對保險公司報備的產(chǎn)品，監(jiān)管正嚴格核查，并定期通報核查中發(fā)現(xiàn)問題，要求各公司對照問題認真整改。

1月10日，中國銀保監(jiān)會人身險部向各人身險公司發(fā)布《關于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》，這已是去年1月首次通報以來的第四份產(chǎn)品問題通報。

最新《通報》點名近20家人身險公司，通報指出的問題產(chǎn)品主要集中于“健康保險產(chǎn)品”領域，涉及疾病保險、護理保險、醫(yī)療保險等。產(chǎn)品存在的問題包括：產(chǎn)品設計不符合回歸保障導向;條款表述不清晰、易引發(fā)糾紛;費率調(diào)整表述與最新規(guī)定不符等。

同時，《通報》還有海保人壽存在意外險違規(guī)經(jīng)營問題、禁止各公司利用通報內(nèi)容進行行業(yè)詆毀等內(nèi)容。

產(chǎn)品主要存在四大問題

與過去的三次通報類似，本次《通報》顯示監(jiān)管在產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)仍然存在產(chǎn)品設計、條款、費率厘定、報備流程等的四大方面問題，只是具體表現(xiàn)形式有所不同。

在產(chǎn)品設計問題上：

一是產(chǎn)品責任設計與產(chǎn)品定義不符如，英大泰和某疾病保險，保險責任中包含了生存金給付責任，與疾病保險定義不符。

二是產(chǎn)品保障功能弱化。如，和諧健康人保健康某護理保險，產(chǎn)品為萬能型，護理責任風險保費占整體保費比例較低。

產(chǎn)品條款表述問題：

一是條款表述與法律規(guī)定不符，如瑞泰人壽、瑞華健康、中德安聯(lián)、國華人壽等公司部分產(chǎn)品條款中關于具有管轄權的法院范圍約定，與《中華人民共和國民事訴訟法》關于地域管轄的規(guī)定不符。

二是條款表述不清晰。如，信美相互和招商仁和某醫(yī)療保險，產(chǎn)品為一年期非保證續(xù)保產(chǎn)品，但續(xù)保條款中包含“自動續(xù)保”表述，存在“短險長做”風險。

三是條款表述易引發(fā)糾紛。如，華夏人壽、人保健康、招商信諾、海保人壽、中美聯(lián)泰大都會、中意人壽復星聯(lián)合健康和德華安顧等公司報送的部分健康保險產(chǎn)品，條款中約定將等待期出現(xiàn)的癥狀或體征作為在等待期后發(fā)生保險事故時的免責依據(jù)，而癥狀與體征均無客觀判定標準，侵害消費者利益。

產(chǎn)品費率厘定問題上，主要是短期健康保險產(chǎn)品有費率調(diào)整表述，不符合規(guī)定。如，太平洋人壽某醫(yī)療保險，產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時可能調(diào)整產(chǎn)品費率的表述，與《健康保險管理辦法》要求不符。

其他問題方面，一是備案材料報送不規(guī)范。如，平安健康某2款健康保險產(chǎn)品報送的部分材料不屬于產(chǎn)品備案材料范疇。二是備案材料信息填寫不規(guī)范。如，復星聯(lián)合健康報送的某5款產(chǎn)品，費改信息表中償付能力數(shù)據(jù)未區(qū)分綜合和核心償付能力充足率;太平養(yǎng)老某重大疾病保險，費改信息表中近5年公司投資收益數(shù)據(jù)未更新。

海保人壽存在意外險經(jīng)營違法違規(guī)問題

此次《通報》還顯示險企存在意外險經(jīng)營違法違規(guī)方面的問題。

中國銀保監(jiān)會在現(xiàn)場調(diào)査中發(fā)現(xiàn)，2019年3月至5月中旬，海保人壽通過易康吉保險經(jīng)紀有限責任公司，在深圳市隨手科技有限公司旗下網(wǎng)絡平合銷售好生活借款人意外傷害保險過程中，存在以下問題：一是除根據(jù)地區(qū)、職業(yè)等因素進行費率浮動外，還參考了客戶的借款期限、借款金額、資產(chǎn)、信用狀況等因素，沒有完全按照經(jīng)備案的保險條款對費率浮動進行管理。二是與易康吉經(jīng)紀約定的傭金費用率大幅高出精算報告中的預定費用率水平。

《通報》稱，海保人壽對上述問題進行了整改，并對相關責任人進行了內(nèi)部問責。

健康險新規(guī)已施行，一波新產(chǎn)品在路上

另外，此次《通報》還包括“需關注的問題”，提示各家險企健康險新規(guī)《健康保險管理辦法》已于2019年12月1日起實施，一些新的要求需要注意。

一是長期健康保險產(chǎn)品猶豫期不得少于15天。

二是含有保險續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，應當在產(chǎn)品精算報告中說明保證續(xù)保的定價處理方法和責任準備金計算辦法。

三是保險公司銷售健康保險產(chǎn)品，不得強制搭配其他產(chǎn)品銷售。部分公司在條款中約定消費者不得單獨解除附加險，或者約定該產(chǎn)品保險金給付以其他產(chǎn)品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費者利益。

四是產(chǎn)品備案材料中的總精算師聲明書和法律責任人聲明書等材料中，關于原保監(jiān)會的相關表述應按機構改革后最新名稱進行調(diào)整。

某中小壽險公司產(chǎn)品相關負責人對券商中國記者稱，公司最近正在對照新規(guī)定研發(fā)設計新的健康保險產(chǎn)品，至少長期健康保險產(chǎn)品的猶豫期從此前的10天延長到15天，產(chǎn)品相關條款要作出修改，一波新的產(chǎn)品正在陸續(xù)上市。

不得利用通報內(nèi)容進行行業(yè)詆毀

值得注意的是，銀保監(jiān)會還在《通報》中提出，各人身保險公司不得利用通報內(nèi)容進行行業(yè)詆毀，不得將通報內(nèi)容作為營銷炒作、不正當競爭工具。違反相關規(guī)定產(chǎn)生不良影響的，我會將嚴肅追求相關公司和信息傳播人員責任。

銀保監(jiān)會表示，《通報》所示問題為近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題，各公司要對照問題認真整改，切實提高產(chǎn)品管理水平。

同時，各人身保險公司應當加強對產(chǎn)品開發(fā)的規(guī)范管理，嚴格對照歷次通報內(nèi)容進行自查，加強對產(chǎn)品條款制定、費率厘定等工作審核把關，確保產(chǎn)品依法合規(guī)。各公司要高度重視消費者權益保護工作，不得設置不合理的免責條款縮小保險責任范圍，不得設置不合理的約定限制消費者合法權利，不得設置不合理的條款表述為誤導銷售提供便利。

關鍵詞： 險企健康險產(chǎn)品