近些年來，我國保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放程度越來越大。2019年我國保險(xiǎn)業(yè)的一大亮點(diǎn)就是鼓勵(lì)外資銀行和外資保險(xiǎn)公司進(jìn)一步進(jìn)入我國。

近日，銀保監(jiān)會(huì)修訂發(fā)布了《中華人民共和國外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》，為保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放提供更好的法治保障。包括“在全國范圍內(nèi)取消外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立前需開設(shè)2年代表處的要求”以及“取消30年經(jīng)營年限要求”，實(shí)施細(xì)則中不再對(duì)“經(jīng)營年限30年”“代表機(jī)構(gòu)”等相關(guān)事項(xiàng)作出規(guī)定。保險(xiǎn)業(yè)又一次成了社會(huì)較為關(guān)注的話題。

外資保險(xiǎn)公司在中國市場(chǎng)近些年來發(fā)展情況如何?可以為我國保險(xiǎn)業(yè)帶來什么?擴(kuò)大開放是否會(huì)使得風(fēng)險(xiǎn)增加?針對(duì)這些問題，中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪了國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生。

朱俊生：截至2019年10月末，境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在我國設(shè)立了59家外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、131家代表處和18家保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。目前外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額較為有限。隨著外資持股人身保險(xiǎn)公司比例放開，外資進(jìn)入壽險(xiǎn)業(yè)的組織形式將更加靈活，大大增強(qiáng)了外資壽險(xiǎn)公司經(jīng)營的靈活性與自由度，這將有助于提高其拓展中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性。由于外資壽險(xiǎn)公司目前主要借助于代理人拓展業(yè)務(wù)，需要較長(zhǎng)的培育過程，在短期內(nèi)其市場(chǎng)份額提升相對(duì)有限。但隨著代理人隊(duì)伍的壯大，以及期交保費(fèi)的發(fā)展后勁逐步顯現(xiàn)，其市場(chǎng)份額將逐步增加。同時(shí)，根據(jù)外資公司在新加坡、印尼、香港等亞太地區(qū)的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，銀行保險(xiǎn)也是其重要的拓展業(yè)務(wù)渠道，有助于提高其市場(chǎng)份額。另外，外資公司對(duì)保險(xiǎn)科技也非常關(guān)注，有可能借助于保險(xiǎn)科技的賦能，創(chuàng)新商業(yè)模式，促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，提升市場(chǎng)份額。

保險(xiǎn)中介行業(yè)的開放則有助于外資財(cái)險(xiǎn)公司深化市場(chǎng)分工與提升專業(yè)化經(jīng)營水平。在外資保險(xiǎn)中介的支持下，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司更能夠?qū)Ｗ⒂诋a(chǎn)品開發(fā)、精算、投資、風(fēng)險(xiǎn)管理等核心價(jià)值環(huán)節(jié)，而保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)與公估等中介則將承擔(dān)很多銷售、理賠等功能，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)銷分離。外資產(chǎn)險(xiǎn)公司通過分工的深化促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，創(chuàng)新商業(yè)模式，提高經(jīng)營效率，保險(xiǎn)市場(chǎng)份額將有可能逐步提高。

朱俊生：外資保險(xiǎn)公司不僅提供產(chǎn)品與服務(wù)，促進(jìn)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而且也帶來了關(guān)于保險(xiǎn)經(jīng)營的基本常識(shí)以及國外保險(xiǎn)經(jīng)營的慣例，有助于中國保險(xiǎn)業(yè)形成改革的共識(shí)，從而促進(jìn)我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的改革。

第一，推動(dòng)產(chǎn)權(quán)制度改革。國際保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)表明，只有具備分立產(chǎn)權(quán)的制度基礎(chǔ)，險(xiǎn)企才能夠具有內(nèi)生的自我約束機(jī)制，學(xué)會(huì)“長(zhǎng)大長(zhǎng)強(qiáng)”，而不是“做大做強(qiáng)”。因此，開放有助于中國保險(xiǎn)業(yè)重視產(chǎn)權(quán)制度改革，并為改革路徑的選擇提供參考。只有建立分立的產(chǎn)權(quán)制度，才能從根本上遏制市場(chǎng)主體追求短期收益的機(jī)會(huì)主義行為。

第二，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制在社會(huì)治理中的作用。國際經(jīng)驗(yàn)表明，開放將有助于達(dá)成保險(xiǎn)在社會(huì)治理中充分發(fā)揮作用的共識(shí)，進(jìn)一步釋放權(quán)力的控制，促進(jìn)市場(chǎng)分工深化與專業(yè)化經(jīng)營水平提升，推動(dòng)符合市場(chǎng)邏輯的分工局面的形成與發(fā)展。因此，要借助于開放推動(dòng)改革，進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制在社會(huì)保障體系、救災(zāi)體系中的作用，擴(kuò)大市場(chǎng)的范圍，形成符合市場(chǎng)邏輯的分工，可以為市場(chǎng)主體各種形式的“專業(yè)化經(jīng)營”的涌現(xiàn)奠定基礎(chǔ)。

第三，彰顯企業(yè)家精神。保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步地對(duì)外開放，有助于明晰彰顯企業(yè)家精神的路徑。即為了釋放企業(yè)家的創(chuàng)新活力，要堅(jiān)持市場(chǎng)化改革、減少政府控制和干預(yù)、保護(hù)產(chǎn)權(quán)以及實(shí)現(xiàn)法治。唯有如此，以彰顯企業(yè)家精神為基本取向的改革才能成為保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的制度紅利。

中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：當(dāng)前有一種觀點(diǎn)認(rèn)為，我國保險(xiǎn)業(yè)比較薄弱，擴(kuò)大開放必然會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)增加，對(duì)此，你如何看待?

朱俊生：開放并不必然帶來風(fēng)險(xiǎn)的增加。開放有可能會(huì)帶來外部風(fēng)險(xiǎn)，因此，開放的節(jié)奏要和風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管的能力相適應(yīng)。保險(xiǎn)機(jī)制主要是通過時(shí)空分散風(fēng)險(xiǎn)，越來越多的外資保險(xiǎn)公司參與承保，這意味著可以在更大的空間范圍內(nèi)分散與降低風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)的開放并不必然帶來風(fēng)險(xiǎn)的增加。特別是一些在全球很多市場(chǎng)經(jīng)營的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，某種程度上可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)分散，可以增強(qiáng)經(jīng)營的穩(wěn)定性。同時(shí)，不能靜態(tài)地看待開放所帶來的外部風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。

開放可能會(huì)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，但不開放不利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，不利于推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)深層次的改革，風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)更大。相反，開放有利于保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，推動(dòng)制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的制度改革，提升保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營效率和競(jìng)爭(zhēng)力，從而提高承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)業(yè)