預防和減少出生缺陷，把好人生健康第一關，是提高出生人口素質、推進“健康中國”建設的重要舉措。目前，我國出生缺陷發(fā)生率約為5.6%，處于較高水平。以婚前健康檢查、孕期篩查和產前診斷為主的優(yōu)生健康檢查是降低出生缺陷發(fā)生率的最有效措施?！睹穹ǖ洹穼嵤┲?，短期內恢復強制婚檢制度已不現實，孕期篩查等優(yōu)生健康檢查措施也不宜強制實施，如何運用市場手段，以商業(yè)保險為工具，促進涵蓋婚前、孕前、孕期、新生兒和兒童各階段的出生缺陷防治體系建設顯得尤為重要。近幾年，各級政府非常重視通過商業(yè)保險手段促進各項工作的落實。例如，在農業(yè)保險、安全責任險、環(huán)境污染責任險、醫(yī)療責任保險等領域，已取得了非常成功的經驗。我們相信，通過保險手段，積極引導男女雙方參加優(yōu)生健康檢查，持之以恒不斷宣傳和推進，一定能使出生缺陷發(fā)生率逐漸降低，減少先天性遺傳性疾病發(fā)生，并通過早期治療，降低患兒致殘率。

我國婚前健康檢查制度的演變

婚前健康檢查(婚檢)是指男女雙方結婚前進行的醫(yī)學檢查，包括詢問病史、體格檢查、常規(guī)輔助檢查和其他特殊檢查，以期發(fā)現不宜結婚或不宜生育的疾病，最大限度避免新生兒缺陷發(fā)生，從而達到優(yōu)生優(yōu)育的目的。

民法典實施之前的《中華人民共和國婚姻法》第七條規(guī)定：有下列情形之一的，禁止結婚：(一)直系血親和三代以內的旁系血親;(二)患有醫(yī)學上認為不應當結婚的疾病。1994年2月，民政部發(fā)布的《婚姻登記管理條例》規(guī)定：在具備條件的地方，應當建立婚前健康檢查制度;申請結婚登記的當事人，必須到指定的醫(yī)療保健機構進行婚前健康檢查，向婚姻登記管理機關提交婚前健康檢查證明。

但婚姻法及婚姻登記管理條例均未對“醫(yī)學上認為不應當結婚的疾病”“婚前健康檢查項目”明確列明，可操作性差，加之全國各地城鄉(xiāng)醫(yī)療資源不均衡，造成婚檢制度大多流于形式。 2003年10月1日，國務院發(fā)布的《婚姻登記條例》正式實施，民政部發(fā)布的《婚姻登記管理條例》同時廢止。至此，強制婚檢制度退出了歷史舞臺，是否婚檢由男女雙方自愿決定，婚姻登記部門不再要求提供婚檢報告。然而，面對新生兒缺陷高發(fā)生率的嚴峻現實，我們不得不重新思考婚檢制度的必要性和重要性。

據衛(wèi)生部發(fā)布的《中國出生缺陷防治報告(2012)》顯示，目前已知的出生缺陷至少8000種。我國出生缺陷發(fā)生率約為5.6%，處于較高水平，以全國年出生數1600萬新生兒計算，每年新增出生缺陷約90萬例，其中出生時具有臨床明顯可見出生缺陷的約有25萬例，嚴重影響了兒童的生存和生活質量，給患兒及其家庭帶來巨大痛苦和經濟負擔，已成為一個嚴重的公共衛(wèi)生問題和社會問題。

近年來，不斷有全國人大代表提交關于恢復強制婚檢的提案，并呼吁通過社會渠道來解決強制婚檢的費用。由于我國人口基數大，區(qū)域范圍廣，出生缺陷發(fā)生率的上升嚴重影響人民群眾的幸福感，恢復強制婚檢制度代表了相當一部分人的呼聲。然而，自2021年1月1日起施行的《中華人民共和國民法典》有關婚姻的規(guī)定，并沒有將婚檢列為結婚登記的前置條件，充分體現了婚姻完全自愿原則。所以，短期內建立法律層面上的強制婚檢制度是不現實的。

目前新生兒缺陷的防治措施及效果

減少出生缺陷，關鍵在于預防。根據世界衛(wèi)生組織的規(guī)定，對出生缺陷實行“三級預防”策略，一級預防——孕前咨詢和檢查。預防出生缺陷的關鍵時機在懷孕之前，通過婚檢、遺傳咨詢、孕前保健等孕前階段綜合干預，減少出生缺陷的發(fā)生。孕前篩查可以降低遺傳病的發(fā)病率。二級預防——孕期篩查和產前診斷。通過產檢識別嚴重先天缺陷，早發(fā)現，早干預，減少缺陷兒出生。三級預防——新生兒疾病早期篩查，早期診斷，及時治療，避免致殘，降低致殘率，提高患兒生活質量。一個健康新生兒的出生，充滿了復雜性與不可預測性。三級預防中，一級預防是最為積極、主動、有效的預防措施，而且最為重要。二級及三級預防則是相對被動的，也是防止出生缺陷的最后防線。

2018年8月20日，國家衛(wèi)健委發(fā)布了《全國出生缺陷綜合防治方案》，對我國出生缺陷防治工作起到了積極的促進作用，取得多方面的顯著進展和突破，但仍然面臨以下的問題：

一級預防未普及。來自中央電視臺的調查顯示，強制婚檢取消后10年內，全國婚檢率直線下降，不少城市的婚檢率只有個位數，甚至歸零。與此同時，新生兒出生缺陷率卻大幅上升。報道稱，必要的婚檢缺失是導致出生缺陷率上升的一個重要原因。

另外，在孕期保健服務、女職工勞動保護方面也沒有引起全社會的足夠重視。

二級預防欠規(guī)范。二級預防主要是孕期篩查，在胎兒出生前應用各種先進的檢測手段，如影像學、生物化學、細胞遺傳學及分子生物學等技術手段，了解胎兒在子宮內的生長發(fā)育情況，對先天性和遺傳性疾病做出診斷，為胎兒治療及選擇性流產創(chuàng)造條件。但由于受醫(yī)療條件限制，特別是貧困地區(qū)，孕期篩查不全面、欠規(guī)范，對發(fā)現的缺陷病例指導及干預不及時、不到位。

三級預防不深入。新生兒疾病篩查范圍廣、技術要求高，基層醫(yī)療機構難以做到早發(fā)現、早治療。

商業(yè)保險產品的設計構想

針對我國目前新生兒缺陷防治現狀，如何運用商業(yè)保險手段促進以婚檢為主的優(yōu)生健康檢查并助推《全國出生缺陷綜合防治方案》實施，是擺在我們保險人面前的重要課題。建議盡快開發(fā)出以新生兒缺陷為保險責任的保險產品，初步設想如下：

(一)保險期限：本產品的保險期限應從男女雙方婚姻登記后開始，涵蓋整個孕期，至兒童滿一周歲或三周歲。保險期間的設立，要充分考慮先天性遺傳性疾病的發(fā)病時間和合理的確診時間。

(二)保險責任：在保險期限內發(fā)生以下情形，保險公司按合同約定承擔賠償責任：

1.因發(fā)現胎兒有先天性畸形或遺傳性疾病者，對終止妊娠所產生的醫(yī)療費用。

2.新生兒出生后有缺陷的，根據國家現行的殘疾人殘疾分類和分級標準，確定相應的殘疾等級，并根據殘疾等級對應的比例，計算出每一種缺陷的賠償金額。

目前，我國殘疾類別共分為七類：視力殘疾、聽力殘疾、言語殘疾、肢體殘疾、智力殘疾、精神殘疾及多重殘疾。各類殘疾也視殘疾程度，分為不同的等級。至于每種殘疾的不同分級對應的賠償比例可由保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一制定，發(fā)布行業(yè)示范條款。

3.新生兒有兩種及以上缺陷的，分別計算賠償金額，賠償總金額為各種缺陷賠償金額之和。

(三)保險除外責任：未參加婚檢且未按規(guī)定進行孕期篩查和產前診斷的，保險公司不承擔賠償責任。

總之，優(yōu)生健康檢查涵蓋了婚檢、孕期篩查和產前診斷等各個階段，是防治新生兒缺陷的有效措施。在取消了強制婚檢的法律環(huán)境下，根據保險的投保自愿原則，將優(yōu)生健康檢查列為賠償的前置條件，可以大大提高婚后育齡夫婦、備孕夫婦參加公益科普及教育的積極性，并促使其主動接受婚檢、孕期保健、孕期篩查和產前診斷，從而大大降低先天性遺傳性疾病發(fā)生率，提高疾病檢出率。對患有先天性遺傳性疾病的胎兒及時采取終止妊娠或早期醫(yī)療干預措施的，保險公司承擔相應的醫(yī)療費用。對于已經出生的缺陷新生兒，由于獲得了相應的保險賠償金，具備了一定的就醫(yī)條件，可以通過早期治療，降低患兒致殘率，從而改善患兒的生存和生活質量。

目前，我國脫貧攻堅工作取得了偉大勝利，但因病致貧、因病返貧的問題在短時間難以徹底消除，國家應持續(xù)加大對優(yōu)生健康檢查方面的投入，建議采用“保費補貼”手段，鼓勵和支持保險公司推出與之相配套的商業(yè)保險產品，促進《全國出生缺陷綜合防治方案》的全面落實，從而不斷提高人口出生素質，鞏固脫貧攻堅的偉大成果。

(作者單位：天安財產保險股份有限公司四川省分公司)

關鍵詞： 商業(yè)保險 婚檢 優(yōu)生健康檢查 人口素質