銀保監(jiān)會(huì)于1月6日向各人身保險(xiǎn)公司、各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知(征求意見(jiàn)稿)》(簡(jiǎn)稱“意見(jiàn)稿”)，并要求各機(jī)構(gòu)于1月20日前反饋意見(jiàn)。

記者發(fā)現(xiàn)，備受保險(xiǎn)行業(yè)及投保人關(guān)注的是，該意見(jiàn)稿規(guī)范了對(duì)短期健康險(xiǎn)(業(yè)內(nèi)也稱“網(wǎng)紅百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”)的停售與續(xù)保要求，明確提到保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的“短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為‘非保證續(xù)保’條款”，以及“保險(xiǎn)公司不得隨意停售在售的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益”。

規(guī)范續(xù)保與停售

健康險(xiǎn)由重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)四大險(xiǎn)種構(gòu)成，這4個(gè)險(xiǎn)種承擔(dān)了健康診療各個(gè)階段的不同功能，互為補(bǔ)充。

而短期健康保險(xiǎn)，是指向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。市面上該類保險(xiǎn)主要以短期醫(yī)療險(xiǎn)為主，由于其具有保費(fèi)低、保額高(保額超過(guò)100萬(wàn)元或更高)、線上購(gòu)買便捷等特點(diǎn)，一經(jīng)推出便迅速受到消費(fèi)者追捧，成為保險(xiǎn)產(chǎn)品中的“網(wǎng)紅”。

一直以來(lái)，短期健康險(xiǎn)隨意停售與能否保證續(xù)保等問(wèn)題備受消費(fèi)者關(guān)注。此次意見(jiàn)稿明確了續(xù)保與停售規(guī)范。

其中，就續(xù)保這一問(wèn)題，意見(jiàn)稿明確，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)條款中明確表述為“非保證續(xù)保”條款。

而非保證續(xù)保條款中應(yīng)當(dāng)包含以下表述：本產(chǎn)品保險(xiǎn)期間為一年(或不超過(guò)一年)。保險(xiǎn)期間屆滿，投保人需要重新向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)投保本產(chǎn)品，交納保險(xiǎn)費(fèi)，并獲得新的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司不得在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用 “連續(xù)投保”“自動(dòng)續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

就投保人關(guān)心的隨意停售這一癥結(jié)問(wèn)題，意見(jiàn)稿提到，保險(xiǎn)公司不得隨意停售在售的短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。保險(xiǎn)公司停售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)將停售的具體原因、具體時(shí)間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息通過(guò)公司官網(wǎng)、銷售渠道，以及報(bào)刊、即時(shí)通訊等便于公眾知曉的方式披露告知保險(xiǎn)消費(fèi)者，并為已購(gòu)買產(chǎn)品的保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間內(nèi)繼續(xù)提供保障服務(wù)，在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)提供必要且合理的轉(zhuǎn)保服務(wù)。

此外，意見(jiàn)稿還強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司主動(dòng)停售保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)至少在產(chǎn)品停售前15日披露相關(guān)信息，因產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在違法違規(guī)等問(wèn)題被監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令叫停的，應(yīng)當(dāng)于監(jiān)管叫停之日起3日內(nèi)披露相關(guān)信息。

規(guī)范定價(jià)、保額、免賠額

除上述消費(fèi)者和險(xiǎn)企關(guān)心的重點(diǎn)問(wèn)題外，此次意見(jiàn)稿還規(guī)范了定價(jià)、保額、免賠額等核心產(chǎn)品設(shè)計(jì)指標(biāo)。

定價(jià)方面，意見(jiàn)稿要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理確定短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。產(chǎn)品定價(jià)所使用的各項(xiàng)精算假設(shè)應(yīng)當(dāng)以經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，不得隨意約定或與經(jīng)營(yíng)實(shí)際出現(xiàn)較大偏差。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)因素確定差異化的產(chǎn)品費(fèi)率，并嚴(yán)格按照審批或者備案的產(chǎn)品費(fèi)率銷售短期個(gè)人健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保額、免賠額方面，意見(jiàn)稿明確，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)醫(yī)療費(fèi)用實(shí)際發(fā)生水平、理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)等因素，合理確定短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率、免賠額、賠付比例和保險(xiǎn)金額等。保險(xiǎn)公司不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險(xiǎn)金額。

近年來(lái)，由于定價(jià)、保額、免賠額設(shè)置不合理等原因，一些險(xiǎn)企的短期健康險(xiǎn)出現(xiàn)虧損。數(shù)據(jù)顯示，2018年國(guó)內(nèi)4家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)全部出現(xiàn)承保虧損，承保利潤(rùn)合計(jì)為-4.11億元。隨著意見(jiàn)稿的后續(xù)落地，短期健康險(xiǎn)盈利情況有望出現(xiàn)好轉(zhuǎn)。

多家險(xiǎn)企人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，一些財(cái)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)產(chǎn)品承保利潤(rùn)虧損與其對(duì)產(chǎn)品的定價(jià)不合理、同質(zhì)化及競(jìng)爭(zhēng)激烈導(dǎo)致費(fèi)率設(shè)置偏低、風(fēng)險(xiǎn)管理較弱等原因有關(guān)。

比如，一家財(cái)險(xiǎn)公司副總裁此前對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，公司前期對(duì)短期健康險(xiǎn)的投入較大，包括投入大量廣告費(fèi)用引流等，但目前各險(xiǎn)企之間以及保險(xiǎn)公司與醫(yī)院之間數(shù)據(jù)不能完全共享，也推高了理賠等成本。隨著公司強(qiáng)化對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用及風(fēng)險(xiǎn)管理，健康險(xiǎn)等其他險(xiǎn)種有望扭虧，并實(shí)現(xiàn)承保盈利。

華金證券研究員崔曉雁指出，短期健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展空間大并不代表競(jìng)爭(zhēng)緩和。短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。相較于壽險(xiǎn)公司完備的人身健康大數(shù)據(jù)支持，主推“百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)”產(chǎn)品的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)匱乏，使得其在定價(jià)方面處于劣勢(shì)。此外，產(chǎn)品的高度同質(zhì)化以及落后于壽險(xiǎn)公司對(duì)于人身險(xiǎn)賠付流程的管控，導(dǎo)致賠付金額居高不下。數(shù)據(jù)顯示，人身險(xiǎn)公司的賠付占比穩(wěn)定在25%左右，而財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的賠付占比已經(jīng)超過(guò)75%。

除上述重點(diǎn)內(nèi)容外，意見(jiàn)稿還強(qiáng)化了對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)以合理方式引導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者完整閱讀保險(xiǎn)條款，使投保人充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)等信息;保險(xiǎn)公司將短期健康險(xiǎn)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)成主險(xiǎn)產(chǎn)品的，不得強(qiáng)制要求保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買主險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，必須購(gòu)買該公司其他產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞： 消費(fèi)者 保護(hù) 銀保監(jiān)會(huì)