10月過半，“雙十一”電商購物狂歡已提前開場。18日，京東將率先啟動雙十一預(yù)售。由于電商大促期間往往會給出較高的優(yōu)惠力度，對于等待已久的“剁手黨”們而言，亦躍躍欲試準(zhǔn)備清空購物車。對此，業(yè)內(nèi)人士建議，消費者在網(wǎng)購時，可關(guān)注相關(guān)消費保險，并按照需求進行投保，以獲得更好的購物體驗。

退貨運費險 投保前可合理比價

為提升升買家的消費體驗，近年來，不少電商平臺都打出了“保險牌”，通過與保險公司合作推出保險產(chǎn)品，來為消費者網(wǎng)上購物保駕護航。以2018年為例，天貓“雙11”購物節(jié)中，人保財險等13家保險公司聯(lián)手螞蟻保險為消費者、商家提供物流保證、價格保證、質(zhì)量保證、質(zhì)檢維修、售后維權(quán)等6大類70種消費保險。

其中，退換運費險由于全流程自動化程度高、投保便捷、保費低廉，是消費者網(wǎng)購時最常遇到的保險種類。其可在買賣雙方產(chǎn)生退貨請求時，根據(jù)合同約定對發(fā)生退貨時的單程退貨運費承擔(dān)賠付責(zé)任。據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)非車險保費收入共233.86億元，其中，其他非車險保費收入(主要包括退貨運費險)共49.61億元，占13%，僅次于意外健康險。

那么，在需要自行投保退貨運費險時，消費者需要留意哪些問題?對此，相關(guān)保險人士建議，首先應(yīng)了解購買需求?？筛鶕?jù)選購商品理性判斷是否具有退換貨風(fēng)險，一般情況下，多次購買類、日常生活類、高品質(zhì)類等商品相對不易出現(xiàn)退換風(fēng)險，消費者可根據(jù)實際情況決定是否購買。

其次，還合理比價。退換運費險的保費與實際訂單內(nèi)容、消費者等掛鉤，理賠額度根據(jù)買家的收貨地與賣家退貨地之間的距離來判斷賠付額度，一般最高限額為18元。消費者可通過計算實際保費與理賠金額的差價，以及理賠金額是否覆蓋實際運費，選擇是否購買。

此外，還應(yīng)明確保險責(zé)任范圍，以避免出現(xiàn)合同約定的免責(zé)情況。同時發(fā)生理賠事項后，及時向保險公司申請理賠，并履行相應(yīng)手續(xù)，如填寫退貨快遞單、退貨事由等，保證及時得到賠償。

手機碎屏險 需明確服務(wù)范圍

“網(wǎng)購難免遇到質(zhì)量或降價問題，如果能夠同時選擇價保險、延長保修、意外換新險等電商類保險保障服務(wù)會讓我覺得更安心。”成都市民陳小姐表示。

記者隨機采訪發(fā)現(xiàn)，目前質(zhì)量保障類與價格保障類保險是消費者較為關(guān)注的。從今年各大電商情況來看，不少商家選擇了為相關(guān)保險服務(wù)買單，消費者無需再支付其他的額外費用。以京東美妝無憂險為例，其為自營平臺美妝產(chǎn)品在京東安聯(lián)財產(chǎn)保險有限公司投保產(chǎn)品質(zhì)量保證保險和產(chǎn)品責(zé)任保險，保險服務(wù)包括美妝護膚商品正品保證和商品質(zhì)量問題導(dǎo)致的過敏賠付。

相對而言，電子產(chǎn)品，特別是對于手機的保險產(chǎn)品選擇則更需要留意。以手機碎屏險為例，目前多家保險公司均推出手機碎屏險，保費在69-399元不等。

如某“手機碎屏險 (含官修)”，保障范圍為“在保險期間內(nèi)，保險單中載明的手機通訊設(shè)備在正常使用過程中，由于意外跌落、擠壓、碰撞等事故，導(dǎo)致保險標(biāo)的發(fā)生破裂，保險人按照本保險合同的約定在指定的維修機構(gòu)為被保險人提供維修服務(wù)。”根據(jù)全/曲面屏與是否為原裝屏等，該產(chǎn)品提供保障金額為1000-3000元不等的三種保障方案。需要留意的是，該產(chǎn)品僅承保使用未超過三年的限定手機品牌，同時發(fā)生理賠后半年內(nèi)不能再次投保。

“購買手機碎屏險產(chǎn)品前，應(yīng)提前明確服務(wù)范圍。特別是保險期限、理賠范圍、免責(zé)條款等重要條款，如是否承保所購機型，是否有原廠授權(quán)維修、原屏質(zhì)量保障，以及保單的有效期與生效期等。”保險人士建議，對于描述不清的條款，最好先與銷售平臺確認清楚后，再決定是否購買。

賬戶安全險 優(yōu)選未設(shè)免賠額產(chǎn)品

另一方面，電商大促期間，消費者使用“線上交易”頻率較高，而相伴的風(fēng)險也隨之增加。如銀行卡信息被竊取、芯片復(fù)制、密碼泄漏等，都可能造成一定的資金損失。對此，消費者可關(guān)注賬戶安全險產(chǎn)品。

據(jù)不完全統(tǒng)計，目前在售的個人賬戶安全類型保險近90個，基本覆蓋了個人常用支付環(huán)境，被保險人的個人銀行賬戶(包括存折、借記卡、信用卡、電話銀行、手機銀行等)、開設(shè)的第三方支付賬戶(包括支付寶、微信等)、其它第三方賬戶因保險事故而導(dǎo)致的資金損失，以及因保險事故而致使被保險人需要支付的掛失、登報、開立賬戶和證明和施救等的相關(guān)費用皆在保險范疇內(nèi)。

在具體選擇投保時，保險人士提醒，首先要確認賬戶安全險的保障范圍，目前已有針對于銀行卡、網(wǎng)銀、手機支付等領(lǐng)域的細分安全險產(chǎn)品與綜合型保障產(chǎn)品。如想獲得更為全面的保障，可優(yōu)先投保綜合型賬戶安全險。其次，還應(yīng)提前了解免責(zé)范圍。如被他人詐騙引發(fā)的資金損失是否免責(zé)，由第三方造成的損失是否進行賠償?shù)?。此外，為保證獲得全額賠付，可留意選擇未設(shè)置免賠額或免賠率的產(chǎn)品。

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