壽保險。

2016年以來，監(jiān)管部門接連發(fā)文規(guī)范中短期產(chǎn)品開發(fā)和銷售，多家保險公司主動壓縮中短存續(xù)期業(yè)務(wù)。銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，目前，行業(yè)中短期業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占比已由2015年的31%降到4%。

該負(fù)責(zé)人表示，此次適度放開3年期兩全保險，在防風(fēng)險和豐富保險產(chǎn)品供給兩方面都有一定的積極作用。“保險公司長錢短配問題帶來的利率風(fēng)險和再投資風(fēng)險是行業(yè)風(fēng)險的主要來源。因此把兩全保險的保險期限放松到短期3年，對于各公司優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，防范利率風(fēng)險具有一定的積極影響。”

“同時，由于目前我國銀行、證券、基金等金融行業(yè)向社會公眾提供的投資儲蓄產(chǎn)品多以靈活期限或3年期以下的期限，中長期金融產(chǎn)品相對缺乏，適度放開3年期產(chǎn)品也能進(jìn)一步豐富保險產(chǎn)品供給，滿足人民群眾保險需求。”該負(fù)責(zé)人表示。

嚴(yán)格業(yè)務(wù)監(jiān)管防止盲目擴(kuò)張偏離保險本源

銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在放開5年期以下兩全保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)的同時，監(jiān)管部門對保險公司保持了嚴(yán)格監(jiān)管。

按照《通知》規(guī)定，保險公司銷售5年期以下兩全保險需要遵守多項嚴(yán)格的監(jiān)管要求。首先，保險公司銷售5年期以下兩全保險產(chǎn)品，應(yīng)保持綜合償付能力充足率不低于120%;其次，自2020年起，保險公司5年期以下兩全保險產(chǎn)品的年度規(guī)模保費(fèi)應(yīng)控制在公司上年度末投入資本和凈資本兩者較大者的1倍以內(nèi);

第三，2020年起，各公司5年期以下兩全保險產(chǎn)品年度規(guī)模保費(fèi)占當(dāng)年總規(guī)模保費(fèi)的比重不得超過20%;第四，保險公司開發(fā)設(shè)計5年期以下兩全保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)經(jīng)董事會審議并通過;

此外，《通知》還對保險公司備案5年期以下兩全保險產(chǎn)品的相關(guān)材料進(jìn)行了詳細(xì)要求。如，保險公司提供的董事會審議通過書面決議中，需詳細(xì)說明備案原因，以及銷售5年期以下兩全保險產(chǎn)品對公司資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險的影響情況說明等。

“在放開5年期以下兩全保險產(chǎn)品的同時，保持嚴(yán)格監(jiān)管，能夠有效防止個別公司通過大規(guī)模銷售此類業(yè)務(wù)，快速做大資產(chǎn)規(guī)模，偏離保險保障本源的情況。”該負(fù)責(zé)人指出。

規(guī)范兩全保險開發(fā)設(shè)計加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

《通知》強(qiáng)調(diào)，在開發(fā)設(shè)計兩全保險產(chǎn)品過程中，保險公司應(yīng)當(dāng)做到產(chǎn)品的保險期間與實(shí)際存續(xù)期間一致。

《通知》具體指出，禁止保險公司開發(fā)設(shè)計兩全保險產(chǎn)品時，“通過保單質(zhì)押貸款、部分領(lǐng)取、生存領(lǐng)取、減少保額等條款設(shè)計變相改變實(shí)際存續(xù)期間”;也不得“通過退保費(fèi)用、持續(xù)獎勵等產(chǎn)品定價參數(shù)設(shè)計變相改變實(shí)際存續(xù)期間”，不得“通過調(diào)整現(xiàn)金價值利率等方式，變相提高或降低產(chǎn)品現(xiàn)金價值。”

銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，相關(guān)要求能夠防止保險公司銷售宣傳的保險期間與保險合同約定不一致，從而侵犯投保人利益的行為。

此外，《通知》還規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)兩全保險產(chǎn)品的銷售管理，如實(shí)、準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險期間，不得以其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售兩全保險產(chǎn)品，不得將保險產(chǎn)品利益與其他金融產(chǎn)品收益進(jìn)行片面不實(shí)比較，不得對保險產(chǎn)品的不確定利益承諾或變相承諾保證收益，不得在任何時間節(jié)點(diǎn)、通過任何方式發(fā)布拼噱頭、博眼球和炒停產(chǎn)品等不實(shí)信息誤導(dǎo)消費(fèi)者。

銀保監(jiān)會方面表示，下一步，將持續(xù)加大產(chǎn)品監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊侵害保險消費(fèi)者利益的行為，強(qiáng)化監(jiān)管約束機(jī)制，推動人身保險市場高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 兩全保險