老百姓以后買健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品將更“便宜”了！

2月6日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《普通型人身保險(xiǎn)精算規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》)，即日起，保險(xiǎn)公司新開發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品將按照新規(guī)執(zhí)行。

雖然《規(guī)定》滿是表格和公式，大部分人看得云里霧里，但新規(guī)實(shí)則對(duì)社會(huì)大眾有著重要意義。總體看，《規(guī)定》的監(jiān)管導(dǎo)向就是鼓勵(lì)和引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的大發(fā)展。通過(guò)降低風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的銷售價(jià)格，提高保險(xiǎn)銷售人員銷售此類產(chǎn)品的積極性等方式，提高消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的購(gòu)買意愿，提升保險(xiǎn)公司創(chuàng)新和開發(fā)此類產(chǎn)品的力度，從而推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，更好地滿足大眾日益增長(zhǎng)的健康保障需求。

銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，2013年人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革工作啟動(dòng)以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)先后配套修訂了分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)精算規(guī)定，但普通險(xiǎn)仍沿用1999年出臺(tái)的文件等相關(guān)規(guī)定，沒(méi)有單獨(dú)的精算制度。近年來(lái)，社會(huì)大眾對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品需求不斷增加，各家保險(xiǎn)公司在報(bào)備新產(chǎn)品時(shí)，大多數(shù)也都是風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品，目前普通型人身保險(xiǎn)的占比超過(guò)45%。這些變化對(duì)修改和完善相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的呼聲越來(lái)越高。特別是近期，全國(guó)上下都投入到新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控阻擊戰(zhàn)之中，社會(huì)大眾的健康意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)保障需求大幅提升。

據(jù)悉，該《規(guī)定》與《分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》、《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定》、《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》等共同構(gòu)建涵蓋各類產(chǎn)品形態(tài)的、基本健全完善的精算制度體系。

這三條變化與大眾息息相關(guān)

《規(guī)定》的監(jiān)管導(dǎo)向就是鼓勵(lì)和引導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的大發(fā)展，對(duì)社會(huì)大眾購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品有著實(shí)實(shí)在在的利好，具體體現(xiàn)在以下三方面：

第一，《規(guī)定》調(diào)整了健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值參數(shù)，有助于推動(dòng)此類產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)一步下降，提高消費(fèi)者購(gòu)買意愿，提升行業(yè)產(chǎn)品開發(fā)和銷售積極性。據(jù)測(cè)算，風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品價(jià)格將下降3%~5%。

據(jù)上述有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，《規(guī)定》對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值參數(shù)調(diào)整后，對(duì)消費(fèi)者的直接影響，就是此類產(chǎn)品投保后前幾年(尤其是前兩年)的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)適當(dāng)調(diào)低。但這并不意味著對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成傷害，因?yàn)榇伺e利于推動(dòng)該類產(chǎn)品價(jià)格的進(jìn)一步下降，使得更多的公眾能買到“物美價(jià)廉”的風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品。

“從實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品退保的情況較少。降低前幾年的現(xiàn)金價(jià)值利于推動(dòng)此類產(chǎn)品價(jià)格的進(jìn)一步下降，消費(fèi)者實(shí)則可以獲得實(shí)實(shí)在在的好處。”上述負(fù)責(zé)人稱。

該負(fù)責(zé)人進(jìn)一步解釋，從香港等海外保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)看，它們的風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品在前幾年的現(xiàn)金價(jià)值通常比較低，此次調(diào)整也是與海外市場(chǎng)接軌，使得我國(guó)的這類產(chǎn)品更具國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

同時(shí)，此類產(chǎn)品前幾年的現(xiàn)金價(jià)值調(diào)低后，保險(xiǎn)公司給予銷售人員的費(fèi)用支持可能會(huì)更多，這將利于提升保險(xiǎn)銷售人員銷售風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的積極性，從而推動(dòng)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，加大保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)力度，更好地滿足大眾日益增長(zhǎng)的健康保障需求。

第二，《規(guī)定》下調(diào)了年金保險(xiǎn)、部分躉交保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的平均附加費(fèi)用率上限，讓產(chǎn)品更具有競(jìng)爭(zhēng)力，消費(fèi)者切實(shí)得到實(shí)惠。據(jù)測(cè)算，此類產(chǎn)品價(jià)格也將下降3%~5%。

據(jù)上述有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋，平均附加費(fèi)用率上限下調(diào)，可能會(huì)使得保險(xiǎn)公司在年金保險(xiǎn)、部分躉交保險(xiǎn)產(chǎn)品的傭金收入有所下降，其政策意圖也是推動(dòng)保險(xiǎn)公司更多地開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品。

第三，《規(guī)定》提升了年金保險(xiǎn)等長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品的最低現(xiàn)金價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，有助于更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，防范投訴糾紛風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)測(cè)算，此類產(chǎn)品前幾年(尤其是前兩年)的最低現(xiàn)金價(jià)值將提升5%~10%。

此外，據(jù)了解，銀保監(jiān)會(huì)正在推動(dòng)重大疾病保險(xiǎn)定義和發(fā)生率表修訂，研究出臺(tái)意外傷害保險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率表，進(jìn)一步推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品發(fā)展，滿足消費(fèi)需求。

部分符合新規(guī)的產(chǎn)品已準(zhǔn)備就緒

《規(guī)定》整合長(zhǎng)期普通型人身保險(xiǎn)和短期普通型人身保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，整合了對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障要求，適用范圍包括所有的普通型人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)涵蓋保險(xiǎn)期限一年及以下的普通型人身保險(xiǎn)。通過(guò)差別設(shè)定參數(shù)，支持健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品發(fā)展。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，《規(guī)定》的出臺(tái)對(duì)其今后新發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)計(jì)影響不大。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，前期在《規(guī)定》的研究制定和業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)階段，監(jiān)管部門與保險(xiǎn)公司進(jìn)行過(guò)多輪溝通，很多公司都已領(lǐng)會(huì)了監(jiān)管意圖，并提前準(zhǔn)備符合《規(guī)定》的新產(chǎn)品。一些新產(chǎn)品已基本就緒，就等著新規(guī)一出臺(tái)報(bào)送監(jiān)管部門審批。

銀保監(jiān)會(huì)方面表示，《規(guī)定》的出臺(tái)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，以及監(jiān)管政策體系都有益。首先，有助于推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)一步下降，消費(fèi)者將切實(shí)得到實(shí)惠，購(gòu)買意愿將進(jìn)一步增強(qiáng);其次，有助于進(jìn)一步提升保險(xiǎn)公司開發(fā)和銷售風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的積極性，推動(dòng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí);此外，《規(guī)定》結(jié)合不同產(chǎn)品特點(diǎn)細(xì)化和完善了監(jiān)管制度，有助于進(jìn)一步完善監(jiān)管政策體系提升，監(jiān)管科學(xué)性和有效性。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn) 普通型人身保險(xiǎn)