陜西省、廣西壯族自治區(qū)以及青海省成為首批試點地區(qū)，試點為期一年。

在“小步快走”的節(jié)奏之下，國內(nèi)商業(yè)車險費(fèi)率在歷經(jīng)多次改革深化之后，終于朝著終極目標(biāo)邁出實質(zhì)性的一步。據(jù)接近監(jiān)管的人士透露，有關(guān)開展商業(yè)車險自主定價改革試點的通知已于近期獲得中國銀保監(jiān)會主席郭樹清簽發(fā)，很快就將下發(fā)至各家公司，

在滿足監(jiān)管相關(guān)規(guī)定的前提下，自行確定自主系數(shù)調(diào)整范圍。

試點正式開始后，財產(chǎn)險公司在擬定試點地區(qū)商業(yè)車險費(fèi)率時，可以不過據(jù)了解，通知并未提及在試點地區(qū)取消“閾值監(jiān)管”，這意味著，試點地區(qū)險企仍須“帶著鐐銬”跳舞。

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三省區(qū)率先試點商業(yè)車險自主定價

不少業(yè)界人士期盼的全面放開商業(yè)車險費(fèi)率管制，或很快就將到來，至少，監(jiān)管部門現(xiàn)在已經(jīng)邁出了關(guān)鍵性的第一步。

據(jù)接近監(jiān)管的人士介紹，有關(guān)開展商業(yè)車險自主定價改革試點的方案已于近期獲得中國銀保監(jiān)會主席郭樹清簽發(fā)，或很快下發(fā)至各財產(chǎn)險公司。根據(jù)方案，位于西部地區(qū)的三個省、自治區(qū)將率先試點商業(yè)車險自主定價，具體包括陜西省、廣西壯族自治區(qū)以及青海省。

試點正式開始后，各財產(chǎn)險公司在擬定試點地區(qū)商業(yè)車險費(fèi)率時，可在遵循監(jiān)管部門有關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，自行確定自主系數(shù)調(diào)整范圍。

據(jù)介紹，三省區(qū)的商業(yè)車險自主定價改革試點期限為一年。

按照監(jiān)管此輪“漸進(jìn)式”的改革思路，如果試點效果好，無疑將進(jìn)一步擴(kuò)大試點范圍，直至擴(kuò)展至全國。

實際上，自2015年6月啟動新一輪商車費(fèi)改以來，監(jiān)管部門吸取過往商車費(fèi)改“一放就亂”的經(jīng)驗教訓(xùn)，采用了漸進(jìn)式的改革方式，采取先在個別省市自治區(qū)試點，之后逐步擴(kuò)大試點范圍或擴(kuò)大自主系數(shù)調(diào)整范圍。

自2015年6月開始，商車費(fèi)改已經(jīng)先后經(jīng)過了多次深化，而最近的一次發(fā)生在2018年3月8日，監(jiān)管部門下發(fā)《保監(jiān)會關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險自主定價范圍的通知》，決定進(jìn)一步放寬四川、山西、山東、福建等七個省市的商業(yè)車險自主定價范圍。經(jīng)過此次調(diào)整后，如下所示，四川成為自主系數(shù)調(diào)整范圍最大的省份，實施“雙65”。

其試點成功與否無疑也直接影響本輪商車費(fèi)改的整體進(jìn)程。

陜西、廣西、青海三省區(qū)即將試點的商業(yè)車險自主定價無疑才是商車費(fèi)改的終極目標(biāo)，因此，自有消息傳出開始，就一直備受業(yè)界關(guān)注。監(jiān)管部門曾于2003年試點商業(yè)車險自主定價，但未能擺脫“一放就亂”的命運(yùn)，最終因行業(yè)整體嚴(yán)重虧損，于2006年宣告終結(jié)。自2015年開啟的新一輪商車費(fèi)改能否順利達(dá)成全面自主定價這一終極目標(biāo)，顯然已經(jīng)到了關(guān)鍵時刻。

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為什么是陜西、廣西和青海

至于為何將首批商業(yè)車險自主定價改革試點地區(qū)選在陜西、廣西以及青海三省區(qū)，或許可從三個省區(qū)本身的商業(yè)車險發(fā)展?fàn)顩r看出端倪。

通過觀察行業(yè)交流數(shù)據(jù)會發(fā)現(xiàn)，三省區(qū)一個共同之處在于，車險業(yè)務(wù)綜合成本率均低于行業(yè)平均水平，承保盈利情況較佳。

以2018年1月的數(shù)據(jù)為例，行業(yè)整體綜合成本率已經(jīng)達(dá)到了99%，其中，綜合費(fèi)用率達(dá)42%，而綜合賠付率達(dá)57%。再看三個省區(qū)，陜西車險綜合成本率為95%，其中綜合費(fèi)用率為39%，而綜合賠付率僅為56%;廣西車險綜合成本率為98%，其中，綜合費(fèi)用率要遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平，達(dá)到48%，而綜合賠付率卻只有50%;青海省綜合成本率更是只有86%，其中綜合費(fèi)用率40%，綜合賠付率只有46%。

事實上，西部大部分經(jīng)濟(jì)發(fā)展相較落后的省市自治區(qū)，其車險承保盈利情況普遍優(yōu)于東部沿海地區(qū)

，業(yè)內(nèi)人士對此早已多有研究，并認(rèn)為這與當(dāng)?shù)厥袌龈偁幉怀浞?、消費(fèi)者維權(quán)意識相對較差、保險欺詐發(fā)生概率相對較低等有密切關(guān)系。

根據(jù)以往觀察，監(jiān)管部門更傾向于在費(fèi)用競爭較為激烈的地區(qū)優(yōu)先深化試點，目的是進(jìn)一步擠壓當(dāng)?shù)仉U企的費(fèi)用空間，在降低消費(fèi)者負(fù)擔(dān)的同時，打壓當(dāng)?shù)氐馁M(fèi)用競爭。

不過從綜合成本率的角度來看，這三個省市的選擇，顯然與監(jiān)管部門以往選擇深化改革試點地區(qū)的思路有所不同。

例如在3月8日發(fā)布的《保監(jiān)會關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險自主定價范圍的通知》中，就單獨(dú)選擇四川，將其自主系數(shù)調(diào)整范圍擴(kuò)大至“雙65”，而四川車險市場競爭一直較為激烈，有三家上市財產(chǎn)險企的四川分支機(jī)構(gòu)在2018年年初還因為給予消費(fèi)者額外利益等原因受到監(jiān)管重罰。此外，此次費(fèi)改涉及的山西、福建、山東、河南、廈門幾個地區(qū)，綜合費(fèi)用率也都位列全國前十。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管之所以選中在陜西、廣西、青海進(jìn)行商業(yè)車險自主定價改革試點，或主要是看重三省區(qū)車險保費(fèi)在全國所占份額較低這一點，這也就意味著無論試點最終結(jié)果如何，對于行業(yè)的影響均有限。

即便三個省區(qū)相加，其市場份額占比也不過5%左右。

行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，三省區(qū)車險保費(fèi)市場份額占比確實較低，以2018年1月的行業(yè)交流數(shù)據(jù)為例，陜西以及廣西兩地的車險保費(fèi)收入均不足20億元，在全國各省市自治區(qū)的車險保費(fèi)收入排名中處于中下游位置，市場份額均不足2.5%。青海省車險保費(fèi)收入更低，尚不足3億元，僅高于西藏，在全國各省市自治區(qū)中排名倒數(shù)第二，在全國的市場份額尚不足0.5%。

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閾值監(jiān)管并未在試點地區(qū)取消

閾值監(jiān)管在試點地區(qū)仍將有效。

值得注意的是，在中國銀保監(jiān)會合并之前，原保監(jiān)會財產(chǎn)險部曾組織召開一次座談會，與險企探討商車費(fèi)改問題，據(jù)坊間流傳的一份有關(guān)此次會議的紀(jì)要顯示，在試點商業(yè)車險自主定價改革的三個省區(qū)，閾值監(jiān)管亦將取消，但據(jù)上述接近監(jiān)管的人士透露，此次改革方案文件當(dāng)中并未提及閾值監(jiān)管，這也就意味著，

所謂閾值監(jiān)管是監(jiān)管部門在本輪商車費(fèi)改過程中推出的一項監(jiān)管制度，其規(guī)定險企分支機(jī)構(gòu)綜合成本率不能超過費(fèi)改前三年試點地區(qū)車險綜合成本率的平均值，否則就將被叫停相應(yīng)地區(qū)的業(yè)務(wù)。其目的就在于抑制險企的過度費(fèi)用競爭。

然而多有業(yè)內(nèi)人士對此項規(guī)定抱有疑問，認(rèn)為隨著商車費(fèi)改逐步深入，市場競爭必然加劇，險企為規(guī)避閾值監(jiān)管，防止被監(jiān)管暫停業(yè)務(wù)，往往會采取調(diào)節(jié)報表數(shù)據(jù)的方式，使其滿足監(jiān)管要求，這直接會導(dǎo)致行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)失真，從而影響險企以及監(jiān)管部門的判斷。

也因此，當(dāng)坊間流傳會議紀(jì)要稱將在試點地區(qū)取消閾值監(jiān)管時，一度引發(fā)行業(yè)強(qiáng)烈關(guān)注，但從目前的消息來看，“閾值監(jiān)管”顯然仍將存在，試點地區(qū)也不例外，這無疑會直接影響險企在試點地區(qū)的車險費(fèi)率厘定以及經(jīng)營工作。

關(guān)鍵詞： 省區(qū) 車險 商業(yè)