汽車消費是擴大內(nèi)需、促進消費的一大利器，在國內(nèi)大循環(huán)的戰(zhàn)略布局下，汽車消費將扮演重要角色，這也將為汽車金融的發(fā)展帶來良好的市場環(huán)境。

同時，近年來監(jiān)管對于汽車消費和汽車金融支持力度逐漸加大，為汽車金融發(fā)展帶來多項監(jiān)管支持政策。

在政策與市場的雙向驅(qū)動下，中國汽車新零售時代加速到來，一場變局正在汽車金融領(lǐng)域醞釀。

客戶之變

越來越多90、95后加入了汽車金融消費主力大軍，相對于父輩，他們更能接受貸款買車的方式，在汽車金融產(chǎn)品選擇上，更傾向于靈活還款方式的產(chǎn)品，需求更加個性化、多元化和線上化。傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)信貸產(chǎn)品和彈性貸款產(chǎn)品已經(jīng)越來越不適應(yīng)年輕消費者的需求。

渠道之變

經(jīng)過多年的耕耘，品牌授權(quán)店、二級銷售網(wǎng)絡(luò)、線下服務(wù)實體店、4S店已經(jīng)成為汽車金融業(yè)務(wù)獲客的主戰(zhàn)場，隨著新能源汽車的乘著互聯(lián)網(wǎng)的春風(fēng)快速成長，為渠道端帶來了新的氣象，交易的實現(xiàn)越發(fā)線上化和隨機化，線下實體店漸漸蛻變?yōu)槠囌故镜拇翱凇?/span>

汽車之變

汽車消費的結(jié)構(gòu)面也在發(fā)生著變化，一個重要的特征就是新能源汽車及二手車滲透率快速攀升。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2021年新能源汽車產(chǎn)銷，同比分別增長159.5%和157.5%。在實現(xiàn)碳達峰、碳中和的目標(biāo)驅(qū)動下，新能源汽車將是一個長坡厚雪的賽道。

同時，在歐美等發(fā)達國家，二手車銷量是新車的三倍以上，而我國僅為0.5倍，數(shù)字之差意味著巨大的增長潛力，但二手車存在“一車一況”的問題，導(dǎo)致風(fēng)險管理更加復(fù)雜和困難。

風(fēng)險分配之變

隨著渠道端和場景端不斷日益豐富，主機廠、經(jīng)銷商以及金融機構(gòu)之間的合作模式發(fā)生了微妙的變化，使得經(jīng)銷商與金融機構(gòu)之間存在風(fēng)險分擔(dān)不均衡的問題，經(jīng)銷商承擔(dān)的風(fēng)險明顯要比金融機構(gòu)少得多，部分經(jīng)銷商開始鋌而走險，通過偽造身份，提供虛假信息等一系列操作把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給汽車金融機構(gòu)。

變局中的汽車金融面臨諸多挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)幾乎存在于各個重要環(huán)節(jié)之中。為了推動汽車金融這片藍海市場的穩(wěn)健發(fā)展，需要人們在新變局中尋找新路徑。

以服務(wù)頭部汽車金融機構(gòu)的百融云創(chuàng)為例，融合“人、車、企”三大維度，以人工智能、云計算等技術(shù)為核心，百融云創(chuàng)提出了汽車金融全生命周期管理的解決方案，該方案可以概況為雙渠道和三個著力點，即“B+C”雙渠道策略，“精細化營銷、客戶全周期管理、數(shù)字化轉(zhuǎn)型”三個著力點協(xié)同發(fā)力。

“人、車、企”融合管理 “B+C”渠道策略并行

“人、車、企”的融合管理是方法論上的創(chuàng)新，之所以從三者的視角出發(fā)，是因為當(dāng)前汽車金融的客戶一般來說分為兩類，一類是使用融資產(chǎn)品的汽車經(jīng)銷商(B)，另一類就是個人貸款客戶(C)。這兩條服務(wù)線就構(gòu)建起了汽車金融客戶服務(wù)體系。

這就意味著汽車金融主要風(fēng)險一方面來自于在客戶的惡意欺詐，另一方面對于經(jīng)銷商風(fēng)險識別也是重中之重。此外，由于我國汽車金融的起步較晚，還未能形成完善的風(fēng)險管控機制，汽車金融又有汽車類型、估值、客戶需求、應(yīng)用場景等諸多因素交織在一起，金融機構(gòu)傳統(tǒng)的信貸模型和策略難以簡單“移植”。對三者融合管理事實上是對主要風(fēng)險源頭進行統(tǒng)一管理。

汽車金融的進件渠道大部分為4S店、經(jīng)銷商、二網(wǎng)等，這些企業(yè)大部分均為都中小微企業(yè)，采用 “B+C”的渠道策略設(shè)立渠道風(fēng)險分級，一方面實現(xiàn)對渠道本身的風(fēng)險監(jiān)控，對汽車金融渠道B端信息進行核查核驗，對渠道業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù)經(jīng)理進行全方位的監(jiān)控。另一方面亦可從業(yè)務(wù)穩(wěn)定性和渠道質(zhì)量兩方面，對來源于渠道的C端客群進行信息核驗和信用評級，以此來為渠道端構(gòu)筑第一道森嚴的防線。

“精細化營銷、全生命周期管理、數(shù)字化轉(zhuǎn)型”三個著力點協(xié)同

精細化營銷

應(yīng)對客戶群體和渠道的改變，需要線上線下相結(jié)合，真正做到以客戶為中心，要實現(xiàn)以客戶為中心的根本前提是做好對客戶的精細化營銷。

實現(xiàn)精細化營銷需要搭建一套智能營銷引擎，結(jié)合專家規(guī)則和數(shù)據(jù)模型完善客戶、產(chǎn)品、服務(wù)體系，大幅提升金融機構(gòu)現(xiàn)有產(chǎn)品推薦、場景營銷、 服務(wù)推送等作業(yè)效率，建立立體化的客戶分類，并通過智能分析精準(zhǔn)識別出個體客戶的功能需求、價值需求，使每一次與客戶的接觸，都實現(xiàn)“千人千面”的精準(zhǔn)服務(wù)，以滿足新一代消費者的需求。

全生命周期管理

人、車、企的變化無一不帶動了風(fēng)險的變化。比如，新購車群體風(fēng)險評估的缺失，騙貸騙車產(chǎn)業(yè)鏈的日益科技化，以及由于汽車金融還款周期長，導(dǎo)致后續(xù)無法實時掌握客戶的信用變化等問題。這需要我們構(gòu)建一個全生命周期的管理體系，從前、中、后期層層布控，扎牢防線。

在貸前反欺詐環(huán)節(jié)，依然要從“B+C”兩個視角出發(fā)，借助機器學(xué)習(xí)技術(shù)幫汽車金融機構(gòu)構(gòu)建科學(xué)的企業(yè)貸前評級模型和完善的用戶信用評分體系，涵蓋汽車金融評分、車貸評分、汽車直租評分、二手車金融評分、商用車金融評分、融資租賃評分等汽車金融主要場景，有效幫助金融機構(gòu)進行反欺詐。

同時根據(jù)評分卡模型對客戶進行分層，進而完成貸前差異化策略的搭建，針對不同的業(yè)務(wù)條線搭建不同的策略，或者基于其車輛基本信息進行風(fēng)險分析，搭建定制車價差異化策略，再結(jié)合業(yè)務(wù)調(diào)額策略確定最終授信額度建議。

在貸中環(huán)節(jié)，結(jié)合強規(guī)則和弱規(guī)則打造智能貸中預(yù)警系統(tǒng)，將客戶風(fēng)險等級進行分級，給予金融機構(gòu)行動建議。很多金融機構(gòu)會采用頻繁撥打電話的方式以確認客戶的狀態(tài)，但這樣的手段不僅效率低，運營成本高，且客戶體驗非常不好。針對此，通過號碼狀態(tài)核查的技術(shù)方案，將聯(lián)系異常信息進行預(yù)警，對客戶潛在的風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早處置，有效降低防控成本，同時提升客戶體驗。

在貸后環(huán)節(jié)，構(gòu)建不同的貸后還款提醒模型，并搭配相對應(yīng)的策略管理方案，通過智能語音服務(wù)，幫助金融機構(gòu)根據(jù)還款可能性對逾期客戶進行分層管理，有針對性的策略可以幫助提早識別風(fēng)險，防范風(fēng)險。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型

汽車金融業(yè)務(wù)銜接著大眾消費者、金融機構(gòu)、AI科技企業(yè)與汽車上下游產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈企業(yè)，汽車金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展對于推動數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟的發(fā)展都起到重要作用。

該汽車金融智能解決方案已經(jīng)在多家知名的銀行、汽車金融和消費金融機構(gòu)得到有效應(yīng)用，從多層面加快汽車金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐。

當(dāng)前汽車金融市場蓬勃發(fā)展與數(shù)字化轉(zhuǎn)型迎來了歷史性交匯，金融機構(gòu)推動汽車金融業(yè)務(wù)需要以前瞻性的眼光布局未來，以客戶為中心建立全方位的業(yè)務(wù)流程體系，提升金融科技賦能業(yè)務(wù)的能力，挖掘更大的市場潛力。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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