2015年6月，商業(yè)車險費率市場化改革的第一批試點開始啟動。第一輪費改經(jīng)過三個批次覆蓋全國，正式拉開了費改從文件構(gòu)想到落地市場的大幕，接下來的二次費改、三次費改，把試點范圍擴大，“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”范圍進(jìn)一步放開，直至合二為一進(jìn)行簡化處理，賦予企業(yè)更多的自主定價權(quán)，也賦予企業(yè)更多的競爭維度，給消費者更多選擇空間。經(jīng)過6年，改革成效初步顯現(xiàn)。我國車險市場規(guī)模已經(jīng)是全球第二，但距離市場做強還存在相當(dāng)距離。

作為一名關(guān)注車險市場改革的科研人員，筆者通過對大數(shù)據(jù)的分析研究了一次費改對于消費者更換保險公司的影響。研究發(fā)現(xiàn)，分三批推進(jìn)的一次費改對于消費者換保產(chǎn)生了積極影響，原本穩(wěn)固的市場結(jié)構(gòu)被攪動了。在價格變得更加自主透明后，險企有了更多可以打的牌，而消費者也獲得了實在的折扣，增加了市場中消費者的流動，這是改革實現(xiàn)初衷的信號。從公司規(guī)模的異質(zhì)性來看，一次費改后，前三大保險公司(“老三家”，即人保、平安、太平洋)的業(yè)務(wù)有所流出，轉(zhuǎn)入了其他中小型保險公司。從地區(qū)層面的異質(zhì)性來看，一次費改后，車險市場集中度原本較高的地區(qū)之內(nèi)消費者換保顯著增加。從消費者風(fēng)險類型的異質(zhì)性來看，一次費改后消費者普遍增加了換保，而低風(fēng)險的消費者換保的概率更高。也就是說，一次費改在一定程度上撼動了企業(yè)、地區(qū)層面的市場勢力，降低了市場集中度，增加了競爭;而這一競爭是有利于消費者，尤其是低風(fēng)險消費者的。他們用腳投票，做出對自己更有利的選擇。

作為一名普通的車險消費者，筆者負(fù)責(zé)自己以及父母家中多輛車的投保，也親身感受險企在車險費改前后價格策略的連續(xù)變化。費改前，每次買車險都有琳瑯滿目的“贈品”，從加油卡、購物卡、手機APP給點數(shù)兌換現(xiàn)金，乃至留銀行賬戶等返款，方式方法層出不窮，且數(shù)月一換，感覺如入云霧，不知道這次又是什么機關(guān)。想來都是“七折令”下價格管制死了，保險公司絞盡腦汁從費用上改道借名，可謂創(chuàng)新不斷。可這樣帶來的是保費虛高、效率低下、渠道為王、管理混亂。以筆者自己數(shù)次投保的歷史數(shù)據(jù)測算，各種贈品、返現(xiàn)的實際折價大約占商業(yè)車險保費的25%-35%之間，這個額度相當(dāng)驚人。那反過來算，假定這真是一個普遍現(xiàn)象和代表性數(shù)據(jù)，那估算起來車險保費虛高可達(dá)33%-50%。如果世界第二大車險市場主要是靠保費返現(xiàn)、送卡實現(xiàn)的，那么，穿著皇帝的新衣就敢沾沾自喜了么?那全國車主再努把力，多交保費多返卡，成為全球第一大車險市場指日可待。只是這樣的“好”成績讓人心有戚戚焉，所以車險綜改不得不改，必須要改。中醫(yī)講究“先瀉再補”“虛不受補”，因而改革必須先把費用壓實，保費坐實，哪怕這面臨著保費規(guī)模的必然下降，這是改革陣痛、糾錯，“瀉”的一部分。而后才能夠補。補什么?補上真正的競爭。

競爭不應(yīng)該是在費用層面的競爭，巧立名目等方面的創(chuàng)新。第一個層面是價格競爭，費改放開了價格，給予了企業(yè)更多的定價權(quán)。那么如何更精確地定價，是保險公司的核心競爭力之一。該降的降，該升的升，該拒的拒。商業(yè)保險不是“大鍋飯”。第二個層面是服務(wù)的競爭。服務(wù)的競爭不應(yīng)該僅僅停留在送幾張洗車券、代駕券，或者競爭哪家多送幾次油、接電、緊急救援(畢竟誰能十次八次的忘了加油充電)這些比較“皮毛”和雞肋的服務(wù)。服務(wù)是全方位的周到、體貼、效率和賓至如歸。如果有一天汽車出險，無論何時何地，車主不需要著急上火下來吵架，不需要原地等待幾個小時耽誤工作，不需要自己去定損修車提車，而只是打一個電話，有理賠人員開車來接手后續(xù)的事情，給一輛服務(wù)車輛車主直接開走使用，直到車子修好約定時間地點送還，一切熨帖而順暢，相信很多車主愿意為這樣的保險服務(wù)多付錢，而且這樣的消費者恐怕不在少數(shù)，在快節(jié)奏的社會中，車損并不僅僅是修車的損失，包括了事前事后的各種繁雜和時間成本，如果全流程的服務(wù)跟上，消費者體驗得到滿足，那么車險就不再是同質(zhì)化的競爭，不再是代理人電話里的聒噪和絮絮不止。最后一層的競爭，是產(chǎn)品的競爭。其實，車險產(chǎn)品還存在很多可以創(chuàng)新的方向。從很多年前就聽到業(yè)界對于自動駕駛、新能源汽車等硬件設(shè)施和軟件升級帶來的車險風(fēng)險更新?lián)Q代的種種討論和“狼來了”的焦慮，但時至今日，“狼”真的看到些眉目了，新技術(shù)日新月異發(fā)展著，保險業(yè)卻并沒有動真格地推出新產(chǎn)品。改變總有一天要到的，人們的消費習(xí)慣、駕駛習(xí)慣、駕駛場景都在變化，以不變應(yīng)萬變，或者“敵不動，我不動”不是總能行得通。真正針對消費者需要的車險去開發(fā)，在定價、保障和服務(wù)方面做出點不同來，才是競爭中的強者，能笑到最后的贏家。

市場競爭和改革都是一個過程，但改革是非改不可的了，這樣才能離一個真正強大的保險市場更近一點。

(作者系北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系長聘副教授)

關(guān)鍵詞： 商業(yè)車險 車險費率 市場化改革 自主定價權(quán)