《“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》指出，“支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和適合老年人的健康保險(xiǎn)......”而老年人群慢病占比高，在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，往往屬于帶病體。在老齡化趨勢(shì)下，帶病體投保已經(jīng)成為商業(yè)保險(xiǎn)公司研究的新課題。

隨著長(zhǎng)壽時(shí)代的來臨，老年人帶病長(zhǎng)期生存成為常態(tài)。帶病群體往往有更強(qiáng)的保障意識(shí)和需求，但針對(duì)這一群體，保險(xiǎn)公司在核保上要求更高，因此老年人面臨“投保難”這種現(xiàn)實(shí)問題。這一現(xiàn)象已經(jīng)引發(fā)了險(xiǎn)企對(duì)帶病體投保的研究。

投保難題

1月17日，國(guó)新辦就2021年國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況舉行發(fā)布會(huì)。發(fā)布會(huì)上公布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上人口2.6億人，占全國(guó)人口的18.9%。其中65歲及以上人口超過2億人，占全國(guó)人口的14.2%。如此龐大的群體,一直缺乏充足的保險(xiǎn)保障。

“老年人群慢病占比高，我國(guó)33.5%的老年人同時(shí)患2種或2種以上慢病。各慢病均為預(yù)后危險(xiǎn)因子且存在協(xié)同作用，最終導(dǎo)致患者住院或死亡。在某一程度上，老年人即等同于帶病體。”中再壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)部王斯佳、郭煒欽撰文表示。

傳統(tǒng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品核保環(huán)節(jié)十分復(fù)雜，人工核保以及初級(jí)的智能核保處理方式缺乏個(gè)性化、差異化。這導(dǎo)致保險(xiǎn)公司只愿意接受標(biāo)準(zhǔn)體客戶，很多帶病客戶幾乎無險(xiǎn)可保。

業(yè)內(nèi)人士表示，很多疾病病理生理機(jī)制復(fù)雜，帶病體健康保險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)呈指數(shù)級(jí)增加且難以準(zhǔn)確衡量。商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)需要將賠付風(fēng)險(xiǎn)控制在可以控制的水平，才能保證保險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)供應(yīng)，因此他們會(huì)優(yōu)先供應(yīng)對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)低且可控的產(chǎn)品。這樣，險(xiǎn)企就會(huì)把病體排除在保險(xiǎn)保障之外。

一方面缺少供給，另一方面需求卻很旺盛。水滴銷售副總裁李佳表示，在水滴保平臺(tái)咨詢過和嘗試購(gòu)買健康險(xiǎn)的用戶中，因?yàn)樯眢w原因無法投保的接近千萬量級(jí)，這是一個(gè)巨大的潛在增量市場(chǎng)。市場(chǎng)需要更多的覆蓋帶病體的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“用戶需要在哪里，供給就應(yīng)該在哪里。做真正的帶病體保險(xiǎn)很有價(jià)值。”善診創(chuàng)始人兼CEO吳竑興表示，現(xiàn)在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)比拼的是風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和定價(jià)能力，在未來會(huì)介入風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)，其市場(chǎng)空間將更為廣闊。

人工智能破題

如何提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，如何介入風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)之中?這對(duì)保險(xiǎn)公司意味著挑戰(zhàn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，人工智能大數(shù)據(jù)是破解之道。高科技的興起，使越來越多結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)生成并保存，數(shù)據(jù)處理方法及工具極大豐富，在樣本量充足前提下，以往難以評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)可以進(jìn)行量化。在帶病體投保方面，就是如此。

依托人工智能大數(shù)據(jù)，未來非標(biāo)準(zhǔn)體健康險(xiǎn)價(jià)格可能出現(xiàn)分化。真正的大數(shù)據(jù)要找到價(jià)值與效率之間的結(jié)合點(diǎn)。

對(duì)于直保、再保機(jī)構(gòu)而言，數(shù)據(jù)的獲得并非難事。但這些數(shù)據(jù)存在碎片化問題，只有結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)才是大數(shù)據(jù)的前提。

吳竑興認(rèn)為，“通過用戶數(shù)據(jù)收集、標(biāo)簽化、結(jié)構(gòu)化，把定性的描述進(jìn)行定量的標(biāo)準(zhǔn)化，這樣才能為千人千面的設(shè)計(jì)打下基礎(chǔ)。”他進(jìn)一步表示，隨著數(shù)據(jù)積累越來越豐富，對(duì)用戶的了解越來越深入，大概率可以推斷、用戶狀況。這才是做非標(biāo)體健康險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要的大數(shù)據(jù)。

好人生科技首席健康經(jīng)濟(jì)學(xué)家湯子歐表示，健康險(xiǎn)應(yīng)該是“全量承保”產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)模式，這意味著每個(gè)人都可以承保，每個(gè)人的賠付和干預(yù)措施都不一樣。做到“全量承保”的基礎(chǔ)是人工智能。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)保險(xiǎn) 老齡化趨勢(shì) 帶病體投保 國(guó)民經(jīng)濟(jì)