疫情之下，保險(xiǎn)消費(fèi)人群、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)需求都在加速變化。其中，社會(huì)主流消費(fèi)群體正在進(jìn)行代際轉(zhuǎn)移，80后是現(xiàn)階段保險(xiǎn)需求市場(chǎng)的主力客群，90后購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)人數(shù)快速增長(zhǎng)。

在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)以其保費(fèi)較低、保額較高等優(yōu)點(diǎn)，受到越來(lái)越多的消費(fèi)者青睞。與此同時(shí)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠發(fā)生率和人均賠款逐漸成上升趨勢(shì)，能否獲得理賠、多久能獲得理賠等問(wèn)題也成為消費(fèi)者最為關(guān)心的問(wèn)題之一。

保險(xiǎn)消費(fèi)群體代際轉(zhuǎn)移

水滴保險(xiǎn)研究院指出，今年1-2月，健康險(xiǎn)用戶層面出現(xiàn)了幾個(gè)值得關(guān)注的趨勢(shì)：從用戶年齡來(lái)看，90后群體購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)人數(shù)快速增長(zhǎng)、老年群體對(duì)健康險(xiǎn)的關(guān)注度有所上升;從用戶職業(yè)來(lái)看，物流、網(wǎng)約車(chē)、快遞員、外賣(mài)行業(yè)等藍(lán)領(lǐng)群體投保意識(shí)快速上升;三線及三線以下城市的用戶保險(xiǎn)意識(shí)被喚醒，訂單量增長(zhǎng)幅度超過(guò)一二線城市，健康險(xiǎn)在下沉市場(chǎng)的發(fā)展需要重點(diǎn)關(guān)注。

根據(jù)中國(guó)人壽《2019年市場(chǎng)客戶調(diào)研報(bào)告》，社會(huì)主流消費(fèi)群體正在進(jìn)行代際轉(zhuǎn)移，80后已購(gòu)人群占比62%，是現(xiàn)階段保險(xiǎn)需求市場(chǎng)的主力客群，90后保險(xiǎn)保障意識(shí)最強(qiáng)。同時(shí)，市場(chǎng)焦慮指數(shù)和避險(xiǎn)情緒上升，促進(jìn)了市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)的需求和認(rèn)知，大眾客戶在保險(xiǎn)安排上傾向于“由近及遠(yuǎn)”：依次解決醫(yī)療、疾病，需求，儲(chǔ)蓄、教育，以及養(yǎng)老和身故需求。此外，保險(xiǎn)需求更加多元，消費(fèi)者希望獲得更加清晰易懂的產(chǎn)品、更加個(gè)性化且便捷的服務(wù)，以及一攬子風(fēng)險(xiǎn)解決方案等。

一位90后消費(fèi)者對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，一是自己有主動(dòng)保險(xiǎn)保障意識(shí);二是不想選擇保費(fèi)較高的產(chǎn)品;三是能夠大體衡量產(chǎn)品性價(jià)比;四是主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道購(gòu)買(mǎi)。

目前，保險(xiǎn)公司已經(jīng)關(guān)注到了消費(fèi)群體的這種變化。比如太保壽險(xiǎn)，今年打造的三支關(guān)鍵隊(duì)伍中，明確要“培育新生代隊(duì)伍，打造90后年輕化隊(duì)伍”。

一位90后保險(xiǎn)代理人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，90后接受新事物水平高，對(duì)行業(yè)會(huì)有正向引導(dǎo)作用，專業(yè)度會(huì)成為消費(fèi)者挑選代理人的重要參考因素，高素質(zhì)、高產(chǎn)能的保險(xiǎn)代理人會(huì)成為主流。

此外，目前，各家保險(xiǎn)公司近期即將推出均價(jià)低，又容易在線上銷(xiāo)售的產(chǎn)品，旨在激活隊(duì)伍，擴(kuò)大代理人的開(kāi)單率、產(chǎn)能。比如中國(guó)人壽和平安人壽的新產(chǎn)品均為兩全主險(xiǎn)，附加重疾險(xiǎn)，通過(guò)設(shè)置期限(主險(xiǎn)為定期形態(tài))，降低滿期金和身故給付金來(lái)達(dá)到減少件均、適合線上銷(xiāo)售。

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，長(zhǎng)期保障型產(chǎn)品逐漸被作為保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)發(fā)展方向，與2018年相比，2019年互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中短期產(chǎn)品如投連險(xiǎn)規(guī)模保費(fèi)下滑38.8%，交通、旅游意外險(xiǎn)等也下滑48.8%，重大疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等保障類產(chǎn)品規(guī)模保費(fèi)則實(shí)現(xiàn)提升，同比增長(zhǎng)分別為60.7%、76.7%和66.7%，長(zhǎng)期養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模也實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，同比增長(zhǎng)達(dá)92.4%。

3月25日，在新華保險(xiǎn)2019年業(yè)績(jī)報(bào)告致辭中，新華保險(xiǎn)首席執(zhí)行官、總裁李全表示，疫情影響了行業(yè)的短期業(yè)績(jī)，但不會(huì)改變保險(xiǎn)業(yè)黃金時(shí)代的浪潮。

百萬(wàn)醫(yī)療保額“高低”之爭(zhēng)

其中，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)由于保費(fèi)較低、保額較高等優(yōu)點(diǎn)，短時(shí)間內(nèi)產(chǎn)品數(shù)量及投保人數(shù)得到迅速增長(zhǎng)。在3月16日21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道報(bào)道云論壇上，眾安在線產(chǎn)品研發(fā)高級(jí)總監(jiān)孔慶坤表示，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之所以在短短幾年中迅速崛起，主要是滿足了人們對(duì)醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求痛點(diǎn)。未來(lái)，醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的核心還是挖掘消費(fèi)者深層次的醫(yī)療需求，提供個(gè)性化保障責(zé)任與健康管理服務(wù)。

隨著市場(chǎng)份額的不斷增長(zhǎng)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠發(fā)生率和人均賠款逐漸成上升趨勢(shì)，能否獲得理賠、多久能獲得理賠等問(wèn)題也成為消費(fèi)者及保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者最為關(guān)心的問(wèn)題之一。

水滴保險(xiǎn)商城最新公布的一組理賠數(shù)據(jù)顯示，截至目前，該平臺(tái)單案最高理賠金額達(dá)151萬(wàn)元。據(jù)稱，這一數(shù)字創(chuàng)下了平臺(tái)單案理賠金額紀(jì)錄，同時(shí)也刷新了互聯(lián)網(wǎng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)迄今單案賠付紀(jì)錄。

從公開(kāi)數(shù)據(jù)看，截至2019年6月，從百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的賠案金額分布情況看，絕大多數(shù)消費(fèi)者獲賠金額低于5萬(wàn)元，其中71%的消費(fèi)者獲賠金額在1萬(wàn)元以下。高額賠案方面，有234人獲得超過(guò)50萬(wàn)元的賠付，其中單人最高獲賠131萬(wàn)元。

事實(shí)上，自2016年百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)快速發(fā)展以來(lái)，關(guān)于其保額“虛高”的爭(zhēng)論不休。一保險(xiǎn)公司人士表示，“一般私立醫(yī)院和公立醫(yī)院中的特需不予報(bào)銷(xiāo)，實(shí)際醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，個(gè)人自付部分即使有高端藥，能夠超過(guò)50萬(wàn)元的少之又少;如果屬于大病，治療則要長(zhǎng)期的過(guò)程，但是到了第二年該項(xiàng)病種成為既往病癥，能否續(xù)保還要具體看。”

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)專業(yè)副主任宋占軍表示，百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)一般對(duì)于參保人基本醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后個(gè)人負(fù)擔(dān)超過(guò)1萬(wàn)元才進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)，在當(dāng)前醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例下，相當(dāng)于個(gè)人要花費(fèi)3萬(wàn)元以上的醫(yī)療費(fèi)用才有可能進(jìn)入百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)范圍。

最早一批的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額以5萬(wàn)元至50萬(wàn)元居多，設(shè)置無(wú)免賠額或較低的免賠額，但件均保費(fèi)通常在千元左右。目前，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)普遍采用1萬(wàn)元的免賠額。

有保險(xiǎn)公司方認(rèn)為，對(duì)于大多數(shù)消費(fèi)者而言，小額的醫(yī)療費(fèi)用并不會(huì)給生活增加沉重的負(fù)擔(dān)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，合理的免賠額設(shè)計(jì)也能在一定程度上降低理賠的運(yùn)營(yíng)壓力，降低公司的管理成本，從而可以將保費(fèi)降到比較有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格，降低了消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的門(mén)檻，并且適合互聯(lián)網(wǎng)的銷(xiāo)售場(chǎng)景與消費(fèi)習(xí)慣。

宋占軍續(xù)稱，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在于保費(fèi)和保額之間有較高的杠桿比，正因?yàn)楦哳~醫(yī)療費(fèi)用的發(fā)生率低，所以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的件均保費(fèi)才會(huì)保持在300元左右。參保人購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的最主要目的是獲得高額醫(yī)療費(fèi)用的保障，用中高端醫(yī)療保險(xiǎn)的方式筑牢醫(yī)療保障的底線。評(píng)估百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的效果，關(guān)注受益面的同時(shí)，也關(guān)注整體賠付率。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額要根據(jù)參保人的醫(yī)療費(fèi)用來(lái)考量。在當(dāng)前我國(guó)醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)的整體環(huán)境下，200萬(wàn)元的保額基本能夠滿足參保人員年度醫(yī)療費(fèi)用支出。部分公司在發(fā)展百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)盲目提升保額，不斷將保額提升到400萬(wàn)元、600萬(wàn)元甚至1000萬(wàn)元，監(jiān)管部門(mén)也對(duì)此予以高度關(guān)注，提醒保險(xiǎn)公司不能搞“千萬(wàn)保額”的噱頭。

關(guān)鍵詞： 消費(fèi)主力 保險(xiǎn)消費(fèi)群體