1月10日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《中國銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問題的通報(bào)》(以下簡稱《通報(bào)》)，公布近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題，涉及產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品條款、費(fèi)率厘定等。其中，海保人壽因意外險(xiǎn)經(jīng)營違法被單獨(dú)點(diǎn)名。

《通報(bào)》顯示，近期人身險(xiǎn)產(chǎn)品存在四大問題，例如在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，存在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)與產(chǎn)品定義不符，以及產(chǎn)品保障功能弱化等問題。例如，英大泰和某疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任中包含了生存金給付責(zé)任，與疾病保險(xiǎn)定義不符;和諧健康、人保健康某護(hù)理保險(xiǎn)，產(chǎn)品為萬能型，護(hù)理責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)占整體保費(fèi)比例較低。

在產(chǎn)品條款表述問題方面存在條款表述與法律規(guī)定不符、條款表述不清晰、條款表述易引發(fā)糾紛，其中14家公司被點(diǎn)名。例如瑞泰人壽、瑞華健康、中德安聯(lián)等公司部分產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《中華人民共和國民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。信美相互和招商仁和某醫(yī)療保險(xiǎn)，產(chǎn)品為一年期非保證續(xù)保產(chǎn)品，但續(xù)保條款中包含“自動(dòng)續(xù)保”表述，存在“短險(xiǎn)長做”風(fēng)險(xiǎn)。

而產(chǎn)品費(fèi)率厘定方面則存在短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品有費(fèi)率調(diào)整表述。如太平洋人壽某醫(yī)療保險(xiǎn)，產(chǎn)品條款中含有續(xù)保時(shí)可能調(diào)整產(chǎn)品費(fèi)率的表述，與《健康保險(xiǎn)管理辦法》要求不符。

除了上述三項(xiàng)問題，產(chǎn)品還存在備案材料報(bào)送不規(guī)范、填寫不規(guī)范等問題，例如復(fù)星聯(lián)合健康報(bào)送的某5款產(chǎn)品，費(fèi)改信息表中償付能力數(shù)據(jù)未區(qū)分綜合和核心償付能力充足率。

同時(shí)值得注意的是，海保人壽因意外險(xiǎn)經(jīng)營違法被單獨(dú)點(diǎn)名。

經(jīng)調(diào)查，2019年3月至5月中旬，海保人壽通過易康吉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司，在深圳市隨手科技有限公司旗下網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售好生活借款人意外傷害保險(xiǎn)過程中，存在兩項(xiàng)問題，一是除根據(jù)地區(qū)、職業(yè)等因素進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)外，還參考了客戶的借款期限、借款金額、資產(chǎn)、信用狀況等因素，沒有完全按照經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款對費(fèi)率浮動(dòng)進(jìn)行管理。二是與易康吉經(jīng)紀(jì)約定的傭金費(fèi)用率大幅高出精算報(bào)告中的預(yù)定費(fèi)用率水平。

此外，根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》及其他監(jiān)管規(guī)定，銀保監(jiān)會(huì)明確提醒請各公司關(guān)注四大問題，一是長期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期不得少于15天。二是含有保險(xiǎn)續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報(bào)告中說明保證續(xù)保的定價(jià)處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算辦法。三是保險(xiǎn)公司銷售健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得強(qiáng)制搭配其他產(chǎn)品銷售。四是產(chǎn)品備案材料中的總精算師聲明書和法律責(zé)任人聲明書等材料中，關(guān)于原保監(jiān)會(huì)的相關(guān)表述應(yīng)按機(jī)構(gòu)改革后最新名稱進(jìn)行調(diào)整。

同時(shí)，監(jiān)管部門還特別提醒各人身保險(xiǎn)公司不得利用通報(bào)內(nèi)容進(jìn)行行業(yè)詆毀，不得將通報(bào)內(nèi)容作為營銷炒作、不正當(dāng)競爭工具。如有違反相關(guān)規(guī)定產(chǎn)生不良影響的，銀保監(jiān)會(huì)將嚴(yán)肅追究相關(guān)公司和信息傳播人員責(zé)任。

關(guān)鍵詞： 人身險(xiǎn)