“未富先老”的挑戰(zhàn)來(lái)襲，急需適合的商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)填補(bǔ)老年人健康保障的市場(chǎng)缺口。

在12月30日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議(下稱“國(guó)常會(huì)”)上，發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)再次被提上議程。會(huì)議要求，加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，支持開(kāi)發(fā)多樣化的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品和適應(yīng)60歲以上老人需求的醫(yī)療、意外傷害、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)亟待發(fā)展

“我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)，60歲以上老年人已達(dá)2.5億人，需要提供適應(yīng)他們需求的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)要改善其他群體的保險(xiǎn)供給。為此，要積極發(fā)展社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)，為更有力應(yīng)對(duì)老齡化提供支撐，滿足群眾其他保險(xiǎn)保障需求。”國(guó)常會(huì)上指出。

事實(shí)上，老年人一直是最需要保險(xiǎn)保障的，但同時(shí)也是出險(xiǎn)概率較高的人群。“過(guò)去，市場(chǎng)上能夠適合老年人購(gòu)買的保險(xiǎn)確實(shí)不多，不是太貴就是健康告知太嚴(yán)格。但從老年人數(shù)來(lái)說(shuō)，這塊市場(chǎng)空間還是很大的。”一名大型壽險(xiǎn)公司高管對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

因此，為應(yīng)對(duì)老齡化帶來(lái)的挑戰(zhàn)，老年保險(xiǎn)市場(chǎng)如何加快發(fā)展也是整個(gè)市場(chǎng)關(guān)注的熱點(diǎn)。

而“加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，優(yōu)化養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)”就是此次國(guó)常會(huì)確定的一項(xiàng)重要內(nèi)容。會(huì)議要求，借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，支持開(kāi)發(fā)多樣化的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品和適應(yīng)60歲以上老人需求的醫(yī)療、意外傷害等保險(xiǎn)產(chǎn)品。加快發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)。另外，會(huì)議要求大力提升商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)適應(yīng)消費(fèi)者需求，提供涵蓋醫(yī)療、照護(hù)、生育等多領(lǐng)域的綜合性保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步將醫(yī)療新技術(shù)、新產(chǎn)品等納入健康保險(xiǎn)。發(fā)展面向低收入人群和新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，會(huì)議確定加快推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放，以公平競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)升級(jí)。

其實(shí)這并非60歲以上老年保險(xiǎn)市場(chǎng)首次進(jìn)入國(guó)常會(huì)的議題。就在今年9月11日召開(kāi)的國(guó)常會(huì)上同樣確定要發(fā)展醫(yī)養(yǎng)保險(xiǎn)，增加老年人可選擇的商業(yè)保險(xiǎn)品種，加快推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。

而今年以來(lái)國(guó)家也屢次出臺(tái)推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策。4月16日，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見(jiàn)》，加快相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展成為了“重頭戲”之一。其中，鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)性長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品;支持老年人投保意外傷害保險(xiǎn);鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展?jié)M足長(zhǎng)期養(yǎng)老需求的養(yǎng)老保障管理業(yè)務(wù);支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在地級(jí)以上城市開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都在該意見(jiàn)中被明確。

短期險(xiǎn)種或成未來(lái)發(fā)展方向

上述壽險(xiǎn)公司高管對(duì)第一財(cái)經(jīng)表示，從目前的老年保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，確實(shí)存在一定的痛點(diǎn)。在目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)深度、密度下，險(xiǎn)企更多是開(kāi)拓風(fēng)險(xiǎn)更低的年輕人市場(chǎng)，一些保險(xiǎn)公司在推出老年人的保險(xiǎn)產(chǎn)品方面也會(huì)特別謹(jǐn)慎。

目前行業(yè)內(nèi)已經(jīng)針對(duì)老年保險(xiǎn)這一巨大市場(chǎng)有創(chuàng)新性的險(xiǎn)種出現(xiàn)。市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了一些短期的60歲以上老年人可買的意外險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)。針對(duì)儲(chǔ)蓄需求，也有一些收益確定的10年期左右產(chǎn)品出現(xiàn)。“相對(duì)于長(zhǎng)期險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，短期險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較為可控，因此費(fèi)率也不算太貴，算是保險(xiǎn)公司、老年群體之間可以找到的較為平衡的方式，而短期險(xiǎn)種也大概率將會(huì)成為針對(duì)老年人保障型險(xiǎn)種的未來(lái)發(fā)展方向。”上述高管表示。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)保險(xiǎn) 老年人健康保障