保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)驅(qū)動(dòng)力正在向數(shù)據(jù)和科技轉(zhuǎn)變。普華永道分析指出，中國(guó)大部分保險(xiǎn)公司正處在自動(dòng)化向智能化過渡的階段。現(xiàn)階段，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)暴露出越來越多的問題，如數(shù)據(jù)滯后、信息孤島、指標(biāo)靜態(tài)、管控被動(dòng)等，其產(chǎn)品很難適應(yīng)業(yè)務(wù)落地場(chǎng)景變化和被保險(xiǎn)人的現(xiàn)實(shí)需求。

近日，科研期刊《自然》(Nature)出版“2021中國(guó)自然指數(shù)”(Nature Index China)增刊，引發(fā)科技領(lǐng)域高度關(guān)注。

該刊基于自然指數(shù)(Nature Index)數(shù)據(jù)，展現(xiàn)中國(guó)在自然科學(xué)領(lǐng)域的科研產(chǎn)出情況，揭示中國(guó)科學(xué)人才流動(dòng)和國(guó)際科研合作方面的變化。以妙健康為代表的中國(guó)數(shù)字化健康管理創(chuàng)新企業(yè)，被選入增刊予以報(bào)道。在《慢病管理的數(shù)字化未來》一文中，詳細(xì)介紹了妙健康基于循證醫(yī)學(xué)，借助AI和數(shù)字化手段，持續(xù)、長(zhǎng)期改善用戶的健康行為，將健康管理和商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行深度鏈接融合。

“妙健康的保險(xiǎn)核賠和健康數(shù)據(jù)可視化平臺(tái)，正在被用于優(yōu)化商業(yè)健康保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制和產(chǎn)品設(shè)計(jì)。”文章評(píng)價(jià)說。

妙健康的模式則通過對(duì)被保險(xiǎn)人的健康數(shù)據(jù)和日常行為數(shù)據(jù)采集運(yùn)用，建立健康檔案和用戶畫像系統(tǒng)，幫助健康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)，從而為保險(xiǎn)公司解決流量、渠道、成本、風(fēng)控等多方面需求。

在保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型中找到自己的商業(yè)價(jià)值點(diǎn)，顯然，妙健康做到了。

一、數(shù)字化中臺(tái)：健康管理和保險(xiǎn)的連接點(diǎn)

近年來，健康險(xiǎn)快速發(fā)展，2020年行業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到8173億，2015年-2020年復(fù)合增速高達(dá)28%。但是，在健康險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的健康管理這一環(huán)節(jié)，險(xiǎn)企們還處在探索初期。中金公司的一份報(bào)告顯示，當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)公司參與健康管理程度很低，4家專業(yè)健康險(xiǎn)公司中健康管理服務(wù)費(fèi)占比僅為4%。

妙健康作為一家數(shù)字化健康管理平臺(tái)企業(yè)，運(yùn)用在健康科技領(lǐng)域多年的數(shù)據(jù)和技術(shù)沉淀，為商業(yè)保險(xiǎn)打造了一個(gè)保險(xiǎn)+健康管理數(shù)字化中臺(tái)，對(duì)接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)，滿足保險(xiǎn)公司(B端)從代理人營(yíng)銷(A端)、用戶(C端)，再到健康服務(wù)方(D端)、醫(yī)療健康資源(S端)的升級(jí)需要，為ABCDS五方提供產(chǎn)品、技術(shù)及專業(yè)服務(wù)支持。

以B端保險(xiǎn)公司為例，通過可視化后臺(tái)對(duì)代理人、投保客戶、健康福利資源分配等進(jìn)行數(shù)字化管理，依據(jù)數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)顯示風(fēng)險(xiǎn)，重新分配健康醫(yī)療服務(wù)資源，在提升風(fēng)控能力和服務(wù)效率的同時(shí)，達(dá)到保險(xiǎn)控費(fèi)目的。

同時(shí)，面向投保用戶，妙健康通過健康數(shù)據(jù)分析，在保前、保中、保后提供全流程服務(wù)，將高頻的生活方式管理與用戶的就醫(yī)問診等醫(yī)療服務(wù)相結(jié)合，幫助保險(xiǎn)公司為投保用戶提供日常健康管理，引導(dǎo)用戶養(yǎng)成良好的生活方式，進(jìn)而降低發(fā)病風(fēng)險(xiǎn)及賠付率。目前，國(guó)內(nèi)超過80家險(xiǎn)企和妙健康達(dá)成合作。

妙健康的實(shí)踐證明，健康科技可以為險(xiǎn)企們帶來控費(fèi)能力的提高、用戶健康管理水平的上升以及獲客渠道的拓展。

二、健康管理的價(jià)值

在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，非標(biāo)體如何定義，如何承保，具體需要什么樣的服務(wù)，以及費(fèi)率的厘定、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制都需要長(zhǎng)期健康數(shù)據(jù)支撐。目前，險(xiǎn)企主要數(shù)據(jù)來源于其內(nèi)部的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)、客戶提供的個(gè)人信息和特定醫(yī)療機(jī)構(gòu)的對(duì)接資源等，這些數(shù)據(jù)呈現(xiàn)碎片化特征，難以形成系統(tǒng)性的穩(wěn)定數(shù)據(jù)支持。

妙健康的數(shù)字化健康管理平臺(tái)則將人體健康情況進(jìn)行量化，打通院內(nèi)、院外數(shù)據(jù)，持續(xù)、長(zhǎng)期監(jiān)測(cè)跟蹤用戶健康情況。其物聯(lián)網(wǎng)健康大數(shù)據(jù)平臺(tái)妙+，解決健康數(shù)據(jù)的持續(xù)獲取問題，再通過健康風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理H平臺(tái)和智能健康干預(yù)M平臺(tái)，對(duì)用戶健康H指數(shù)情況、依從性情況M指數(shù)進(jìn)行分級(jí)，篩查重疾前癥或單病種，形成完整用戶健康檔案，制定千人千面的健康計(jì)劃。

依托妙+、H、M平臺(tái)等不同維度數(shù)據(jù)匯集和數(shù)據(jù)接入，其旗下的數(shù)字化中臺(tái)能夠形成對(duì)健康醫(yī)療大數(shù)據(jù)分析能力，最終產(chǎn)出定制化的保險(xiǎn)方案、健康干預(yù)方案。

控壓衛(wèi)士-高血壓住院醫(yī)療保險(xiǎn)，就是一款健康管理干預(yù)下的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在此之前，大部分保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)高血壓患者投保要求比較嚴(yán)格，大多是二級(jí)以下的高血壓人群才可入保。

高血壓是典型的慢性疾病，無法通過服藥的方式完全治愈，只能通過日常健康行為管理才可以實(shí)現(xiàn)延緩或改善病情。這，正是妙健康“健康管理服務(wù)+商業(yè)保險(xiǎn)”的切入點(diǎn)。

針對(duì)這部分人群，妙健康通過AI引導(dǎo)，讓用戶主動(dòng)記錄健康信息，以專業(yè)的醫(yī)學(xué)模型為基礎(chǔ)，對(duì)健康信息進(jìn)行分析，得到智能醫(yī)學(xué)評(píng)估報(bào)告并提供醫(yī)學(xué)建議，制定個(gè)性化的健康計(jì)劃。用戶按照每日健康任務(wù)完成情況，系統(tǒng)會(huì)得到相應(yīng)的健康行為指數(shù)(HBI)分值。結(jié)果顯示，達(dá)標(biāo)用戶有效降低并發(fā)癥發(fā)病率在50%以上。

妙健康這種基于健康大數(shù)據(jù)模型，通過持續(xù)行為數(shù)據(jù)和醫(yī)療數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)的模式，對(duì)于險(xiǎn)企來說，對(duì)被保人風(fēng)險(xiǎn)水平的變化有效識(shí)別，提前預(yù)警高風(fēng)險(xiǎn)人群，以及后期的健康進(jìn)行干預(yù)，讓智能核保變得更加可行，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化定價(jià)以及控制保費(fèi)支出。

三、深耕企服健康管理+保險(xiǎn)

健康管理和保險(xiǎn)融合的另一重要落地場(chǎng)景，是企業(yè)健康管理。

第一財(cái)經(jīng)商業(yè)數(shù)據(jù)中心聯(lián)合保險(xiǎn)極客發(fā)布的《2019企業(yè)健康福利趨勢(shì)報(bào)告》顯示，實(shí)施健康管理的企業(yè)，五成以上的員工年人均產(chǎn)值得到提升，員工缺勤率下降3%，低工作效率時(shí)長(zhǎng)降低10%。將員工的健康納入常態(tài)化的健康管理體系，成為越來越多企業(yè)人力資源管理的新發(fā)力點(diǎn)。

在這一方面，妙健康憑借技術(shù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步布局。為企業(yè)建立員工數(shù)字健康檔案，實(shí)現(xiàn)企業(yè)員工健康實(shí)施系統(tǒng)化、可視化管理，分析員工健康潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)給出個(gè)性化的健康干預(yù)方案。具體來看，在給搭建的企業(yè)員工健康管理平臺(tái)上，企業(yè)HR可以根據(jù)每年的員工整體體檢狀況，進(jìn)行匯總分析，劃分特殊人群，解讀疾病風(fēng)險(xiǎn)。

值得一提的是，妙健康結(jié)合日常行為數(shù)據(jù)跟蹤，幫助企業(yè)設(shè)計(jì)后續(xù)個(gè)性化的體檢方案，優(yōu)化企業(yè)保險(xiǎn)保障服務(wù)，達(dá)到降低成本支出、提高工作效率的目的。

碧桂園從2019年開始與妙健康合作，為旗下18萬員工提供包括：自助健康評(píng)估、線上問診、心理健康、慢病管理、健康訓(xùn)練營(yíng)等全方位健康管理服務(wù)。經(jīng)過一年多的使用體驗(yàn)，妙健康已成為碧桂園員工內(nèi)部使用的明星應(yīng)用，茶余飯后相談?wù)摰亩酁?ldquo;M健康數(shù)值”的比拼狀況。

基于企業(yè)健康管理，妙健康對(duì)于創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品的探索，還在深入。今年年初，碧桂園聯(lián)手妙健康、眾安保險(xiǎn)打造的定制款住院醫(yī)療保險(xiǎn)“碧惠e生“，該產(chǎn)品覆蓋全年齡層家庭成員，為碧桂園社區(qū)百萬居民提供“保險(xiǎn)+全生命周期健康管理”綜合服務(wù)方案。

作為一款走進(jìn)社區(qū)的普惠型健康險(xiǎn),“碧惠e生”具有低門檻、高保障的優(yōu)勢(shì)。其中，妙健康通過智慧化、全場(chǎng)景服務(wù)的串聯(lián),能夠一站式滿足碧桂園業(yè)主從健康管理、就醫(yī)問診到社區(qū)醫(yī)藥、保險(xiǎn)理賠等方面多元化需求,包含藥品咨詢配送、健康日常咨詢、指導(dǎo)、家政等增值服務(wù)。妙健康對(duì)外資料顯示，已累計(jì)為國(guó)內(nèi)超800家大中小企業(yè)提供員工健康管理服務(wù)。

以數(shù)字化中臺(tái)為核心，妙健康左手連接險(xiǎn)企，為保險(xiǎn)企業(yè)創(chuàng)新提供更好的產(chǎn)品和服務(wù);右手連接各個(gè)行業(yè)企業(yè)，輸出健康管理服務(wù)能力和科技能力。在保險(xiǎn)場(chǎng)景+健康管理的路徑探索中，妙健康的模式為想要數(shù)字化、智能化升級(jí)的險(xiǎn)企提供了新思路、新模式。

關(guān)鍵詞： 妙健康 商業(yè)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)+健康 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)