國際保險監(jiān)督官協(xié)會(IAIS)在2017年3月首次界定了保險科技，認為其是“有潛力改變保險業(yè)務的各類新興科技和創(chuàng)新性商業(yè)模式的總和”。

之后，業(yè)內將2017年確定為保險科技的元年，無論是監(jiān)管部門、保險機構還是資本方對保險科技的關注都與日俱增，其也自然成為了創(chuàng)業(yè)和投資的熱點。

5月29日，中國精算師協(xié)會副秘書長李勁松在華夏時報第四屆保險科技峰會上表示，保險科技就是用科技賦能保險，使其信息化、數(shù)字化、智能化，促進行業(yè)高質量發(fā)展。

不能利用保險科技“割韭菜”

信息技術在推動經濟社會發(fā)展、滿足人民日益增長的美好生活需求方面，發(fā)揮著越來重要的作用。各行各業(yè)的發(fā)展都離不開數(shù)字化轉型，保險業(yè)更是通過信息革命發(fā)生了過去20年來難以預期的變化。

如何用科技的智打造保險的慧?李勁松認為當下的保險科技給市場主體應該帶來的變化還不夠，“如果仔細審視保險業(yè)，會發(fā)現(xiàn)我們的保險科技還有許多值得反思甚至檢討的地方。”

李勁松認為，行業(yè)對保險科技的理解，不能簡單停留在技術和保險業(yè)結合的層面上。保險科技絕對不等于經營活動向線上平臺的物理搬運，也不僅是精準營銷、精確定價、場景化等局部性的實踐。

保險機構更要杜絕以高費用獲取流量、以數(shù)字鴻溝獲得利益最大化的經營理念，尤其是摒棄片面追求規(guī)模、業(yè)績的發(fā)展理念。李勁松強調，“要反對把保險科技作為擴大保險機構與消費者間數(shù)字鴻溝的營銷武器，俗話說就是‘割韭菜’，因為它破壞的是機構和消費者之間最血肉關聯(lián)的信任關系，而這種信任關系正是保險發(fā)展的核心。”

保險產品很早就已實現(xiàn)線上購買，目前可在網(wǎng)上購買的險種也越來越豐富，徹底打破了時空的限制?？萍茧m增強了保險的可獲得性，但是給消費者帶來實惠的功能并未真正發(fā)揮。李勁松認為，充裕的保險資金可以惠及無數(shù)消費者，但是目前尚未看到科技在該領域發(fā)揮作用，市場主體并沒有依靠科技進入一個風險最小化的風控體系。

與此同時，新技術帶來的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡安全等風險也逐漸凸顯?？萍己蛿?shù)字化不僅改革著從開發(fā)、銷售、承保、理賠的整個保險價值鏈，也把對消費者的個人信息保護推上了一個新臺階。

中國社會科學院保險與經濟發(fā)展研究中心副主任王向楠認為，保險消費者有對個人信息使用的知情權和拒絕權。消費者需要知悉保險公司或者中介機構對個人數(shù)據(jù)收集和后續(xù)處理，更有權利拒絕數(shù)據(jù)被使用于營銷等目的。此外，如個人數(shù)據(jù)的獲取權，更正權和刪除權，也一直被消費者和企業(yè)忽視。

“保險主體提供的服務，應該就每一項分別向消費者得到授權，而不是去捆綁地獲得一個授權。”王向南認為數(shù)據(jù)收集的最小化也對個人信息保護十分關鍵。

強化科技的服務職能使風險量化、效率攀升

盡管保險科技的發(fā)展還有許多值得進一步完善之處，但不得不承認，信息化、數(shù)字化與智能化很大程度上推進了保險機構內部基礎設施的建設。于行業(yè)而言，下一步應立足于應用科技賦能強化服務職能，服務于行業(yè)整體的健康發(fā)展。

2020年，中國精算師協(xié)會與保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會同步發(fā)布了新版重疾定義及重疾表。據(jù)李勁松介紹，該項工作非常具有挑戰(zhàn)性，好在科技實現(xiàn)了基礎數(shù)據(jù)的全面立體化。為研究近4億條承保數(shù)據(jù)和587萬條理賠數(shù)據(jù)，研究團隊運用了人工智能、機器學習模型、自然語言處理和正則表達式及自主開發(fā)的理賠文本自動清洗工具等各種新技術。

“整個運算過程中，我們提高了量化分析水平，無論定義變化、粗發(fā)生率計算、波動性調整經驗趨勢都包含其中。我們在數(shù)據(jù)外推的過程中，還首次推出了粵港澳大灣區(qū)專屬參考表以及老年人代表疾病表。”李勁松認為如果不進行科技賦能，這些工作將無法進行。

上述精算工作的成功展開，給保險公司從產品端供給側的創(chuàng)新設計提供了動力。企業(yè)可根據(jù)新版重疾表、自身歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經驗、市場情況等因素科學厘定符合市場實際的費率，研發(fā)滿足不同職業(yè)、不同地區(qū)、不同場景人群需求的價廉物美的保險產品。

從銷售端來看，流量已不再是王道。在保險業(yè)大步邁向數(shù)字化的階段，想要吸引并留住客戶，企業(yè)拼的是洞察力。保險服務的本質，是獲得消費者的信任與委托。而在銷售人員的誠信屢被詬病的市場中，已有機構借助科技探索新路徑，比如慧擇保險。

由于所有的展業(yè)活動都在線上進行，慧擇保險把顧問與消費者溝通的語音或文字信息按時間軸保存，并通過自然語言分析處理算法，篩選出不符合公司規(guī)范的產品介紹或違規(guī)行為，再交給質檢人員后續(xù)處理。

“靠過去的質檢系統(tǒng)，我們要鋪300個人才能完成每天的實時檢查?，F(xiàn)在只需三個人，就能完成公司全量的檢查。”慧擇保險CTO歐陽凱介紹，該智能系統(tǒng)使得質檢工作效率提升80倍，迄今沉淀對話語料超3億條;每月新增超1000萬條語料，每月新增語音轉文字超10000小時，也為公司的自然語言分析提供了大量訓練數(shù)據(jù)。

智能質檢只是慧擇保險旗下眾多的創(chuàng)新應用之一，其它便捷顧問和客戶使用的智能化工具如AI計劃書，可為顧問節(jié)約83%的計劃書制作時間;而利用其顧問知識庫積累的數(shù)據(jù)與轉化關系，顧問可在用戶需要時恰如其分的提供對應的商品服務。

通過科技縮小數(shù)字鴻溝，降低成本、提升效益、優(yōu)化風險才是保險公司應該做的，這樣才能讓科技成果更好的普及廣大群眾，讓保險服務更好的融入各類民生應用場景，而不是通過科技制造新的信息不對稱，借此對消費者“割韭菜”。

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