新冠疫情的暴發(fā)，使人們的保險保障意識及線上化保險購買需求都有了明顯提升。

從數(shù)據(jù)來看，我國保險市場2020年實現(xiàn)原保費收入4.53萬億元，仍舊保持6.12%的正增長;今年一季度，原保費收入1.8萬億元，同比增長7.79%，表現(xiàn)出十足韌性。作為保費收入的重要渠道，保險市場的健康持續(xù)發(fā)展離不開保險中介的“橋梁”作用。在推動行業(yè)創(chuàng)新與平衡市場關(guān)系的過程中，保險中介數(shù)字化與信息化轉(zhuǎn)型提速正在催生出保險供給端的獨特價值。

在供給側(cè)發(fā)揮更大作用

普華永道聯(lián)合水滴保險研究院發(fā)布的《中國保險中介行業(yè)發(fā)展趨勢白皮書》，將保險行業(yè)的發(fā)展歷程分為了三個階段，分別為以友邦人壽、中國人壽、中國平安等保險公司營銷員隊伍為代表的1.0時代;專業(yè)保險中介機構(gòu)崛起，并在“產(chǎn)銷分離”趨勢下加速發(fā)展的2.0時代;近年來互聯(lián)網(wǎng)邏輯下形成與保險公司、傳統(tǒng)專業(yè)中介公司新的競合關(guān)系的數(shù)字化中介平臺3.0時代。

慧擇保險經(jīng)紀有限公司董事長兼CEO馬存軍在近日召開的“2021清華五道口全球金融論壇”上談道：“我們一直詬病的保險行業(yè)效率不足、質(zhì)量不高，就是由于分工不夠?qū)е碌?。保險公司過去追求產(chǎn)品功能的最大公約數(shù)，缺乏個性化和差異化的產(chǎn)品設(shè)計。同時，用戶數(shù)據(jù)和標簽的產(chǎn)生需要豐富的場景和多樣的場景，僅靠保險公司單打獨斗恐怕難以實現(xiàn)。”

在馬存軍看來，數(shù)字新中介可以在場景和保險公司之間承擔產(chǎn)業(yè)“路由器”的作用，將不同特性的用戶流轉(zhuǎn)到不同風險偏好的保險公司，為用戶更有效地提供價值。數(shù)字新中介的出現(xiàn)和崛起將會為保險產(chǎn)業(yè)提供獨特的價值，是保險服務(wù)產(chǎn)品的重要供給者。

從新科技手段運用角度來著，水滴公司創(chuàng)始人沈鵬同樣認為，通過算法分層，中介機構(gòu)可獲得立體、完善、精準的用戶畫像，并通過智能系統(tǒng)學(xué)習，對用戶購買意向進行理解和分析，最終完成保險產(chǎn)品的精準推薦，向用戶推薦最適合他的保險產(chǎn)品。以其自身為例，根據(jù)大數(shù)據(jù)和算法模型，水滴保險商城能夠從不同維度挖掘用戶待滿足的需求，將信息反饋至保險公司，聯(lián)合保險公司定制相關(guān)產(chǎn)品，推動保險供給的多樣性，為用戶提供高性價比的產(chǎn)品和服務(wù)。

保險中介新生態(tài)的構(gòu)建，應(yīng)從供給側(cè)出發(fā)，解決用戶和行業(yè)的痛點。作為消費者和保險公司之間的橋梁，保險中介應(yīng)打破單純銷售產(chǎn)品的傳統(tǒng)思維，轉(zhuǎn)而賦予服務(wù)客戶新思維，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，為客戶提供風險管理整體解決方案。

信息化整改提升競爭力

保險中介數(shù)字化轉(zhuǎn)型在助力豐富保險產(chǎn)品服務(wù)供給的同時，也在提升自身的競爭力。在外資保險加快進入中國市場和互聯(lián)網(wǎng)巨頭進軍保險業(yè)的雙重壓力下，保險中介市場競爭愈加激烈。據(jù)《金融時報》記者觀察，目前多家保險中介機構(gòu)都在加強數(shù)字化和信息化建設(shè)，借助其低成本、安全穩(wěn)定、多維度營銷的優(yōu)勢降本增效。在政策與市場的推動下，保險中介機構(gòu)的經(jīng)營及管理模式正在發(fā)生變革。

銀保監(jiān)會于今年1月出臺的《保險中介機構(gòu)信息化監(jiān)管辦法》(以下簡稱《辦法》)，進一步規(guī)范了中介行業(yè)信息化建設(shè)，加強數(shù)據(jù)安全防護力度，推進保險中介行業(yè)標準化建設(shè)，為行業(yè)整體的高質(zhì)量發(fā)展保駕護航。

《辦法》要求保險中介機構(gòu)通過技術(shù)手段，實現(xiàn)與合作保險公司的系統(tǒng)互通、業(yè)務(wù)互聯(lián)、數(shù)據(jù)對接;生成符合監(jiān)管要求的數(shù)據(jù)文件，通過技術(shù)手段實現(xiàn)與保險中介監(jiān)管相關(guān)信息系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對接;按照合作機構(gòu)、分支機構(gòu)、業(yè)務(wù)類別、業(yè)務(wù)渠道、險種、收支口徑、區(qū)域、時間等維度，對機構(gòu)經(jīng)營情況進行匯總和分析，過渡期為一年。

面臨此次行業(yè)“大考”，做好信息化合規(guī)工作，已成為各地保險中介及兼業(yè)代理機構(gòu)的頭等大事。例如，北京地區(qū)保險信息化整改正在全面提速。北京有關(guān)監(jiān)管部門近期召開會議，明確北京地區(qū)保險兼業(yè)代理機構(gòu)應(yīng)于6月30日前與保險公司完成API(應(yīng)用程序編程接口)對接，未完成的機構(gòu)將無法繼續(xù)經(jīng)營保險中介業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，API接口直連在查詢、核保、報價、出單等方面都比較便捷、高效和穩(wěn)定，但API接口直連必須獲得保險公司授權(quán)，對接周期長，運維成本高。對部分中小中介機構(gòu)來說，留給其完成系統(tǒng)對接及測試、上線的時間已經(jīng)不多了。監(jiān)管部門已給出了多樣選擇，包括采取合作開發(fā)、定制開發(fā)、外包開發(fā)和購買云服務(wù)等形式建設(shè)信息系統(tǒng)，以減輕中小機構(gòu)的成本壓力，推動信息化整改工作穩(wěn)步實施。

馬存軍認為，保險中介機構(gòu)的轉(zhuǎn)型不僅需要一套信息化系統(tǒng)，而是需要以系統(tǒng)為載體的集成供應(yīng)鏈、業(yè)務(wù)運營、團隊管理等在內(nèi)的一系列的經(jīng)營體系。這是單純的信息軟件企業(yè)無法提供的，只有數(shù)字新中介才能結(jié)合自身的經(jīng)驗、技術(shù)和行業(yè)資源，提供完整的解決方案，推動傳統(tǒng)中介轉(zhuǎn)型，進而促進整個行業(yè)的生產(chǎn)力水平的提升。

當前，各行各業(yè)都在加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)保險中介機構(gòu)應(yīng)該抓住變革轉(zhuǎn)型的黃金期，利用新興科技手段完成整改，規(guī)范經(jīng)營，提升效率，規(guī)避被淘汰的風險。相信未來，數(shù)字新中介將不再是簡單的保險銷售渠道，而是保險供給側(cè)的重要組成部分，其數(shù)字化、科技驅(qū)動的作業(yè)模式必將在保險供給側(cè)改革中發(fā)揮更大作用。

關(guān)鍵詞： 保險中介 數(shù)字化轉(zhuǎn)型 保險產(chǎn)品 服務(wù)供給