高息存款遭監(jiān)管“扼喉”，在此境況下，一些中小銀行在攬儲(chǔ)方面費(fèi)盡心思，促銷、抽獎(jiǎng)、積分權(quán)益，可謂出盡奇招。北京商報(bào)記者注意到，不少中小銀行正通過(guò)存款抽獎(jiǎng)、存款送積分權(quán)益等方式吸引客戶?；ㄊ轿鼉?chǔ)的背后反映的是銀行資金的壓力以及產(chǎn)品的同質(zhì)化，在分析人士看來(lái)，利率定價(jià)改革使得大中小銀行都站在同一起跑線上，經(jīng)營(yíng)環(huán)境會(huì)越來(lái)越公平，馬太效應(yīng)會(huì)進(jìn)一步顯現(xiàn)，一些品牌信用、資產(chǎn)規(guī)模以及產(chǎn)品服務(wù)發(fā)展并不全面的中小銀行，經(jīng)營(yíng)壓力則會(huì)持續(xù)上升。

存款可參與抽獎(jiǎng)

“即日起至7月21日參與活動(dòng)最高可獲6次抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)，100%中獎(jiǎng)。”近期遼寧振興銀行推出“愛Ta就購(gòu)了”存款抽獎(jiǎng)活動(dòng)。在其公眾號(hào)上，該行寫道，此活動(dòng)共設(shè)有一至六等獎(jiǎng)，獎(jiǎng)品涵蓋戴森吹風(fēng)機(jī)、500元京東E卡、單束鮮花兌換券、優(yōu)酷會(huì)員月卡、500積分、50積分等。

北京商報(bào)記者隨后致電遼寧振興銀行詢問活動(dòng)詳細(xì)參與規(guī)則，相關(guān)客服人員表示，用戶需開通該行電子賬戶，存入資金才能參與活動(dòng)。存入金額等級(jí)分為三個(gè)檔次，每個(gè)檔次均可參與抽獎(jiǎng)，但選擇不同檔次獲得的抽獎(jiǎng)次數(shù)不同。1000至1萬(wàn)元可抽獎(jiǎng)1次，1萬(wàn)至5萬(wàn)元可以抽獎(jiǎng)2次，5萬(wàn)元以上則可抽獎(jiǎng)3次，以此類推，用戶最高可獲得6次抽獎(jiǎng)機(jī)會(huì)。從抽獎(jiǎng)結(jié)果來(lái)看，用戶也有可能抽不到獎(jiǎng)，但最低可獲得50積分。

辦理定存可抽獎(jiǎng)的活動(dòng)早已被眾多中小銀行掀起浪花。除遼寧振興銀行外，此前中江融興村鎮(zhèn)銀行、興化農(nóng)商行、珙縣農(nóng)商行、大寧農(nóng)商行、渾源農(nóng)商行等多家中小銀行也曾推出類似的存款抽獎(jiǎng)活動(dòng)。

兌換積分權(quán)益成主流

中小銀行“攬儲(chǔ)”營(yíng)銷方式并非只有抽獎(jiǎng)一種，通過(guò)存款兌換積分權(quán)益的方式則更為常見。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來(lái)，已有華瑞銀行、藍(lán)海銀行、眾邦銀行、蒙商銀行、敦化農(nóng)商行、新平北銀村鎮(zhèn)銀行、華安縣農(nóng)信社、伽師縣農(nóng)信社、平遙農(nóng)商行、郯城農(nóng)商行、宜陽(yáng)農(nóng)商行等銀行上線了存款送積分活動(dòng)。

以華瑞銀行為例，該行于近期推出了“新人1元購(gòu)”活動(dòng)，在6月1日-30日期間，新客戶首次購(gòu)買該行1元三個(gè)月定期存款產(chǎn)品，次日將獲得2000元金豆獎(jiǎng)勵(lì)，可兌換20元話費(fèi)或20元京東E卡。同時(shí)邀請(qǐng)他人成功購(gòu)買，次日也可送1000金豆，每人每日最多1萬(wàn)金豆。

再如，藍(lán)海銀行，針對(duì)本地用戶，該行先后發(fā)布兩則公告上線一年定期存款和三個(gè)月定期存款。其中，一年定期存款年化利率為2.25%，三個(gè)月定期存款年化利率為1.65%，且存款均可有專屬積分權(quán)益，積分可兌換京東卡、加油卡、充值卡等禮品。

中小銀行為何頻頻在存款、理財(cái)上推出相關(guān)的營(yíng)銷活動(dòng)?在看懂研究院研究員卜振興看來(lái)，銀行推出存款抽獎(jiǎng)、存款送積分權(quán)益等活動(dòng)為的是募集更多的存款，實(shí)際是一種變相的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)于中小儲(chǔ)戶有一定的吸引效果。

資深銀行分析人士王劍輝則進(jìn)一步指出，此類營(yíng)銷活動(dòng)其背后反映的是目前中小銀行競(jìng)爭(zhēng)特色不突出，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，因此要靠營(yíng)銷來(lái)吸引客戶。在他看來(lái)，營(yíng)銷在短期內(nèi)會(huì)產(chǎn)生一定效果，但長(zhǎng)期看來(lái)可能造成一定的不良影響，會(huì)給儲(chǔ)戶一定的心理暗示，儲(chǔ)戶有優(yōu)惠才存，沒優(yōu)惠則將資金取出放入有優(yōu)惠的銀行，而這對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)并沒有特別大的實(shí)質(zhì)性提升。

定價(jià)新政下中小銀行如何應(yīng)對(duì)?

在中小銀行花式“攬儲(chǔ)”的同時(shí)，高息攬儲(chǔ)也迎來(lái)了監(jiān)管的“扼喉”。6月21日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制官微“官宣”了存款利率定價(jià)改革。新的機(jī)制將原由存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)。新的存款利率自律上限實(shí)施后，存款利率自律上限“有升有降”，半年及以內(nèi)的短端定期存款和大額存單利率的自律上限有所上升，一年以上的長(zhǎng)端利率自律上限有所下降。

談及此次存款定價(jià)新政對(duì)中小銀行“攬儲(chǔ)”的影響，王劍輝表示，利率定價(jià)如果有更深入的改革，會(huì)給予更多的銀行自主定價(jià)權(quán)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)比較穩(wěn)健的中小銀行而言是有較好的幫助，因?yàn)橄喈?dāng)于把產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力直接體現(xiàn)在了價(jià)格上，有利于銀行之間的良性競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)也有利于監(jiān)管便利化，監(jiān)管可以通過(guò)價(jià)格去判斷出銀行產(chǎn)品的市場(chǎng)前景或者是潛在風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)(香港)金融衍生品投資研究院院長(zhǎng)王紅英則認(rèn)為，利率定價(jià)機(jī)制的改變使得經(jīng)營(yíng)環(huán)境越來(lái)越公平，同時(shí)也會(huì)給中小銀行的“攬儲(chǔ)”帶來(lái)一定的壓力，一些品牌信用、資產(chǎn)規(guī)模以及產(chǎn)品服務(wù)發(fā)展并不全面的中小銀行，在利率上限的限制下，經(jīng)營(yíng)的壓力實(shí)際上會(huì)越來(lái)越大。

某中小銀行人士也曾對(duì)北京商報(bào)記者表示，“很多中小銀行產(chǎn)品與大行相比沒什么競(jìng)爭(zhēng)力，只能通過(guò)各種優(yōu)惠活動(dòng)攬儲(chǔ)?？梢灶A(yù)期的是，此次利率調(diào)整后，中小銀行如果是有資金需要，肯定會(huì)想辦法在負(fù)債端做促銷、加息券、抽獎(jiǎng)、積分權(quán)益等方式吸引客戶”。

卜振興認(rèn)為，在存款利率調(diào)整的背景下，未來(lái)中小銀行競(jìng)爭(zhēng)會(huì)日趨激烈，馬太效應(yīng)會(huì)進(jìn)一步顯現(xiàn)。他建議，中小銀行要在合規(guī)范圍內(nèi)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)投入和服務(wù)優(yōu)化，以此來(lái)不斷吸引客戶。

“銀行還是應(yīng)該在產(chǎn)品供給質(zhì)量上做文章，而不是單靠營(yíng)銷手段”，王劍輝表示，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)只是最初級(jí)的手段，銀行未來(lái)要走得長(zhǎng)遠(yuǎn)還要靠真正改善服務(wù)供給質(zhì)量，推出有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品。而在營(yíng)銷方面也應(yīng)該有更多的思路，比如做一些聯(lián)合營(yíng)銷，用戶在銀行存款可以享有在某商場(chǎng)購(gòu)物打折優(yōu)惠服務(wù)等。

北京商報(bào)記者孟凡霞實(shí)習(xí)記者李海顏

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