近些年來，我國保險業(yè)對外開放程度越來越大。2019年我國保險業(yè)的一大亮點就是鼓勵外資銀行和外資保險公司進一步進入我國。

近日，銀保監(jiān)會修訂發(fā)布了《中華人民共和國外資保險公司管理條例實施細則》，為保險業(yè)對外開放提供更好的法治保障。包括“在全國范圍內(nèi)取消外資保險機構(gòu)設(shè)立前需開設(shè)2年代表處的要求”以及“取消30年經(jīng)營年限要求”，實施細則中不再對“經(jīng)營年限30年”“代表機構(gòu)”等相關(guān)事項作出規(guī)定。保險業(yè)又一次成了社會較為關(guān)注的話題。

外資保險公司在中國市場近些年來發(fā)展情況如何?可以為我國保險業(yè)帶來什么?擴大開放是否會使得風(fēng)險增加?針對這些問題，中國經(jīng)濟時報記者采訪了國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生。

朱俊生：截至2019年10月末，境外保險機構(gòu)在我國設(shè)立了59家外資保險機構(gòu)、131家代表處和18家保險專業(yè)中介機構(gòu)。目前外資保險公司的市場份額較為有限。隨著外資持股人身保險公司比例放開，外資進入壽險業(yè)的組織形式將更加靈活，大大增強了外資壽險公司經(jīng)營的靈活性與自由度，這將有助于提高其拓展中國保險市場的積極性。由于外資壽險公司目前主要借助于代理人拓展業(yè)務(wù)，需要較長的培育過程，在短期內(nèi)其市場份額提升相對有限。但隨著代理人隊伍的壯大，以及期交保費的發(fā)展后勁逐步顯現(xiàn)，其市場份額將逐步增加。同時，根據(jù)外資公司在新加坡、印尼、香港等亞太地區(qū)的經(jīng)營經(jīng)驗，銀行保險也是其重要的拓展業(yè)務(wù)渠道，有助于提高其市場份額。另外，外資公司對保險科技也非常關(guān)注，有可能借助于保險科技的賦能，創(chuàng)新商業(yè)模式，促進保險產(chǎn)品的銷售，提升市場份額。

保險中介行業(yè)的開放則有助于外資財險公司深化市場分工與提升專業(yè)化經(jīng)營水平。在外資保險中介的支持下，外資產(chǎn)險公司更能夠?qū)Ｗ⒂诋a(chǎn)品開發(fā)、精算、投資、風(fēng)險管理等核心價值環(huán)節(jié)，而保險代理、經(jīng)紀與公估等中介則將承擔很多銷售、理賠等功能，實現(xiàn)產(chǎn)銷分離。外資產(chǎn)險公司通過分工的深化促進技術(shù)創(chuàng)新，創(chuàng)新商業(yè)模式，提高經(jīng)營效率，保險市場份額將有可能逐步提高。

朱俊生：外資保險公司不僅提供產(chǎn)品與服務(wù)，促進了市場競爭，而且也帶來了關(guān)于保險經(jīng)營的基本常識以及國外保險經(jīng)營的慣例，有助于中國保險業(yè)形成改革的共識，從而促進我國保險市場的改革。

第一，推動產(chǎn)權(quán)制度改革。國際保險市場經(jīng)營的經(jīng)驗表明，只有具備分立產(chǎn)權(quán)的制度基礎(chǔ)，險企才能夠具有內(nèi)生的自我約束機制，學(xué)會“長大長強”，而不是“做大做強”。因此，開放有助于中國保險業(yè)重視產(chǎn)權(quán)制度改革，并為改革路徑的選擇提供參考。只有建立分立的產(chǎn)權(quán)制度，才能從根本上遏制市場主體追求短期收益的機會主義行為。

第二，充分發(fā)揮保險機制在社會治理中的作用。國際經(jīng)驗表明，開放將有助于達成保險在社會治理中充分發(fā)揮作用的共識，進一步釋放權(quán)力的控制，促進市場分工深化與專業(yè)化經(jīng)營水平提升，推動符合市場邏輯的分工局面的形成與發(fā)展。因此，要借助于開放推動改革，進一步發(fā)揮保險機制在社會保障體系、救災(zāi)體系中的作用，擴大市場的范圍，形成符合市場邏輯的分工，可以為市場主體各種形式的“專業(yè)化經(jīng)營”的涌現(xiàn)奠定基礎(chǔ)。

第三，彰顯企業(yè)家精神。保險業(yè)進一步地對外開放，有助于明晰彰顯企業(yè)家精神的路徑。即為了釋放企業(yè)家的創(chuàng)新活力，要堅持市場化改革、減少政府控制和干預(yù)、保護產(chǎn)權(quán)以及實現(xiàn)法治。唯有如此，以彰顯企業(yè)家精神為基本取向的改革才能成為保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的制度紅利。

中國經(jīng)濟時報：當前有一種觀點認為，我國保險業(yè)比較薄弱，擴大開放必然會帶來風(fēng)險增加，對此，你如何看待?

朱俊生：開放并不必然帶來風(fēng)險的增加。開放有可能會帶來外部風(fēng)險，因此，開放的節(jié)奏要和風(fēng)險防范與監(jiān)管的能力相適應(yīng)。保險機制主要是通過時空分散風(fēng)險，越來越多的外資保險公司參與承保，這意味著可以在更大的空間范圍內(nèi)分散與降低風(fēng)險，保險業(yè)的開放并不必然帶來風(fēng)險的增加。特別是一些在全球很多市場經(jīng)營的外資保險機構(gòu)，某種程度上可以實現(xiàn)風(fēng)險在全球范圍內(nèi)分散，可以增強經(jīng)營的穩(wěn)定性。同時，不能靜態(tài)地看待開放所帶來的外部風(fēng)險和不確定性。

開放可能會帶來一定的風(fēng)險，但不開放不利于促進保險市場的競爭，不利于推動保險市場深層次的改革，風(fēng)險其實更大。相反，開放有利于保險業(yè)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，推動制約保險業(yè)發(fā)展的制度改革，提升保險業(yè)經(jīng)營效率和競爭力，從而提高承擔風(fēng)險能力。

關(guān)鍵詞： 保險業(yè)