高鐵票和機票的購買被迫購買意外險，借款人申請貸款并被迫購買意外險這些行為時有發(fā)生。意外險是一種保險費低，保險范圍靈活且保護功能強大的保險。它具有廣泛的社會需求和大量的客戶。近年來，意外險已成為保險的重要組成部分和經(jīng)濟補償機制的重要方面。然而，為追求意外險保費收入的持續(xù)增長，許多銷售混亂開始出現(xiàn)。從火車票，飛機票，團體旅行到現(xiàn)金貸款平臺捆綁貸款保險等等，有很多不同類型的事故保險打結(jié)。在現(xiàn)金貸款平臺上捆綁事故保險一直受到批評，在投訴平臺上的投訴并不少見。

深化意外險改革近日有了新的動作。日前，銀保監(jiān)會就《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)在業(yè)內(nèi)征求意見。

據(jù)《金融時報》記者了解，此次改革旨在規(guī)范意外險經(jīng)營行為，保護消費者合法權(quán)益，推動意外險高質(zhì)量發(fā)展。

一份意外險：渠道費用占九成

意外險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘疾或者發(fā)生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。按保險期限，意外險分為保險期間超過一年的長期意外險，保險期間為一年及一年以下的短期意外險。

由于保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強，消費者在旅游平臺購買機票時，往往隨手便勾選一份意外險。在去哪兒網(wǎng)上，記者預(yù)定好5月1日由北京飛往三亞的機票后，頁面下方就有“航空意外險”可勾選，一份含新冠疫情保障、420萬元保額的意外險只需40元保費。

既方便又便宜就能得到一份保障，是消費者不做過多考慮就選擇購買的原因。銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，作為保險的重要組成部分和經(jīng)濟補償機制的一個重要方面，意外險為提升全社會利用商業(yè)保險等市場化手段應(yīng)對風(fēng)險的意識、增強全社會風(fēng)險抵御能力作出了重要貢獻。數(shù)據(jù)顯示，2020年，意外險賠付支出達316億元，同比增長6%。

但方便是要付出代價的。申萬宏源證券的一份研究報告顯示，當(dāng)前部分強場景的互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的意外險渠道費用甚至超過了90%，主要是場景平臺依靠自身獨一無二的場景流量優(yōu)勢，保險公司不得已支付較高的渠道費用。

中銀證券的研報也顯示，如攜程、同程等旅行類互聯(lián)網(wǎng)平臺，由于具有強場景構(gòu)建的平臺，成為銷售意外險的絕佳場所。由于具有場景優(yōu)勢，這些平臺在意外險銷售方面具有較強議價能力，保險公司處于相對弱勢。

一份意外險賣多少錢?保險公司在開發(fā)意外險時主要依賴自身數(shù)據(jù)進行定價。但由于總樣本數(shù)量低，定價可信度不高，使費率產(chǎn)生扭曲。同時，由于意外險保費較低、利于引流，互聯(lián)網(wǎng)平臺在銷售時也未能考慮意外險風(fēng)險同質(zhì)化定價等因素，導(dǎo)致意外險價格扭曲和價格補貼效應(yīng)嚴重。

去年3月份，銀保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》指出，意外險市場基礎(chǔ)薄弱，定價機制科學(xué)性不強，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)。

意外險市場兩大亂象：費率高、捆綁銷售

意外險市場亂在何處，從近幾年銀保監(jiān)會的處罰可見一斑。

首先，亂在費率。

就在本月，銀保監(jiān)會營口監(jiān)管分局對某人身險公司開出的罰單顯示，該公司自2019年1月1日至2020年5月30日承保的17件團體交通意外傷害保險，涉及保費309.9萬元，費率為基準(zhǔn)費率的134.9%~248.69%。屬于費率浮動超出基準(zhǔn)費率30%以上且無合理調(diào)整依據(jù)及費率調(diào)整審批手續(xù)。同期，該公司承保的3件團體交通意外傷害保險向中介機構(gòu)支付手續(xù)費率超出預(yù)定費用率水平15%以上，涉及保費金額192萬元，對應(yīng)手續(xù)費支付金額113.40萬元。

2020年7月，山東銀保監(jiān)局對某人身險公司開出的罰單顯示，2018年至2019年3月，該公司承保的4份短期團體意外險和團體健康險保單的實際承保費率大幅高于報備費率;承保的36份團體保險保單和3份保險期間超過1年的健意險保單的實際承保費率大幅低于報備費率。

其次，亂在銷售。

去年11月，國務(wù)院辦公廳督查室、銀保監(jiān)會辦公廳通報了四起銀行保險機構(gòu)助貸機構(gòu)違規(guī)抬升小微企業(yè)綜合融資成本的典型案例，其中兩起涉及意外險捆綁銷售。

某銀行在已有抵押的前提下，向客戶銷售保險費率較高的人身意外險，提取高額代理手續(xù)費。從披露的案例來看，某保險公司向該行一家分行支付代理手續(xù)費達1477.79萬元，對應(yīng)獲得的保費為1847.24萬元，手續(xù)費在保費中占比高達80.02%。經(jīng)查，該行與絕大多數(shù)保險公司約定代理手續(xù)費率為保費的50%~80%。這也導(dǎo)致2016年9月至2019年11月，該行10.19萬筆小微企業(yè)個人經(jīng)營性貸款(擔(dān)保方式為抵押)的客戶購買了其代銷的借款人意外傷害保險，67%的借款人意外傷害保險保費金額/貸款金額不低于0.40%。

據(jù)清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生介紹，2020年，全國意外險整體市場賠付率約為27%，而整體費用率或在50%以上。

合格產(chǎn)品過“三關(guān)”：費率、賠付、銷售

與《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》提出總體要求不同，《征求意見稿》進一步規(guī)定了什么樣的意外險產(chǎn)品是合格的意外險產(chǎn)品。

從兩個文件來看，“如今監(jiān)管機構(gòu)的意外險改革思路是對綜合成本結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，即拉高賠付率、降低費用率。” 朱俊生說。

在產(chǎn)品設(shè)計階段，《征求意見稿》要求，保險公司在厘定保險費時，應(yīng)符合一般精算原理，采用公平、合理的定價假設(shè)。

對于“公平、合理”，《征求意見稿》明確提出，各保單年度的預(yù)定附加費用率由保險公司自主設(shè)定，但銀保監(jiān)會對平均附加費用率做出明確規(guī)定，短期意外險個人業(yè)務(wù)不得超過35%、團體業(yè)務(wù)不得超過25%;長期意外險個人業(yè)務(wù)期交不超過35%、躉交不超過18%，團體業(yè)務(wù)期交不超過15%、躉交不超過8%。

與此同時，對長期意外險利潤測試結(jié)果顯示新業(yè)務(wù)價值為負的新產(chǎn)品，銀保監(jiān)會將不接受其審批與備案。

符合上述要求的意外險就算合格嗎?答案是否定的。

按照《征求意見稿》要求，還要參考意外險的賠付情況，根據(jù)賠付情況保險公司及時調(diào)整產(chǎn)品定價或停售。

具體而言，對年度累計規(guī)模保費收入超過100萬元的短期意外險產(chǎn)品， 如過往三個年度再保后的平均綜合賠付率低于50%，保險公司應(yīng)及時調(diào)整定價，并持續(xù)跟蹤產(chǎn)品賠付情況。對于連續(xù)三年保費收入超過200萬元且綜合賠付率均低于30%的短期意外險產(chǎn)品，保險公司應(yīng)及時停售，并在停售后10個工作日內(nèi)向中國銀保監(jiān)會提交報告，說明停止使用的原因、后續(xù)服務(wù)的相關(guān)措施等情況。

除了在產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品賠付環(huán)節(jié)進行監(jiān)管之外，《征求意見稿》對于意外險銷售環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)的問題，也發(fā)出了“十項禁令”，捆綁在非保險類商品或服務(wù)上向不特定公眾銷售或變相銷售意外險，直接或通過保險中介強迫消費者訂立保險合同，夸大保險保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險人的行為，以產(chǎn)品即將停售為由進行不實宣傳銷售……消費者較為常見的意外險銷售“套路”都在禁止范圍內(nèi)。

另外，《征求意見稿》對于信息披露范圍也給出了明確的時間表。自2022年起，保險公司應(yīng)于每年4月30日前在其官方網(wǎng)站信息披露專欄對上一年度意外險業(yè)務(wù)經(jīng)營情況進行公開披露，內(nèi)容應(yīng)至少包括上一年度個人意外險業(yè)務(wù)經(jīng)營總體情況，上一年度航空意外險、借款人意外險、旅行意外險、交通工具意外險等險種每一款產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù)。自2023年起，全面實施個人意外險分產(chǎn)品信息披露，披露每一款個人意外險產(chǎn)品的經(jīng)營數(shù)據(jù)，包括產(chǎn)品情況、銷售渠道情況、合作機構(gòu)名稱、保費收入、中介費用、綜合賠付率等。自2024年起，實施團體意外險信息披露，即增加披露團體意外險業(yè)務(wù)經(jīng)營情況。

按監(jiān)管部門規(guī)劃，今年年底，意外險價格扭曲的問題根源將得到徹底解決，市場亂象叢生的局面將得到根本改變。

新的意外險條例實際上是中國銀行保險監(jiān)督管理委員會對保險業(yè)的監(jiān)督和管理工具。目的是改善我國的金融保險制度，盡可能消除市場濫用，并保護消費者的權(quán)益。接下來，意外險市場將發(fā)生巨大的波動。這主要體現(xiàn)在不符合新規(guī)定的產(chǎn)品降價或淘汰中，涉及負面清單的產(chǎn)品或保險機構(gòu)將得到更新或整改。如果您購買了不符合新規(guī)定的長期意外保險產(chǎn)品，則保險公司可能會建議您改用該公司的其他產(chǎn)品，響不會很大。 如果您購買了短期事故保險產(chǎn)品，建議在到期時進行更改。畢竟，意外險的健康通知相對寬松，保險門檻相對較低。為避免承保范圍出現(xiàn)空缺，您可以選擇其他優(yōu)質(zhì)的意外保險產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞： 意外險經(jīng)營