記者 張文章

【資料圖】

近年來，福建省積極開展打擊金融不良代理投訴舉報(bào)黑產(chǎn)和優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的行動(dòng)，取得顯著效果?！吨袊?guó)消費(fèi)者報(bào)》記者近日從福建省有關(guān)部門獲悉，從2022年至今，福建省公安機(jī)關(guān)共破獲“代理退?！焙诋a(chǎn)相關(guān)案件5起、打掉犯罪團(tuán)伙3個(gè)、抓獲犯罪嫌疑人38名、刑拘23名。

“代理退保”演變成黑色產(chǎn)業(yè)鏈

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員執(zhí)業(yè)失信行為認(rèn)定指引》中對(duì)“代理退?！被顒?dòng)有明確定義，即“個(gè)人或團(tuán)體以牟取非法利益為目的，以維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益為由，采取惡意投訴舉報(bào)或者組織、指使、教唆、誘導(dǎo)客戶非正常退保，侵害客戶合法權(quán)益的活動(dòng)”。

時(shí)下，“代理退?！闭谛纬梢粭l暴利黑色產(chǎn)業(yè)鏈?！按硗吮！薄叭~退?！薄巴伺f投新”“任意險(xiǎn)種無條件全退”等花樣百出的黑中介信息時(shí)不時(shí)在朋友圈和各類社交、視頻平臺(tái)出現(xiàn)，對(duì)一些急需資金的保險(xiǎn)消費(fèi)者無疑是一種誘惑?！按硗吮！苯M織或個(gè)人往往抓住消費(fèi)者短期內(nèi)出現(xiàn)資金問題，利用保險(xiǎn)消費(fèi)者法律知識(shí)盲區(qū)進(jìn)行哄騙，謊稱“保險(xiǎn)公司涉欺詐可投訴”“長(zhǎng)期持有保單將受損”“退舊投新更合算”，慫恿消費(fèi)者退保，并誘導(dǎo)消費(fèi)者簽署“代理退保”服務(wù)協(xié)議，牟取高達(dá)30%至50%的所謂“代理退?！弊稍冑M(fèi)、手續(xù)費(fèi)、保證金。這不僅擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，也給保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益保障帶來隱患。

2022年1月25日，福建省漳浦縣一家壽險(xiǎn)公司接到消費(fèi)者林先生通過全國(guó)統(tǒng)一銀行保險(xiǎn)消費(fèi)維權(quán)熱線12378引導(dǎo)來電，以銷售誤導(dǎo)為由訴稱要全額退還保費(fèi)。其實(shí)，早在2021年7月，林先生就因資金困難無力繳費(fèi)，到柜面辦理退保，保險(xiǎn)公司已按合同約定以現(xiàn)金價(jià)值支付了退保金。為何時(shí)隔半年又有投訴？保險(xiǎn)公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，電話投訴的并非林先生本人。原來，林先生從微信朋友圈認(rèn)識(shí)了一名專門為客戶“代理退?！钡闹薪?，對(duì)方聲稱可全額退保，等全額退保金下來后，對(duì)方只收取30%代理費(fèi)。于是，這名中介便捏造銷售誤導(dǎo)等理由，要求保險(xiǎn)公司全額退保。保險(xiǎn)公司隨即向公安部門報(bào)案，這名中介也被公安部門傳喚。保險(xiǎn)公司向林先生告知“代理退保”的危害，一方面會(huì)暴露個(gè)人信息，另一方面，客戶如果使用非法手段獲取不當(dāng)利益有可能會(huì)被列入公司黑名單。林先生也認(rèn)識(shí)到“代理退?！钡闹卮笪：π?，當(dāng)場(chǎng)通過微信視頻聯(lián)系中介終止授權(quán)協(xié)議并撤銷投訴。

類似的案例有很多。消費(fèi)者林某已繳納保費(fèi)8年，在某微信公眾號(hào)看到“代理全額退?！毙畔⒑螅缓鲇平涣?000元律師咨詢費(fèi)，結(jié)果對(duì)方用偽造的微信聊天記錄向保險(xiǎn)公司索賠，導(dǎo)致林某差點(diǎn)因涉及“損害商業(yè)信譽(yù)”被保險(xiǎn)公司起訴。

多部門聯(lián)動(dòng)重拳打擊

福建銀保監(jiān)局調(diào)查發(fā)現(xiàn)，以“代理退?！薄百J款反催收”為典型的金融“代理維權(quán)”活動(dòng)猖獗，不法分子慫恿或誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其辦理保險(xiǎn)退保、逃廢貸款等事宜，通過編造不實(shí)證據(jù)向監(jiān)管部門投訴舉報(bào)、煽動(dòng)消費(fèi)者用纏訴纏訪、過度維權(quán)等手段向銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)施壓，從中謀取不當(dāng)?shù)美?，形成了披著“維權(quán)”外衣的黑色產(chǎn)業(yè)，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，擾亂了金融市場(chǎng)正常秩序。

為了打擊不良“代理退?！毙袨?，維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，福建銀保監(jiān)局制定印發(fā)打擊不良代理投訴舉報(bào)專項(xiàng)工作方案；聯(lián)合福建省公安廳、市場(chǎng)監(jiān)管局向社會(huì)公眾發(fā)布《關(guān)于防范金融領(lǐng)域不良代理投訴舉報(bào)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的通告》，合力打擊違法犯罪行為；與省公安廳、市場(chǎng)監(jiān)管局成立聯(lián)合工作組，梳理研判犯罪線索，密切協(xié)同開展打擊行動(dòng)，對(duì)侵犯公民個(gè)人信息、尋釁滋事、敲詐勒索或詐騙等違法犯罪行為的，公安機(jī)關(guān)將依法嚴(yán)厲打擊，并追究相關(guān)組織和個(gè)人的法律責(zé)任；聯(lián)合市場(chǎng)監(jiān)管部門約談相關(guān)頭部自媒體平臺(tái)，督促其加強(qiáng)自媒體廣告發(fā)布管理；指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立工作專班小組，協(xié)調(diào)強(qiáng)化行業(yè)內(nèi)聯(lián)防聯(lián)控。

福州市連江縣“代理退?！焙诋a(chǎn)活動(dòng)一度十分猖獗，不少保險(xiǎn)公司深受其害。前不久，以林某某為首的“代理退?！甭殬I(yè)團(tuán)伙通過設(shè)立信息咨詢公司，雇請(qǐng)員工從事保險(xiǎn)代理退保業(yè)務(wù)，借助微信等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布“可辦理全額退?！钡刃畔ⅲT導(dǎo)保險(xiǎn)投保人委托該公司進(jìn)行代理退保，以杜撰、虛增保險(xiǎn)公司違規(guī)行為的方式編寫投訴信，向監(jiān)管部門惡意投訴保險(xiǎn)公司，以獲得全額或高比例的非正常退保金后從中收取客戶“手續(xù)費(fèi)”，導(dǎo)致連江縣一家保險(xiǎn)公司損失13萬余元。這起案件也成了監(jiān)管部門打擊“代理退?！焙诋a(chǎn)的突破口，各相關(guān)部門協(xié)同聯(lián)動(dòng)、主動(dòng)出擊，經(jīng)過連江縣公安局聯(lián)合專案組前期偵查，將6名犯罪嫌疑人移送檢察機(jī)關(guān)提起公訴。2023年2月2日，該案在連江縣人民法院一審公開開庭審理。2023年5月上旬，該案一審判決林某某等6名涉案人員犯敲詐勒索罪，依法分別判處拘役5個(gè)月（緩期8個(gè)月）到有期徒刑3年10個(gè)月不等的刑罰，并處2000元至1萬元不等的罰金。

福建銀保監(jiān)局對(duì)此表示，下一步將充分調(diào)動(dòng)行業(yè)力量，進(jìn)一步壓實(shí)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任，強(qiáng)化對(duì)銷售人員、銷售行為管理；依托福建省信和銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)服務(wù)中心，暢通金融消費(fèi)者維權(quán)渠道，加強(qiáng)與客戶溝通聯(lián)系，提升處理矛盾糾紛效率，不斷提高客戶服務(wù)質(zhì)量和滿意度。同時(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)與公安、司法、市場(chǎng)監(jiān)管等部門的溝通協(xié)調(diào)，持續(xù)加大對(duì)金融“代理退?！钡拇驌袅Χ?，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)公平、公正、誠(chéng)信的金融市場(chǎng)環(huán)境。

“代理退保”隱患多多

福建一家壽險(xiǎn)公司主管吳女士告訴記者，保戶正常辦理退保，并不要繳納任何手續(xù)費(fèi)，只是猶豫期后退保只能按合同約定的現(xiàn)金價(jià)值退費(fèi)。突然退保會(huì)給消費(fèi)者造成保費(fèi)損失、保障損失，還可能耽誤投保時(shí)間。而如果委托“代理退保”組織或個(gè)人進(jìn)行退保操作，還會(huì)埋下諸多隱患。

一是失去正常保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者退保后喪失了風(fēng)險(xiǎn)保障，未來再次投保時(shí)，由于年齡、健康狀況的變化，可能將面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲，甚至被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。

二是資金受損風(fēng)險(xiǎn)?！按硗吮！钡膫€(gè)人和機(jī)構(gòu)收取高額“手續(xù)費(fèi)”或“咨詢費(fèi)”，還可能利用其所掌握的消費(fèi)者銀行卡及身份證復(fù)印件等截留侵占消費(fèi)者退保資金。有的保戶提前給對(duì)方手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、保證金，錢一到賬就被對(duì)方拉黑。有的保戶被建議用退保金購(gòu)買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)果遭遇詐騙陷阱。

三是個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。“代理退?！钡膫€(gè)人或機(jī)構(gòu)要求消費(fèi)者提供身份證、保單、銀行卡號(hào)、聯(lián)系方式、家庭住址等隱私信息，消費(fèi)者個(gè)人信息資料存在被泄露或被不法分子惡意使用的風(fēng)險(xiǎn)，后續(xù)有可能面臨垃圾短信、騷擾電話，甚至有可能被冒名辦理辦卡、借貸等不法業(yè)務(wù)，以及賬戶錢款不翼而飛等風(fēng)險(xiǎn)隱患。

四是涉及法律風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)消費(fèi)者如果受人教唆或指使，為達(dá)到退保目的而虛構(gòu)事實(shí)、編造理由、偽造證據(jù)資料，甚至違法干擾經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活秩序，就會(huì)存在違法犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。

為切實(shí)維護(hù)廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，福建省廈門市銀保監(jiān)管部門曾對(duì)“代理退?！爆F(xiàn)象進(jìn)行調(diào)查，并提出防范“代理退?！毕葳宓娘L(fēng)險(xiǎn)提示。提醒保戶要正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)功能，謹(jǐn)慎退保。如有退保需求，可通過官網(wǎng)、客服熱線、面訪等方式直接與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，詳細(xì)了解保險(xiǎn)合同條款和退保后果，謹(jǐn)慎做出退保決定。要通過合法途徑維護(hù)自身權(quán)益。保險(xiǎn)合同糾紛可向相關(guān)部門免費(fèi)申請(qǐng)調(diào)解。如認(rèn)為保險(xiǎn)公司涉嫌違反保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)，可通過信函、來訪、來電等方式向銀保監(jiān)管部門進(jìn)行反映，如實(shí)提供相關(guān)證據(jù)材料，依法維護(hù)自身合法權(quán)益。要提高個(gè)人信息安全意識(shí)。保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)提高自我保護(hù)意識(shí)，不隨意向他人泄露個(gè)人信息，如遇不法分子竊取或非法利用個(gè)人信息、利用投訴和退保進(jìn)行詐騙以及遭受不法分子威脅、恐嚇等，應(yīng)第一時(shí)間向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，以確保人身、財(cái)產(chǎn)安全。

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