4月16日，在天津市北辰醫(yī)院，記者看到，患者張艷玲(化名)就診后來到結(jié)算窗口，大約1秒鐘后，她的社保和人保健康補充保險就完成了一站式結(jié)算，收費清單上人保健康補充保險結(jié)算明細(xì)一目了然。

張艷玲正是中國人民健康保險股份有限公司天津分公司(簡稱“人保健康天分”)的客戶。談到目前的就診報銷體驗，她直言：“現(xiàn)在真的太方便了!完全是無感理賠，根本不需要等待。”而在以前，“理賠不僅要交一大堆單子，有時候單子找不著了，還得來回跑，而且等理賠款還要幾個月。”

記者了解到，在傳統(tǒng)的事后票據(jù)遞交理賠模式下，商業(yè)健康險公司的團(tuán)體醫(yī)療險理賠時間往往超過1個月，有的甚至長達(dá)3個月。從3個月到1秒，人保健康天分商業(yè)補充醫(yī)療險的理賠時效是如何實現(xiàn)“跳躍式”縮減的?在其背后，保險公司的運營模式又經(jīng)歷了怎樣的蛻變?近日，《證券日報》記者進(jìn)行了實地調(diào)研。

350家醫(yī)院聯(lián)網(wǎng)

在天津市，像張艷玲一樣可以享受商業(yè)健康險1秒理賠的人約有20萬，他們大多是人保健康天分的團(tuán)體補充醫(yī)療險客戶，只要到與該公司聯(lián)網(wǎng)刷卡結(jié)算的醫(yī)院就診，就可以享受1秒理賠。截至目前，天津市已有350家醫(yī)院與人保健康天分實現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)刷卡結(jié)算，該項目仍在推進(jìn)中。

何為聯(lián)網(wǎng)刷卡結(jié)算?與傳統(tǒng)醫(yī)療補充保險的理賠模式相比有何不同?人保健康天分運營客服中心總經(jīng)理王磊表示，保險公司通過與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，參保人在刷社?？ň驮\時，就能同步完成補充醫(yī)療險理賠的實時結(jié)算。

一段小視頻記錄了以往傳統(tǒng)模式下的理賠場景，負(fù)責(zé)理賠核算的理賠人員拿著厚厚一摞單據(jù)，手指翻飛，快速敲擊計算器。記者驚嘆于其計算速度，王磊笑著解釋：“我們專門搞過計算器錄入比賽。”為的就是提高理賠效率，要求核算人員算得又快又準(zhǔn)。

但即便是這樣，計算速度的提升仍遠(yuǎn)跟不上業(yè)務(wù)拓展的步伐，難以滿足客戶需求。

在傳統(tǒng)理賠模式下，保險公司定期上門收取客戶的理賠申請書、票據(jù)、清單等材料，經(jīng)過核算之后進(jìn)行二次報銷。早在2016年，人保健康天分每年累計案件達(dá)幾十萬件，累計票據(jù)數(shù)百萬張，累計收取的材料超過千萬份。

“工作量和人力成本相當(dāng)巨大，而且在風(fēng)險管控、理賠時效、客戶服務(wù)等方面都面臨著嚴(yán)峻考驗?？蛻舫槔碣r程序煩瑣或者效率太低而投訴。”王磊表示，這樣的模式成本高、效果差，改變的需求很大。

“經(jīng)過反復(fù)的論證和思考，我們下定決心要讓數(shù)據(jù)多跑路，讓百姓少跑腿，徹底解決參保人反映的問題。”人保健康天分總經(jīng)理孔迎紅表示。

而隨著聯(lián)網(wǎng)刷卡結(jié)算項目的實施，效果一下子顯現(xiàn)：參保人不再需要收集、整理、提交醫(yī)療票據(jù)，也沒有了報銷等待，體驗大大提升，客戶投訴幾乎沒有了。

從“求”醫(yī)院到被邀請

商業(yè)保險公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)搭建聯(lián)網(wǎng)結(jié)算平臺的前提，是醫(yī)院的認(rèn)可和支持，“如果醫(yī)院缺乏合作意向，項目只能是紙上談兵。”王磊表示。

王磊回憶說，2015年5月份，天津市靜海區(qū)人大向人保健康天分送達(dá)質(zhì)詢函件，原因就是多名參保人通過靜海區(qū)人大質(zhì)詢其醫(yī)療保險的理賠材料煩瑣、理賠時效慢等問題，并要求其查明原因，做好整改。為此，人保健康天分分管領(lǐng)導(dǎo)李軍、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人王乙和王磊組成處置小組。

處置小組意識到，要解決大家的問題，還得利用信息化創(chuàng)新手段，在向靜海區(qū)人大遞交了實時聯(lián)網(wǎng)刷卡結(jié)算項目計劃書之后，人保健康天分又請靜海區(qū)人大組織安排，以求得和重點醫(yī)療機(jī)構(gòu)深入交流的機(jī)會。經(jīng)過溝通，人保健康天分向醫(yī)院承諾，實施該項目不給醫(yī)院找麻煩，不給醫(yī)院增負(fù)擔(dān)，不給醫(yī)院添責(zé)任。最終，醫(yī)院的疑慮被打消。

通過5個月的奮戰(zhàn)，2015年10月份，天津市靜海區(qū)第一家醫(yī)院聯(lián)網(wǎng)結(jié)算項目終于成功。就這樣，人保健康天分一家一家醫(yī)院推動聯(lián)網(wǎng)結(jié)算。沒有想到的是，當(dāng)聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院逐漸多起來，竟然有醫(yī)院主動找到人保健康天分，邀請他們開展聯(lián)網(wǎng)結(jié)算合作。原來，醫(yī)院與保險公司聯(lián)網(wǎng)結(jié)算的便利性讓參保病患深感方便，實施聯(lián)網(wǎng)結(jié)算的醫(yī)院吸引了患者就醫(yī)，社會影響力迅速提升，其他醫(yī)院也因此開始轉(zhuǎn)變理念。

數(shù)據(jù)顯示，聯(lián)網(wǎng)結(jié)算項目推出以來，截至4月20日，幾年來，累計聯(lián)網(wǎng)刷卡人數(shù)63.90萬人，聯(lián)網(wǎng)結(jié)算人次1504.26萬人次，結(jié)算金額2.74億元。

天津市北辰醫(yī)院副院長梁萍對《證券日報》記者表示，此前醫(yī)院和商業(yè)保險公司沒有合作過，盡管最初有一點擔(dān)心，但在他們嘗試過之后，看見了明顯的社會效益，同時，來院就診的患者明顯增加，患者滿意度不斷提升。

聯(lián)網(wǎng)刷卡結(jié)算項目改變的，不僅僅是參保患者的體驗，從深層次來看，人保健康天分的醫(yī)療險運營模式也發(fā)生了深刻變化。“在傳統(tǒng)模式下，保險公司的角色更像是‘出納’。”孔迎紅表示，參保人拿單據(jù)來，保險公司負(fù)責(zé)報銷。在這種模式下，除了理賠程序煩瑣、效率低下等弊端，保險公司對醫(yī)院過度醫(yī)療等不規(guī)范行為的監(jiān)管更是無從談起，即使保險公司認(rèn)為有的費用不屬于保障范圍而拒賠，結(jié)果也只能讓參保患者買單。

在聯(lián)網(wǎng)結(jié)算項目實施后，天津當(dāng)?shù)赝侗Ｈ撕捅槐ｋU人對該項目積極響應(yīng)，原有的保險需求得到釋放，很多項目轉(zhuǎn)保至該項目。從2016年至今，聯(lián)網(wǎng)結(jié)算補充醫(yī)療險項目累計增加新業(yè)務(wù)保費超億元，增加被保險人約十余萬人。同時，人保健康天分通過智能理賠系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)過度醫(yī)療、不合理醫(yī)療的能力大幅提升，通過智能理賠系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)不合理賠付并拒賠的費用超過千萬元。

孔迎紅認(rèn)為，未來，商業(yè)保險公司將成為醫(yī)院的重要付費方。但無論是對人保健康的其他分公司還是其他保險公司而言，要實現(xiàn)和全部醫(yī)院聯(lián)網(wǎng)刷卡結(jié)算可能都還有很長的路要走，最關(guān)鍵的問題仍然是項目推廣的力度。目前看，人保健康天分聯(lián)網(wǎng)刷卡結(jié)算項目的成功，既有其必然性也有其獨特性，其實踐經(jīng)驗值得全行業(yè)進(jìn)行深入思考和借鑒。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)健康險