為風(fēng)險(xiǎn)兜底的保險(xiǎn)業(yè)，面臨壓力恰逢機(jī)遇。人身險(xiǎn)方面，受限于線下渠道，傳統(tǒng)的開門紅節(jié)奏打亂，新單業(yè)務(wù)受損，但同時(shí)，在助推行業(yè)銷售、理賠等環(huán)節(jié)向線上遷移，而產(chǎn)品設(shè)計(jì)漏洞暴露的健康險(xiǎn)，將進(jìn)一步完善，在現(xiàn)實(shí)教育場(chǎng)景的推動(dòng)下，迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇。

財(cái)險(xiǎn)方面，旅游相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品沖擊明顯，車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)短期新單業(yè)務(wù)增量或受影響，但長(zhǎng)期來(lái)看，在線下渠道依賴較小的前提下，不會(huì)產(chǎn)生較大波動(dòng)，相反，疫情對(duì)家庭、企業(yè)形成的經(jīng)濟(jì)損失，更有利于抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提升。此外，當(dāng)前背景下，企業(yè)貸款融資需求增大，貸款保證保險(xiǎn)逢機(jī)遇，業(yè)內(nèi)指出，泡沫消去，企業(yè)真實(shí)情況暴露的前提下，有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展產(chǎn)品。

線下渠道受阻助推業(yè)務(wù)加速“上線”，現(xiàn)實(shí)場(chǎng)景教育助推健康險(xiǎn)

首先，壽險(xiǎn)業(yè)，目前正逢保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開門紅酣戰(zhàn)之際，而疫情對(duì)線下銷售渠道的影響顯而易見，線下渠道受阻，個(gè)險(xiǎn)代理人產(chǎn)能下滑，打亂開門紅的傳統(tǒng)節(jié)奏;團(tuán)險(xiǎn)方面，旅游、餐飲等相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展承壓，對(duì)于團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)也將有所影響，進(jìn)而影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一季度新單保費(fèi)。

“影響確實(shí)存在，但其實(shí)現(xiàn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都在‘自救’，嘗試以各種途徑恢復(fù)銷售、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)的日常經(jīng)營(yíng)”，新一站保險(xiǎn)網(wǎng)總經(jīng)理國(guó)婷麗向藍(lán)鯨保險(xiǎn)透露出行業(yè)的積極信號(hào)，“比如通過微信等電子方式線上協(xié)同運(yùn)作，在推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者溝通習(xí)慣、銷售習(xí)慣等方面的變化，這是一種應(yīng)勢(shì)而行的動(dòng)作”。

長(zhǎng)期來(lái)看，事實(shí)上“危”中藏“機(jī)”，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾向藍(lán)鯨保險(xiǎn)提出，“疫情、災(zāi)害事故都會(huì)增加人的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，增加對(duì)健康保險(xiǎn)的需求意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的思考”。

“其實(shí)近幾年行業(yè)，包括消費(fèi)者已經(jīng)在更重視于保險(xiǎn)本質(zhì)，在逐步打消此前消費(fèi)者與保險(xiǎn)行業(yè)之間的信息差，更理智的看到保險(xiǎn)產(chǎn)品，此次疫情其實(shí)也是一個(gè)現(xiàn)實(shí)的切入點(diǎn)，使消費(fèi)者在面對(duì)切實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)甚至損害時(shí)，意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)保障的價(jià)值”，國(guó)婷麗持有相似觀點(diǎn)，“反向來(lái)看，其實(shí)也在助推行業(yè)進(jìn)一步回歸保障”。

券商也秉持這一觀點(diǎn)，瑞銀證券指出，中國(guó)存在巨大的保險(xiǎn)缺口，原因之一即是居民沒有受到充足的保險(xiǎn)保障方面的培訓(xùn)，中長(zhǎng)期看，此次的疫情能夠使得居民提高風(fēng)險(xiǎn)方面的意識(shí)，增加對(duì)保險(xiǎn)的配置，從而加速縮小中國(guó)的保障缺口。

“機(jī)遇”主要體現(xiàn)于健康險(xiǎn)領(lǐng)域，據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)了解，目前不少保險(xiǎn)公司臨時(shí)擴(kuò)張保險(xiǎn)責(zé)任范圍，將此次新型冠狀病毒肺炎加入到重疾險(xiǎn)賠付責(zé)任之中;或以其他靈活的方式，如投保公司重疾險(xiǎn)的用戶，因此次疫情身故，將給予一定額度的慰問金。

“這對(duì)于行業(yè)是一次很好的宣傳機(jī)會(huì)，但其實(shí)也反饋出行業(yè)整體在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面存在的問題”，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士張明明向藍(lán)鯨保險(xiǎn)指出，“大多數(shù)的重疾險(xiǎn)不包括肺炎賠付責(zé)任，但嚴(yán)重程度及致死率均較高，在其他重大疾病定義方面也存在類似問題，需要保險(xiǎn)公司正視這一問題”。

那么針對(duì)此次冠狀病毒，是否有條件及必要推出單病種保險(xiǎn)?在中國(guó)精算師協(xié)會(huì)創(chuàng)始會(huì)員徐昱琛看來(lái)，目前暫不具備單獨(dú)新型冠狀病毒單病種保險(xiǎn)產(chǎn)品的環(huán)境，“難度之一體現(xiàn)在時(shí)間，新產(chǎn)品需要注冊(cè)新條款、測(cè)算費(fèi)率、備案，要耗費(fèi)大約1-2個(gè)月的時(shí)間;同時(shí)若是針對(duì)此次疫情的單病種保險(xiǎn)，有借疫情炒作的嫌疑，形成監(jiān)管壓力。因此建議險(xiǎn)企貼合原本的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以靈活多樣的方式擴(kuò)大保障面，提升保障能力”。

車險(xiǎn)穩(wěn)定旅游意外險(xiǎn)沖擊明顯，保證保險(xiǎn)面臨雙面處境

財(cái)險(xiǎn)方面，似乎面臨更為直接的影響。

疫情之下，交通、旅游、餐飲等行業(yè)收到明顯沖擊，旅游意外險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)受限，尤其是對(duì)于主打此類險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司與平臺(tái)而言，影響明顯，藍(lán)鯨保險(xiǎn)在業(yè)內(nèi)了解到，旅游相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷量下滑最為明顯。

但從行業(yè)整體來(lái)看，業(yè)內(nèi)指出，此類險(xiǎn)種在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比相對(duì)較小，因此對(duì)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)整體保費(fèi)規(guī)模影響有限。

那么財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比較大的車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)如何?“車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的變化，主要取決于疫情發(fā)展，如果疫情能夠在短期能得到控制，對(duì)上述險(xiǎn)種不會(huì)有較大影響，此類險(xiǎn)種多為一年期、三年期，遠(yuǎn)大于疫情周期，新單方面可能略有影響，但長(zhǎng)期來(lái)看，并不會(huì)對(duì)整體規(guī)模產(chǎn)生較大消極影響”，徐昱琛向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析指出。

“正負(fù)影響都有，出行管制、企業(yè)停業(yè)，對(duì)于產(chǎn)險(xiǎn)公司的賠付率有利，但業(yè)務(wù)發(fā)展、理賠服務(wù)會(huì)受到影響”，張明明提醒道，其實(shí)這與渠道也有明顯關(guān)聯(lián)，“尤其是依靠代理人、互聯(lián)網(wǎng)渠道建設(shè)、線上理賠建設(shè)能力不足的公司，業(yè)務(wù)發(fā)展受影響較大，需要加大科技投入，建立互聯(lián)網(wǎng)渠道。”

值得肯定的是，貼合此次疫情，家財(cái)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等領(lǐng)域，對(duì)于居民與企業(yè)，同樣構(gòu)成教育場(chǎng)景，國(guó)婷麗向藍(lán)鯨保險(xiǎn)指出，“基于此次疫情造成的經(jīng)濟(jì)損失，以及對(duì)于多數(shù)用戶而言其財(cái)產(chǎn)的重要性與唯一性，用戶會(huì)更加注重提高家庭、企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，尤其是企業(yè)，面臨內(nèi)部管理與外部經(jīng)營(yíng)的雙重壓力，會(huì)逐漸意識(shí)到保險(xiǎn)保障的必要性，當(dāng)然這也與消費(fèi)觀念與習(xí)慣相關(guān)，這在短期內(nèi)難以迅速提升，但疫情確實(shí)提供有助于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)”。

此外，在財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種中，尤為值得一提的是保證保險(xiǎn)。事實(shí)上，早在疫情之前，監(jiān)管已屢次提出鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)幫助小微企業(yè)順利融資，目前環(huán)境下，企業(yè)融資需求，或更為迫切。

“這是一把雙刃劍，在經(jīng)濟(jì)形式受損的背景下，擔(dān)保性質(zhì)的保證保險(xiǎn)發(fā)展越快，相應(yīng)的違約的風(fēng)險(xiǎn)越高，賠付率就越高”，王緒瑾提醒道。

“保證保險(xiǎn)本質(zhì)在于信用風(fēng)險(xiǎn)的把控，專業(yè)性較強(qiáng)，市場(chǎng)潛力巨大，但對(duì)于險(xiǎn)企風(fēng)控能力的要求較高，近些年相關(guān)險(xiǎn)種也數(shù)度踩雷”，徐昱琛同樣指出風(fēng)險(xiǎn)。

國(guó)婷麗的看法則更為積極，她指出，“在目前的環(huán)境下，反而企業(yè)的情況，即資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，會(huì)更真實(shí)的暴露出來(lái)，而對(duì)于面向小微企業(yè)的貸款保證保險(xiǎn)而言，企業(yè)項(xiàng)目的真實(shí)性、客觀性尤為重要，有助于險(xiǎn)企更加明晰的進(jìn)行判定和甄別，認(rèn)知潛在的風(fēng)險(xiǎn)”。

“對(duì)于小微企業(yè)而言，目前的融資增信是雪中送炭，本身也是金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任所在”，國(guó)婷麗進(jìn)一步指出，“其實(shí)在當(dāng)前關(guān)口，仍然有意識(shí)去融資，堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，其韌性、決策力都值得肯定，從長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光來(lái)看，此類企業(yè)，也值得‘投資’”。

整體來(lái)看，雖然疫情對(duì)于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等險(xiǎn)種新單業(yè)務(wù)造成一定的短期影響，但從長(zhǎng)期來(lái)看，提升風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)的教育效果明顯，同時(shí)助推行業(yè)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品漏洞，進(jìn)一步回歸保險(xiǎn)保障;健康險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品也將迎來(lái)發(fā)展機(jī)遇。

關(guān)鍵詞： 場(chǎng)景教育 健康險(xiǎn)