近日，中共中央、國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)。其中，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展被重點(diǎn)提及。

《意見(jiàn)》出臺(tái)有何深意?對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展帶來(lái)哪些新機(jī)遇?行業(yè)發(fā)展還面臨哪些挑戰(zhàn)?對(duì)此，人民網(wǎng)記者采訪多位專家，對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行探討。

政策利好商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展

當(dāng)前，在政策和市場(chǎng)的雙重驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)健康險(xiǎn)迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇?！兑庖?jiàn)》明確要加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)，豐富健康保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，用足用好商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策，研究擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍。加強(qiáng)市場(chǎng)行為監(jiān)管，突出健康保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、賠付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)監(jiān)管，提高健康保障服務(wù)能力。

南開(kāi)大學(xué)保險(xiǎn)系教授朱銘來(lái)表示，《意見(jiàn)》的出臺(tái)不僅對(duì)完善國(guó)家醫(yī)療保障體系意義重大，也為商業(yè)健康險(xiǎn)整體參與國(guó)家醫(yī)療保障制度改革指明方向，利好行業(yè)中長(zhǎng)期發(fā)展。

在過(guò)去的2019年，健康險(xiǎn)“C位出道”，以年均近30%增長(zhǎng)速度持續(xù)成長(zhǎng)，從過(guò)去作為壽險(xiǎn)附加險(xiǎn)的“配角”，逆襲為如今拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的主力。數(shù)據(jù)顯示，2019年全年，健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入7066億元，同比增長(zhǎng)29.70%。

在此之前，銀保監(jiān)會(huì)等13部門(mén)今年1月底聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》，提出要求完善健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，力爭(zhēng)到2025年，商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)2萬(wàn)億元。

對(duì)此，平安證券分析師向記者表示，從健康險(xiǎn)近幾年的增速情況來(lái)看，這個(gè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的難度其實(shí)不大。

實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的“底氣”何在?數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年至2019年，健康險(xiǎn)保持高速增長(zhǎng)，實(shí)際保費(fèi)增速均在30%以上。若要實(shí)現(xiàn)2萬(wàn)億目標(biāo)，則需要在2020-2025年將增速保持在20%左右。

長(zhǎng)城證券研報(bào)表示，當(dāng)前政策依然傾向促進(jìn)保障型產(chǎn)品發(fā)展，引導(dǎo)保險(xiǎn)回歸保障本源。長(zhǎng)期來(lái)看，居民保險(xiǎn)意識(shí)覺(jué)醒是大勢(shì)所趨，我國(guó)健康險(xiǎn)市場(chǎng)空間廣闊，發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存 稅優(yōu)激勵(lì)引期待

此次《意見(jiàn)》還提到“用足用好商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅政策”。專家表示，未來(lái)對(duì)于“稅優(yōu)健康險(xiǎn)”相關(guān)政策的完善和落地值得期待。

稅優(yōu)健康險(xiǎn)自2012年發(fā)起至今，受到社會(huì)的廣泛關(guān)注，但始終“叫好不叫座”。

據(jù)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授陳滔介紹，稅優(yōu)健康險(xiǎn)在出臺(tái)之初，曾被業(yè)內(nèi)寄予厚望。但截至目前，由于稅務(wù)、企業(yè)和公眾在辦理稅優(yōu)過(guò)程中流程繁瑣，加上群眾普遍意識(shí)不足等原因，市場(chǎng)上相關(guān)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量較少，群眾購(gòu)買(mǎi)占比有限。

平安證券分析師認(rèn)為，稅優(yōu)健康險(xiǎn)核心的問(wèn)題在于稅優(yōu)的額度偏低，產(chǎn)品的吸引力不足。此外，產(chǎn)品的適用面較窄，企業(yè)投保成本的增加，一定程度上也會(huì)影響參保的積極性。“個(gè)人稅優(yōu)的健康險(xiǎn)一般是針對(duì)團(tuán)體展業(yè)，如果是企業(yè)來(lái)承擔(dān)成本的話，雖然可提升投保率，但對(duì)企業(yè)來(lái)講，可能會(huì)意味著成本的上升。”

朱銘來(lái)則認(rèn)為，由于稅優(yōu)健康險(xiǎn)未與基本醫(yī)保建立協(xié)同機(jī)制，企業(yè)理賠風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法得到有效分散。“當(dāng)前稅優(yōu)險(xiǎn)還未形成針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)人群的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制?；?lsquo;逆向選擇’的原因，險(xiǎn)企對(duì)被保人患病風(fēng)險(xiǎn)的程度不好把握，又不能因?yàn)楸槐Ｈ嘶疾★L(fēng)險(xiǎn)太大而拒保，這就導(dǎo)致很多公司不愿意銷售這類的產(chǎn)品。”

“稅優(yōu)政策本身沒(méi)問(wèn)題，但仍需完善經(jīng)辦協(xié)同等相關(guān)配套。” 陳滔建議，一方面，應(yīng)加大宣傳力度，提升公眾對(duì)此類險(xiǎn)種的認(rèn)識(shí)，提升購(gòu)買(mǎi)需求;另一方面，要進(jìn)一步簡(jiǎn)化稅惠流程，完善激勵(lì)機(jī)制等相關(guān)配套政策，增加經(jīng)辦主體的積極性。

未來(lái)，創(chuàng)新仍是核心競(jìng)爭(zhēng)力

展望未來(lái)，在政策和市場(chǎng)的共同驅(qū)動(dòng)下，商業(yè)健康險(xiǎn)又會(huì)產(chǎn)生哪些新的變化?

對(duì)此，平安證券分析師表示，在此前一系列的政策中，對(duì)健康險(xiǎn)的定義進(jìn)行擴(kuò)充，尤其是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)醫(yī)療保險(xiǎn)，將醫(yī)療保障拓展到醫(yī)療服務(wù)環(huán)節(jié)，相當(dāng)于是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司打通整個(gè)醫(yī)療健康的產(chǎn)業(yè)鏈，將為保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展帶來(lái)新的空間。

他認(rèn)為，從需求端來(lái)看，隨著居民收入的提高，未來(lái)居民的健康的保障需求是加速變得更加迫切，對(duì)保障型產(chǎn)品的消費(fèi)能力會(huì)持續(xù)上升。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售結(jié)構(gòu)亦會(huì)隨之調(diào)整，未來(lái)保障性產(chǎn)品需求占比會(huì)持續(xù)增加。從供給端來(lái)看，未來(lái)不論是品牌、渠道、創(chuàng)新等方面，均會(huì)更為集中在龍頭企業(yè)。

“我們也能看到行業(yè)的一些龍頭的保險(xiǎn)公司，在過(guò)去幾年紛紛在在大健康、養(yǎng)老等醫(yī)療相關(guān)的生態(tài)和場(chǎng)景進(jìn)行布局。在監(jiān)管的鼓勵(lì)之下，未來(lái)打通全產(chǎn)業(yè)鏈多維度的服務(wù)也將會(huì)進(jìn)一步得到強(qiáng)化。”基于以上判斷，對(duì)于健康險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展格局，平安證券分析師提出了三種競(jìng)爭(zhēng)模式的判斷：

第一種，是以產(chǎn)品創(chuàng)新的能力為主打，依靠創(chuàng)新能力不斷開(kāi)發(fā)、搶占新市場(chǎng);

第二種，是發(fā)展“醫(yī)療健康生態(tài)圈”，通過(guò)打通全鏈條服務(wù)，提供更高的綜合附加價(jià)值;

第三種，是在產(chǎn)品差異化不足下的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，以中小險(xiǎn)企為主。

“當(dāng)前，行業(yè)發(fā)展長(zhǎng)期向好，但仍需加快完善供給側(cè)改革。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)抓住機(jī)遇，回歸保障初心，苦練內(nèi)功，真正讓商業(yè)健康保險(xiǎn)被群眾廣泛接受，充分發(fā)揮其在健康中國(guó)戰(zhàn)略中的獨(dú)特作用。”陳滔如是說(shuō)。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)健康保險(xiǎn)