自2020年9月19日車險綜合改革正式實施已經(jīng)過去半年。在“降價、增保、提質(zhì)”階段性目標(biāo)下，目前在成都，車險保費、保障有哪些變化?消費者是否節(jié)省了?應(yīng)該如何“有效投保”?對此，金融投資報記者進行了調(diào)查采訪。

車均保費降幅18.77%

從金融投資報記者采訪情況來看，自車險綜改后，雖有部分車主保費出現(xiàn)上漲，但多數(shù)續(xù)保車主均表示，近半年來車險保費有所下降。

“這個月剛剛續(xù)保車險，保費從去年的2334.4元下降到了1997.7元，節(jié)省了300多元。”成都市民楊女士告訴金融投資報記者，“身邊的朋友保費基本也都下調(diào)了，感受還是比較明顯。”

從楊女士提供的車險保單來看，其第三者責(zé)任保險保額未變，但費用下降明顯，從568.35元下調(diào)至294.95元。同時，此前附加的玻璃單獨破碎險與不計免賠率險亦不再單獨計費。且額外增加了道路救援服務(wù)與代為送檢服務(wù)特約條款?？傮w來看，其商業(yè)險折扣率為43.25%。

“車險綜改以來，除部分維修費用高的高零整比車型外，絕大部分普通車主的保費是下降的，平均車均保費從3260元下降到2648元，降幅達到了18.77%。”人保財險成都市分公司車輛保險部主辦邱江向金融投資報記者表示。

具體來看，邱江指出，降費主要體現(xiàn)在無賠款優(yōu)待系數(shù)的優(yōu)化與基準(zhǔn)保費的調(diào)整。其中，商車險無賠款優(yōu)待系數(shù)考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到前3年，對于偶然賠付消費者的費率上調(diào)幅度將降低;對于連續(xù)四年未出險客戶，無賠款優(yōu)待系數(shù)從0.6降至0.5。

同時，此次車險綜改根據(jù)實際風(fēng)險重新測算了基準(zhǔn)純風(fēng)險保費，其中私家車的三者險以及低零整比車型的車損險，其基準(zhǔn)純風(fēng)險保費大幅下降，定價更加精準(zhǔn)，費率更加合理、公平，整體平均費率下降了。

而對于部分車主保費不降反升情況，業(yè)內(nèi)人士表示，除車型因素與出險次數(shù)外，還與車險綜改后，車險銷售人員的返傭被嚴(yán)格管控有關(guān)。“今年車險保費4000多元與之前差別不大，但因為‘返現(xiàn)’取消了，所以感覺優(yōu)惠變少了。”成都市民李先生表示。

保險責(zé)任更加全面

對于車險消費者而言，頗為關(guān)注的問題是，保費下調(diào)的同時，保險責(zé)任和服務(wù)水平是否也降低了?對此，金融投資報記者走訪發(fā)現(xiàn)，保費普降后，車險保障實際上更加全面了。同時，不少險企提供了道路救授、代年審、安全監(jiān)測等服務(wù)。

在邱江看來，車險保費降低的同時保障更加全面，主要體現(xiàn)在交強險賠償限額提升以及車損險保險告任范圍的擴大。

其中，交強險賠償限額方面，交強險在保費未發(fā)生變化的情況下，有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

車損險保險責(zé)任范圍方面，車損險主險增加7項賠償范圍，全面涵蓋機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責(zé)任。與此同時，改革之后，還取消了事故責(zé)任免賠率、刪除了地震及其次生災(zāi)害等容易發(fā)生爭議的免賠條款。

“對于消費者來講，收到出單報價后，直觀感受到保費優(yōu)惠了，愿意選擇更多險種、更高保額來保障自己的行車安全。” 邱江表示。

避免單純比價購買

從此次車險綜改的總體情況來看，車險保費與車主駕駛習(xí)慣等因素密切掛鉤。那么，對于消費者而言，當(dāng)前在投保車險時需要留意哪些問題?對此，邱江建議車主，首先要養(yǎng)成良好的安全駕駛行為習(xí)慣。“車險綜改后，無賠款優(yōu)待系數(shù)更好地體現(xiàn)了獎優(yōu)罰劣機制，更貼合客戶的駕駛習(xí)慣，對于長期保持良好駕駛行為的客戶，保費還將進一步下降。因此，無論安全還是經(jīng)濟的角度，都建議車主要養(yǎng)成良好的駕駛行為習(xí)慣。”

其次，不要單純地進行比價購買。購買保險目的是為了獲得未來的風(fēng)險保障，車主購買車險時，除了價格還要關(guān)注險企承保專業(yè)性、理賠時效和質(zhì)量等服務(wù)類指標(biāo)，以更好地享受自身權(quán)益。

此外，可擴充選擇更多保障責(zé)任。“隨著私家車和財產(chǎn)價值、以及人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，車主迫切需要更加全面的三者責(zé)任保障，建議車主可以選擇投保更高保額的三者險(如200萬以上)，由于三者險基準(zhǔn)保費在綜改后大幅下降，由此產(chǎn)生的保費可能也不會高于綜改前。” 邱江表示，除三者險外，還要考慮車上人員的保障問題，“建議車主可以投保高限額的座位險或者加保駕意險。”

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