疫情的影響還在持續(xù)，落在保險(xiǎn)業(yè)，不失為利好的風(fēng)險(xiǎn)教育場(chǎng)景，針對(duì)于健康險(xiǎn)領(lǐng)域，需求刺激明顯，業(yè)內(nèi)紛紛預(yù)估，健康險(xiǎn)或正迎來(lái)新一輪的爆發(fā)期。當(dāng)前，各險(xiǎn)企通過(guò)拓展保險(xiǎn)保障、贈(zèng)送保險(xiǎn)等方式實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的積極營(yíng)銷，在此基礎(chǔ)上，業(yè)內(nèi)建議，險(xiǎn)企可利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，未來(lái)將特殊疫情設(shè)計(jì)為普通健康險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，進(jìn)行常態(tài)化管理，同時(shí)探索建立長(zhǎng)期保障和服務(wù)機(jī)制，科學(xué)確定費(fèi)率調(diào)整幅度，激發(fā)需求的同時(shí)保障險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)。

疫情之下，健康險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)短期快速發(fā)展成為行業(yè)共識(shí)，但基于產(chǎn)品特性，保費(fèi)規(guī)模占比難有顛覆性改變。其中，值得一提的是，在2003年非典疫情后推動(dòng)設(shè)立的專業(yè)健康險(xiǎn)公司，此次卻未必面臨全然積極的發(fā)展環(huán)境，業(yè)內(nèi)指出，受制于現(xiàn)金流情況和各類險(xiǎn)企均可以在健康險(xiǎn)市場(chǎng)分羹的背景，在目前健康險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)規(guī)則一視同仁的前提下，專業(yè)健康險(xiǎn)公司或面臨更大的生存壓力。

健康險(xiǎn)或迎新爆發(fā)期，專家：可探索建立長(zhǎng)期保障和服務(wù)機(jī)制

全民抗擊疫情的戰(zhàn)爭(zhēng)仍在持續(xù)，而在疫情之下，中國(guó)居民保障意識(shí)提升成為行業(yè)共識(shí)，保險(xiǎn)保障、健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等關(guān)鍵詞熱度激增，而疫情對(duì)消費(fèi)者在健康險(xiǎn)領(lǐng)域的需求刺激，進(jìn)一步利好行業(yè)。從非典時(shí)期的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，疫情推動(dòng)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入迅速拉升，而在當(dāng)下，在健康險(xiǎn)教育鋪陳多年、互聯(lián)網(wǎng)渠道普及的背景下，面對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)主力軍的年輕化遷移，健康險(xiǎn)或迎來(lái)新一輪爆發(fā)期。

“面對(duì)疫情，險(xiǎn)企已陸續(xù)通過(guò)捐款、捐贈(zèng)物資、保險(xiǎn)以及擴(kuò)大保險(xiǎn)理賠責(zé)任等方式馳援，其中通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行的援助，有明顯利好的宣傳作用，有助于用戶教育與產(chǎn)品下沉”，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析道。

近日，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤也提供了一組數(shù)據(jù)，“據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，目前已有35家人身保險(xiǎn)公司在不增加保費(fèi)的情況下，將400余款意外險(xiǎn)與疾病險(xiǎn)責(zé)任范圍，擴(kuò)展至包含新冠肺炎導(dǎo)致的身故、傷殘和重疾的賠付。74家保險(xiǎn)公司向抗擊疫情的醫(yī)護(hù)人員及家屬、疾控人員贈(zèng)送意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)保障，總保額約9萬(wàn)億元。”

“國(guó)家的政策是對(duì)于確診病例由國(guó)家負(fù)責(zé)治療費(fèi)用，為疑似感染病例提供一定的費(fèi)用補(bǔ)償，這些費(fèi)用主要是醫(yī)療費(fèi)用的支出，而對(duì)于病人身故、致殘等情況的賠償，不少保險(xiǎn)公司將之增加至保險(xiǎn)責(zé)任中，這是好事”，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士王立剛分析稱，“但具體的作用還無(wú)法量化，基于目前醫(yī)療機(jī)構(gòu)、患者之間信息資源的不對(duì)等，相應(yīng)的理賠對(duì)于保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)而言是不小的考驗(yàn)。”

深思機(jī)遇背后，也是對(duì)既存問(wèn)題的透析。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士張明明向藍(lán)鯨保險(xiǎn)指出，“從此次疫情就可以看出，大多數(shù)的重疾險(xiǎn)不包括肺炎賠付責(zé)任，但疫病嚴(yán)重程度及致死率均較高，不僅如此，事實(shí)上重疾險(xiǎn)產(chǎn)品在其他重大疾病定義方面也存在相關(guān)問(wèn)題，需要正視。”

這事實(shí)上也給健康險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)一步完善提供了指引，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，成為關(guān)鍵。

“保險(xiǎn)公司可充分利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，未來(lái)將特殊疫情設(shè)計(jì)為普通健康保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，進(jìn)行常態(tài)化管理”，南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系教授朱銘來(lái)建議道，“理論上來(lái)說(shuō)，疫情的爆發(fā)及控制具有一定的周期性，且各類傳染病的發(fā)生率及死亡率在全球醫(yī)學(xué)研究中亦有跡可循，這些都為保險(xiǎn)精算提供了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。因此需要險(xiǎn)企科學(xué)測(cè)算相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格。”

“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，此次疫情可能會(huì)導(dǎo)致潛在的后遺癥等疾病，風(fēng)險(xiǎn)在未來(lái)爆發(fā)，對(duì)于此類風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)在保險(xiǎn)公司的考慮范疇之中”，王立剛同時(shí)提醒道，“但不可否認(rèn)的是，面對(duì)此類大型災(zāi)害，國(guó)家往往會(huì)形成統(tǒng)一的要求來(lái)執(zhí)行，如果險(xiǎn)企將偶發(fā)性事件作為常態(tài)事件推動(dòng)發(fā)展健康險(xiǎn)，對(duì)險(xiǎn)企會(huì)形成不小的壓力。”

朱銘來(lái)同時(shí)指出，險(xiǎn)企可探索建立長(zhǎng)期保障和服務(wù)機(jī)制，“目前的應(yīng)急保障多為免費(fèi)，或贈(zèng)送，或免費(fèi)擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，但這不是可持續(xù)模式，未來(lái)應(yīng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，科學(xué)確定費(fèi)率調(diào)整幅度，確保經(jīng)營(yíng)的償付能力。”

“需特別指出的是，除醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)外，目前我國(guó)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品中護(hù)理和失能收入損失保險(xiǎn)占比很小，特別是失能收入損失保險(xiǎn)，幾乎為零。在本次疫情之后是大好商機(jī)”，朱銘來(lái)進(jìn)一步補(bǔ)充道。

健康險(xiǎn)保費(fèi)提升但難有顛覆改變，專業(yè)險(xiǎn)企或臨更艱難境遇

疫情下的健康險(xiǎn)市場(chǎng)，正在醞釀著變化，當(dāng)前，線下面拜營(yíng)銷模式受阻，終身壽險(xiǎn)等以個(gè)險(xiǎn)渠道為主的保險(xiǎn)產(chǎn)品新增保費(fèi)必然有所影響，而以互聯(lián)網(wǎng)渠道為主要銷售渠道的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)或迎來(lái)明顯增長(zhǎng)，那么，是否會(huì)進(jìn)一步影響當(dāng)前人身險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)結(jié)構(gòu)?

“健康險(xiǎn)保費(fèi)收入以及比例必然會(huì)有明顯提升”，王立剛預(yù)估道，“這與健康險(xiǎn)產(chǎn)品自身保費(fèi)占比較小有關(guān)，但不會(huì)因?yàn)榇舜我咔橛绊懚a(chǎn)生顛覆性改變，人身險(xiǎn)保費(fèi)構(gòu)成中，終身壽險(xiǎn)、理財(cái)類產(chǎn)品的占比依然有優(yōu)勢(shì)。”

這與健康險(xiǎn)產(chǎn)品的自身特性也有所關(guān)聯(lián)，“健康險(xiǎn)不同于理財(cái)險(xiǎn)，只要投保人具備繳費(fèi)能力，可以重復(fù)購(gòu)買，但健康險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)是，當(dāng)消費(fèi)者有足夠的保險(xiǎn)保障，幾乎不會(huì)去重復(fù)購(gòu)買，在這一前提下，導(dǎo)致健康險(xiǎn)保費(fèi)總量提升有所限制。”

此外，值得一提的是，在健康險(xiǎn)市場(chǎng)中，專業(yè)健康險(xiǎn)公司將面臨怎樣的影響，同樣需要關(guān)注。

2002年，《關(guān)于加快健康保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》出臺(tái)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司建立專業(yè)公司，多途徑加強(qiáng)健康險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，2003年“非典”激發(fā)人們對(duì)健康險(xiǎn)的潛在需求，市場(chǎng)供給加大，人保健康、平安健康等專業(yè)健康險(xiǎn)公司相繼設(shè)立，成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中的一支專業(yè)隊(duì)伍。

然而，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，盡管已經(jīng)有7家專業(yè)健康險(xiǎn)公司主體設(shè)立，但從市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，專業(yè)健康險(xiǎn)公司所實(shí)現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模占比不足1成，發(fā)展并不充分。

這一方面與目前財(cái)、壽險(xiǎn)公司均可以發(fā)展健康險(xiǎn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)明顯有關(guān)，另一方面則在于專業(yè)健康險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)間較晚，缺乏優(yōu)勢(shì)。“專業(yè)健康險(xiǎn)公司在機(jī)構(gòu)搭建、隊(duì)伍建設(shè)方面速度均較慢，尤其是新設(shè)險(xiǎn)企，市場(chǎng)影響尤為微小，再加上產(chǎn)品缺乏優(yōu)勢(shì)，難以打開(kāi)市場(chǎng)”，一位專業(yè)健康險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹稱。

那么此次疫情推動(dòng)下，健康險(xiǎn)市場(chǎng)打開(kāi)，是否將給專業(yè)健康險(xiǎn)公司帶來(lái)彎道超車的機(jī)遇?

“健康險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇，對(duì)于所有在健康險(xiǎn)市場(chǎng)布局的主體，都是機(jī)遇，能否抓住，重點(diǎn)還是看不同主體此前的產(chǎn)品、銷售渠道的下沉情況，以及進(jìn)一步適應(yīng)當(dāng)前疫情的產(chǎn)品特點(diǎn)與營(yíng)銷戰(zhàn)略”，前述專業(yè)健康險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人分析指出。

“在健康險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)規(guī)則一視同仁的前提下，專業(yè)健康險(xiǎn)公司或面臨更艱難的生存壓力”，王立剛向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析稱，“專業(yè)健康險(xiǎn)公司受限于規(guī)模，尤其是幾家新設(shè)立險(xiǎn)企，資金流入受限，不同于集團(tuán)性健康險(xiǎn)公司可以借其他業(yè)務(wù)彌補(bǔ)虧損。”

“從目前專業(yè)健康險(xiǎn)公司的動(dòng)作來(lái)看，缺乏資金也就缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的前提，即便有創(chuàng)新的個(gè)性化產(chǎn)品，也難以提升保費(fèi)規(guī)模”，王立剛直言道，“在營(yíng)銷隊(duì)伍方面，無(wú)論是線下地推或是線上互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的搭建，與大型人身險(xiǎn)公司相比同樣缺乏優(yōu)勢(shì)。這或進(jìn)一步導(dǎo)致健康險(xiǎn)市場(chǎng)的馬太效應(yīng)，專業(yè)健康險(xiǎn)公司的市場(chǎng)空間進(jìn)一步被擠占。”

關(guān)鍵詞： 健康險(xiǎn)保費(fèi)提升 健康險(xiǎn)